РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

24 июня 2019 года город Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Орловой И.А.,

при секретаре Свечниковой А.В., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1577/19 по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», филиалу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в г. Туле о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к филиалу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в г. Туле о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивировала тем, что 10.08.2017г. она заключила кредитный договор с Банком ВТБ 24 (ПАО) на сумму 2396 000 руб., на срок 60 месяцев, до 11.08.2022г., под 15,9% годовых. Согласно индивидуальных условий кредитного договора в сумму кредита включена сумма на оплату страховых взносов. 10.08.2017г. ФИО1 заключила договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", также на срок 60 месяцев, на условиях изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 02.08.2010г. ( в редакции от 12.11.2014г. №336-од) и Условиях страхования «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью условий договора страхования. Согласно условий договора страхования истцом уплачена страховая премия в размере 396 000 руб., размер страховой выплаты зависит от остатка задолженности по кредитному договору.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно в декабре 2018 года, в связи с чем обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшей части срока страхования, данное заявление ответчиком оставлено без удовлетворения.

Выражая несогласие с бездействием ответчика, поскольку с момента погашения истцом задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, истец ФИО1 просит расторгнуть договор страхования № от 10.08.2017г., заключенный с ООО СК "ВТБ Страхование"; взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии в размере 283800 руб., штраф в размере 146900 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Определением судьи от 25.03.2019г. в порядке подготовки к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Определением суда от 14.05.2019г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, извещалась в установленном порядке, в письменном заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя ФИО2

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Расторгнуть договор страхования и взыскать с надлежащего ответчика, причитающиеся ФИО1 денежные средства, а именно неиспользованную часть страховой премии в размере 283800 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф в размере 146900 руб. 

Представители ответчиков ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», филиала ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в г. Туле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном порядке. Представили письменные возражения, в которых просили рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, отказать в удовлетворении исковых требований истцу в полном объеме. В случае удовлетворения иска просили снизить размер неустойки и штрафа.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном порядке, представила письменное заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пунктов 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10.08.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, сумма кредита составила 2 396 000 руб., процентная ставка - 15,9% годовых, срок договора 60 месяцев, до 11.08.2022. Согласно п. 11 и п. 28 Индивидуальных условий кредитного договора в сумму кредита включена сумма на оплату страховых взносов, что также следует из графика погашения кредита и уплате процентов.

10.08.2017 ФИО1 (страхователь) заключила с ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) договор страхования № на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 (в редакции от 12.11.2014) и Условиях страхования "Защита заемщика автокредита", являющихся неотъемлемой частью полиса страхования.

Срок действия договора страхования 60 месяцев; страховые риски: смерть застрахованного или полная постоянная утрата им трудоспособности с установлением инвалидности 1,2 группы; размер страховой премии 396 000 руб., подлежит уплате единовременным платежом; страховая сумма поставлена в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору и начиная со второго месяца страхования составляет 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом и штрафные санкции, но не более первоначальной страховой суммы, установленной в размере 2 200 000 руб.

Страховая премия была уплачена страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" страхователем ФИО4 10.08.2017 в полном размере 396 000 руб., с привлечением денежных средств, полученных по кредитному договору, заключенному 10.08.2017 с Банком ВТБ 24 (ПАО).

В декабре 2018 года ФИО1 полностью досрочно погасила кредитную задолженность перед Банком ВТБ (ПАО), а затем 05.03.2019 обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением на расторжение договора страхования и возврате неиспользованной суммы оплаченной страховой премии.

В ответ на данное заявление ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" было разъяснено право страхователя на отказ от договора страхования только без возврата страховой премии. Выразив несогласие с таким ответом, истец ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования о расторжении договора страхования и взыскании неиспользованной части уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об удовлетворения иска исходя из следующего, при этом надлежащим ответчика суд признает ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», что соответствует договору страхования (страховой №).

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под иными законодателем понимаются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, при которых невозможна выплата страхового возмещения. В том числе, если страховая сумма, подлежащая выплате страхователю при наступлении страхового случая будет равна нулю, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора страхования подлежит досрочному прекращению и в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 11.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК "ВТБ Страхование" (в редакции от 12.11.2014), являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора страхования, договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Существенным условием договора страхования, без наличия которого договор не может быть заключен и не может существовать, является условие о размере страховой суммы, подлежащей выплате страхователю в случае наступления страхового случая. Защита имущественных интересов страхователя осуществляется именно путем выплаты страховщиком обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Однако, в соответствии с п. 3 страхового полиса от 10.08.2017, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. Данное обстоятельство привело к тому, что в связи с досрочным погашением заемщиком ФИО1 кредита и полным отсутствием кредитной задолженности страховая сумма, в случае продолжения действия договора страхования и возможного наступления страхового случая, будет равна нулю, то есть фактически не будет произведена страховщиком. В связи с этим страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, досрочное исполнение заемщиком кредитных обязательств в данном случае свидетельствует о прекращении страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, так как истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений

Вместе с тем, ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" не доказаны ни сам факт несения расходов на ведение дела, ни их размер, в связи с чем оснований для снижения в порядке, предусмотренном п. 11.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК "ВТБ Страхование", суммы страховой премии, подлежащей возврату в пользу истца, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 суммы неиспользованной части страховой премии в размере 283800 руб., при этом представленный истцом расчет суд признает правильным. Доказательств иного размера оставшейся неиспользованной части страховой премии ответчиком суду не представлено.

Принимая во внимание то обстоятельство, что факт нарушения прав истца, как потребителя, выразившийся в незаконном отказе в возврате части страховой премии, установлен, суд, на основании ст. ст. 15, 39 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" полагает возможным взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., что соответствует обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом нравственных страданий, а также степени вины ответчика, периоду нарушения прав истца ФИО1, удовлетворив в этой части исковые требования ФИО1 частично.

На основании п. 6 ст. 13 указанного Закона взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца подлежит также штраф за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

Оснований для снижения штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку не имеется каких-либо установленных по делу обстоятельств, которые бы свидетельствовали о явной несоразмерности взысканного судом штрафа последствиям нарушения страховщиком своих обязательств. Ссылки на заслуживающие внимание обстоятельства, которые бы свидетельствовали о необходимости снижения штрафа, также не содержится в письменных возражениях ответчика ООО СК "ВТБ Страхование".

Таким образом, с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 142900 руб. = (283800+2)х50%.

Государственная пошлина в размере 6338 руб. (6038+300) в соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального образования город Тула. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», филиалу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в г. Туле о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично. 

Расторгнуть договор страхования №, заключенный 10.08.2017 между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование".

Взыскать с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 страховую премию в размере 283800 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., а также штраф в размере 142900 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий