дело № 2-192/2019 ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Егоровой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пенза гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 12.01.2017 между банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №0232952275 с лимитом задолженности 55 000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный выше договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащиеся в заявление-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора. В соответствии с договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства банку. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 20.12.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 85 876,25 руб., из которых: 56 854,81 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 19 046,98 руб. - просроченные проценты; 9 974,46 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 17.07.2017 по 20.12.2017 включительно, в размере 85 876,25 руб., из которых: 56 854,81 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 19 046,98 руб. - просроченные проценты; 9 974,46 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 2 776,29 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» - ФИО2, действующий на основании доверенности от 30.11.2017 № 486 (л.д.9), не явился, будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела, заявлением просил рассмотреть дело в отсутствии представителя банка, а также, в связи с тем, что ответчик 16.05.2018, т.е. в период с момента вынесения судебного приказа и до рассмотрения настоящего иска по существу, внесла в счет погашения задолженности по договору кредитной карты за №0232952275 30,00 руб., уточнил размер взыскиваемой суммы с ответчика ФИО1 в пользу банка, 85 846,25 руб., из которых: 56 854,81 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 19 016,98 руб. - просроченные проценты; 9 974,46 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также 2 776,29 руб. - в счет возврата госпошлины, уплаченной банком при обращении в суд (л.д.46-47). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, в сумме основного долга. Пояснила, что кредитную карту брала для супруга. Супруг обязался вносить платежи по кредитной карте, но после того, как они разошлись, обязательства исполнять перестал. С полной стоимостью кредита она не была ознакомлена, в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита данная информация не содержалась и соответственно с ней она не была знакома. Письменные возражения приобщены к материалам дела.

Представитель ответчика ФИО3, допущенная судом к участию в деле по ходатайству ФИО1, просила иск удовлетворить частично. Пояснила, что сумма процентов, которую банк просит взыскать за 157 дней (за период с 17.07.2017 по 20.12.2017) составляет 121,31 руб. в день, что в годовом выражении составляет 44 278,15 руб. (121,31 руб. х 365), следовательно, в год процентная ставка по кредиту составляет 77,8%, но в заявлении-анкете указана иная процентная ставка. Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов рассчитываются Банком России. По состоянию на момент заключения кредитного договора с АО «Тинькофф Банк», полная стоимость потребительского кредита по состоянию на 1 квартал 2017 года с лимитом кредитования от 30 000 до 100 000 руб. составила 28,8 %, следовательно, устанавливать процентную ставку по кредитному договору в размере 77,8% годовых банк был не вправе. Кроме того, не согласны с размером штрафных процентов в размере 9 974,46 руб. Размер неустойки, предусмотренной тарифным планом составляет 19,9% годовых, однако размер штрафных процентов, которые банк просит взыскать, является по своей сути неустойкой и не соответствует размеру, указанному в тарифном плане. Из расчета суммы основного долга в размере 56 854,81 руб. по процентной ставке 19,9% годовых за 157 дней размер неустойки составляет 4 866,61 руб. В связи с чем, считает, что исковые требований банка подлежат частичному удовлетворению. 

Суд, с учетом мнения ответчика и ее представителя, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав ответчика и ее представителя, изучив материалы дела, исследовав представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Материалами дела установлено, что 10.01.2017 ФИО1 обратилась с анкетой-заявлением к АО «Тинькофф Банк» на оформление кредитной карты (л.д.15-16).На основании указанного заявления и Условий комплексного банковского обслуживания между банком и ФИО1 был заключен договор за №0232952275 от 12.01.2017 - договор кредитной карты с лимитом задолженности 55 000,00 руб. 

В соответствии с договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. В соответствии с п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (п.5.3 Общих условий УКБО) лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»).

Пунктом 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Положениями п. 2.5 Общих условий установлено, что банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Пунктами 5.1-5.4 Общих условий также определено, что банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п.5.6 Общих условий на сумму кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно приложению № 69 к приказу №0427.01 от 27.04.2016 Тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей: беспроцентный период - 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту- по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых; годовая плата за обслуживание: основной карты - 590 руб., дополнительной карта - 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги смс-банк- 59 руб.; минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб.; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа- 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.(л.д.18, оборот).

Согласно п.3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

В соответствии с этим для ФИО1 банком была выпущена и предоставлена кредитная карта, которая была активирована ФИО1

Таким образом, между сторонами 12.01.2017 был заключен договор кредитной карты № 0232952275 с тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ). Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

Предоставлением кредитной линии по указанному выше договору от банк исполнил свои обязательства перед ФИО1

Поскольку договор кредитной карты № 0232952275 от 12.01.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплаты процентов на неё.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что погашение долга ответчиком ФИО1 не осуществлялось в соответствии с положениями данного кредитного договора. Как видно из представленной выписки по номеру договора (л.д.11-12), расчета задолженности, ФИО1 допускала нарушения порядка погашения задолженности, что привело к образованию задолженности. 20.12.2017 в адрес ФИО1 банком сформирован заключительный счет и направлено уведомление об истребовании суммы задолженности и расторжении договора (л.д.30).

За период с 17.07.2017 по 20.12.2017 включительно за ответчиком образовалась задолженность в размере 85 846,25 руб., из которых: 56 854,81 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 19 016,98 руб. - просроченные проценты; 9 974,46 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона. 

Доказательств опровергающих данное обстоятельство в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 суду не представлено. 

Доводы ответчика и ее представителя о том, что процентная ставка по кредиту составляет 77,8% в год, что превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по состоянию на 1 квартал 2017 года, являются несостоятельными.

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована Информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2017 года кредитными организациями с физическими лицами.

Согласно указанной информации для категории потребительских кредитов с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) от 30 тысяч руб. до 100 тысяч руб. среднерыночное значение ПСК (займов) составляет 28,887 % годовых, предельное значение ПСК (займов) составляет 38,516 % годовых. Таким образом, установленная договором потребительского кредита полная стоимость кредита 34, 050 % годовых не превышает предельного значения, установленного Банком России на I квартал 2017 года для кредитов, предоставляемых заемщикам - гражданам кредитными организациями.

Расчет размера процентов, представленный ответчиком, суд не может принять во внимание, поскольку расчет не соответствует условиям потребительского кредита и тарифному плану ТП 7.27. От назначения судебной бухгалтерской экспертизы ответчик отказалась.

По тем же основаниям суд не может принять во внимание размер штрафных процентов (неустойки), который был рассчитан ответчиком.

Оснований для снижения размера штрафных процентов (неустойки) судом не установлено, о снижении размера неустойки сама ответчик не заявляла.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она не была ознакомлена с полной стоимостью кредита не могут быть приняты судом во внимание, поскольку с индивидуальными условиями договора потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее личная подпись (л.д.15-16). 

На основании вышеизложенного суд считает, что исковые требования следует удовлетворить, взыскать в пользу истца АО «Тинькофф Банк» с ответчика ФИО1 85 846,25 руб., из которых: 56 854,81 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 19 016,98 руб. - просроченные проценты; 9 974,46 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Установлено, что при обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом, исходя из цены иска и с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, была уплачена госпошлина в размере 2 776,29 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д.4,5), следовательно, с ответчика в пользу истца, с учетом удовлетворенных требований, следует взыскать расходы по госпошлине в размере 2 775,39 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... г.рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: г...., в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации 28.11.2002, место нахождения: 123060, 

<

...>) просроченную задолженность по договору №0232952275 от 12.01.2017, образовавшуюся за период с 17.07.2017 по 20.12.2017 включительно, в размере 85 846 (восьмидесяти пяти тысяч восьмисот сорока шести) руб. 25 коп., из которых: 56 854,81 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 19 016,98 руб. - просроченные проценты; 9 974,46 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по государственной пошлине в размере 2 775 (двух тысяч семисот семидесяти пяти) рублей 39 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 15 февраля 2019 года.

Судья: ...

...

...у