Гр. дело ...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... года

Луховицкий районный суд ... в составе:

Председательствующего судьи Ващенко Е.А.

При секретаре Карбовской Ю.И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Е. Е. о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Е. Е., в котором просит взыскать ответчика задолженность по договору ... от ... в размере 759 885,53 рублей, в том числе:

341 196,94 руб.- задолженность по основному долгу,

323 508,59 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами,

95 180 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг,

взыскать госпошлину - 10 798,86 рублей.

Свои требования мотивировала тем, что ... между ПАО «Восточный экспресс банк» и Е. Е. был заключен договор кредитования ..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 353 920 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые, согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а так же то, что она согласна со всеми положениями договора. Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. Ответчик обязательства по договору не исполняет. В соответствии с условиями договора заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по уплате считается просроченной. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком, кредитором был начислен штраф и выставлено требование о полном погашении задолженности. По состоянию на ... задолженность по договору составляет 759 885,53 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ... по ....

Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Е. Е. представила в суд письменное заявление о применении срока исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела,... между ПАО "Восточный Экспресс Банк" и ответчиком Е. Е. в офертно-акцептной форме был заключен смешенный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета ..., на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. 

По условиям договора, содержащихся в заявлении клиента и Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, банк обязался выдать Е. Е. кредит на сумму 353 920 рублей сроком на 60 месяцев под 33,5% годовых. Дата выдачи кредита .... Дата погашения ..., дата платежа 02 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса 12 226 рублей. 

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности уплачиваются пени 1% годовых начисленных на сумму возврата основного долга.

С условиями договора ответчик была ознакомлена и с ними согласилась, о чем в заявлении поставила собственноручную подпись. 

Для осуществления платежей по кредитному договору на имя М. Н. был открыт счет 40....

Обязательство по предоставлению кредита в размере 353 920 рублей путем перечисления на счет заемщика Банком исполнено в полном объеме, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. Факт получения кредита заемщиком не оспаривался.

Как следует из выписки по лицевому счету, исполнение обязательств по заключенному кредитному договору осуществлялось ею ненадлежащим образом и прекратилось внесением последнего платежа .... Доказательств исполнения заемщиком принятого на себя обязательства после указанной даты в материалах дела не содержится.

Задолженность по основному долгу за период с ... по ... составляет 341 196,94 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, в отсутствие иного соглашения, с учетом положений данной нормы, истец также был вправе рассчитывать на получение процентов с заемщика за пользование кредитными средствами в размере 323 508,59 рубля по день фактического возврата долга. 

Так как просроченная задолженность не была погашена ответчиком в установленном договоре порядке, банком была начислена неустойка в размере 95 180 рублей.

Размер задолженности подтверждается представленным расчетом, сомневаться в котором у суда нет оснований. Ответчиком данный расчет оспорен не был. 

Оценивая возражения ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из того, что согласно ст. 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В силу п. п. 1 - 2 ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция содержалась в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ... N 18 (документ не применяется в связи с принятием Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

То есть срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Поскольку условиями кредитного договора N14/7645/0000/400529 от ... предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, а иск подан в суд ..., что подтверждается входящим штемпелем на конверте, суд приходит к выводу о том, что истец имел право на взыскание задолженности, образовавшейся с ..., то есть за последние три года, предшествующие обращению в суд с исковыми требованиями.

Установив, что срок исковой давности просроченных основной суммы долга, процентов и пени за период до ... истцом пропущен, вся задолженность, образовавшаяся за ответчиком до этого периода, подлежит исключению из расчета истца. 

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности по делу не установлено.

Таким образом, истец вправе потребовать с должника лишь задолженность по тем ежемесячным платежам и неустойку в связи с просрочкой их уплаты, которые имели место согласно установленному графику за период с ... по .... Данная задолженность составляет 597 652,88 рублей, из которых задолженность по основному долгу - 304 051,93 рубль, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 221 600,95 рублей, задолженность по неустойке - 72 000 рублей.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ... N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая соотношение суммы неустойки и основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, суд полагает возможным снизить требуемую истцом сумму неустойки до 35 000 рублей.

Поскольку подлежащая взысканию сумма основного долга с учетом заявления о сроке исковой давности составляет меньшую сумму, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 8 806,53 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с Е. Е. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору ... от ... в размере 560 652,88 рубля, в том числе:

- задолженность по основному долгу - 304 051,93 рубль,

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 221 600,95 рубль,

- задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 35 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска ПАО КБ «Восточный» отказать.

Взыскать с М. Н. в пользу ПАО КБ «Восточный» госпошлину в размере 8 806,53 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Луховицкий районный суд ... в течение месяца.

Судья. ...

...