Дело № 2-3903/2023

73RS0001-01-2023-005503-95

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2023 года город Ульяновск

Заволжский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи О.В. Миллер, 

при ведении протокола судебного заседания секретарем А.В. Трифоновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Банк «Венец» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО Банк «Венец» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав следующее. 

Определением мирового судьи судебного участка №6 Заволжского судебного района г. Ульяновска от 05.10.2023 г. по делу №2-1038/2018 по заявлению ФИО1 был отменен ранее вынесенный в отношении него судебный приказ от 18.06.2018 г.

АО Банк «Венец» узнало об отмене вышеуказанного судебного приказа 09.10.2023 г., получив определение об отмене судебного приказа от 05.10.2023 г.

На основании анкеты-заявления физического лица на получение карты и установления кредитного лимита от 16.04.2014 г. и уведомления об индивидуальных условиях кредитования от 17.04.2014 г. между Акционерным обществом Банк «Венец» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) был заключен Договор об установлении кредитного лимита № от 17.04.2014г. (далее по тексту - Договор).

Согласно Анкете-заявления Заемщик просил Банк на основании представленных им документов и заполненных в Анкете-заявлении данных, заключить Договор банковского счета и Кредитный договор.

Заемщик (лист 2) ознакомлен и полностью согласен с тем, что Договор заключен путем присоединения к «Общим условиям установления кредитного лимита с использованием банковских карт» (далее по тексту - Условия) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и состоит из: анкеты-заявления, условий, Уведомления.

Заемщик подтвердил, что на момент подписания Анкеты-заявления он ознакомлен с Условиями, Тарифами Банка.

В соответствии с Договором Банк предоставил Заемщику кредитный лимит на банковскую карту в сумме 151 000 рублей 00 коп. на срок по 30.04.2016 г. с взиманием процентной ставки Уведомлению об индивидуальных условиях кредита.

Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита в срок и уплачивать проценты на нее в порядке, сроки и на условиях, определенных Договором.

По условиям Договора Заемщик обязался уплачивать платежи в размерах, определенным Графиком погашения задолженности, включающие в себя часть основного долга и сумму начисленных на остаток основного долга процентов.

Согласно Уведомлению сумма минимального ежемесячного платежа по основному долгу составляет 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец Расчетного периода.

Уведомлением установлены платежи при несоблюдении сроков погашения обязательств по кредиту, а именно:

-неустойка по просроченному долгу - 0,2% в день на сумму просроченного долга со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, до дня её погашения; размер платежа зависит от фактического количества дней просрочки.

-неустойка по просроченным платежам - начисление штрафа за каждый случай возникновения просроченного платежа: на третий день - 300 рублей, на седьмой день - 700 рублей.

Согласно п. 5.1. Тарифов на обслуживание счетов банковских карт услуги Банка по СМС информированию оплачиваются в сумме 39 руб. ежемесячно.

П. 3.6 комиссия за выдачу наличных в стороннем банкомате 4% от суммы, но не менее 300 руб.

Взятые на себя обязанности Заемщиком не были выполнены надлежащим образом.

В адрес Заемщика было направлено требование о погашении задолженности, предусмотренной Договором.

В результате невыполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком задолженность по Договору по состоянию на 13.10.2023 г. составляет 413 114,75 руб. в том числе:

-задолженность по основному долгу - 134 719,44 руб.;

-задолженность по процентам - 28 764,21 руб.;

-неустойки по просроченным платежам (0,2%) - 216 340,24 руб.;

-штрафы - 33 290, 86 руб.

Срок действия договора до 30.04.2016 г.

Банк направил заявление о выдаче судебного приказа в мировой суд судебного участка №6 Заволжского судебного района г. Ульяновска 06.06.2018 г.

18.06.2018 г. мировым судьёй судебного участка №6 Заволжского судебного района г. Ульяновска был вынесен судебный приказ.

Таким образом, на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности Банк не пропустил

ФИО1 обратился к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа.

05.10.2023 г. Мировой судья судебного участка №6 Заволжского судебного района г. Ульяновска отменила судебный приказ по делу №2-1038/2018.

Банк узнал об отмене судебного приказа 09.10.2023 г. (получил определение об отмене судебного приказа от 05.10.2023 г.) и обратиться с иском ранее не мог.

В период с 06.06.2018 г. (дата направления Банком в мировой суд заявления о выдаче судебного приказа) по 09.10.2023 г. (дата, когда Банк узнал об отмене судебного приказа, получив определение об отмене судебного приказа от 05.10.2023 г.) срок давности прерван.

Обращаясь в суд с настоящим иском, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк «Венец» задолженность по кредитному договору № от 17.04.2014 г. в сумме 413 114,75 руб. в том числе: задолженность по основному долгу - 134 719,44 руб.; задолженность по процентам - 28 764,21 руб.; неустойки по просроченным платежам (0,2%) - 216 340,24 руб.; штрафы - 33 290, 86 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 331,15 руб.

Представитель истца АО Банк «Венец» ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного слушания надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствии. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного слушания.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 (доверенность от 24.11.2023) в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании иск не признала, заявив ходатайство о применении срока исковой давности и снижении штрафных санкций.

Согласно ст.ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления физического лица на получение карты и установления кредитного лимита от 16.04.2014 и уведомления об индивидуальных условиях кредитования от 17.04.2014 г. между Акционерным обществом Банк «Венец» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) был заключен Договор об установлении кредитного лимита № от 17.04.2014г. (далее по тексту - Договор).

Согласно Анкете-заявления Заемщик просил Банк на основании представленных им документов и заполненных в Анкете-заявлении данных, заключить Договор банковского счета и Кредитный договор.

Заемщик (лист 2) ознакомлен и полностью согласен с тем, что Договор заключен путем присоединения к «Общим условиям установления кредитного лимита с использованием банковских карт» (далее по тексту - Условия) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и состоит из: Анкеты-заявления, Условий, Уведомления.

Заемщик подтвердил, что на момент подписания Анкеты-заявления он ознакомлен с Условиями, Тарифами Банка.

В соответствии с Договором Банк предоставил Заемщику кредитный лимит на банковскую карту в сумме 151 000 рублей 00 коп. на срок по 30.04.2016 г. с взиманием процентной ставки Уведомлению об индивидуальных условиях кредита.

Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита в срок и уплачивать проценты на нее в порядке, сроки и на условиях, определенных Договором.

По условиям Договора Заемщик обязался уплачивать платежи в размерах, определенным Графиком погашения задолженности, включающие в себя часть основного долга и сумму начисленных на остаток основного долга процентов.

Согласно Уведомлению сумма минимального ежемесячного платежа по основному долгу составляет 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец Расчетного периода.

Уведомлением установлены платежи при несоблюдении сроков погашения обязательств по кредиту, а именно:

-неустойка по просроченному долгу - 0,2% в день на сумму просроченного долга со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, до дня её погашения; размер платежа зависит от фактического количества дней просрочки;

-неустойка по просроченным платежам - начисление штрафа за каждый случай возникновения просроченного платежа: на третий день - 300 рублей, на седьмой день - 700 рублей.

Согласно п. 5.1. Тарифов на обслуживание счетов банковских карт услуги Банка по СМС информированию оплачиваются в сумме 39 руб. ежемесячно.

П. 3.6 комиссия за выдачу наличных в стороннем банкомате 4% от суммы, но не менее 300 руб.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сумма задолженности на 13.10.2023 г. составляет 413 114,75 руб. в том числе:

-задолженность по основному долгу - 134 719,44 руб.;

-задолженность по процентам - 28 764,21 руб.;

-неустойки по просроченным платежам (0,2%) - 216 340,24 руб.;

-штрафы - 33 290, 86 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных нормативно правовых актов. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В ходе рассмотрения данного гражданского дела, стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как установлено в судебном заседании, срок действия договора до 30.04.2016г.

Банк направил заявление о выдаче судебного приказа в мировой суд судебного участка №6 Заволжского судебного района г. Ульяновска 06.06.2018 г.

18.06.2018 г. мировым судьёй судебного участка №6 Заволжского судебного района г. Ульяновска был вынесен судебный приказ.

Следовательно, на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности Банк не пропустил по части требований, а именно, с 25.06.2015 (согласно графику платежей).

ФИО1 обратился к судье с заявлением об отмене судебного приказа.

05.10.2023 г. Мировой судья судебного участка №6 Заволжского судебного района г. Ульяновска отменила судебный приказ по делу №2-1038/2018. С исковым заявлением в суд Банк обратился в течении шести месяцев после отмены судебного приказа – 25.10.2023.

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям с 17.04.2014 по 25.05.2015 включительно.

Расчет основного долга

(с учетом применения срока исковой давности по каждому минимальному платежу)

Платежная дата

Сумма платежа

в том числе

проценты

основной долг

2015-06-25

5454,19

1578,46

3875,73

2015-07-25

5135,08

1453,13

3681,95

2015-08-25

4922,41

1424,56

3497,85

2015-09-25

4676,29

1353,33

3322,96

2015-10-25

4402,69

1245,88

3156,81

2015-11-25

4220,35

1221,38

2998,97

2015-12-25

3973,43

1124,41

2849,02

2016-01-25

3808,87

1102,30

2706,57

2016-02-25

3615,56

1044,32

2571,24

2016-03-25

3373,38

930,70

2442,68

2016-04-25

3263,04

942,50

2320,54

2016-04-30

44921,55

831,21

44090,34

91766,84

14252,18

77514,66

расчет процентов (с учетом применения срока исковой давности по каждому минимальному платежу)

