РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2024 г. г.Новомосковск Тульская область

Новомосковский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Черниковой Н.Е.,

при секретаре Невьянцевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1288/2024 по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Вернём» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Вернем» (далее - ООО ПКО «Вернём») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обосновав свои требования тем, что 29.12.2022 между ООО МКК «Кватро» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № на сумму 

<

данные изъяты> руб., которую ответчик обязалась возвратить до 28.01.2023 и выплатить проценты за пользование займом, исходя из ставки 1% в день. 29.06.2023 ООО МКК «Кватро» уступил ООО «Ситиус» (переименовано в ООО ПКО «Вернём»), право требования по договору, заключенному с ответчиком, в связи с чем все права кредитора по договору займа № перешли к истцу. В нарушение условий договора ответчик обязательства по возврату займа не исполнила. Просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по договору займа по состоянию на 06.03.2024 в размере 

<

данные изъяты> руб., из которой: задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойка по договору в размере 

<

данные изъяты> руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В судебное заседание представитель ООО ПКО «Вернём» по доверенности ФИО2, не явилась, в ходатайстве, содержащемся в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заявлений, ходатайств в суд не поступило. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как следует из ч.2 ст.6 ФЗ от 06.04.2011 №63ФЗ «Об электронной подписи» Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). 

Пункт 2 ст.811 ГК РФ устанавливает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными материалами дела, 29.12.2022 между ООО МКК «Кватро» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №. По условиям договора МКК «Кватро» передает в собственность ответчика денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., а ответчик обязан возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365,000% годовых в срок до 28.01.2023 включительно, что подтверждается копией заявки на получение потребительского займа и копией договора потребительского займа.

При заключении договора потребительского займа № стороны договорились о порядке использования и применения аналога собственноручной подписи путем ввод СМС-кода, поступившего на мобильный телефон ответчика в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. 

Денежные средства по договору займа распределяются в соответствии с заявкой ответчика о предоставлении займа, в котором указаны также условия об оплате дополнительных услуг по защите и страхованию денежных средств, смс-оповещениях о действиях в личном кабинет (либо отказ от предоставления услуг). Подписание документов об оказании дополнительных услуг происходит одновременно с подписанием договора потребительского займа электронной подписью ответчика. Удержание денежных средств на дополнительную (-ые) услугу (и) происходит одновременно с выдачей займа.

Денежные средства ФИО1 были перечислены по договору займа посредством использования платежной системы АО «Тинькофф Банк», что подтверждается платежными документами (банковским ордером о перечислении), наименую банковскую карту №****№. 

Заявка о предоставлении потребительского займа и заключении договора направлена ответчиком в дистанционном режиме с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" через официальный сайт ООО МКК «Кватро» в порядке, предусмотренном правилами предоставления потребительских займов, утвержденных ООО МКК «Кватро».

Договор займа, согласия и приложения к нему оформлены в простой письменной форме в виде электронных документов, подписаны и (или) акцептованы ответчиком с использованием простой электронной подписи - аналога собственноручной подписи в соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, посредством ввода ответчиком в соответствующее поле на сайте ООО МКК «Кватро» одноразового кода (SMS-кода), направленного ООО МКК «Кватро» на номер мобильного телефона ответчика. 

Ответчиком были нарушены условия договора займа, так как сумма займа в срок не возвращена, уплата процентов в срок не осуществлена.

29.06.2023 между ООО МКК «Кватро» и ООО «Ситиус» заключен договор возмездной уступки прав требования №, согласно которого ООО МКК «Кватро» уступило право требования по договору потребительского займа № от 29.12.2022, заключенному с ФИО1

23.01.2024 ООО «Ситиус» переименовано в ООО ПКО «Вернём».

Уведомление об уступке прав требования по договору потребительского займа № от 29.12.2022 г. направлено посредством использования Личного кабинета ответчику на сайте ООО МКК «Кватро».

На основании п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из разъяснений, изложенных в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Учитывая изложенное, суд полагает, что уступка прав требования закону не противоречит и не нарушает права ответчика.

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому за период с 29.12.2022 по 06.03.2024 задолженность ответчика по договору займа составила 

<

данные изъяты> руб., из которой сумма основного долга 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование суммой займа 

<

данные изъяты> руб., неустойка по договору 

<

данные изъяты> руб.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 ст.3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии со ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8). 

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9). 

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11). 

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. 

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в VI квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000,00 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365,000% при из среднерыночном значении 352,480%, на срок от 31 до 60 дней включительно в размере 365,000%, на срок от 61 до 180 дней включительно в размере 365,000% годовых, на срок от 181 дня до 365 дней включительно в размере 239,807%, а сроком свыше 365 дней, в размере 69,113%. 

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО ПКО «Вернем» в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок 30 дней установлена договором 

<

данные изъяты> руб. с процентной ставкой 365,000% годовых. 

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000,00 руб. свыше 365 дней включительно предельное значение стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 69,113% при среднерыночном значении 51,835%.

Данная правовая позиция отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 03.12.2019 №.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о необходимости расчета процентов, подлежащих взысканию за период с 29.01.2023 исходя их предельного значения стоимости потребительских кредитов(займов) по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30000,00 руб. включительно, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок свыше 365 дней, которое исходя из даты заключения договора микрозайма, составляет 69,113%годовых.

При таких обстоятельствах, задолженность ответчика по процентам за пользование микрозаймом составит:

-за период, на который выдан микрозайм, с 28.12.2022 по 28.01.2023 (30 дней) подлежат взысканию проценты, установленные договором, в размере 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> х 30 дней х 365,000%).

- за период дальнейшей просрочки, которая составляет 402 дня, с 29.01.2023 по 31.12.2023 (336 дней) проценты составят 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> х 336/365 х 69,113%); с 01.01.2024 по 06.03.2024 (66 дней) проценты составят 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> х 66/365 х 69,113%).

Штраф за период с 29.01.2023 по 22.05.2023 составит 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> х 114/365 х 20%).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., по процентам за пользование суммой займа – 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты>), неустойка 

<

данные изъяты> руб. 

С учетом изложенного начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 30 календарных дней, является неправомерным, а потому не может быть принят судом.

Представленный истцом расчет процентов является неверным и не может быть принят судом во внимание. Размер процентов за период с 29.01.2023 по 06.03.2024 за пользование займом в пределах срока действия договора установлен договором – 69,113% годовых, в связи с чем размер процентов за указанный период составит 

<

данные изъяты> руб., из расчета: 

<

данные изъяты> руб. х 69,113% / 365 х 402дн. 

Истцом уменьшен размер взыскиваемой неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора до 

<

данные изъяты> руб.

Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, мировым судьей судебного участка №32 Новомосковского судебного района Тульской области был выдан судебный приказ № от 15.09.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Ситиус» задолженности по вышеуказанному договору займа, который был отменен определением от 06.02.2024 в связи с поступившими возражениями ответчика. 

Ответчиком доказательств погашения задолженности не предоставлено.

Учитывая неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств, суд частично удовлетворяет исковые требования о взыскании суммы невозвращенного основного долга в размере 

<

данные изъяты> руб., процентов в размере 

<

данные изъяты> руб. (из расчета за период с 30.12.2022 по 28.01.2023 исходя из 365,000%, за период с 29.01.2023 по 06.03.2024 исходя из 69,113% годовых), штрафа в заявленном истцом размере 

<

данные изъяты> руб., поскольку своевременное внесение денежных средств является обязанностью ответчика в соответствии с договором микрозайма.

При обращении с исковым заявлением ООО ПКО «Вернем» были понесены расходы в размере 

<

данные изъяты> руб. на оплату юридических услуг, а именно изучение документов, информирование о возможных вариантах решения проблемы, осуществление сбора документов, подготовка пакета документов для обращения в суд, составление искового заявления.

В порядке со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом положений ч.1 ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных требований с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. и по оплате услуг представителя в размере 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> х 84,7%, исходя из суммы удовлетворенных требований).

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Вернем» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 ИНН № в пользу истца общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Вернем» ИНН/ОГРН 

<

***>/

<

***> задолженность по договору потребительского займа от 29.12.022 № за период с 29.12.2022 по 06.03.2024 в размере 53113,60 руб., из которых основной долг – 25079,00 руб., проценты по договору – 26605,04 руб., неустойка - 1429,56 руб., а также расходы по оплате юридических услуг – 2795,10 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 1793,00 руб., в остальной части исковых требований о взыскании процентов по договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 26 июня 2024 г.

Председательствующий