Дело № 2-188/2024

УИД 36RS0006-01-2023-006514-15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2024 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Клочковой Е.В.,

при секретаре Шестаковой М.Р.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указывая, что 20 октября 2022 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PILPAQWRTY2210201356 на сумму 855500 рублей, сроком на 60 месяцев. В соответствии с п.4, п.18 кредитного договора истец обязан в срок до 20 октября 2022 г. заключить договор страхования, для снижения процентной ставки по договору потребительского кредитования: стандартная процентная ставка по кредиту 19,99% годовых, при заключении Заемщиком договоров добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья Программа 1.02» и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы Программа 1.4.3» процентная ставка составляет 7,99% годовых.

20 октября 2022 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № PILPAQWRTY2210201356 сроком на 13 месяцев, согласно которому истец уплатил ответчику страховую премию в размере 5260,47 рублей.

Также 20 октября 2022 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № № сроком на 60 месяцев, согласно которому истец уплатил ответчику страховую премию в размере 200084,34 рублей.

Истец указывает, что на момент подписания ему не были предоставлены договора страхования ни в бумажном, ни в электронном виде и не разъяснены стоимость и условия возврата страховой премии. Пакет документов по потребительскому кредиту сотрудник АО «Альфа-Банка» отправила истцу на неверный адрес электронной почты, что сделало невозможным получение кредитного договора и договоров страхования в электронном виде. По требованию Заемщика сотрудники АО «Альфа-Банка» выдали бумажную копию кредитного договора и договоры страхования только 17.11.2022, из-за чего был пропущен 14-и дневный период охлаждения по договорам страхования (Пункт 8.3 Правил страхования).

17 января 2023 г. истец досрочно погасил кредит, обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, в связи с чем, необходимость в дальнейшем действии договора страхования № PILPAQWRTY2210201356 от 20.10.2022г. и договора страхования № от 20.10.2022г. отпала.

Заявление истца от 11.02.2023 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 20.10.2022 № PILPAQWRTY2210201356 по договору страхования № PILPAQWRTY2210201356 от 20.10.2022 в размере 4091,48 рублей ответчик добровольно удовлетворил.

Заявление истца от 07.02.202 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 20.10.2022 № PILPAQWRTY2210201356 по договору страхования № № от 20.10.2022 в размере 190326,80 рублей ответчик добровольно не удовлетворил, сославшись на несоответствие Договора страхования целям исполнения обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита.

Повторное заявление истца от 01.03.2023 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 20.10.2022 № PILPAQWRTY2210201356 по договору страхования № № от 20.10.2022 в размере 190326,80 рублей ответчик добровольно не удовлетворил, оставив его без ответа. 

Истец считает данные отказы незаконными, нарушающими его права и законные интересы.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии по договору страхования № от 20.10.2022 в размере 190326,80 рублей в связи с полным досрочным погашением кредитного договора от 20.10.2022 № PILPAQWRTY2210201356, штраф в размере 50% взыскиваемой суммы, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 до перерыва исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме, после перерыва не явился.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление. 

Третьи лица АО «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора, по общему правилу, определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом, 20 октября 2022 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PILPAQWRTY2210201356 на сумму 855500 рублей, сроком на 60 месяцев. В соответствии с п.4, п.18 кредитного договора истец может заключить договор страхования, для снижения процентной ставки по договору потребительского кредитования: стандартная процентная ставка по кредиту 19,99% годовых, при заключении Заемщиком договоров добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья Программа 1.02» и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы Программа 1.4.3» процентная ставка составляет 7,99% годовых.

20.10.2022 между истцом и ответчиком заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3) № (далее - Договор страхования) на срок 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования составила 855 500 рублей, страховая премия - 200 084 рубля 34 копейки.

Также 20.10.2022 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQWRTY2210201356 (Программа 1.02) со сроком страхования 13 месяцев.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № 2 являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»),

Страховая сумма по Договору страхования № 2 составила 855 500 рублей, страховая премия - 5 260 рублей 47 копеек.

Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по Кредитному договору погашена 17.01.2023.

07.02.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от 20.02.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

01.03.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от 17.03.2023 ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

Решением финансового уполномоченного от 24.08.2023 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования № № отказано.

Истец указывает, что на момент подписания ему не были предоставлены договора страхования ни в бумажном, ни в электронном виде и не разъяснены стоимость и условия возврата страховой премии. Пакет документов по потребительскому кредиту сотрудник АО «Альфа-Банка» отправила истцу на неверный адрес электронной почты, что сделало невозможным получение кредитного договора и договоров страхования в электронном виде. По требованию Заемщика сотрудники АО «Альфа-Банка» выдали бумажную копию кредитного договора и договоры страхования только 17.11.2022, из-за чего был пропущен 14-и дневный период охлаждения по договорам страхования (Пункт 8.3 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Как следует из материалов дела, договор страхования № № был заключен 20.10.2022, а с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истец обратился к ответчику только 07.02.2023, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховаяпремия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 — 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 19,99 % годовых (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора), процентная ставка на дату заключения Кредитного договора наличными составляет 7,99 % годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 12,00 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования.

Договором страхования предусмотрено, что в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Пунктом 1.4 Договора страхования предусмотрено, что по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Пунктом 2.4 Договора страхования предусмотрено, что по риску «Смерть Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу.

Согласно пункту 5.3 Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Также Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении Заявителем кредита по Кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Кроме того, выгодоприобретателем (в соответствии с законодательством РФ) по Договору страхования является истец.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования № № заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая сумма по Договору страхования № № установлена единой на все страховые риски и составляет 855 500 рублей. В течение срока страхования страховая сумма по всем страховым рискам не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования № № продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования № № на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Предоставленный истцу при заключении кредитного договора дисконт, то есть определение процентной ставки на случай наличия или отсутствия добровольного договора страхования сам по себе не свидетельствует о заключении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 18 кредитного договора не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.

Условия кредитного договора и спорного договора страхования сторонами согласованы и не оспорены.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока, при этом довод истца о том, что указанный срок необходимо рассчитывать с даты получения договора страхования в письменном виде, то есть с 17.11.2022 суд считает противоречащим закону. При этом возможность наступления страхового случая не отпала, так как действие указанного договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования, а страховое возмещение рассчитывается в определенном размере от суммы кредита и от срока его погашения не зависит.

Кроме того, поскольку договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, следовательно, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, страховая премия не подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования.

С учетом вышеуказанного, поскольку спорный договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая в случае погашения задолженности по кредитному договору не отпадает, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Поскольку права истца не были нарушены ответчиком, требования истца о взыскании с ответчика компенсации штрафа и морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсацию морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Клочкова

Решение в окончательной форме изготовлено 20.02.2024.