Дело № 2-208/2025

УИД 13RS0025-01-2024-002927-78

Решение

именем Российской Федерации

г.Саранск 03 февраля 2025 г.

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Курышевой И.Н., при секретаре судебного заседания Аникиной Т.Ю.,

с участием в деле: заинтересованного лица ФИО1, его представителя ФИО2, действующего на основании части 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

представителя заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, действующего на основании доверенностей от 24 декабря 2024 г., 16 января 2025 г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с названным иском, в обоснование требований указав, что 22 октября 2024 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовый уполномоченный) было вынесено решение № У-24-100548/5010-003, которым были удовлетворены требования ФИО1 (далее также - клиент), взыскав в его пользу с АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 54 568 рублей 20 копеек. Полагают, что финансовый уполномоченный пришел к незаконному выводу о том, что банк должен был действовать в нарушение условий договора, потому что при данном стечении обстоятельств, которые зависят от воли клиента, клиенту это было бы выгодно, а также финансовый уполномоченный пришел к противоречащему фактическим обстоятельствам дела выводам о том, что условия кредитного договора (ни индивидуальные условия, ни общие условия) не содержат положений, четко и однозначно устанавливающих очередность погашения заявителем задолженности. Между клиентом и банком заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 

<

..> от 8 августа 2023 г., который состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, все редакции которых размещены в свободном доступе на WEB- странице банка в сети интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы». Заключение кредитного договора не сводилось к введению кода из смс, а представляло собой многоступенчатый процесс, в котором клиент выражает свою волю и может изменить условия предоставления услуг, перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Вопреки выводам финансового уполномоченного, кредитный договор содержит четкие и исчерпывающие условия относительно очередности списания задолженности, не ухудшающие положение клиента как потребителя по сравнению с частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора. Общими условиями (пункт 4.8.2) предусмотрено, что при отсутствии просроченной задолженности, сначала погашается задолженность по операциям снятия наличных, затем по операциям оплаты, совершенным после периода, что отвечает интересам потребителей, поскольку по данным операциям более короткий беспроцентный период (60 дней), затем погашается задолженность по операциям оплаты, совершенным в периоде, поскольку беспроцентный период по ним составляет 365 дней. 13 августа 2023 г. со счета были списаны денежные средства в размере, равном совершенным клиентом 11 августа 2023 г. и 12 августа 2023 г. расходным операциям с использованием карты в общем размере 50 161 рубль, таким образом, по договору кредита 13 августа 2023 г. возникла задолженность, и начался беспроцентный период пользования кредитом 365 календарных дней со сроком окончания 12 августа 2024 г. (далее – беспроцентный период 1). Задолженность по операциям, совершенным в течение периода, по состоянию на 11 августа 2024 г. составляла 120 995 рублей. 9 января 2024 г., 10 марта 2024 г., 14 мая 2024 г., 13 июля 2024 г. со счета были списаны денежные средства в размере, равном совершенным клиентом расходным операциям по снятию наличных с использованием карты в размере 29000 рублей каждая, соответственно, поступающие на счет в данный промежуток времени денежные средства (8 марта 2024 г., 12 мая 2024 г., 11 июля 2024 г. по 29 000 рублей каждый платеж) были списаны в счет погашения девятой очереди, в чем финансовый уполномоченный не усмотрел нарушений прав клиента как потребителя. 11 августа 2024 г. на счет поступили денежные средства в размере 120 995 рублей, которые согласно очередности погашения (пункт 4.8.2 общих условий) были направлены ввиду отсутствия на указанную дату задолженности 1-8 очередей - в счет погашения девятой очереди (операции снятия наличных с более коротким сроком беспроцентного периода), а затем в оставшейся части - в счет погашения одиннадцатой очереди (операции оплаты, совершенные в течение периода).

Условия заключенного с клиентом договора кредита не предусматривают отдельного информирования клиента посредством смс-сообщений о дате окончания льготного периода. В связи с тем, что до истечения срока действия беспроцентного периода пользования кредитом 365 календарных дней (12 августа 2024 г.) задолженность по договору кредита не была погашена клиентом в полном объеме, банк осуществил начисление процентов по договору кредита в соответствии с общими условиями на сумму фактической задолженности по полученному клиентом кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. Кроме этого, финансовый уполномоченный, оценивая поведение сторон, упустил из внимания тот факт, что клиент допускал нарушения сроков уплаты минимального платежа, что само по себе является основанием для начисления процентов по кредиту, независимо от того, успел ли клиент погасить весь долг в течение беспроцентного периода. Из выписки по счету клиента усматривается, что минимальные платежи в феврале, апреле, июне 2024 года не вносились вообще, минимальные платежи в январе, марте, мае, июле - вносились лишь формально, поскольку после внесения данных платежей на следующий день (или через день) клиент снимал за счет кредитного лимита сумму наличными, равную внесенному платежу, то есть фактически сумма кредита не могла уменьшиться в результате осознанных целенаправленных действий клиента. Таким образом, в течение действия беспроцентного периода клиент допускал многократные просрочки внесения минимального платежа на срок значительно более 1 рабочего дня, что является самостоятельным основанием для начисления процентов в соответствии с пунктом 3. 11 общих условий.

В связи с этим, ссылаясь на Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), статью 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг У-24-100548/5010-003 от 22 октября 2024 г. (л.д.1-8, т.1).

В письменных объяснениях представитель финансового уполномоченного ФИО4, действующая на основании доверенности от 6 февраля 2024 г., просила оставить заявление без рассмотрения, в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока, в случае соблюдения установленного 10-дневного срока для обращения с заявлением, в удовлетворении требований отказать в полном объеме (л.д. 124-128, т.2).

В письменных возражениях представитель заинтересованного лица ФИО1 ФИО2 указал, что считают заявление не подлежащим удовлетворению, поскольку 8 августа 2023 г. между ФИО1 и заявителем был заключен договор потребительского кредита, льготный период по кредитной карте заинтересованного лица составлял с 11 августа 2023 г. по 12 августа 2024 г., кредитный лимит – 150 000 рублей, покупки были произведены ФИО1 в первый месяц на сумму 120 995 рублей, данная задолженность погашена 11 августа 2024 г., в мобильном приложении банка пришло подтверждение от банка о том, что задолженность за льготный период ФИО1 погашена полностью, кроме этого было указано, что задолженность в размере 29 000 рублей необходимо погасить до 10 сентября 2024 г. 13 августа 2024 г. при снятии наличных денежных средств с кредитной карты на экране банкомата появилось сообщение о том, что доступный лимит для снятия денежных средств составляет 50 000 рублей, но при имеющейся задолженности в 29 000 рублей, ФИО1 смог бы бесплатно снять только 21 000 рублей, которые он снял. Однако впоследствии в мобильном приложении ФИО1 увидел, что за льготный период были начислены проценты в размере 54 568 рублей 20 копеек, 13 августа 2024 г. ФИО1 сразу же была внесена обратно на кредитную карту сумма в размере 21 000 рублей, а также ФИО1 сделал пополнение на сумму 29 000 рублей, с целью восстановления кредитного лимита в размере 150 000 рублей. Добровольно удовлетворить требования о возврате начисленных процентов были оставлены заявителем без удовлетворения. Довод заявителя о том, что ФИО1 были допущены нарушения сроков внесения минимального платежа, считают необоснованным, поскольку в нарушение пункта 4.3 общих условий банк не уведомлял ежемесячно о размере минимального платежа. С учетом того, что банк направлял уведомления в мобильное приложение о том, что долг ФИО1 погашен в рамках льготного периода, не указал в рамках какого именно периода, однако на кредитной карте была необходимая сумма для погашения задолженности по операциям льготного периода 1, в связи с чем считает, что действия АО «Альфа-Банк» по зачислению денежных средств в счет обязательств, срок исполнения которых наступит позже, противоречит пунктам 1,3 статьи 319.1 ГК РФ (л.д.159-160, т.2).

В судебное заседание представитель заявителя АО «Альфа-Банк», заинтересованное лицо - финансовый уполномоченный ФИО5 не явились по неизвестной суду причине, о дне и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, ходатайств об отложении судебного заседания не представили. При этом представитель АО «Альфа-Банк» ФИО6, действующая на основании доверенности от 19 июля 2024 г., просила дело рассмотреть в отсутствие заявителя, о чем указала при подаче искового заявления.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО1, его представитель ФИО7, просили в удовлетворении заявления отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, в связи с тем что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным. 

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений, телеграмм о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам. 

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из требований пункта 2 статьи 1 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите (займе)).

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В соответствии с пунктами 4, 6 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Судом установлено, что решением финансового уполномоченного от 22 октября 2023 г. требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, внесенных ФИО1 в сумме, превышающей размер обязательства по договору потребительского кредита, удовлетворены, постановлено:

«Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 54 568 (пятьдесят четыре тысячи пятьсот шестьдесят восемь) рублей 20 копеек.

Требование ФИО1 к АО «Альфа-Банк» об обязывании АО «Альфа-Банк» аннулировать начисленные проценты по договору потребительского кредита оставить без рассмотрения (л.д.17-29, т.1).

Судом установлено, что решение финансовым уполномоченным принято 22 октября 2024 г., вступило в законную силу 6 ноября 2024 г., при этом с настоящим заявлением АО «Альфа-Банк» обратились 11 ноября 2024 г., то есть в установленный законом срок, в связи с чем отсутствуют основания для оставления заявления без рассмотрения. 

Как установлено финансовым уполномоченным и подтверждается представленными суду материалами, 8 августа 2023 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № 

<

..>, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - кредитный договор), состоящий из индивидуальных условий договора, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - индивидуальные условия), и общих условий договора потребительского кредита «кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций (далее - общие условия).

В соответствии с индивидуальными условиями ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 121 000 рублей, кредитный договор действует бессрочно, кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов пункты 1, 2).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, а также на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, составляет 31,49 процента годовых (л.д.41-42, 44-52, т.1, л.д.11, 12-16, т.2).

В целях предоставления кредита и его обслуживания на имя ФИО1 в АО «Альфа-Банк» открыт банковский счет 

<

..> (далее - счет) и выпущена кредитная карта без материального носителя № 

<

..> (далее - карта) (л.д.36, т.2).

9 августа 2023 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору (далее - дополнительное соглашение, ДС), согласно которому пункт 4 индивидуальных условий изложен в следующей редакции:

«4.1. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций, совершенных с даты подписания ДС (далее - дата ДС):

4.1.1. Операций оплаты товаров, услуг (далее - операции оплаты) 45.99 (сорок пять целых девяносто девять сотых) % годовых.

4.1.2. Операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка (далее - операции перевода) 69.99 (шестьдесят девять целых девяносто девять сотых) % годовых.

4.1.3. Операций снятия наличных и приравненных к ним (далее - операции снятия наличных), кроме операций перевода 69.99 (шестьдесят девять целых девяносто девять сотых) % годовых.

4.2. Срок беспроцентного периода пользования кредитом (далее - БП) 365 календарных дней применяется только для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания ИУ (далее -период). Данный БП применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты в течение периода, и может быть возобновлен только в течение периода, при полном погашении задолженности (по всем кредитам на операции оплаты, совершенные в периоде) и совершении новой операции оплаты в течение периода.

4.3. Срок БП, предоставленным на совершение:

4.3.1. Операций оплаты, совершенных после периода, и операций снятия наличных (кроме операций перевода): 60 календарных дней.

4.3.2. Операций перевода: 100 календарных дней.

БП для операций, перечисленных в п. 4.2-4.3.2 настоящего ДС, применяется согласно ОУ.

При наличии на дату ДС операций, совершенных между заключением договора кредита и датой ДС, особенности применения процентных ставок, БП-П.3.18 0У» (л.д.43, т.1, л.д.30, т.2).

Из представленных АО «Альфа-Банк» выписки по счету (л.д.34-40, т.1, 33-35, т.2), расчета задолженности (л.д.78, 101-103, 133, 136, т.2), установлено:

За общий период с 8 августа 2023 г. по 7 октября 2024 г., 11 августа 2023 г. и 12 августа 2023 г. (дата проводки – 13 августа 2023 г.) ФИО1 с использованием карты совершены две расходные операции на общую сумму 50 161 рубля 00 копеек (49 000 рублей 00 копеек (операция снятия наличных) + 1 161 рубль 00 копеек (операция оплаты товаров)) за счет лимита кредитования (л.д.33-34, т.2).

Таким образом, 13 августа 2023 г. по кредитному договору возникла задолженность и начался беспроцентный период пользования кредитом продолжительностью 365 календарных дней со сроком окончания 12 августа 2024 г. (далее - льготный период 1).

В период с 13 августа 2023 г. по 2 сентября 2023 г. ФИО1 с использованием карты совершены расходные операции на общую сумму в размере 173 837 рублей 45 копеек за счет лимита кредитования, из которых 123 676 рублей 45 копеек - в счет оплаты товаров и услуг, 49 000 рублей - операции снятия наличных.

На операции оплаты товаров и услуг на общую сумму в размере 123 676 рублей 45 копеек распространяется льготный период 1.

В период с 16 августа 2023 г. по 2 сентября 2023 г. ФИО1 на счет внесены денежные средства в общем размере 52 842 рублей 45 копеек, в следующем порядке: 16 августа 2023 г. в размере 50 000 рублей, 20 августа 2023 г. - 2 840 рублей; 2 сентября 2023 г. - 02 рубля 45 копеек, которые направлены АО «Альфа-Банк» на погашение основного долга по кредитному договору, образовавшейся в льготный период 1. 

В период с 9 января 2024 г. по 14 мая 2024 г. ФИО1 совершались расходные операции за счет лимита кредитования на общую сумму в размере 87 000 рублей.

ФИО1 в период с 8 марта 2024 г. по 11 июля 2024 г. внесены денежные средства в общем размере 87 000 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору.

По состоянию на 11 июля 2024 г. задолженность ФИО1 по операциям оплаты товаров и услуг льготного периода 1 составила 120 995 рублей (173 837 рублей 45 копеек - 52 842 рубля 45 копеек).

12 июля 2024 г. (дата проводки – 13 июля 2024 г.) ФИО1 с использованием карты совершена расходная операция по снятию наличных денежных средств в размере 29 000 рублей за счет лимита кредитования.

В связи с совершением ФИО1 с использованием карты расходной операции по снятию наличных на сумму 29 000 рублей 12 июля 2024 г. (дата проводки – 13 июля 2024 г.), возникла задолженность и начался беспроцентный период пользования кредитом продолжительностью окончания 10 сентября 2024 г. (далее - льготный период 2).

Между тем, 11 августа 2024 г. ФИО1 на счет внесены денежные средства в размере 120 995 рублей, которые направлены АО «Альфа-Банк» на погашение задолженности по операциям льготного периода 2.

В связи с тем, что до истечения действия льготного периода 1 задолженность по кредиту, на который был предоставлен льготный период 1, не была полностью погашена ФИО1, АО «Альфа-Банк» осуществило начисление процентов на сумму фактической задолженности по полученному ФИО1 кредиту, на который был предоставлен льготный период 1, за фактическое количество дней пользования кредитом.

13 августа 2024 г. ФИО1 на счет внесены денежные средства в размере 21 000 рублей, которые направлены АО «Альфа-Банк» на погашение процентов по кредитному договору.

13 августа 2024 г. ФИО1 на счет перечислены денежные средства в размере 29 000 рублей, которые направлены АО «Альфа-Банк» на погашение процентов по кредитному договору.

14 августа 2024 г. ФИО1 совершена расходная операция по снятию наличных денежных средств в размере 21 000 рублей.

