УИД 38RS0019-01-2025-000667-68

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2025 года г. Братск 

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Ежовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-508/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 22.07.2021, за период с 04.06.2022 по 23.02.2025, в размере 94 198,09 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 руб., а всего 98 198,09 руб. 

В обоснование исковых требований истец указал, что 22.07.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику кредит в сумме 299 227,74 руб. под 20% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом, а именно нарушила п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 наименование банка определено как ПАО «Совкомбанк».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.06.2022, на 23.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 871 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.06.2022, на 23.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 285 539,14 руб. По состоянию на 23.02.2025 общая задолженность по кредитному договору составляет 94 198,09 руб., которая состоит из: просроченной ссудной задолженности в размере 92 299,69 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 521,07 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 197,33 руб., иных комиссий в размере 1 180 руб. 

В адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возвращенное по истечении срока хранения, не врученное по месту жительства ответчика, судебное извещение о явке в судебное заседание было направлено судом по месту жительства; заявлений от ответчика о перемене своего адреса в суд не поступало, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представлено. 

Учитывая отсутствие сообщения ответчика о перемене своего адреса во время производства по делу, судебная повестка, в силу ст. 118 ГПК РФ, в адрес ответчика считается доставленной, поэтому суд считает, что ответчик надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного заседания, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, об уважительных причинах неявки не сообщила, представитель истца согласен на рассмотрение дела в заочном производстве, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, в редакции действовавшей в момент возникновения спорных отношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3). 

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Судом из письменных материалов дела установлено, что ФИО1 направила в ПАО «Совкомбанк» в электронном виде заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила банк предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 299 227,74 руб. на 36 мес., под 16 % годовых, на погашение кредитов ранее предоставленных ей по договорам потребительского кредита.

22.07.2021 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 индивидуальных условий, лимит кредитования составил 299 227,74 руб. Срок кредита - 36 мес., срок возврата кредита - 22.07.2024 (п. 2). Процентная ставка - 16% годовых (п. 4).

В пункте 6 индивидуальных условий предусмотрено количество, размер и периодичность платежей - 36 платежей, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 10 523,54 руб.

При заключении договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета (п. 9).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в виде неустойки в размере 20% годовых (п. 12).

В соответствии с заявлением-офертой на открытие банковского счета, ФИО1 просит заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания, открыть ей банковский счет, подключить к банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения за услуги. 

Заемщик ФИО1 подключена в качестве застрахованного лица к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Совкомбанк Жизнь». Выгодоприобретателем по договору страхования назначила себя, а в случае ее смерти – ее наследников.

Размер платы за программу страхования, в соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита, составляет 0,268 % (802,928 руб.) от лимита кредитования, умноженной на 36 мес. срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Способ оплаты за программу страхования заемщик выбрала за счет кредитных средств.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление-оферта на открытие банковского счета, заявление на включение в программу добровольного страхования подписаны сторонами простой электронной, оспорены и недействительными признаны не были.

Общими условиями договора потребительского кредита установлен порядок кредитования.

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, банк предоставляет заемщику кредит на следующих общих условиях: банк акцептует заявление-анкету заемщика или отказывает в акцепте. Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2).

Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (п. 3.3).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4).

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5). 

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций (п. 3.6). 

Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1); уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1.2). 

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщиком перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 10.1).

Договор потребительского кредита № от 22.07.2021 заключен в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия с соблюдением простой письменной формы. Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика, путем подписания документов, с указанием серийного номера сертификата.

В материалы дела представлены график платежей, согласно которому первый платеж в размере 11 274,08 руб. приходится на 22.08.2021, последний платеж на сумму 11 273,94 руб. приходится на 22.07.2024, а также тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам. 

