Дело № 2-1872/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 сентября 2017 года г. Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Орловой О.И., 

при секретаре судебного заседания Юхачевой А.С.,

с участием представителя истца ФИО1, - ФИО2,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России»), просила взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму основного долга в виде незаконно снятых с ее счета денежных средств по договору №*** от 24 ноября 2014 года в размере *** руб., проценты по договору №*** от 24 ноября 2014 года в размере *** руб. по состоянию на 13 июня 2017 года, а всего по договору №*** от 24 ноября 2014 года - *** руб., с ответчика в пользу ФИО1 сумму основного долга в виде незаконно снятых с ее счета денежных средств по договору №*** от 29 апреля 2015 года в размере *** руб., проценты по договору № *** от 29 апреля 2015 года в размере *** руб. по состоянию на 13 июня 2017 года, а всего по договору № *** от 29 апреля 2015 года – *** руб., взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом исковых требований. В обоснование иска указала, что 24 ноября 2014 года ФИО1 открыт счет по вкладу в ОАО «Сбербанк России» на сумму *** руб., под 6,9 % годовых, сроком на один год, договор № ***. 29 апреля 2015 года ФИО1 открыт счет по вкладу в ОАО «Сбербанк России» на сумму *** руб., сроком на 6 месяцев, под 12% годовых, договор №*** 30 октября 2015 года истец обратилась в адрес ответчика, чтобы узнать о состоянии счетов по договорам №*** и №***, однако, работником банка ей было сообщено, что ее денежные средства на счетах отсутствуют в связи со снятием их неустановленным лицом. На просьбу истца сообщить ей о совершенных операциях по ее денежным счетам, без ее распоряжения, сотрудниками банка ей было сообщено, что необходимо провести проверку по данному факту и никакой информации об операциях с ее денежными средствами на счетах ФИО1 не сообщили. Неоднократно, истец обращалась в ОАО «Сбербанк России» узнать о результатах проведенной проверки и кем были сняты принадлежащие ей денежные средства вместе с причитающимися истцу процентами по вкладам, без распоряжения ФИО1, однако ей никакого ответа так и не предоставили. 19 ноября 2015 года истец обратилась с заявлением к ответчику, с просьбой сообщить ей, по какой причине банк совершил незаконные операции с ее денежными средствами, без ее распоряжения, однако, ответа так и не получила. В связи с этим истец вынуждена была обратиться в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту незаконного совершения банком операций по снятию денежных средств с ее двух счетов, находящихся в ОАО «Сбербанк России», без ее согласия. В настоящее время возбуждено уголовное дело №*** от 12 июля 2016 года по ст.158 ч.2 п. в УК РФ, по факту хищения принадлежащих ФИО1 денежных средств, находящихся на счетах в ОАО «Сбербанк России», что подтверждается документально. ФИО1 положила свои денежные средства в ОАО «Сбербанк России», который, в свою очередь, взял на себя обязанность сохранить ее денежные средства и возвратить их ей с причитающимися процентами, согласно п.п. 1.1. заключенных договоров. Никакого распоряжения со стороны истца на снятие принадлежащих ей денежных средств, находящихся в ОАО «Сбербанк России», ФИО1 ответчику не давала, соответственно ответчиком были оказаны финансовые услуги ненадлежащего качества по ведению банковских счетов, открытых на ее имя и нарушены ее права как потребителя. Таким образом, незаконное совершение операции банком ОАО «Сбербанк России» с денежными средствами ФИО1, без ее согласия, причинило ей убытки и нарушило ее права как потребителя, так как ОАО «Сбербанк России» не предотвратил причинение вреда принадлежащему ей имуществу, не обеспечив его сохранность, чем нарушил условия заключенных между ними договоров. Поскольку, ответчик не выполнил свои обязательства перед истцом по сохранности ее вкладов, чем нарушил условия заключенных между ними договоров, 19 мая 2017 года истец обратилась к ответчику с претензией с требованием о возврате ее денежных средств, внесенных во вклады с процентами в размере *** руб. Несмотря на то, что ответчик указанную претензию получил, что подтверждается документально уведомлениями о вручении, однако добровольно ее законные требования не исполнил, ответа на претензию не предоставил. Кроме того, незаконными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который выражается в том, что в результате нарушения ответчиком условий заключенных между истцом и ответчиком договоров, истец лишилась денежных средств, которые до настоящего времени ей не возвращены, из-за данной ситуации она постоянно переживает и нервничает, что отрицательно сказывается на ее здоровье. Находясь в глубоко преклонном возрасте истец вынуждена ходить по судам, так как ответчик в добровольном порядке причиненный ей ущерб не возмещает, компенсацию морального вреда истец оценивает в размере *** руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее поддержала исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить, и добавила, что с заявлением в банк за выдачей ей банковской карты, она не обращалась. С какого времени она владела номером телефона *** она точно не помнит. Это не ее телефон. Он был найден незнакомой женщиной из автобуса, в траве. Она ехала в автобусе, и незнакомая женщина подарила ей этот телефон. После на него начали звонить какие-то люди и спрашивать деньги, и она сменила SIM-карту. На него звонили мужчины и требовали денежные средства, так же мне звонили с ПАО «Сбербанк России», называли не русскую фамилию, она отвечала что это не она. Ей сказали, что она взяла в кредит большую часть денежных средств. 26 мая 2015 года была кража денежных средств, а телефон ей был передан за один год до кражи денежных средств. После кражи денежных средств через четыре месяца она думает, что ей звонила сотрудник банка ФИО4, смеялась надо ней и спрашивала у нее по поводу карты. Года 4-5 назад она снимала денежные средства с карты в банкомате и отправляла их в г. Москва врачам на лекарства сыну, а они мне присылали подделку. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании разделила процессуальную позицию своей доверительнице по основаниям изложенным в исковом заявлении, просила требования удовлетворить в полном объеме. Доказательств того, что списание по вкладам произошло по вине ФИО1, банком не представлено. 

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Выслушав объяснения сторон, показаний свидетелей, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст.854 ГК РФсписание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законодательством.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как установлено судом, 24 ноября 2014 года между ОАО «Сбербанк России», переименованным с 4 августа 2015 года в ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен Договор о вкладе «Сохраняй», согласно которому вкладчиком внесены на счет по вкладу № *** денежные средства в сумме *** руб. на срок по 24 ноября 2015 года под процентную ставку 6,9 % годовых (л.д.5). 29 апреля 2015 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен Договор о вкладе «Ваша победа», согласно которому вкладчиком внесены на счет по вкладу №*** денежные средства в сумме *** руб. на срок 6 месяцев под процентную ставку 12 % годовых (л.д.10). Указанные договоры между ФИО1 и ответчиком заключены в дополнительном офисе № 8622/0447 Саратовского отделения № 8622 ПАО «Сбербанк России», расположенном по адресу: ***. 

Исходя из прилагаемых ответчиком доказательств, дата проведения оспариваемых ФИО1 операций по вкладам не связана непосредственно с датами заключения вышеуказанных договоров банковского вклада. 

26 мая 2015 года в 13:30:45 по МСК ФИО1 обратилась в дополнительный офис № 8622/0447 Саратовского отделения № 8622 ПАО «Сбербанк России» по адресу: ***, по вопросу оформления банковской карты. 26 мая 2015 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 подписано заявление на получение международной банковской карты в рамках Договора банковского обслуживания № ***, после чего ФИО1 была получена банковская карта Visa Electron Momentum №*** с номером счета *** (л.д.68).

Согласно выписке из Журнала аудита из Автоматизированной системы «Филиал Сбербанк» обслуживание клиента ФИО1 осуществлено 26 мая 2015 года сотрудником ПАО «Сбербанк России» ФИО5 в период с 13:30:45 по 13:36:50 по МСК и составило 6 минут (л.д.100).

ФИО1 получена неперсонализированная дебетовая карта Momentum, которая выдается клиенту в день обращения.

Как следует из пояснений представителя ответчика, четырехзначный ПИН-код к карте создает (генерирует) держатель карты непосредственно в моменте получения карты и ПИН-конверт к карте не печатается. В результате этого исключается возможность использования карты сотрудником банка либо иным лицом, так как ПИН-код к карте известен только держателю карты.

Порядок выпуска, выдачи и обслуживания карт Сбербанк - Visa Electron «Momentum»/Сбербанк - Maestro «Momentum», Visa «Momentum»/MasterCard «Momentum» установлен в «Технологической схеме по выпуску, выдаче и обслуживанию дебетовых неперсонализированных карт Momentum» от 2 ноября 2012 года №2674 (с изм. и доп.) (л.д.84-88).

В соответствии с п. 1.6 Технологической схемы №2674 карты Momentum выдаются физическим лицам, заключившим УДБО (универсальный договор банковского обслуживания). Выдача Карт Momentum вне рамок УДБО не предусмотрена.

Взаимоотношения сторон по договору банковского обслуживания урегулированы Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (с изм. и доп.), которые включают в себя Условия использования банковских карт (Приложение №1), Порядок предоставления услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (Приложение №2), Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение №3) и Правила электронного взаимодействия (Приложения № 4) (л.д. 70-83). 

В соответствии с п.п. 1.1, 9 Условий банковского обслуживания все приложения являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания и совместно с заполненным и подписанным заявлением клиента являются Договором банковского обслуживания (ДБО).

Предоставление услуг по дебетовой банковской карте урегулировано Условиями использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» (Приложение №1 к Условиям банковского обслуживания), размещенными на сайте ПАО «Сбербанк России» и в подразделениях ПАО «Сбербанк России». Условия использования карт ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой Держателя карт, и Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты. 

В Заявлении на получение банковской карты от 26 мая 2015 года проставлена отметка о необходимости подключения услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона +***. Заявление собственноручно подписано ФИО1 и достоверность всех содержащихся в заявлении сведений, в том числе необходимость подключения услуги «Мобильный банк» к вышеуказанному номеру телефона, подтверждена собственноручной подписью истца. 

26 мая 2015 года ФИО1 осуществила подключения дополнительных услуг к полученной банковской карте №***. 

Согласно прилагаемой выписке из журнала операций банкомата №*** (л.д.90), а также выпискам из АС «Мобильный банк» и АС Way4 (л.д.92-95), в период с 16:32:31 по 16:35:11 МСК ФИО1 в устройстве самообслуживания банка (банкомате) № *** с использованием банковской карты №*** и вводом ПИН-кода карты, который является аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 3.14. Условий использования карт, осуществила подключение услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», а также выполнила подключение услуги «Мобильный банк» на номер мобильного телефона +***. Как указано в данных документах, 26 мая 2015 года в 16:36:22 после регистрации ФИО1 осуществлен вход в Сбербанк Онлайн с использованием правильного идентификатора и постоянного пароля, после чего выполнены 2 операции: в 16:37:01 МСК - перевод денежных средств между вкладом №*** и банковской картой №***, принадлежащими ФИО1 в сумме *** руб.; в 16:38:08 МСК - оплата услуг мобильной связи Мегафон-Поволжье по номеру +*** в сумме *** рублей с банковской карты № ***, принадлежащей ФИО1 Вход в систему Сбербанк Онлайн и операция по переводу средств с карты истца на оплату мобильного телефона были подтверждены одноразовыми паролями с чека №***, полученного 26 мая 2015 года по карте ФИО1 №*** в устройстве самообслуживания №***, расположенном по адресу ***. 

В дальнейшем оспариваемые операции осуществлялись ФИО1 в период с 26 мая 2015 года в 18:45:19 МСК по 27 мая 2015 года в 00:16:45 МСК, то есть с использованием устройства, подключенного к сети Интернет, вне структурного подразделения банка.

В соответствии с п. 3.16 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода. 

Согласно Информации об операциях, проведенных в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» (л.д. 92) в период с 26 мая 2015 по 27 мая 2015 года ФИО1 осуществлены следующие расходные операции: со счетов по вкладам ФИО1 денежные средства по распоряжению клиента были списаны и зачислены на банковскую карту №***, после чего с банковской карты выполнены 4 расходные операции на общую сумму *** рублей, включая комиссию банка за перевод средств на счета третьих лиц.

Согласно детализированному отчету по операциям перевода денежных средств (л.д.96) в период 26 мая 2015 года по 27 мая 2015 года денежные средства с банковской карты, принадлежащей ФИО1, перечислены следующим лицам: *** руб. (2 операции по *** руб.) поступили на карту ФИО6, *** руб. поступили на счет карты ФИО7, *** руб. поступили на карту ФИО8.

При проведении операций банком осуществлена идентификация клиента по номеру мобильного телефона +***, на который ФИО1 подключена услуга «Мобильный банк».

В соответствии с п. 6.2. Условий использования банковских карт в период с 26 мая 2015 года по 27 мая 2015 года ответчиком осуществлялось СМС-информирование ФИО1 по номеру мобильного телефона +*** по каждой совершенной операции по принадлежащим ей счетам и при необходимости были направлены SMS-пароли для подтверждения отдельных операций. 

Как указано представителем ПАО «Сбербанк России» и не оспаривалось истцом в указанный период уведомлений в адрес ответчика от ФИО1 о том, что операции производятся без её ведома либо о несогласии с проводимыми операциями в адрес ответчика не поступало.

В соответствии с выпиской из журнала операций банкомата № *** истцом через устройство самообслуживания № *** самостоятельно подключены к принадлежащей ей банковской карте услуга дистанционного доступа к счету карту с использованием мобильной связи – «Мобильный банк», а также услуга, предоставляемая через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть Интернет – «Сбербанк Онлайн».

В заявлении на получение банковской карты содержится информация о том, что ФИО1 ознакомлена с Условиями использования банковских карт, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России, согласна с ними и обязуется их выполнять. Кроме того, в том же заявлении истица уведомлена о том, что вышеперечисленные документы размещены на web-сайте ПАО «Сбербанк России» и в подразделениях ПАО «Сбербанк России».

По состоянию на дату получения ФИО1 банковской карты действовали «Условия банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (в редакции от 26 октября 2011 года, с изм.), в которых определялись порядок и основные правила банковского обслуживания клиентов.

Согласно п. 1.1. «Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (далее - «Условия»), непосредственно Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом, заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.п. 1.4., 1.5. Условий в рамках заключенного договора Банком предоставляется клиенту комплексное банковское обслуживание, состоящее из следующих видов услуг:

- выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт;

- открытие и обслуживание банковских счетов;

- открытие и обслуживание банковских вкладов; 

- проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам клиента и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контрактный Центр Банка);

- прочих услуг.

В Приложении №2 к Условиям определен порядок предоставления Банком услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контрактный Центр Банка).

В соответствии с п. 2.2. Приложения № 2 к Условиям услуга «Мобильный банк» - это услуга дистанционного доступа Клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).

В соответствии с п. 2.5. Приложения № 1 к Условиям подключение клиента к услуге «Мобильный банк» осуществляет на основании волеизъявления клиента одним из нескольких способов: в подразделении Банка на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Клиента или аналогом собственноручной подписи Клиента; через устройство самообслуживания Банка. Подключение проводится с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа; через Контактный Центр Банка на номер телефона Клиента, зарегистрированный в Банке. Подключение проводится при условии сообщения корректной Контрольной информации Клиента; через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» на номер телефона Клиента, зарегистрированный в Банке и содержащийся в базе данных Банка. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

Для совершения клиентом банковских операций с использованием вышеперечисленных услуг разработаны способы аутентификации и идентификации клиента, позволяющие проверить правомочность обращения клиента и установить его личность при совершении банковских операций и/или при получении информации по счетам/вкладам и другим продуктам в Банке.

Согласно п. 2.7. Приложения № 2 к Условиям для целей предоставления услуги «Мобильный банк» клиент должен самостоятельно обеспечить поддержку функции передачи и получения СМС-сообщений на своем мобильном телефоне, а также подключение к услугам передачи и получения СМС-сообщений у соответствующего оператора мобильной связи.

Согласно п. 2.9. Приложения № 2 к Условиям идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов). 

В соответствии с п. 2.12. Приложения № 2 к Условиям клиент подтверждает, что полученное Банком сообщение с номера телефона, подключенного к «Мобильному банку» рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственного от клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам права и обязанности клиента и Банка по Договору (п. 2.13. Приложения № 2 к Условиям).

В соответствии с п. 3.14. Условий использования банковской карты, являющихся Приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания, документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных карты. постоянного/одноразового пароля.

В соответствии с п. 5.7. Условий банковского обслуживания Банк не несет ответственности в случае невыполнения Клиентом условий Договора.

Согласно п.п. 2.18., 2.19. Приложения 2 к Условиям клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк». Клиент обязан информировать Банк о прекращении использования номера мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк».

В пункте 2.20 Приложения 2 к Условиям предусмотрены случаи, в которых Банк не несет ответственности, в том числе: за недоставку сообщения на телефон Клиента, в случае если это обусловлено причинами, не зависящими от Банка (сообщение не отправлено оператором мобильной связи, телефон Клиента недоступен длительное время и т.п.); за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк»; за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Клиентом собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам.

В соответствии с п. 3.2. Приложения №2 к Условиям услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» - это услуга дистанционного доступа Клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет».

В соответствии с п. 3.7. Приложения №2 к Условиям доступ Клиента к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк ОнЛ@йн» с использованием своей основной Карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк»; получить идентификатор пользователя через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Клиентом информации, необходимой для его идентификации и аутентификации Банком) и с использованием этого идентификатора получить постоянный пароль на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк ОнЛ@йн».

Порядок совершения операций в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» определен в пункте 3.8. Приложения №2 к Условиям, согласно которого операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Одноразовые пароли Клиент может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной Карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» при совершении операции.

В соответствии с п. 3.9. Приложения №2 к Условиям клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента и совершение операции в такой системе.

Согласно п. 3.15. Приложения №2 к Условиям для отправки Клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком Клиенту СМС-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк».

В соответствии с п. 3.19.2. Приложения 2 к Условиям Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. 

В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка, являющейся Приложением № 3 к Условиям, ФИО1 была предупреждена о мерах безопасности при работе с услугами «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн».

Указанная Памятка содержит информацию о необходимости хранения карты в недоступном для окружающих месте, отдельно от ПИН-кода к ней, а также о том, что карта не должна передаваться другим лицам, кроме продавцов (кассиров), а также о том, что во избежание использования карты третьим лицом нельзя писать ПИН-код на карте или сообщать ПИН-код другим лицам (в том числе родственникам).

В Памятке по безопасности также указано, что передача банковской карты или её реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операция в системе «Сбербанк ОнЛ@йн», другому лицу означает, что Вы предоставляете возможность другим лицам проводить операции по Вашим счетам.

В п. 5 Условий банковского обслуживания предусмотрены случаи, которые исключают ответственность Банка в случае нарушения клиентом условий ДБО.

Банк не несет ответственности в случае если информация о счетах Клиента, Карте, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, логине, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования (п. 5.3 Условий).

Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, логине, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (п. 5.4. Условий).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 5.5. Условий).

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО (п. 5.7. Условий).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, систему «Мобильный банк», систему «Сбербанк ОнЛ@йн» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п. 5.9. Условий).

Допрошенные в судебном заседании в качестве свидетелей ФИО4, заведующая отделением банка, пояснила, что в ее обязанности входит работать с клиентами, которые приходят с претензиями и проблемами. ФИО1 клиент, которая обращалась к ней по поводу пропажи денежных средств. ФИО1 пояснила, что через карту у нее похитили денежные средства. Злоупотребление со стороны сотрудников банка выявлено не было. Клиенту было разъяснено, что у нее есть карта, через карту проводились операции. Она подходила несколько раз, общалась с ней и с сервисным менеджером и после ее направили в службу безопасности. Телефонные звонки ФИО1 она не осуществляла.