15 августа 2024 г. ФИО1 на счет внесены денежные средства в размере 54 568 рублей 20 копеек, из которых: 4 568 рублей 20 копеек направлены на погашение процентов по кредитному договору; 50 000 рублей - на погашение задолженности, образовавшейся в течение льготного периода 1 (в сумме 29 000 рублей) и в течение льготного периода 2 (в сумме 21 000 рублей).

Данные обстоятельства установлены финансовым уполномоченным, кроме того подтверждаются представленными суду материалами дела и сторонами не оспариваются.

21 августа 2024 г. ФИО1 направил в АО «Альфа-Банк» претензию, содержащую требования аннулировать начисленные проценты в размере 54 568 рублей 20 копеек, а также вернуть уплаченные проценты по кредитному договору в размере 54 568 рублей 20 копеек, которая оставлена без удовлетворения (л.д.96, т.2).

Обращаясь с настоящим заявлением, АО «Альфа-Банк» ссылается на то обстоятельство, что ФИО1 при заключении кредитного договора был ознакомлен с его условиями, а также с общими условиями, которые содержат четкие и исчерпывающие условия относительно очередности списания задолженности, кроме этого, ФИО1 нарушены условия внесения ежемесячного минимального платежа, что является самостоятельным условием начисления процентов. 

Данные доводы АО «Альфа-Банк» отклоняются судом ввиду следующего.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Законом о потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5 указанного Закона), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 указанного Закона).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями, что подтверждается пунктом 14 индивидуальных условий, подписанных с использованием электронной подписи ФИО1

В соответствии с пунктом 3.10 общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставкам, указанным в индивидуальных условиях кредитования, либо в уведомлении банка, которое направляется заемщику в случае изменения изначально предусмотренной процентной (-ых) ставки (ставок)..

Пунктом 3.10.2 общих условий установлено, что начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка. Проценты на просроченную часть задолженности по основному долгу по кредиту не начисляются (применимо к договорам кредита, заключенным с 3 июля 2018 г.).

Как следует из пункта 3.11 общих условий, банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в договоре кредита.

Беспроцентный период пользования кредитом, предоставленным на совершение операции, начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, возникшей вследствие совершения любой операции, либо образования новой задолженности, возникшей вследствие совершения операции, после полного погашения предыдущей задолженности по операциям (если иное не предусмотрено подписанными заемщиком индивидуальными условиями кредитования и/или ДС).

ДС может быть предусмотрено, что беспроцентный период пользования кредитом, имеющий увеличенную продолжительность, распространяется только на операции определенного вида, совершенные в течение ограниченного временного периода, указанного в ДС (далее - период). В таком случае по истечении периода, новый беспроцентный период пользования кредитом на операции определенного вида, имеющий увеличенную продолжительность, не предоставляется (в т.ч. не возобновляется после полного погашения по истечении периода задолженности по операциям определенного вида, совершенным в течение периода).

В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, установленном общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода (на применение беспроцентного периода пользования кредитом не влияет наличие задолженности по платежу возврата, указанному в пункте 4.10 общих условий договора) и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном договором кредита, а срок уплаты минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование кредитом не начисляются (если иное не предусмотрено подписанными заемщиком Индивидуальными условиями кредитования и/или ДС). При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные пунктом 3.10 общих условий договора (с учетом особенностей, указанных в сноске).

При этом согласно сноске 4 к пункту 3.11 общих условий при наличии нескольких одновременно действующих беспроцентных периодов пользования кредитом разной продолжительности (если возможность их предоставления предусмотрена ДС), действуют следующие особенности:

-в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день, проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные пунктом 3.10 Общих условий договора, начисляются на сумму всех кредитов, по которым были предоставлены беспроцентные периоды;

-в случае непогашения задолженности по кредиту в полном объеме в течение соответствующего беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные пунктом 3.10 общих условий договора, начисляются на сумму кредита, на который был предоставлен соответствующий беспроцентный период.

