Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-3176/2017 Альметьевского городского суда РТ

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 ноября 2017г. г.Альметьевск РТ дело № 2-3176/2017

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Хабибуллиной Р.А.,

при секретаре Хабибуллиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 ФИО6 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что на основании соглашения о кредитовании № M0Q№ от 22.04.2013г., заключенного в офертно-акцептной форме, банк предоставил ответчику кредит в размере 250 000 руб. под 19,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22 числа каждого месяца в размере 9 300 руб. Обязательства по погашению кредита и процентов по нему заемщик не исполняет, сумма задолженности составляет 64128,08 руб.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании в размере 64128,08 руб. и в возврат госпошлины 2123,84 руб.

Ответчик ФИО1 обратилась со встречным иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, указывая, что 07.08.2015г. она обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, по состоянию на 24.08.2015г. она должна была разместить на счете № сумму в размере 78229,05 руб., тогда как остаток на счете составлял 83776 руб., следовательно, имелось достаточно средств для досрочного погашения кредита, однако банк проигнорировал заявление и денежные средства на досрочное погашение кредита не направил.

Кроме того, пунктом 4.3 Общих условий предоставления кредита АО «Альфа-Банк», на условиях которого заключен договор, предусмотрено, что при недостаточности денежных средств на счете банк в первую очередь списывает неустойку, что противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

Просит признать обязательства заемщика по кредитному договору № M0Q№ от 22.04.2013г. исполненными, признать п.4.3 Общих условий по кредитному договору № M0Q№ от 22.04.2013г. недействительным, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. (л.д.35-37)

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск банка не признала, кроме того, заявила об уменьшении заявленной к взысканию неустойки, встречный иск поддержала.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» на рассмотрение дела не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие, в отзыве на встречный иск удовлетворению требований возражает, указывая, что по заявлению о досрочном погашении кредита от 07.08.2015г. заемщик должна была обеспечить по состоянию на 24.08.2015г. денежную сумму достаточную для погашения долга в полном объеме равную 68929,05 руб. Имевшаясяу заемщика на счете по состоянию на 07.08.2015г. сумма в размере 83776,95 руб. была уменьшена в результате следующих операций: 07.08.2015г. заемщик произвела операции между счетами на сумму 5000 руб., 08.08.2017г. сняла денежные средства наличными в размере 21480,51 руб., в результате на 24.08.2015г. оставшаяся на счете истца сумма составила 57296,41 руб. Поскольку данная сумма была меньше заявленной к досрочному погашению задолженности, банк не смог провести операцию по досрочному погашению кредита по заявлению заемщика от 07.08.2015г., в связи с чем, доводы встречного иска о досрочном погашении кредита находит необоснованными. Кроме того, заявил о пропуске заемщиком срока исковой давности по требованию о признании п.4.3 договора недействительным. (л.д.49-50). 

Выслушав доводы ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.(ч.1)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 22.04.2013г. стороны в офертно-акцептной форме заключили соглашение о кредитовании № M0Q№, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 250000 руб. под 19,99 % годовых, сроком на 36 месяца, кредит подлежал возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22 числа каждого месяца в размере 9 300 руб.

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предоставления кредита АО «Альфа-Банк», на условиях которого сторонами заключен кредитный договор, установлена обязанность заемщика уплатить неустойку за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Абзацем 2 п.2 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

07.08.2015г. заемщик обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, предоставленного по договору № M0Q№ от 22.04.2013г., в дату ближайшего ежемесячного платежа -24.08.2015г., на общую сумму 68929,05 руб. Согласно отметке банка на заявлении остаток по счету № на 07.08.2015г. составлял 83776,95 руб. (л.д.39)

В судебном заседании ФИО1 и ее представитель не оспаривали того факта, что после подачи данного заявления 07.08.2015г. со счета № была списана сумма 5000 руб. в счет погашения задолженности по другому кредитному договору и 08.08.2017г. снято наличными 21480,51 руб.

Таким образом, на платежную дату 24.08.2015г. на счете ФИО1 имелась денежная сумма равная 57296,44 руб., не являющаяся достаточной для досрочного погашения кредита.

Пунктом 3.5.6 Общих условий предоставления кредита АО «Альфа-Банк» предусмотрено, что в случае недостаточности средств на текущем счете на дату погашения задолженности для полного или частичного погашения кредита, досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств с текущего счета в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями изложенными в анкете-заявлении и в графике погашения.

При таких данных, отсутствуют предусмотренные соглашением сторон основания, для признания обязательств заемщика по кредитному договору исполненными.

Размер задолженности ответчика по кредиту, исчисленный истцом в соответствии с условиями договора, на 11.08.2017г. составляет 64128,08 руб., в том числе: основной долг- 34934,96 руб., штрафы и неустойки – 29193,12 руб.

Поскольку срок возврата кредита истек, при этом ответчик обязательства по кредиту не исполнила, суд исковые требования находит обоснованными и подлежащими удовлетворению,однако в меньшем размере, чем заявлено к взысканию.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, разрешая заявление ответчика об уменьшении суммы начисленной к взысканию неустойки, исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, период просрочки, принцип соразмерности размера взыскиваемой неустойки объему и характеру правонарушения, приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения суммы начисленной к взысканию неустойки до 7000 руб.

Таким образом, размер подлежащей взысканию задолженности по кредиту составляет 41934,96 руб. (=34934,96 руб.+ 7000 руб.)

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). (п.1)

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. (абз.2 п.3)

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п.1)

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п.2)

В силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. (п.1)

На основании ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. (п.2)

Как следует из статьи 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 4.3 Общих условий предоставления кредита АО «Альфа-Банк» (в редакции на дату заключения договора) предусмотрено, что при недостаточности денежных средств погашение производится в следующем порядке: 

- в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка;

- во вторую очередь- неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком;

- в третью очередь- неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами;

- в четвертуюочередь – просроченные проценты за пользование денежными средствами банка;

- в пятую очередь- просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком;

- в шестую очередь- просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами;

- в седьмую очередь- комиссии, предусмотренные договором и тарифами;

- в восьмую очередь – начисленные проценты за пользование денежными средствами банка;

- в девятую очередь- суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Принимая во внимание, что АО "Альфа-Банк" заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности для обращения в суд с требованием об оспаривании условий заключенного договора, каких-либо обстоятельств перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по основанию пропуска заемщиком срока исковой давности.О нарушении прав ответчику стало известно с момента исполнения кредитного договора, 20.06.2014г. банк последний раз произвел удержание неустойки в первоочередном порядке, в последующем нарушение предусмотренной ст.319 ГК РФ очередности погашения денежного обязательства банком не допускалось, в суд с исковым заявлением ФИО1 обратилась лишь 20.10.2017г., то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

В виду отсутствия оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании обязательств по договору исполненными и о признании условия заключенного договора недействительным, в удовлетворении производного требования о компенсации морального вреда также следует отказать.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. (ч.1)

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Расходы истца по оплате иска госпошлиной в размере 2123,84 руб. (л.д.2-3) подлежат возмещению ответчиком. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании № M0Q№ от 22.04.2013г. 41 934 (сорок одну тысячу девятьсот тридцать четыре) руб. 96 коп.и в возврат госпошлины 2123 (две тысячи сто двадцать три) руб. 84коп.

В остальной части иска отказать.

Виске ФИО1 ФИО8 АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через ФИО3 в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья Альметьевскогогорсуда РТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________201___г.

Судья: