2-549 (2020)

УИД № 24RS0002-01-2020-000017-85

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

05 февраля 2020 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи ИрбеткинойЕ.А., 

с участием ФИО1, 

при секретаре Слепуха Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 16.03.2018 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по которому ФИО1 были предоставленыденежные средства в размере 192 054,3 руб. сроком до востребования, а ФИО1 как заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, по состоянию на 24.10.2019 г. сумма задолженности по договору составляет 286 807,01 руб., в том числе задолженность по основному долгу 192 054,3 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 94 752,71 руб. В добровольном порядке заемщик указанную задолженность не погашает, в связи с чем, Банк проситвзыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 286 807,01 руб.,а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 068,07 руб. (л.д. 3-4).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный о слушания дела надлежащим образом (л.д. 50, 52), в суд не явился, в имеющемся заявлении представитель банка ФИО2, действующая на основании доверенности от 05.04.2019 г. (л.д. 25), дело просит рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 5). Дополнительно представитель истца указала, что полная стоимость кредита для договора с ФИО1 была определена с учетом предусмотренного условиями кредитного продукта льготного периода, в течение которого заемщик оплачивает услугу по присоединению к программе страхования и 100 руб. в счет погашения процентов, а также сумм начисленных процентов за льготный и расчетные периоды исходя из дат внесения платежей.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании по исковым требованиям возражала, подтвердив факт заключения ею 16.03.2018 кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк» на сумму 192 054,3 руб. и получение ею суммы кредита наличными денежными средствами.Сообщила суду о внесении ею в течение 6-7 месяцев оплаты по кредитному договору, в том числе последнего платежа в сентябре-октябре 2018 г., в связи с чем полагала, что размер задолженности определен банком неверно и завышен, составлен без учета суммы 15 448,68 руб., взысканной в ее пользу определением мирового судьи о повороте исполнения судебного приказа. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 16 марта 2018 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен лимит кредитования на 192 100 руб. сроком до востребования под 23,80 % годовых за проведение безналичных операций, 55 % годовых за проведение наличных операций (л.д. 11).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения минимального обязательного платежа (МОП)в размере 13 014 руб. Погашение кредита и уплата процентов подлежит осуществлению путем внесенияминимального обязательного платежа на текущий банковский счет (ТБС) заемщика; в дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБСостатка денежных средств в дату платежа не менее суммыМОП(л.д. 11).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Условий) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основанного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д. 16). 

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4.Общих условий) (л.д. 16).

Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (п. 4.6 условий).

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д.16-оборот).

Тарифы по кредитным картам Банка ТП«РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС», с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: плата за оформление карты (плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия, плата перевыпуск в связи с утратой) – 800 руб., плата за снятие наличных денежных средств – 4,9 % от суммы + 399 руб., плата за просмотр баланса в банкоматах других банков – 15руб., плата за снятие наличных в кассах Банка – 6,5 % от суммы + 399 руб., плата за перевод (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка – 4,9от суммы + 399 руб., размер кредитного лимита 50 000 – 300 000 руб., процентная ставка по наличным операциям 29% - 59% годовых, по безналичным операциям 22,7% - 23,8% годовых, диапазон значения полной стоимости кредита 22,593 % - 24,783 %, льготный период кредитования до 5 месяцев, ежемесячная абонентская плата за дистанционное банковское обслуживание в сервисе «SMS-банк» - 49 руб., штраф за несвоевременное и\или неполное погашение кредитной задолженности (сумма договора) до 50 000 руб. 1 раз и более - 590 руб., от 50 001 до 100 000 руб. 1 раз - 600 руб., 2 раза и более - 1 000 руб., от 100 001 руб. 1 раз – 800 руб., 1 раза - 1 300 руб., 3 раза и более 1 800 руб. (л.д. 55-56).

При этом из выписки по счету ФИО1 усматривается, что в период пользования ею картой с ее счета посредством удержаний как из поступающих платежей при их достаточности для уплаты текущих платежей, так из суммы кредитного лимита взимались плата за «Сертификат юридической помощи»,выдачу карты, комиссия за снятие наличных денежных средств, плата за страхование и за услугу SMS-банк.

При обращении в Банк с заявлением на получение кредитной карты ФИО1 выразила согласие на присоединениек Программе страхованияжизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с внесением платы за страхование в размере 41 494 руб. четырьмя платежами (л.д. 15).

Также при обращении в Банк ФИО1 в отдельно предусмотренных графах согласия на дополнительные услуги не отметила свое нежелание получать дополнительные услуги, а наоборотсвоей подписью выразила согласие на оформление услуги юридической консультации от ООО «Юридически Решения» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 5000 руб.единовременно (л.д 14-оборот).

Следовательно, суд приходит к выводу, что ФИО1 самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях с получением дополнительных услуг в виде SMS-банк, юридической консультации от ООО «Юридически Решения»и участия в программе страхования. Ей были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также тарифы, что подтверждено ее подписью в кредитном договоре, заявлении и согласии. 

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета за период с 16.03.2018 г. по 24.10.2019 г. ответчик ФИО1 принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполняла, с августа 2019 года платежи в счет погашения кредита вносить перестала (л.д. 7-10).

Из условий договора кредитования № от 16.03.2018 г. процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 23,80 % годовых, за проведение наличных операций -55 % годовых, при этом полная стоимость кредита составляет 23,488 % годовых.

Установленный договором размер процентов незаконным не является и нормам Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не противоречит. 

Так, п. 11 ст. 6 названного Федерального закона (в ред.от 03.07.2016 г.) устанавливает, что

на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

16.05.2018 г. ЦБ РФ рассчитано среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита за период с 01.01.2018 г. по 31.03.2018 г., которое для потребительских кредитов (займов)с лимитом кредитования от 100 000 руб. и до 300 000 руб. составляет 24,606 % годовых. 

То есть, в данном случае полная стоимость займа не могла превышать 32,808 % годовых, тогда как полная стоимость выданного ФИО1 кредита без иных предусмотренных договором платежей в пользу заемщика составляет 23,488 % годовых, что не противоречит закону.

По заявлению банка исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 2 в г.Ачинске Красноярского края мировым судьей судебного участка № 4 в г.Ачинске и Ачинском районе Красноярского края был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАОКБ «Восточный» задолженности по спорному кредитному договору в сумме 245 709,13 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2828,55 руб., всего 248537,68 руб. (л.д. 33, 35). Данный приказ отменен по заявлению ФИО1 определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 в г.Ачинске Красноярского края мировым судьей судебного участка № 5 в г.Ачинске Красноярского края от 19.08.2019 г. (л.д. 36, 37).

По заявлению ФИО1 о повороте исполнения судебного приказа определением мирового судьи судебного участка № 2 в г.Ачинске Красноярского края от 29.10.2019 г.произведен поворот исполнения названного судебного приказа, с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 взысканы ранее удержанные у нее при исполнении судебного приказа денежные средства в размере 15 448,68 руб. (л.д. 38, 39).

Согласно полученной в телефонном режиме информации от представителя истца денежные средства в размере 15 448,68 руб. зачтены Банком в счет погашения ФИО1 процентов по кредитному договору (л.д. 51), что также отражено в расчете задолженности по состоянию 24.10.2019, в котором сумма задолженности по процентам уменьшена на размер платежей в августе 2019 г. в 15 448,68 руб. (л.д. 6).

В то же время, по информации МОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам по состоянию на 15.01.2020 г. судебный приказ №2-1129/2/2019 от 08.04.2019 года в общей сумме 248 537,68 руб. в отношении должник ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк» на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д. 31).

По состоянию на 24.10.2019 г. задолженность ФИО1 перед Банком составила 286 807,01 руб., в том числе основной долг – 192 054,3 руб.; проценты за пользование кредитными средствами – 94 752,71 руб. (161 604,66 руб. (начислено) – 74 426,08 руб. (оплачено заемщиком) + 7 574,13 (начислено просроченных процентов за пользование кредитом)) (л.д. 7).

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиейкредитного договора, выпиской из лицевого счета ФИО1 с данными о поступлении платежей на протяжении 2018-2019 г.г. и не оспорены ответчиком. 

Возражения ответчика относительно завышенности суммы общей задолженности, процентов судом во внимание не принимаются, так как документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга в ином размере, ответчиком суду не представлены, все произведенные ответчиком платежи учеты банком и направлены, в том числе, на оплату страховой платы, комиссий и процентов за пользование займом. 

При таких обстоятельствах долг по кредитному договору, установленные проценты по кредиту следует взыскать с заемщика в полном объеме. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность в размере: 192 054,3руб. (основной долг) + 94 752,71руб. (проценты за пользование кредитом) = 286 807,01руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Также подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 6 068,07 руб. (л.д. 2).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму долга по кредитному договору в размере 286 807,01руб., возврат госпошлины в сумме 6 068,07руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в сумме 286 807 рублей 01 копейку, возврат госпошлины в сумме 6 068 рублей 07 копеек, всего 292 875 (двести девяносто две тысячи восемьсот семьдесят пять) рублей 08 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: ИрбеткинаЕ.А.