Согласно пункту 4.8.2 общих условий для заемщиков, заключивших договор кредита с 4 июля 2023 г. (включительно), погашение задолженности перед банком по договору кредита производится заемщиком в следующем порядке:

-в первую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом;

-во вторую очередь - просроченная сумма кредита;

-в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

-в четвертую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита;

-в пятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом, предоставленным на проведение операций оплаты товаров, услуг;

-в шестую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом, предоставленным на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним (кроме операций перевода);

-в седьмую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом, предоставленным на проведение операций перевода;

-в восьмую очередь - сумма кредита, предоставленного на проведение операций оплаты товаров, услуг/ сумма кредита, предоставленного на проведение операций оплаты товаров, услуг, совершенных по окончании периода (если условиями договора кредита согласовано условие о предоставлении увеличенной продолжительности беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершенные в течение периода операции оплаты товаров, услуг);

-в девятую очередь - сумма кредита, предоставленного на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним (кроме операций перевода);

-в десятую очередь - сумма кредита, предоставленного на проведение операций перевода;

-в одиннадцатую очередь - сумма кредита, предоставленного на операции оплаты товаров, услуг, совершенные в течение периода, если условиями договора кредита согласовано условие о предоставлении увеличенной продолжительности беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершенные в течение периода операции оплаты товаров, услуг;

-в двенадцатую очередь - иные платежи, предусмотренные индивидуальными условиями кредитования.

Важно! Погашение задолженности каждой очереди возможно только после полного погашения заемщиком задолженности предыдущей очереди. При одновременном применении по договору кредита беспроцентных периодов разной продолжительности заемщику необходимо самостоятельно контролировать посредством Интернет Банка «Альфа-Клик»/ услуги «Альфа-Мобайл» установленные сроки истечения указанных беспроцентных периодов с целью своевременного погашения задолженности с учетом установленной очередности погашения задолженности в пределах срока действия каждого из применяемых по договору кредита беспроцентных периодов (л.д.53-81, т.1).

Таким образом, из общих условий следует, что для сохранения беспроцентного периода по кредитному договору заемщику необходимо своевременно осуществлять уплату минимального платежа в размере, установленном кредитным договором, и погашать задолженность по кредиту в полном объеме до истечения срока соответствующего беспроцентного периода, учитывая при этом установленную кредитным договором очередность погашения задолженности.

ФИО1 было выражено несогласие с начислением АО «Альфа-Банк» процентов по кредитному договору за льготный период 1 продолжительностью 365 дней, в связи с тем, что он не был надлежащим образом проинформирован банком о порядке погашения задолженности по операциям каждого из льготных периодов, был введен в заблуждение.

Материалами дела установлено, что у ФИО1 по кредитному договору возникло 2 обязательства перед АО «Альфа-Банк»: в связи с расходными операциями, совершенными 11 и 12 августа 2023 г. начался льготный период 1 продолжительностью 365 дней со сроком окончания 12 августа 2024 г. и в связи с совершением 13 июля 2024 г. операции по снятию наличных начался льготный период 2 продолжительностью 60 дней со сроком окончания 10 сентября 2024 г, таким образом, по состоянию на 13 июля 2024 г. общая задолженность составила 149 995 рублей, из которых задолженность по операциям льготного периода 2 в размере 29 000 рублей, задолженность по операциям льготного периода 1 в размере 120 995 рублей.

11 августа 2024 ФИО1 внесены денежные средства в размере 120 995 рублей, которые удержаны АО «Альфа-Банк» в счет погашения основного долга по льготному периоду 2 в размере 29 000 рублей, а также в счет частичного погашения основного долга по льготному периоду 1 в размере 91 995 рублей.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 319.1 ГК РФ в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения. Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

Таким образом, оценивая условия заключенного между сторонами кредитного договора (индивидуальных условий), дополнительного соглашения к нему, общих условий, финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу, что задолженность, образовавшаяся по операциям, совершенным в течение периода (30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и дополнительного соглашения), должна быть погашена в срок до окончания льготного периода 1, то есть не позднее 12 августа 2024 г., соответственно задолженность, образовавшаяся по операциям, на которые предоставлен льготный период 2, должна быть погашена в срок до окончания льготного периода 2, то есть не позднее 10 сентября 2024 г.

