Дело № 2-1794/2020

22RS0011-02-2020-001579-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2020 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Алонцевой О.А., 

при помощнике судьи Хусаиновой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование заявленных требований, что *** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Ссылаясь на условия кредитования, истец указывает, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, и на *** суммарная продолжительность просрочки составила 344 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, и на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 103 759,27 руб., из них: просроченная ссуда - 89 990 руб.; просроченные проценты - 0 руб.; проценты по просроченной ссуде - 0 руб., неустойка по ссудному договору - 3 093,69 руб., неустойка на просроченную ссуду - 269,06 руб., штраф за просроченный платеж - 590 руб., комиссия за смс-информирование - 0 руб., иные комиссии - 9816,52 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 103 759,27 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 275,19 руб.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании Заявления-Анкеты заемщика от *** (л.д.21, оборот), между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 000 рублей на срок 120 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0 % годовых.

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д.18), лимит кредитования при открытии Договора составил 120 000 руб., полная стоимость кредита составила 0% годовых.

Договор был заключен путем выдачи Заемщику электронного средства платежа (расчетной карты), которая была получена Заемщиком, о чем свидетельствует его личная подпись в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

В течение времени пользования картой, ответчиком были совершены операции в виде снятия денежных средств, а также расчета данной картой, на общую сумму 89 990 руб., что подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету ответчика с *** по *** с зачислением денежных средств на счет ответчика (л.д.11-13).

*** ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», *** была произведена регистрация созданного путем реорганизации в форме преобразования ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». Наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации на основании решения единственного акционера от *** и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.14) (далее – Условия кредитования) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании; проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.6.1 Общих условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размерах, указанных в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д.18), ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения устанавливается согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора.

Как следует из Тарифов по финансовому продукты «Карта «Халва», размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: за первый раз выхода на просрочку: 590 руб.; за второй раз подряд: 1% от суммы полной задолженности+590 руб.; за третий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Льготный период кредитования 36 месяцев.

Ответчик ФИО1 в период пользования картой в полном объеме не производил платежи в счет погашения кредита. Просроченная задолженность по ссуде впервые возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составила 344 дня. Просроченная задолженность по процентам впервые возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Согласно представленному истцом расчету по состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 103 759,27 руб., из них: просроченная ссуда - 89990 руб.; просроченные проценты - 0 руб.; проценты по просроченной ссуде - 0 руб., неустойка по ссудному договору - 3 093,69 руб., неустойка на просроченную ссуду - 269,06 руб., штраф за просроченный платеж - 590 руб., комиссия за смс-информирование - 0 руб., иные комиссии - 9 816,52 руб.

Также Заемщиком было оформлено Заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», согласно п.3 которого стоимость услуги «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по Договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по Договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа».

Исходя из расчета истца, за каждый месяц пользования картой в период с апреля по август 2019 года, истцу начислялась комиссия за банковскую услугу «Защита платежа» 299 руб. в месяц.

Как следует из Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита (л.д.18, оборот), Заемщик ознакомлен с обязательными условиями информирования - соблюдение условий при использовании Продукта «Карта «Халва», а именно: установка Мобильного приложения «Халва» и вход в него не менее 3 (трех) раз в отчетном периоде либо вход в Личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 (три) и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Как следует из Тарифов Банка, Комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования составляет 99 руб., которая и была начислена ответчику, исходя из расчета истца.

Получение наличных денежных средств, за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств Банка, а также в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков составляет 2,9% от суммы операции+290 руб. Максимально допустимая сумма к выдаче за одну операцию составляет 15 000 руб. (п.3.1 Тарифов).

При оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-офисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка, комиссия не взимается (п.4.1 Тарифов).

При оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-офисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть банка, взимается комиссия 299 руб., но не более 2,99% от суммы операций, а также 1,9 % от суммы операции +290 руб.

Комиссия начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1001 руб. и включается в минимальные обязательные платежи. При безналичной оплате товаров и услуг с применением карты в первую очередь списание средств будет производится за счет средств лимита кредитования, независимо от остатка средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств). В случае недостаточности средств лимита кредитования при совершении операции, будут востребованы собственные средства.

Расчет, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является верным, подтверждается выпиской по лицевому счету, ответчиком не опровергнут, в связи с чем, принимается судом во внимание. 

Из п. 5.2, 5.2.1, 5.3. Условий кредитования следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей; просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяц просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Поскольку ответчик нарушал условия обязательства, на протяжении длительного времени не производил гашение кредита, ПАО «Совкомбанк» направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 22).

Однако образовавшуюся задолженность ответчик до настоящего времени не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

При таких обстоятельствах, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд также взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 275,19 руб., подтвержденные документально (л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** в сумме 103 759 рублей 27 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 275 рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий О.А. Алонцева