Свидетель ФИО9 показал, что по состоянию на март 2015 года он работал дополнительном офисе №*** менеджером по продажам. Он помнит, что оформлял ФИО1 два вклада. Когда ФИО1 открывала вклады, он не помнит предлагал ей открыть карту. 

Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО5 показала, что по состоянию на май 2015 год она работала в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России» №*** в качестве менеджера по продажам. В ее должностные обязанности входило кредитование физических лиц, оформление банковских вкладов, оформление кредитных и дебетовых карт. Выдачу карты ФИО1, она не помнит. Дебетовая карта оформляется следующим образом. Сначала происходит идентификация клиента, ввод его данных в программу, оформление заявления на выдачу банковской карты, клиент проверяет данное заявление, поскольку в него вносится персональные данные клиента, после этого карта считывается и клиенту предоставляется ввести PIN-код данной карты. Выдача карты происходит после подтверждения уполномоченным сотрудником, лицом который контролирует работу. После этого происходит выдача карты, печатается мемориальный ордер, клиент расписывается и забирает карту. Идентификация клиента производится по паспорту, сверяется лицо клиента, проверяется сам документ на его подлинность. На карту «Momentum» конверт с PIN-кодом не выпускается. Карта выдается моментально и PIN-код набирается собственноручно в терминал клиентом. Клиент делает это единожды. Клиент получает карту в день обращения. 

Таким образом, допрошенные свидетели подтвердили тот факт, что четырехзначный ПИН-код к карте создает (генерирует) держатель карты непосредственно в момент получения карты и ПИН-конверт к карте не печатается. В результате этого исключается возможность использования карты сотрудником банка либо иным лицом, так как ПИН-код к карте известен только держателю карты.

В ответе на запрос ПАО «Мегафон» (л.д.52) сообщил, что абонентский номер *** принадлежит ФИО10, *** года рождения, которая как установлено из пояснений истца, приходится ей внучкой. При этом объяснить то обстоятельство как у незнакомой женщины в автобусе оказался мобильный телефон, с абонентским номером, принадлежащем внучке истца, в связи с чем именно истцу данной женщиной был подарен в автобусе мобильный телефон с указанным номером, истец объяснить отказалась.

Из представленного представителем ответчика видеофайла, следует, что истец пользуется в банкомате офиса «Сбербанк России» банковской картой 2 июня 2015 года, снимает денежные средства с карты.

Данные обстоятельства не отрицала и сама истец, пояснив, что действительно снимала денежные средства с банковской карты в банкомате сыну на лекарства, и отправляла их в г. Москву, но это было 4-5 лет назад. 

Исходя из обстоятельств дела и с учетом анализа положений Условий банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России» и приложений к ним суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований, поскольку со стороны ПАО «Сбербанк России» выполнены все необходимые действия в рамках Договора банковского облуживания, и факт несанкционированного проведения операций не подтвержден. Оспариваемые ФИО1 операции проведены с использованием идентификатора и паролей, а также с использованием номера мобильного телефона, позволяющих однозначно идентифицировать, что проведение операций осуществлено самим клиентом, либо лицом, которому истцом была разглашена информация, необходимая для доступа в онлайн-сервисы, что исключает ответственность ПАО «Сбербанк России» за причинение ущерба истцу.

Исходя из смысла положений ст.151 ГК РФ моральный вред – это физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер денежной компенсации устанавливается исключительно судом в соответствии со следующими критериями: степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. 

Поскольку отсутствуют основания, указанные истцом, для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 незаконно снятых с ее счета денежных средств по договорам, нарушений прав истца действиями ответчика, в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, наряду с иными требованиями, истцу следует отказать. 

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ответчику ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежной суммы и процентов по вкладам, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, - отказать. 

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья О.И. Орлова