При этом денежных средств в размере 120 995 рублей 00 копеек, внесенных ФИО1 11 августа 2024 г. на счет, было достаточно для полного погашения задолженности в рамках льготного периода 1.

Кроме этого, 12 августа 2024 г. АО «Альфа-Банк» ФИО1 было направлено уведомление в мобильном приложении, из которого следует, что долг погашен в рамках льготного периода, карта *

<

..> (л.д. 90 об.-94, т.2).

В связи с тем, что по кредитному договору действовало одновременно несколько льготных периодов, суд приходит к выводу, что ФИО1 обоснованно полагал, что внесенные им 11 августа 2024 г. (за день до даты окончания льготного периода 1) денежные средства, равные сумме задолженности по льготному периоду 1, будут перечислены в счет погашения задолженности по льготному периоду 1.

Иное противоречит самой природе использования нескольких льготных периодов одновременно в рамках одного кредитного договора, поскольку исключает дальнейшую возможность использования льготного периода 2, в случае внесения суммы в счет погашения задолженности по льготному периоду 1, которая засчитывается банком в счет погашения льготного периода 2 срок оплаты по которой еще не наступил. 

Вместе с тем, ссылка заявителя на то, что общими условиями в пункте 4.8.2 определена очередность погашения заемщиком задолженности перед банком, является несостоятельной, поскольку из его буквального толкования следует, что данным пунктом урегулирован порядок погашения задолженности перед банком, который содержит очередность погашения заемщиком обязательств по разным операциям, поскольку в период пользования кредитом допустимо совершение заемщиком различных операций таких как оплата товаров, услуг, снятие наличных, операций перевода и т.д., при этом данный пункт не содержит точной ссылки на применение данного порядка при наличии одновременно нескольких льготных периодов погашения задолженности с учетом разного срока наступления исполнения обязательств. 

Вместе с тем, ссылка АО «Альфа-Банк» на то, что нарушение ФИО1 сроков уплаты минимального платежа само по себе является основанием для начисления процентов, в данном конкретном случае является несостоятельной ввиду следующего.

Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями, дата расчета минимального платежа – 08 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. 

Из общих условий следует, что минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, не превышающую 10 процентов от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, (если кредит предоставляется в рублях), 10 долларов США (если кредит предоставляется в долларах США), 10 евро (если кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по договору кредита (пункт 4.2.1), проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с пунктом 3.10, с учетом условий пункта 3.11 настоящих общих условий договора (пункт 4.2.2).

При этом пунктом 4.3 общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно уведомляет заемщика о размере минимального платежа одним из способов, предусмотренных в пункте 10.5 общих условий договора.

Между тем, доказательств того, что АО «Альфа-Банк» определялся ежемесячный минимальный платеж, сведения о необходимости его уплаты направлялись заемщику ФИО1, а также о том, что банком в связи с нарушением срока оплаты ежемесячного минимального платежа начислялись проценты, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом установленных обстоятельств дела, условий кредитований заемщика, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный в соответствии с требованиями закона, правильно пришел к выводу о неправомерности начисления и удержания АО «Альфа-Банк» процентов, начисленных на сумму операций льготного периода 1, поскольку до окончания льготного периода 1 ФИО1 на счете была обеспечена необходимая сумма для погашения задолженности по операциям льготного периода 1, при этом до ФИО1 не была доведена полная и достоверная информация о порядке оплаты различных периодов льготного кредитования в рамках одного заключенного кредитного договора, оснований для отмены решения финансового уполномоченного у суда не имеется, в связи с чем требования АО «Альфа-Банк» подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцами требований и по указанным ими основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 22 октября 2024 г. №У-24-100548/5010-003 оставить без удовлетворения. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Н. Курышева

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2025 г. 

Судья И.Н. Курышева