Дело № 2-20/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2025 года посёлок Комсомольский

Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Маликова В.В.,

при секретаре Бембеевой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к А.В.У. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к А.В.У. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что банк заключил с А.В.У. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 603 421 рубль, в том числе: 369 000 рублей – сумма к выдаче, 113 758 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 2,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 603 421 рубль на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 369 000 рублей получены заемщиком перечислением на указанный ею в распоряжении счет. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 113 758 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 120 663 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Сумма ежемесячного платежа составила 13 528 рублей 58 копеек. В период действия договора заемщиком были подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 199 рублей, оплата стоимости которых оплачивается в составе ежемесячных платежей. Однако, в нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательства), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 205 000 рублей 78 копеек, что является убытками банка. Просит суд взыскать с А.В.У. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 827 115 рублей 11 копеек, из которых: сумма основного долга – 583 007 рублей 10 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 35986 рублей 22 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 205 000 рублей 78 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2325 рублей 01 копейка, сумма комиссии за направление извещений – 796 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 542 рубля 30 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Л.О.С., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. 

Ответчик А.В.У. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик не являются банкротом и в отношении них не подано заявление о банкротстве, что подтверждается соответствующей информацией с официального сайта Единого федерального реестра сведений о банкротстве https://bankrot.fedresurs.ru.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Пункт 1 ст. 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из требований ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, к которым относятся, в том числе, и расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело для восстановления нарушенного права.

Судом установлено и следует из Индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило А.В.У. кредит на сумму 603 421 рубль на срок 48 месяцев под 2,90 % годовых - при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» 18,90 % годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,90 % годовых (п. 1, 2, 4). 

Денежные средства в размере 369 000 рублей (сумма к выдаче) получены А.В.У. перечислением на её счет. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми она пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 113 758 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 120 663 рублей - для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки», заемщиком подключена дополнительная услуга СМС-информирование за 99 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

Согласно п. 5 Индивидуальных условий потребительского кредита погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 13 528 рублей 58 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа 25 число каждого месяца. 

В соответствии с п. 12 указанных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня. 

Пунктом 1 раздела III Общих условий договора определено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора, Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытки в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней календарного дня с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. (п. 4 раздела III Общих условий договора).

Заемщик своей электронной подписью подтвердил факт ознакомления и согласие с условиями кредитования, тарифами ООО «ХКФ Банк».

Таким образом, в судебном заседании установлено и не оспорено ответчиком, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед А.В.У., выдав ей кредит в размере 603 421 рубль. В свою очередь, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, нарушив сроки погашения кредита, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 827 115 рублей 11 копеек, из них: основной долг – 583 007 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом – 35986 рублей 22 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –205 000 рублей 78 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2325 рублей 01 копейка, комиссии за направление извещений – 796 рублей. 

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в качестве надлежащего доказательства по делу, поскольку возражений относительно исковых требований, расчета иска и доказательств в их обоснование ответчиками не представлено.

Суд не находит оснований для уменьшения штрафа (неустойки) по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку размер её соразмерен последствиям нарушения обязательств, а ответчик не заявлял о снижении размера штрафа.

Требования истца о взыскании комиссии за направление извещений в размере 796 рублей суд считает обоснованным, их начисление подтверждается условиями заключенного между сторонами договора, графиком платежей, предусматривающими условия и стоимость дополнительно оказываемых банком услуг, с которыми заемщик согласился при заключении договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 205 000 рублей 78 копеек, что является убытками Банка.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении долга, которое подлежало исполнению в течении 30 календарных дней с момента направления требования. Однако требования Банка со стороны ответчика не исполнено, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не погашена. 

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности признается судом существенным нарушением условий договора, поскольку влечёт для истца наступление ущерба. Истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении соглашения с ответчиком.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку ответчик не представил суду доказательств надлежащего (в полном объёме) исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, исковые требования Банка подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» уплатил при подаче иска в суд государственную пошлину в сумме 21 542 рубля 30 копеек. В связи с удовлетворением исковых требований, указанные судебные расходы подлежат взысканию с А.В.У. в пользу ООО «ХКФ Банк». 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к А.В.У. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с А.В.У. (ИНН №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 827 115 (восемьсот двадцать семь тысяч сто пятнадцать) рублей 11 копеек, из которых: сумма основного долга – 583 007 рублей 10 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 35986 рублей 22 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 205 000 рублей 78 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2325 рублей 01 копейка, сумма комиссии за направление извещений – 796 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 542 (двадцать одна тысяча пятьсот сорок два) рубля 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в течение одного месяца со дня его вынесения и в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в городе Краснодар в течение трех месяцев со дня вступления настоящего решения в законную силу при условии его апелляционного обжалования.

Председательствующий (подпись) В.В. Маликов.

Копия верна: Судья Черноземельского 

районного суда Республики Калмыкия В.В. Маликов.