№ 

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2025 года 

<

адрес>

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Семеновой А.А., при секретаре судебного заседания Казьмировой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «РЕСО-Гарантия» в лице филиала САО «РЕСО-Гарантия» 

<

адрес> к ФИО1 о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования в части страхования имущественных интересов, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

САО «РЕСО-Гарантия» в лице филиала САО «РЕСО-Гарантия» 

<

адрес> обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования в части страхования имущественных интересов, связанных с риском причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или заболевания, взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ФИО2 (далее – застрахованное лицо) и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор комплексного ипотечного страхования №SYS2031014608. При заключении договора страхования между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, также частью договора страхования являются правила комплексного ипотечного страхования, утвержденные ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ истцу от ФИО1 поступило заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по риску смерть застрахованного лица.

В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования застрахованное лицо не сообщило все необходимые данные о состоянии своего здоровья.

Истец указывает на то, что до заключения договор комплексного ипотечного страхования №№ у ФИО3 было диагностировано заболевание: «бронхиальная астма», которое и стало причиной смерти.

Трактуя нормы гражданского и гражданско-процессуального законодательства, истец просит признать недействительным договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГ в части страхования имущественных интересов, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена дочь умершей ФИО2 - ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения.

Определением Дзержинского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГ материалы гражданского дела переданы по подсудности в Люберецкий городской суд Московской области.

Представитель истца САО «РЕСО-Гарантия» в лице филиала САО «РЕСО-Гарантия» г. Нижний Новгород в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела с его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о дате и времени судебного заседания. Возражений и иных ходатайств суду не представила.

Представитель третьего лица АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещался о дате и времени судебного заседания

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Следовательно, при увеличении вероятности риска наступления страхового случая увеличивается и размер страховой премии.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 2).

В соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

При этом применительно к положениям п. 2 ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со ст. 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику, является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями ст. 944 ГК РФ.

В п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГ, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между АКБ «Абсолют Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит на приобретение недвижимого имущества, расположенного по адресу: 

<

адрес>, Люберецкий муниципальный район, г.о. Люберцы, 

<

адрес>.

ДД.ММ.ГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 заключен договор комплексного ипотечного страхования №SYS2031014608 на условиях, содержащихся в Правилах ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГ (утв. Приказом от ДД.ММ.ГГ №) (л.д. 21-39).

Приложением к настоящему договору страхования являются: Правила ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГ, Заявление на страхование.

В соответствии с п. 1.5 договора выгодоприобретателям назначен обладатель прав кредитора по кредитному договору. На момент заключения договора страховая им является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), являющийся залогодержателем застрахованного имущества, и кредитором (владельцем Закладной) по кредитному договору, и имеющего страховой интерес по отношению к застрахованному имуществу.

Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с риском причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также риском причинения вреда недвижимому имуществу, переданному в залог (ипотеку) выгодоприобретателю страхователем (застрахованным лицом) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а также с риском утраты права собственности страхователя (собственника) на недвижимое имущество (п. 1.2).

Страховыми случаями по личному страхованию являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезней; постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни (п. 3.1).

Договор вступает в силу и действует по личному страхованию в момент наступления последнего из следующих событий: уплата первого страхового взноса или фактическое предоставление кредита (займа) согласно условиям кредитного договора, но не ранее даты начала действия договора (п. 6.2.1).

Согласно разделу 11 Правил ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГ №, договор страхования прекращается в том числе, в случаях неуплаты и не полной уплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки, прекращения действия договора страхования по решению суда.

В соответствии с заявлением на комплексное ипотечное страхование, являющегося неотъемлемой частью договора об ипотечном страховании №№ от ДД.ММ.ГГ, ФИО2 заявила, что представленная в анкете информация является исчерпывающей и верной, она понимает, что данная информация может иметь решающее значение при заключении договора страхования и что в случае сообщения ею ложных сведений САО «РЕСО-Гарантия» имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

При его подписании ФИО2 подтвердила, что не имеет каких-либо заболеваний и каких-либо проблем со здоровьем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии), в том числе она не обращалась к врачам (вызов скорой, иные услуги медицинского характера) за последние 5 лет, не состоит на диспансерном учете по поводу болезней либо последствий травм (л.д. 10).

Данное заявление подписано собственноручно ФИО2 при личном обращении в офис страховой компании, что не оспаривалось ответчиком.

ДД.ММ.ГГ истцу от ФИО1 поступило заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по риску смерть застрахованного лица.

Согласно заключению Судебно-медицинской экспертизы ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГ причиной смерти ФИО2, страдающей при жизни хроническим заболеванием прогрессирующего течения – бронхиальной астмой, явилась острая дыхательная недостаточность, развившаяся в результате острого приступа вышеуказанного заболевания (астматический статус).

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного № у ФИО2 по состоянию на 2019 год имелось заболевание «Бронхиальная астма смешанного генеза».

Таким образом, из представленных в страховую компанию документов следует, что до заключения договора страхования у ФИО2 имелось заболевание – бронхиальная астма, которое и стало причиной смерти.

Суд соглашается с утверждением истца, основанном на вышеуказанных медицинских документах, о том, что заболевание бронхиальная астма находится в прямой причинно-следственной связи с причиной смерти застрахованной ФИО2.

На момент заключения договора страхования у страховщика отсутствовали основания не доверять информации, представленной страхователем.

Страховщик заключает договор страхования со страхователем исходя из сообщенных застрахованным лицом сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя.

Таким образом, на момент обращения страхователь не мог не знать о наличии у него заболевания бронхиальная астма на дату заключения договора страхования. Не сообщил страховщику об обращениях за последние 5 лет в медицинские учреждения.

Оценив представленные истцом в дело доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленного искового требования, факт предоставления застрахованным лицом заведомо ложных сведений при заключении договора страхования, считает доказанным.

Поскольку ФИО2, зная о своем неудовлетворительном состоянии здоровья, сообщила страховщику заведомо ложные сведения, и обманным путем заключила договор страхования, суд признает договор страхования недействительным.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскиваются расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 000 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» в лице филиала САО «РЕСО-Гарантия» 

<

адрес> (ИНН №, ОГРН №) к ФИО1 (паспорт №) о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования в части страхования имущественных интересов, взыскании судебных расходов – удовлетворить.

Признать недействительным договор комплексного ипотечного страхования №№ от ДД.ММ.ГГ, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2, в части страхования имущественных интересов, связанных с риском причинения вреда жизни и здоровью ФИО2 в результате несчастного случая и/или заболевания.

Взыскать с ФИО1 в пользу САО «РЕСО-Гарантия» в лице филиала САО «РЕСО-Гарантия» 

<

адрес> расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд, через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Семенова

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГ.