Дело № 2-341/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2020 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.

при секретаре Гесполь А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (далее- АО «АЛЬФА-БАНК») к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 083,47 рублей, а также возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 818,87 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 74 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 74 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,99 % годовых. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ч. 5 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебном заседании просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Согласно анкете-заявлению на получение персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит ОАО «Альфа-Банк» заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также установить ему индивидуальные условия кредитования, выдать ему кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на установленных банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения об открытии счета кредитной карты является открытие ему счета кредитной карты банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитной карте является заключение банком соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «АЛЬФА-БАНК » и ответчиком была соблюдена.

ДД.ММ.ГГГГ на общем собрании акционеров принято решение об изменении организационно-правовой формы ОАО «Альфа-Банк» с открытого акционерного общества на акционерное общество, что нашло свое отражение в Уставе общества и выписке из ЕГРЮЛ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что в анкете-заявлении на получение персонального кредита ежемесячный расходный лимит для карты не установлен.

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования предоставление кредита осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. 

Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.3.4 Общих условий кредитования).

Согласно п.3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п.7.1 Общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. 

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка. 

Во исполнение соглашения о кредитовании банк выдал заемщику карту, ДД.ММ.ГГГГ банк осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика № в размере 74 000 рублей.

Данный факт подтверждается выписками по счет и расчетом задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Положения п. 1 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.9.3 Общих условий кредитования вслучае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, установленные в уведомлении. 

В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет, ответчик ФИО1 не производил платежи в объеме, установленном соглашении о кредитовании в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету.

Из расчета задолженности следует, что платежи по кредиту имели место с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии платежи в счет гашения основного долга не поступали.

Нарушение ФИО1 условий соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для АО «Альфа-Банк» для обращения с настоящим иском в суд.

Таким образом, сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 382 790,99 рублей, исходя из внесенных согласно выписке из лицевого счета сумм в размере 308 790,99 рублей, просроченная сумма основного долга составила 74 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании. В связи с чем, суд находит возможным, взыскать с него задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 9.3 Общих условий предоставления персонального кредита.

Расчет процентов за пользование кредитом, судом осуществляется следующим образом: произведение суммы основного долга, количества календарных дней пользования кредитом, годовой процентная ставка поделенное на количество календарных дней в году.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования банком заемщику начислены проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 279,08 рублей, в счет погашения процентов заемщиком внесены денежные средства в размере 44 377,68 рублей, следовательно задолженность по уплате процентов составляет 4 901,40 рублей.

Согласно п.8.1 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата»), штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

Так, в соответствии с п. 8.1 Общих условий кредитования ответчику начислен штраф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 800 рублей, то есть по 700 рублей за каждый день просрочки – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.2.6 Общих условий кредитования обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно предложению об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за обслуживание счета кредитной карты составляет 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

Истцом начислена ответчику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия за обслуживание потребительской карты в размере 59 674,66 рублей, ответчиком в счет погашения задолженности внесена сумма в размере 54 080,33 рублей, следовательно комиссия за обслуживание потребительской карты составила 5 594,33 рублей.

Истцом также начислен ответчику несанкционированный перерасход в размере 787,74 рублей. 

Таким образом, задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составила 88 083,47 рублей, из которых: просроченный основной долг – 74 000,00 рублей, начисленные проценты – 4 901,40 рублей, штраф – 2 800,00 рублей, комиссия за обслуживание счета – 5 594,33 рублей, несанкционированный перерасход – 787,74 рублей. 

Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим Общим условиям кредитования.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании суд принимает во внимание следующее.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств. 

Из расчета задолженности следует, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения задолженности платы не вносились, иные операции по счету не производились. 

Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что трехгодичный срок исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ истекает ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Альфа-Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Советского судебного района г.Томска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Мировым судьей судебного участка № 1 Советского судебного района г.Томска по указанному заявлению вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 083,47 рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 1 421,25 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Советского судебного района г.Томска от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что с учетом рассмотрения требования банка к ответчику в приказном порядке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 66 дней, трехгодичный срок исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ продлевается на 66 дней рассмотрения требований в приказном порядке, и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение постовой связи для направления в адрес суда лишь ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. 

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 083,47 рублей подлежит оставлению без удовлетворения ввиду пропуска срока исковой давности.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 2 818,87 рублей, возмещению ответчиком не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ задолженности просроченного основного долга в размере 74 000 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 4 901 рубля 40 копеек, штрафов и неустойки в размере 2 800 рублей, комиссии за обслуживание счета в размере 5 594 рублей 33 копеек, несанкционированного перерасхода в размере 787 рублей 74 копеек, понесенных по делу судебных расходов – акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Томска.

Председательствующий (подпись)