Выпиской по счету за период с 22.07.2021 по 23.02.2025 клиента ФИО1 подтверждается факт зачисления кредитных денежных средств в рамках потребительского кредитования по договору потребительского кредита № от 22.07.2021. По расчетному счету произведена плата: за включение в программу страховой защиты в размере 28 905,40 руб., комиссия за услугу гарантия минимальной ставки в размере 14 662,16 руб., комиссионное вознаграждение за подключение пакета РГУ к договору текущего счета в размере 4 999 руб. В период с 22.08.2021 по 08.09.2023 заемщик ФИО1 обязанности по договору потребительского кредита исполняла, вносила денежные средства в счет погашения задолженности, однако поступление денежных средств в счет гашения долга с 09.09.2023 прекратилось. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 23.02.2025 общая задолженность по кредитному договору составляет 94 198,09 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 92 299,69 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 521,07 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 197,33 руб., иных комиссий в размере 1 180 руб.

Судом были исследованы материалы гражданского дела № по заявлению ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с должника ФИО1, из которого установлено, что заявитель ПАО «Совкомбанк» 02.03.2023 (согласно штампу на конверте) обратился с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка № (адрес). Мировым судьей судебного участка № (адрес) 07.03.2023 был вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 22.07.2021, в размере 206 103,94 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность за период с 04.06.2022 по 18.02.2023, в размере 193 346,53 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, в размере 0 руб., просроченные проценты в размере 10 322,5 руб., иные комиссии в размере 1 180 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду, в размере 536,51 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 521,07 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 197,33 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 630,52 руб., а всего 208 734,46 руб. На основании определения мирового судьи от 04.02.2025 судебный приказ № от 07.03.2023 был отменен в связи с поступившими возражениями должника. 

Таким образом, судом установлено и ответчиком не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от 22.07.2021. Судом установлено, что ответчик не исполнил обязательства по возврату кредита, предоставленного 22.07.2021 на срок 36 месяцев; ее долг составил сумму в общем размере 94 198,08 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика имеет место быть существенное нарушение условий кредитного договора.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, поскольку совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств нашел подтверждение факт того, что ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании сумм основного долга по кредиту подлежат удовлетворению.

В соответствии с кредитным договором ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату денежных средств на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а именно количество ежемесячных платежей – 36, МОП составляет – 10 523,54 руб., процентная ставка по кредиту – 16 %, а также штрафные санкций в виде неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 20 % годовых, также договором предусмотрены иные платежи, в соответствии с тарифами, платеж за программу добровольного страхования.

В ходе судебного разбирательства установлено, что согласно представленному истцом расчету задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита, и приложениями к нему, сумма задолженности составляет 94 198,09 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 92 299,69 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 521,07 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 197,33 руб., иные комиссий в размере 1 180 руб., которые должны быть взысканы с ответчика в пользу истца.

При этом суд принимает расчет истца, данный расчет ответчиком оспорен не был, своего контррасчета ответчик не представил, суду также не были представлены доказательства, подтверждающие уплату суммы долга в большем размере и без просрочки. Оснований для уменьшения размера неустойки судом не установлено, ответчик не обращался с заявлением о применении правил ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки, и доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения заемщиком кредитного обязательства суду не представил. 

Таким образом, исходя из вышеназванных правовых норм и установленных по делу обстоятельств, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед истцом, то с нее подлежит взысканию задолженность по договор потребительского кредита № от 22.07.2021, в общем размере 94 198,09 руб. Доказательств, опровергающих названные обстоятельства, ответчиком не предоставлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из положений ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из удовлетворённых судом требований имущественного характера, с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб., рассчитанные в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения (ИНН (данные изъяты)), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН (данные изъяты)) задолженность по кредитному договору № от 22.07.2021, за период с 04.06.2022 по 23.02.2025, в размере 94 198,09 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 92 299,69 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 521,07 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 197,33 руб., иные комиссий в размере 1 180 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 руб., а всего 98 198,09 руб.

Ответчик вправе подать в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 4 апреля 2025 года. 

(данные изъяты)

(данные изъяты)

Судья Ю.А. Шевченко