Дело № 2-86/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 г. г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе: председательствующего судьи Зуборева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Пономаренко Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, мотивируя свои исковые требования тем, что 06 ноября 2015 г. между АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы) (далее – Банк) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 68 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК), в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Согласно заявлению на получение кредитной карты ФИО1 с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (далее – Тарифы) ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. Однако свои обязательства по погашению кредита путем внесения обязательных платежей и по погашению образовавшейся задолженности по кредитной карте ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал образование просроченной задолженности, после чего банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 24 октября 2018 г. путем выставления ответчику заключительного счета. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил задолженность по договору кредитной карты в указанный срок, которая на дату направления в суд иска составляет 110 590 руб. 06 коп. С учетом изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 110 590 руб. 06 коп., из которых сумма основного долга – 72 195 руб. 11 коп., сумма процентов – 32 214 руб. 92 коп., сумма штрафов – 6 180 руб. 03 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 411 руб. 80 коп. 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела истец извещен надлежащим образом, согласно представленному в суд заявлению истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дне, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования признал частично, указав, что не согласен с размером исковых требований, поскольку истец просит взыскать с него сумму основного долга в размере 72 195 руб. 11 коп., что превышает установленный лимит задолженности в размере 68 000 руб., об увеличении лимита задолженности он не уведомлялся, в связи с чем полагает, что истец нарушил условия договора кредитной карты. Кроме того, ответчик не согласен со взысканием штрафных процентов в размере 6 180 руб. 03. коп., полагая, что данные проценты представляют собой сложные проценты (проценты на проценты), начисление которых не допускается, если иное не установлено законом.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, поэтому суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что между АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) и ФИО1 был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № с лимитом задолженности 68 000 руб. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. Единого документа при заключении договора кредитной линии между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 не составлялось. 26.10.2015 ФИО1 направил в адрес «Тинькофф Банк» заявление-анкету, в которой содержалось его волеизъявление на направление безотзывной и бессрочной оферты «Тинькофф Банк» на получение кредитной карты, в котором указал, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами по данному продукту.

Судом также установлено, что в соответствии со счетом-выпиской по номеру договора № первый платеж ответчиком осуществлен 19.11.2015, договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Как следует из текста заявления-анкеты на оформление кредитной карты, ФИО1 предложил Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; при этом он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, а настоящее заявление, Тарифы, общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. При подписании заявления, ответчик была ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС (АО «Тинькофф Банк») договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС (АО «Тинькофф Банк») клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение 6 месяцев с даты её выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты.

В силу п. 2.4 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п. 2.6 Общих условий при заключении договора первоначально применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично.

В силу п. 3.10 Общих условий карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Банк, получив оферту от ФИО1 на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, акцептовал ее путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский счет, выпустил кредитную карту. Свои обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

Также ФИО1 был уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана: кредитная карта, ТП 7.27 RUR, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% процентов годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5%.

Исходя из содержания п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Как усматривается из тарифов по кредитным картам ТКС Банка, тарифный план ТП 7.27 RUR, беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа 34,9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых; плата за обслуживание карты 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 руб.; минимальный платеж – не более 8% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности.

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7).

По условиям договора ФИО1 обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет 8% от задолженности (мин. 600 руб.).

За просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 11 Тарифов, что составляет 590 руб. первый раз подряд, 1% от задолженности плюс 590 руб. второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 руб. третий и более раз подряд. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами. 

Согласно п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности.

Согласно счету-выписке по номеру договора ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил п. 7.2.1 Общих условий УКБО, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере в размере 110 590 руб. 06 коп., из которой сумма основного долга – 72 195 руб. 11 коп., сумма процентов – 32 214 руб. 92 коп., сумма штрафов – 6 180 руб. 03 коп.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов, истец на основании пункта 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (п. 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания) выставил ФИО1 24 октября 2018 г. заключительный счет и потребовал погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, проценты, штрафные санкции, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

Поскольку ответчик допускал просрочки уплаты минимального платежа, то в соответствии с условиями договора банк правомерно начислял штраф, который по смыслу п. 5 ст. 395 ГК РФ не может расцениваться как начисление процентов на проценты (сложные проценты).

С учетом изложенного суд отклоняет доводы ответчика о том, что указанная в иске сумма основного долга превышает лимит кредитования по кредитной карте и поэтому не подлежит с него взысканию, и что штрафные проценты представляют собой сложные проценты, начисление которых не допускается, как необоснованные, поскольку они опровергаются приведенными выше доказательствами.

После обращения АО «Тинькофф Банк» с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, 16.11.2018 мировым судьей судебного участка № 1 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 06.11.2015 в размере 110 590 руб. 06 коп. Определением мирового судьи судебного участка № 1 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области от 21.11.2018 судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком, что ФИО1 допускал просрочку по оплате обязательного минимального платежа, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по соглашению о кредитовании, в связи с чем за ним образовалась просроченная задолженность за период с 20.05.2018 по 24.10.2018 в размере 110 590 руб. 06 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга – 72 195 руб. 11 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами – 32 214 руб. 92 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 6 180 руб. 03 коп., которая ответчиком в добровольном порядке не погашается. Размер задолженности подтверждается представленными истцом выпиской из лицевого счета по номеру договора № с 13.10.2015 по 15.01.2019 и расчетом задолженности по договору кредитной линии №, который судом проверен и признан арифметически верным.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом удовлетворения исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 411 руб. 80 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 20.05.2018 по 24.10.2018 в размере 110 590 (сто десять тысяч пятьсот девяносто) руб. 06 коп., из которых сумма основного долга – 72 195 (семьдесят две тысячи сто девяносто пять) руб. 11 коп., просроченные проценты – 32 214 (тридцать две тысячи двести четырнадцать) руб. 92 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 6 180 (шесть тысяч сто восемьдесят) руб. 03 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 411 (три тысячи четыреста одиннадцать) руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 01 марта 2019 г.

Судья С.Н. Зуборев