дело №2-2820 / 2018

Решение

Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Ландаренковой Н.А.,

При секретаре Чалове В.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о взыскании неиспользованной страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о взыскании неиспользованной страховой премии, указав в обоснование требований, что 25.05.2016 между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму в размере 150 000 руб. сроком на 48 мес. 25.05.2016 между ней и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №53.20.122.15888290. Сумма кредита также включила в себя страховую премию в размере 36 000 руб., уплата которой была необходимым условием получения кредита и подключение к программе страхования жизни. 24.08.2017 истцом в полном объеме досрочно исполнены обязательства по возврату кредита, в связи с чем, она обратилась к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которого истцу отказано. Считает данный отказ незаконным и необоснованным, поскольку при погашении кредита возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем страховщик обязан возвратить часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования без каких-либо удержаний и вычетов. Также незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в 10 000 руб.

Просит суд взыскать с ответчиков солидарно в ее пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 24 750 руб., неустойку в размере 36 000 руб., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб. и штраф за отказ от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, в поступившем заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчики ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф», надлежаще извещенные о месте и времени судебного разбирательства, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

Ответчик ООО «СК Кардиф» в письменных возражениях просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования не признал, указав, что 25.05.2016 между истцом и Банком заключен кредитный договор. Поскольку страхования жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. 432. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению и 25.05.2016 заключил Договор страхования, который заключен при содействии Банка, действовавшего на основании агентского договора №СТ77-13/2249 от 25.11.2013. Денежные средства в размере 36 000 руб. переведены Банком на счет Страховщика в соответствии с Реестром переводов. Распоряжение Клиента на перевод лично подписано истцом. Согласно п. 2 Распоряжения, истец поручил Банку перевести денежные средства в размере 36 000 руб. на счет Страховщика. Страховая премия перечислена кредитной организацией на счет Страховщика в полном объеме в размере 36 000 руб. Договор страхования является двусторонним соглашением между Страховщиком и Страхователем, являющимися сторонами договора. Договор страхования заключен между истцом и Страховщиком. Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию. Договор страхования в отношении Заемщика заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014) (далее также - Правила страхования). Личное страхование заёмщика осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» Договора страхования в отношении него как Застрахованного лица. Истец собственноручно подписал Договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование Заявителя об условиях страхования. Обращений о расторжений Договора страхования, направленных истцом в адрес Страховщика в течение срока, предусмотренного Договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало. Истец, имея возможность отказаться от Договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом в виду отсутствия надобности в реализацик такого права. Доказательств обратного, суду не представлено. Доказательств отпадения возможности наступления Страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем Страховой случай истцом не предоставлено. Так же отмечает, что Страховая сумма по рискам, согласно условиям договора страхования, установлена в размере 300 000 руб. и является постоянной в любой день действия Договора страхования. Таким образом, из условий Договора страхования следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия Договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Следовательно, у Страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми истец был не только ознакомлен, но и согласен. Поскольку Страховщиком не нарушались права истца, Страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страховою случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и, соответственно Страховщик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе Страхователя, полагает, что оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. Доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не предоставлено. Таким образом, требования истца являются необоснованными. Просит в иске отказать.

В представленных письменных возражениях ответчик ПАО «Почта Банк» исковые требования не признал, указав, что Банк заключил со ФИО1 кредитный договор, который представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Истец при заключении договора располагал всей необходимой информацией об условиях, на которых ему предоставляется кредит, был ознакомлен, в том числе с индивидуальными условиями потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условиями предоставления потребительского кредита и тарифами банка, добровольно выразил согласие заключить кредитный договор с применением тарифов и общих условий, установленных банком. Банк дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих ли не обязывает, в связи с чем, заключение соответствующего договора страхования и использование услуг конкретной страховой компании является правом любого заемщика. Решение о заключении договора страхования является добровольным и не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако в указанный срок клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратился. Просит в иске отказать. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В судебном заседании установлено, что 25.05.2016 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор №15888290, в соответствии с которым последней получен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 190 500 руб. (сумма к выдаче – 150 000 руб.), на срок до 25.05.2020, под 24,90 % годовых (л.д. 11-12).

При заключении договора истец была ознакомлена и согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, о чем собственноручно поставила свою подпись. 

25.05.2016 ФИО1 с ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования № 53.20.122.15888290 от несчастных случаев и болезней, срок действия которого с 26.05.2016 по 25.05.2020, страховая премия составила 36 000 руб., которая была уплачена ею единовременно за весь срок (л.д.8-9, 10). Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является застрахованное лицо либо его законные наследники. В договоре также указано, что страхователь действует добровольно в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (п.2). 

ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору от 25.05.2016 №15888290, и 10.02.2018 направила в адрес ответчиков заявление о возврате части неиспользованной страховой премии в размере 24 750 руб. (л.д. 13-14), в удовлетворении которого истцу отказано (л.д. 15-16).

Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Как следует из условий договора страхования о несчастных случаев и болезней, заключенным между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014. (в ред. от 23.06.2014).

Судом установлено, что данные Правила получены истцом на руки при подписании договора, истец с ними ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением Страхователя и Страховщика в договоре страхования. Согласно п. 12 договора страхования срок страхования по страховым случаям - с 26.05.2016 по 25.05.2020.

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. п. "г").

Вместе с тем, п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. "г" п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договором страхования от несчастных случаев и болезней от 25.05.2016, заключенным между истцом ФИО1 и ответчиком ООО "СК КАРДИФ", возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что досрочная уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, то возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинение вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Положениями страхового полиса, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласна, возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком ООО СК "Кардиф".

Не подлежит возврату истцу плата за страхование и в соответствии с пунктами 5, 1 Указания ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату заключения договора – 25.05.2016), поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом 10.02.2018, то есть, по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания неиспользованной части страховой премии в сумме 24 750 руб., не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в удовлетворении требования истца о взыскании неиспользованной страховой премии отказано, то производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и взыскании штрафа подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку нарушений прав и законных интересов истца в данном случае не установлено.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о взыскании неиспользованной страховой премии, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Н.А.Ландаренкова