Платежная дата

основной долг

Остаток ссудной задолженности

Проценты 23% годовых /12 месяцев = 1.92% в месяц, 0,063% в день

2015-06-25

3875,73

3875,73

74,41

2015-07-25

3681,95

7557,68

145,11

2015-08-25

3497,85

11055,53

212,27

2015-09-25

3322,96

14378,49

276,07

2015-10-25

3156,81

17535,30

336,68

2015-11-25

2998,97

20534,27

394,28

2015-12-25

2849,02

23383,29

448,96

2016-01-25

2706,57

26089,86

500,93

2016-02-25

2571,24

28661,10

550,29

2016-03-25

2442,68

31103,78

597,19

2016-04-25

2320,54

33424,32

641,75

2016-04-30

44090,34

77514,66

244,17 (за 5 дней)

4422,11

расчет неустойки (пени)

(с учетом применения срока исковой давности по каждому минимальному платежу)

Платежная дата

основной долг

Остаток ссудной задолженности

Количество дней просрочки

Неустойка 0,2% в День

Неустойка по ст. 395 ГК РФ

2015-06-25- 2015-07-25

3875,73

3875,73

30

453,46

26,63

2015-07-25- 2015-08-25

3681,95

7557,68

31

685,44

53,65

2015-08-25- 2015-09-25

3497,85

11055,53

31

891,47

78,48

2015-09-25- 2015-10-25

3322,96

14378,49

30

1052,12

98,78

2015-10-25- 2015-11-25

3156,81

17535,30

31

1273,12

124,48

2015-11-25- 2015-12-25

2998,97

20534,27

30

1403

141,07

2015-12-25- 2015-01-25

2849,02

23383,29

31

1617,57

166

2015-01-25- 2016-02-25

2706,57

26089,86

31

1776,99

185,21

2016-02-25- 2016-03-25

2571,24

28661,10

29

1804,02

190,34

2016-03-25- 2016-04-25

2442,68

31103,78

31

2072,31

220,81

2016-04-25- 2016-04-30

2320,54

33424,32

5

775,17

38,27

01.05.2016-13.03.2018

44090,34

77514,66

685

106195,08

12159,34

119999,75

13483,06

расчет неустойки (штрафа) (с учетом применения срока исковой давности по каждому минимальному платежу)

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования начисления штрафа производится за каждый случай возникновения просроченного платежа, в случае непогашения на 3 (третий) день - 300 руб., на 7(седьмой) день - 700 руб. 

Платежная дата

Непогашение на 3 (третий) день

Непогашение на 7 (седьмой) день

2015-06-25

300

700

2015-07-25

300

700

2015-08-25

300

700

2015-09-25

300

700

2015-10-25

300

700

2015-11-25

300

700

2015-12-25

300

700

2016-01-25

300

700

2016-02-25

300

700

2016-03-25

300

700

2016-04-25

300

700

2016-04-30

300

700

12000

12x300 = 3600

12x700 = 8400

В законе «О потребительском кредите (займе)» (часть 21 статьи 5) определён максимальный возможный размер неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств или 20% годовых. В первом случае, речь идёт о ежедневных процентах, а во втором - о годовых. Суммарный размер ответственности в денежном выражении в таких случаях не должен превышать установленные частью 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ ограничения.

Кроме того, в счет неустойки суд полагает необходимым зачесть выплаты, произведенные ответчиком в период действия судебного приказа в размере 6 388,65 руб. (платеж по п/п №7375 от 29.08.2023).

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении №263-О от 21 декабря 2000 года указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соответствием суммы неустойки последствиям нарушения обязательств ГК РФ предполагает выплату займодавцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным правом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Оценив совокупность представленных в материалах дела доказательств, с учетом положений статьи 421 ГК РФ о свободе договора, периода просрочки, суммы начисленной неустойки и штрафа за несвоевременный возврат займа и уплату процентов, суд признает явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного права, полагая возможным снизить размер неустойку до 15 000 рублей, штраф – до 5 000 руб., в остальной части отказать.

Следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по Договору № от 04.10.17.04.2014 в сумме 101 936,77 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 77 514,66 рублей, задолженность по процентам - 4422,11 руб., неустойка по просроченному основному долгу – 15 000 руб., штрафы – 5 000 рублей, в остальной части отказать.

В соответствии с п.п.20, 21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В порядке ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в сумме 5 339,36 руб. из расчета суммы, подлежавшей взысканию без применения ст.333 ГК РФ. 

Руководствуясь ст.ст.333, 810, 811, 819 ГК РФ, 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества Банк «Венец» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества Банк «Венец» (ИНН №) задолженность по Договору № от 04.10.17.04.2014 в сумме 101 936,77 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 77 514,66 рублей, задолженность по процентам - 4422,11 руб., неустойка по просроченному основному долгу – 15 000 руб., штрафы – 5 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 5 339,36 руб., в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.В. Миллер

Мотивированное решение будет изготовлено 22.12.2023.