Дело № 2-277/2021

22RS0003-01-2021-000379-79 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 24.06.2021 

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2021 года г. Бийск

Бийский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего Агапушкиной Л.А.,

при секретаре Мироновой Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ХКФ БАНК» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратился в суд с иском к ФИО1 

<

данные изъяты>, указывая на то, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту - 

<

данные изъяты> Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге SMS-пакет», описание программы «финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с разделом 2 Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 

<

данные изъяты> коп., ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 

<

данные изъяты> руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 

<

данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> коп (проценты по ежемесячным платежам № согласно графику платежей), что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Договору составляет 

<

данные изъяты> коп., из которых сумма основного долга - 

<

данные изъяты> коп, сумма процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> коп, убытки банка (неоплаченные проценты после выставлении требования) - 

<

данные изъяты> коп., штраф за возникновение просроченной задолженности-

<

данные изъяты> коп., комиссии за направление извещений -

<

данные изъяты> руб.

Ссылаясь на изложенное просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> коп., из которых сумма основного долга - 

<

данные изъяты> коп, сумма процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты после выставлении требования) - 

<

данные изъяты> коп., штраф за возникновение просроченной задолженности-

<

данные изъяты>., комиссии за направление извещений -

<

данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик ФИО1 не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в тексте иска содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

С учетом согласия истца, руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор№№ на сумму 

<

данные изъяты> коп. Процентная ставка по кредиту - 

<

данные изъяты> Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> коп на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк»; 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие счетов и Условий договора.

Таким образом, в данном случае форма договора соблюдена, договор считается заключенным. Таким образом, банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 

<

данные изъяты>

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженностей).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Договору составляет 

<

данные изъяты> коп., из которых сумма основного долга - 

<

данные изъяты> коп, сумма процентов за пользование кредитом - 

<

данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты после выставлении требования) - 

<

данные изъяты> коп., штраф за возникновение просроченной задолженности

<

данные изъяты>., комиссии за направление извещений -

<

данные изъяты>

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.

Вместе с тем, требование Банка о взыскании процентов за период пользования денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ в твердой сумме - 

<

данные изъяты> по мнению суда, противоречит положениям пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

Суд считает, что взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Разрешая исковые требования «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов в размере 

<

данные изъяты>., суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

Данный вывод суд основывает на следующих обстоятельствах.

Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки, в виде неуплаченных ответчиком процентов, в размере 

<

данные изъяты>, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998 №13/14, в случаях, когда на основаниипункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений, подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок. 

Вместе с тем ни положения пункта 4 статьи 809 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения высших судов, не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Суд считает, что взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ может привести в будущем к его неосновательному обогащению, поскольку Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом пунктом 1.2 раздела II указанных Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. 

Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом срок уплаты, которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п.2 ст.15 ГК РФ).

По мнению суда, досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ в его взаимосвязи с пунктом 4 статьи 809 и пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом судом учитывается и то обстоятельство, что из буквального прочтения пункта 3 раздела III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, также не следует право банка на взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, начисленных до ДД.ММ.ГГГГ

Суд считает необходимым отметить, что истец не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

С учетом изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика убытков, в виде неуплаченных процентов в размере 

<

данные изъяты>

Суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс банк" задолженность по процентам за пользование займом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> коп за период с ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты за пользование кредитом, которые подлежат начислению на сумму основного долга в размере 

<

данные изъяты> коп., исходя из размера определенной договором процентной ставки 

<

данные изъяты> годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга заемщиком.

Таким образом, общий размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ составит 

<

данные изъяты>

При изложенных обстоятельствах, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению.

При подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы задолженности по указанному кредитному договору в суд, истец оплатил государственную пошлину на сумму 

<

данные изъяты> коп., что подтверждается платежными поручениями об уплате государственной пошлины.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционального удовлетворенным требованиям 

<

данные изъяты> от заявленных истцом) в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «ХКФ БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ БАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> копеек, в том числе: сумма основного долга 

<

данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 

<

данные изъяты> коп., сумма комиссии за направление извещений - 

<

данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ БАНК» проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты>, подлежащих начислению на сумму основного долга в размере 

<

данные изъяты> копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «ХКФ БАНК» отказать.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ БАНК» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.А. Агапушкина