Дело № 2-1418/2020 

№***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 09 ноября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В., 

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Исковое заявление мотивировано тем, что 01.04.2019 г. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение (далее по тексту - Кредитный договор) №***, согласно которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 310 000,00 руб. на срок до 01.04.2014 г., процентная ставка была установлена в размере 12,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами по 20 числам (п.6). По заключенному Соглашению кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, заемщику были предоставлены денежные средства в размере 310 000, 00 руб., что подтверждается банковским ордером №*** от 01.04.2019 г. и выпиской по счету. 

01.04.2019 г. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение №***, согласно которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. 

Размер кредита или лимит кредитования по указанному соглашению составил 156 000,00 руб. на срок 24 месяца до 01.04.2021 г., процентная ставка была установлена в размере 26,9 % годовых.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно 25 числа в размере не менее 3% от суммы задолженности путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт.

По заключенному соглашению кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме: заемщику были предоставлены денежные средства в размере или лимитом кредитования 156 000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 01.04.2019 г. по 31.08.2020 г.

В соответствии с п.14 Соглашения Заемщик дал согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

В соответствии с п.4.1. Правил устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование Кредитом: проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете Заемщика/Представителя заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в соответствии с условиями Договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен до Даты его окончательного возврата.

Соглашение о неустойке (статья 6 Правил) также предусматривает обязанность Заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого-либо денежного обязательства перед Кредитором уплатить последнему неустойку.

В соответствии с п.12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период со дня предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых, с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). В нарушение условий Соглашения Ответчиком неоднократно нарушались сроки уплату платежей по кредиту.

20.07.2020 г. ответчику направлялось требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 20.08.2020 г., которое на дату подачи искового заявления не выполнено.

На 31.08.2020 г. общая задолженность Заемщика по кредитным договорам №*** от 01.04.2019 г. и №*** от 01.04.2019 г. составляет 529 181 (Пятьсот двадцать девять тысяч сто восемьдесят один) рублей 37 копеек, из них:

- по кредитному договору №*** от 01.04.2019 г. составляет 328 947,08 рублей из которых: 290 292,10 рублей - просроченный основной долг; 31 233,82 рублей - просроченные проценты; 4 892,41 рублей-пени на основной долг; 2 528,75 рублей-пени на просроченные проценты;

- по кредитному договору №*** от 01.04.2019 г. составляет 200 234,29 рублей из которых: 155 665,53 рублей - просроченный основной долг; 37 476,77 рублей - просроченные проценты; 4 265,95 рублей-пени на основной долг; 2 826,04 рублей-пени на просроченные проценты.

На основании ст. ст.309, 310,314, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на 31.08.2020 г. в вышеуказанным кредитным договорам в общей сумме 529 181,37 рублей, а также пени за пользование денежными средствами 0,1 % от суммы просроченной задолженности, начисляемые на остаток задолженности по кредиту с 01.09.2020 г. по дату фактического погашения задолженности и взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 8491,81 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, в заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также заявление о признании иска, которым с исковыми требованиями согласился в полном объеме, указав, что последствия признания иска предусмотренные ст.39,173 ГПК РФ, разъяснены и понятны.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Исследовав представленные доказательства в судебном заседании, суд приходит к следующим выводам.

01.04.2019 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №*** посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, и путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» (далее Правила).

Согласно индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составила 310 000,00 руб., дата окончательного возврата кредита не позднее 01.04.2024 г., процентная ставка за пользование кредитом при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора 12,9% годовых, в случае при не соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5%. Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен ежемесячно по 20-м числам, аннуитетными платежами. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. 

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет ФИО2 310 000,00 рублей, что подтверждается банковским ордером №*** от 01.04.2019 г. и выпиской по счету.

Кроме того, 01.04.2019 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №*** посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования и путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее Правила).

Подписанием соглашения заемщик подтверждает, что с Правилами и Тарифным планом, действующим на момент подписания соглашения, он ознакомлен и согласен.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, сумма кредитного лимита составила 156 000,00 руб., срок действия договора, срок возврата кредита 24 месяца с даты выдачи кредита – до 01.04.2021 г., процентная ставка составляет 26,9% годовых, порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен ежемесячно 25-го числа, в размере 3% от суммы задолженности, дифференцированными платежами, путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт. Наличие льготного периода по уплате кредита 55 дней, начинается с даты предоставления кредитного лимита.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, неоднократно в период с 01.04.2019 г. по 31.08.2020 г. совершал операции по получению денежных средств и их возврату на условиях, предусмотренных договором.

20.07.2020 г. ответчику направлялось требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 20.08.2020 г., которое на дату подачи искового заявления не выполнено.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ФИО2 своих обязательств по возврату кредитов и уплате процентов за пользование ими.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), в редакции, действовавшей на момент заключения договора, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из Правил предоставления потребительских кредитов без обеспечения следует, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п. 4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (п.4.1.2). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно, в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (пункт 4.2.1). Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания кредитором в даты совершения каждого платежа, определенные в графике, денежных средств со счета на основании предоставленного кредитору права в соответствии с п.4.5. Правил или иным способом предусмотренным законодательством РФ. Заемщик обязан в дату совершения каждого платежа по договору, не позднее 23 час. 59 мин. обеспечить внесение денежных средств, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства в банк, платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, с целью их перечисления на счет. Момент исполнения обязательств заемщика по уплате кредита и начисленных процентов определяется в соответствии с требованиями закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». (п. 4.4 Правил).

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (п. 4.9 Правил).

Из правил предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования следует, что начисление процентов осуществляется следующим образом: Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п.5.4.,5.4.1 Правил). Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств Клиента (п.5.4.2 Правил). Уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения Клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора), осуществляется Клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет.

Банк ежемесячно не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет клиенту счет- выписку. Неполучение счета выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.5 Правил).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 31.08.2020 г., за период пользования кредитами платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик вносил несвоевременно. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский»: банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за все время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом общая продолжительность просроченной задолженности составит более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО2 не исполнял свои обязательства по кредитным договорам, следовательно, у АО «Россельхозбанк» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредитам.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения установлено, что в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и /или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении и в порядке предусмотренном п.п. 4.5,4.10,6.1.1- 6.1.4 настоящих Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору в дату ее начисления (п.6.1.1 Правил). Размер неустойки зависит от периода ее начисления и определяется в соглашении (п.6.1.2 Правил). Неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа (пункт 6.1.3 Правил). 

Пунктом 5.10. Правил предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования установлено, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере определенном в соглашении. 

Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (5.10.1 Правил).

В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме, размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий кредитования).

Названные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Из материалов дела следует, что по кредитному договору №*** от 01.04.2019 г. по состоянию на 31.08.2020 г. просроченный основной долг составляет 290 292,10 руб., проценты за пользование кредитом 31 233,82 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 4892,41 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 2528,75 руб.

По кредитному договору №*** от 01.04.2019 г. по состоянию на 31.08.2020 г. составляет просроченный основной долг 155 665,53 руб., проценты за пользование кредитом 37 476,77 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 4 265,95 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 2826,04 руб.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Принимая во внимание условия кредитных соглашений, требование истца о взыскании пени на просроченную задолженность является правомерным. В исковом заявлении расчет пени истцом произведен по состоянию на 31.08.2020 г., поэтому, начиная с 01.09.2020 г. пени подлежат взысканию по дату фактического погашения задолженности из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день. 

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Суд не принимает отказ от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Признание иска ответчиком и удовлетворение вследствие этого исковых требований АО «Россельхозбанк» не противоречит закону, не нарушает прав и охраняемых законом интересов других лиц. Более того, по мнению суда, это полностью соответствует материалам дела, представленным истцом доказательствам, может способствовать более быстрому и бесконфликтному разрешению спора.

В силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Таким образом, суд считает необходимым принять признание ответчиком иска в полном объеме.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В порядке ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 8491,81 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №*** от 01.04.2019 г. по состоянию на 31.08.2020 г. в размере 328 947 (триста двадцать восемь тысяч девятьсот сорок семь) рублей 08 копеек, в том числе основной долг 290 292 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом 31 233 рублей 82 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга 4 892 рублей 41 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов 2 528 рублей 75 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности с учетом уменьшения в случае погашения данной суммы, за каждый календарный день просрочки, начисляемые с 01.09.2020 г. по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №*** от 01.04.2019 г. по состоянию на 31.08.2020 г. в размере 200 234 (двести тысяч двести тридцать четыре) рубля 29 копеек, в том числе основной долг 155 665 рублей 53 копейки, проценты за пользование кредитом 37 476 рублей 77 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга 4 265 рублей 95 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов 2 826 рублей 04 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности с учетом уменьшения в случае погашения данной суммы, за каждый календарный день просрочки, начисляемые с 01.09.2020 г. по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8491 (восемь тысяч четыреста девяносто один) рубль 81 копейку.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2020 г.

Председательствующий судья- Е.В. Хисамутдинова