Дело № 2-2498/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

10 июля 2018 года г. Бийск 

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего 

Елясовой А.Г.,

при секретаре 

ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.08.2014 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 37 000 руб.. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты и принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в предусмотренные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 16.08.2014 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления за период с 13.07.2017 года по 01.02.2018 года задолженность ответчика перед банком составляет 68 703 руб. 61 коп., из которых: 41 926 руб. 91 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 16 630 руб. 31 коп. - просроченные проценты; 10 146 руб. 39 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Указанные суммы истец просит взыскать в свою пользу с ответчика.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, сведения о причинах неявки суду не представила. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В судебном заседании установлено, что 16.08.2014 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты №, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента (л.д. 28), и активации ответчиком кредитной карты, факт и дата совершения которой ответчиком не оспаривались. 

В соответствии с п.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) неотъемлемыми частями договора кредитной карты являются Заявление-Анкета, Тарифы, и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Общие условия - л.д.33, 34- оборотная сторона).

В соответствии с п.п.5.1-5.11 Общих условий банк устанавливает по Договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (л.д.35).

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (л.д.23). 

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.

Банк ежемесячно направляет клиенту счет-выписку почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете. При неполучении счета-выписки клиент обязан в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (приложение № 1 к приказу № 0326.01 от 26.03.2013 года) беспроцентный период составляет до 55 дней; по операциям покупок – 42,9 %, по операциям получения денежных средств – 42,9 %; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за обслуживание карты – 590,00 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290,00 руб., плата за предоставление услуги СМС-Банк – 59,00 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин.600 руб., плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390,00 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290,00 руб. (л.д.31).

Кроме того, Договором предусмотрены штрафные санкции за неуплату минимального платежа – первый раз - 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590,0 руб.. Пунктом 12 предусмотрена дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день (73 % годовых), которую суд расценивает как неустойку, поскольку данная плата начисляется только в случае просрочки уплаты минимального платежа (л.д. 31).

В нарушение условий договора заемщик несвоевременно и не в полном объеме осуществлял гашение кредита, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика (л.д. 23-25).

Банком на имя ФИО2 был направлен заключительный счет, в котором определена задолженность по состоянию на 05.05.2018 г. задолженность ответчика перед банком составляет 68 703 руб. 61 коп., из которых: 41 926 руб. 91 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 16 630 руб. 31 коп. - просроченные проценты; 10 146 руб. 39 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 10).

Возражая против заявленных требований, ответчик указал, что сумма задолженности истцом чрезмерно завышена. Однако доказательства, подтверждающие данное обстоятельство, а также свой контррасчет, суду ответчиком не представлены.

При таких обстоятельствах, суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, и полагает установленным факт наличия у ответчика задолженности перед истцом в указанных в расчете суммах.

На основании п.9.1 Общих условий, ст.811 ГК РФ Банк вправе потребовать от заемщика возврата кредита, уплаты процентов и штрафов в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Учитывая, что предусмотренные договором обязательства заемщиком надлежащим образом не исполняются, требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита в размере 41 926,91 руб. и процентов в размере 16 630,31 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В то же время, суд приходит к выводу, что штрафные санкции за неуплату в срок минимального платежа явно не соответствуют последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы по кредитному договору, и полагает возможным при определении суммы штрафа, подлежащей взысканию с ответчика, применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, которой предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом изложенного, суд с учетом размера долгового обязательства, периода просрочки, размера процентов за пользование кредитом и конкретных обстоятельств данного спора считает возможным произвести уменьшение размера штрафных процентов за неуплату в срок минимальных платежей до 3 000 рублей.

При таких обстоятельствах, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности по договору кредитной карты № от 16.08.2014 г. за период с 13.07.2017 года по 01.02.2018 года в сумме 61 557 руб. 22 коп., из которых: 41 926 руб. 91 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 16 630 руб. 31 коп. - просроченные проценты; 3 000 руб. 00 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 261 руб. 11 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2 ФИО6 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 16.08.2014 г. в размере 61 557 руб. 22 коп., из которых сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) составила 41 926 руб. 91 коп., сумма процентов (просроченные проценты) – 16 630 руб. 31 коп., сумма штрафов (штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте) – 3 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 261 руб. 11 коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.Г. Елясова