Дело № 2 – 1225\17

РЕШЕНИЕ

(заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.06.2017г. г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В. при секретаре Шишковой Г.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк жилищного финансирования» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Банк жилищного финансирования» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 14.08.2014 г. между ФИО1 и АО «Банк ЖилФинанс» был заключен договор № 0115-МКАSР-К-0202-14 о предоставлении потребительского кредита в размере 2 345 000 руб. Указывает, что одним из условий получения указанного кредита была оплата банку при выдаче кредита комиссии «плата за перевод средств в оплату недвижимого имущества по договору купли продажи» по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 14.08.2014 г. в размере 44 320 руб. 50 коп. Данный факт подтверждается приходным кассовым ордером № 664883 от 25.08.2014 г. Однако, в выписке по лицевому счету оплата комиссии за «плата за перевод в оплату недвижимого имущества» отсутствует. Указывает, что денежные средства полностью уплачены, кредит по договору получен, реализован на цели, указанные в кредитном договоре. Считает, что плата комиссии за опцию «плата за перевод в оплату недвижимого имущества» в размере 44320,50 руб. является необоснованной и незаконной. 

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования, просит суд их удовлетворить.

Представитель ответчика, АО «Банк Жилищного Финансирования», не явился, о времени и месте слушания дела извещен, о причинах неявки суду не сообщил, в связи, с чем, учитывая согласие представителя истца, суд посчитал возможным рассмотреть возникший между сторонами спор в порядке заочного производства, предусмотренном ст.ст. 233-237 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, что какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно ст. 12 ГПК РФ - гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ и не могут быть произвольно расширены или изменены.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Судом установлено, что 14.08.2014 г. между ФИО1 и АО «Банк ЖилФинанс» был заключен договор 

<

данные изъяты> о предоставлении потребительского кредита в размере 2 345 000 руб.

Одним из условий получения указанного кредита была оплата банку «Кредитору» при выдаче кредита комиссии «плата за перевод средств в оплату недвижимого имущества по договору купли продажи» по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 14.08.2014 г. в размере 44 320 руб. 50 коп. Данный факт подтверждается приходным кассовым ордером № 664883 от 25.08.2014 г.

Однако, в выписке по лицевому счету оплата комиссии за «плата за перевод в оплату недвижимого имущества» отсутствует.

Денежные средства истцом полностью уплачены, кредит по договору получен, реализован на цели, указанные в кредитном договоре.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя -гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их получению.

Таким образом, правоотношения между истцом и ответчиком регулируются, в том числе, законодательством в сфере защиты прав потребителей.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу указанной нормы закона, за выдачу кредита кредитор получает проценты на сумму предоставленного кредита.

В силу требований ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. п. 1, 2, 7, 8, 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно п. 25 Постановления Правительства РФ от 15.05.2008 г. № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», перечисление средств целевого жилищного займа, указанных в пункте 24 настоящих Правил, производится уполномоченным органом на расчетный счет кредитора по согласованному с кредитором заявлению участника.

Ни Федеральный закон от 20.08.2004г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», ни Правила предоставления участникам накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 г. № 370, не содержат положений, запрещающих выдачу ипотечного кредита наличными деньгами.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Согласно п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 147, взимание комиссий по кредиту правомерно, если это обусловлено оказанием заемщику какой-либо самостоятельной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или полезный эффект. Условия договора по взиманию платежей, предусмотренных за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за рассмотрение заявки по кредиту и комиссию за выдачу кредита, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг, почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» заемщику должна быть представлена полная и достоверная информация об оказываемых услугах, обеспечивающая правильный выбор услуг потребителем, до заключения договора.

Как следует из п. 28 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Согласно информации, об условиях предоставления кредита, являющейся приложением к кредитному договору от 14.08.2014 г. № 0115-МКА5Р-К-0202-14 следует, что плата за перевод средств по договору купли-продажи имущества не включена ни в расчет полной стоимости кредита, ни в расчет платежей, не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Из выписки по счету 

<

данные изъяты> текущего счета по договору от 14.08.2014 г. № 0115- МКАSР-Р-0202-14 ФИО1 следует, что операция по взиманию платы за перевод средств не проводилась.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу истца ФИО1 убытков, связанных с оплатой за перевод в оплату недвижимого имущества по договору купли-продажи в размере 44320, 50 руб., подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Денежные средства «плата за перевод средств в оплату недвижимого имущества по договору купли-продажи» по кредитному договору № 0115-МКАSР-R-0202-14 от 14.08.2014г. получены банком 25.08.2014 г. В связи с чем, с этого дня будет взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами до подачи в адрес ответчика претензии - 26.04.2017 г.

Общая сумма задолженности: 54135 руб. Из них проценты: 9814 руб. 100 коп. Общая длительность периода расчета: 962 дня

Истец приводит следующий расчет: исходная сумма задолженности: 44320 руб. Местонахождение кредитора: Приволжский федеральный округ период с 25.08.2014г. по 31.05.2015г., 277 дней. Ставка 8.25%; проценты за период: 44320 х 8.25 х 277 / 36000 = 2813,40 руб. Промежуточная сумма 47133,40 руб.; Период с 01.06.2015г. по 14.06.2015г.,14 дней. Ставка 11.15%; проценты за период: 44320 х 11.15 х 14 / 36000 = 192,18 руб. Промежуточная сумма 47325,57 руб. Период с 15.06.2015г. по 14.07.2015г., 30 дней. Ставка 11.16%. Проценты за период: 44320 х 11.16 х 30 / 36000 = 412,18 руб. Промежуточная сумма 47737,75 руб. Период с 15.07.2015г. по 16.08.2015г., 32 дня. Ставка 10.14%. Проценты за период: 44320 х 10.14 х 32 / 36000 = 399,47 руб. Промежуточная сумма 48137,22 руб. Период с 17.08.2015г. по 14.09.2015г., 28 дней. Ставка 10.12%. Проценты за период: 44320 х 10.12 х 28 / 36000 = 348,85 руб. Промежуточная сумма 48486.07 руб. Период с 15.09.2015г. по 14.10.2015г., 30 дней. Ставка 9.59%. Проценты за период: 44320 х 9.59 х 30 / 36000 = 354,19 руб. Промежуточная сумма 48840,26 руб. Период с 15.10.2015г. по 16.11.2015г., 32 дня. Ставка 9.24%. Проценты за период: 44320 х 9.24 х 32 / 36000 = 364,01 руб. Промежуточная сумма 49204,27 руб. Период с 17.11.2015г. по 14.12.2015г., 28 дней. Ставка 9.15%. Проценты за период: 44320 х 9.15 х 28 / 36000 = 315,41 руб. Промежуточная сумма 49519, 68 руб. Период с 15.12.2015г. по 24.01.2016г., 40 дней. Ставка 7.07%. Проценты за период: 44320 х 7.07 х 40 / 36000 = 348,16 руб. Промежуточная сумма 49867,84 руб. Период с 25.01.2016г. по 18.02.2016г., 24 дня. Ставка 7.57%. Проценты за период: 44320 х 7.57 х 24 / 36000 = 223,67 руб. Промежуточная сумма 50091,51 руб. Период с 19.02.2016г. по 16.03.2016г., 28 дней. Ставка 8.69%. Проценты за период: 44320 х 8.69 х 28 / 36000 = 299,55 руб. Промежуточная сумма 50391,06 руб. Период с 17.03.2016 г. по 14.04.2016г., 28 дней. Ставка 8.29%. Проценты за период: 44320 х 8.29 х 28 / 36000 = 285,77 руб. Промежуточная сумма 50676,83 руб. Период с 15.04.2016г. по 18.05.2016г., 34 дня. Ставка 7.76%. Проценты за период: 44320 х 7.76 х 34 / 36000 = 324,82 руб. Промежуточная сумма 51001,65 руб. Период с 19.05.2016г. по 26.04.2017г., 338 дней. Ставка 7.53%. Проценты за период: 44320 х 7.53 х 338 / 36000 = 3133,35 руб. Промежуточная сумма 54135,00 руб.

Как установлено судом 26.04.2017г. - истец вручил ответчику претензию для урегулирования данного спора в добровольном порядке. Ответчик на претензию никак не отреагировал.

Суд проверив представленный расчет соглашается с ним и находит его верным.

В соответствии с п. 2 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например,… договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникшим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В этой связи суд считает, что применительно к договорам страхования (так же, как и к отношениям, возникающим из договоров об оказании иных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона о защите прав потребителей) с учетом разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. № 17, должны применяться общие положения Закона, в частности, о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

По мнению суда, учитывая, что ответчиком несвоевременно исполнены обязательства по выплате страхового возмещения, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 300 руб.

В соответствии с ст. 13 ч. 6 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно в пользу истца следует взыскать штраф в размере 27217, 25 руб. = (44320, 50 руб. +9814 руб.+300 руб./50%).

В суде интересы ФИО1 по доверенности представлял ФИО2 За составление нотариальной доверенности истцом оплачено 1990 руб. Указанная сумма, согласно ст.94 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца. 

Истцом ФИО1 за консультацию, составление искового заявления и участие представителя в суде оплачено 10 000 руб., что подтверждается договором № 283п/17 на возмездное оказание юридических услуг от 25.04.2017г.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд считает, с учетом сложности данного дела и количества проведенных судебных заседаний в пользу истца следует взыскать 5 000 руб. за услуги представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199,237 ГПК РФ, суд

решил

Взыскать с акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» в пользу ФИО1 - 44320 руб. 50 коп. оплата за перевод в оплату недвижимого имущества по договору купли - продажи, - 9814 руб. 00 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.04.2014г. по по 26.04.2017г., - 300 руб. компенсация морального вреда, - 27217 руб. 25 коп. штраф, - 5000 руб. услуги представителя, - 1990 руб. оплата нотариальной доверенности, а всего взыскать 88641 руб. 75 коп. 

Ответчик в праве подать в суд вынесший решение заявление об его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.

Председательствующий: В.В. Дубовицкий