Дело № 2-1034/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

06 июня 2018 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

судьи Станиславского В.В., 

при секретаре Дальченко Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному соглашению от 06 июня 2014 года №*** по состоянию на 28 марта 2018 года в сумме 272 323 руб. 57 коп., в том числе: основной долг – 147 279 руб. 25 коп., просроченный основной долг – 78 916 руб. 52 коп., проценты за пользование кредитом – 37 877 руб. 80 коп., пени – 8 250 руб., процентов за пользование денежными средствам из расчета 21% годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту с 29 марта 2018 года по дату фактического погашения задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 923 руб. 24 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) в лице Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (Заемщик) 06.06.2014 заключено Кредитное соглашение №***, согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Размер кредита составил 415 000 руб. (п.2 Соглашения). Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 21% годовых (п.6 Соглашения). Окончательный срок возврата кредита - 06 июня 2019г. (п.2 Соглашения). Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером №*** от 06.06.2014 на сумму 415000 рублей. 

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось договорами поручительства №*** от 06.06.2014, заключенному с ФИО2, №*** от 06.06.2014, заключенному с ФИО3.

Представитель истца АО "Россельхозбанк" на судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. На основании п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчики: ФИО1, ФИО2, ФИО3 на судебное заседание не явились. По данным отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» ответчики зарегистрированы по месту жительства по адресам: УР, 

<

*****>; УР, 

<

*****>; УР, 

<

*****>, соответственно. 

По месту регистрации ответчиков по месту жительства судом были направлены: копия иска, с приложенными к нему документами, копия определения судьи Воткинского районного суда УР о разъяснении процессуальных прав, обязанностей, распределении бремени доказывания, повестка в судебное заседание, которые возвращены отделениями почтовой связи в суд с отметкой «Истек срок хранения».

Из штампов и отметок, проставленных на почтовом конверте, видно, что Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», почтовым отделением соблюдены.

Таким образом, судом выполнены требования гл. 10 ГПК РФ об извещении ответчиков о времени и месте рассмотрения гражданского дела и о вручении ответчику вышеуказанных документов.

В силу п.4 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав материалы дела, и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата суммы займа либо очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В п. 1 ст. 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В судебном заседании установлено, что 06.06.2014 между ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" (далее по тексту - истец, Банк, кредитор) и ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик) заключено Соглашение №*** на следующих индивидуальных условиях кредитования.

Кредит предоставляется в сумме 415 000 руб. на срок до 06 июня 2019 г. (дата окончательного возврата кредита). Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 21% годовых. В качестве обеспечения принимаются: Договор поручительства №*** от 06 июня 2014 г. и Договор поручительства №*** от 06 июня 2014 г.. Стороны договорились, что датой платежа является 20 число каждого месяца. Размер неустойки за не исполнение и/или за исполнение ненадлежащим образом какого-либо денежного обязательства по настоящему Соглашению, в том числе обязательства возвратить и/или уплатить Банку денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты составляет: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно): за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 руб.; за второй и каждый последующий случай пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1500 рублей. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка начисляется из расчета 21% годовых.

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами была предусмотрена ответственность заемщика при просрочке исполнения обязательства в виде начисления неустойки (пени) на сумму задолженности по кредиту. Данное условие не противоречит и положениям ст. 421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора при его заключении.

Истцом представлен график погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, в котором указаны даты и суммы ежемесячных платежей, а также Правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее – Правила), подписанных заемщикомр.

В соответствии с п.4.7 Правил, стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные договором.

Аналогичное право закреплено за кредитором нормами п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ.

Согласно банковского ордера №***, Банк перечислил на счет заемщика 415 000 рублей 06.06.2014. То есть, истцом исполнены обязательства по Соглашению. 

Согласно представленных истцом учредительных документов, открытое акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" (ОАО «Россельхозбанк») изменило наименование на акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" (АО «Россельхозбанк»)

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между АО «Россельхозбанк», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный кредитный договор соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

В соответствии с данным кредитным договором ответчик ФИО1 обязалась в обусловленный кредитным договором срок возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств являются: поручительство физического лица по договору №*** от 06 июня 2014 г., заключенным между кредитором и ФИО2 и поручительство физического лица по договору №*** от 06 июня 2014 г., заключенным между кредитором и ФИО3. Данное обстоятельство не противоречит и п. 1 ст. 329, ст. ст. 334, 361 ГК РФ.

Согласно договорам поручительства, поручитель обязался отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитного договору: по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника.

Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.1 договора поручительства).

В силу п. 2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед кредитором за исполнение указанных обязательств в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном Договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником Договора. Поручитель отвечает, в том числе, за досрочный возврат кредита в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным договором. Условия договоров поручительства не противоречат и ст. 363 ГК РФ.

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной кредитным договором денежной суммы влечет за собой возникновение у ответчика (заемщика) обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на сумму кредита в сроки, установленные договором, в свою очередь, неисполнение обязательств по кредитному договору является правовым основанием для взыскания кредитной задолженности.

В судебном заседании нашло подтверждение ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и выплате процентов, что является существенным нарушением условий кредитного договора. Как следует из расчета задолженности, в котором указаны даты и суммы платежей заемщика, платежи заемщиком вносились с нарушением сроков и в меньшем размере, чем установлено Графиком платежей, платежи не поступали с 21.06.2017 до 28.03.2018. Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 28.03.2018, который судом проверен и признан верным. Согласно этого расчета, по состоянию на 28 марта 2018 года, задолженность составляет 272 323 руб. 57 коп., в том числе: основной долг – 147 279 руб. 25 коп., просроченный основной долг – 78 916 руб. 52 коп., просроченные проценты – 28 397, 54 руб., проценты на просроченный основной долг – 9 480, 26 руб., пени – 8 250 руб..

Истцом в адрес заемщика ФИО1 15 января 2018 г. направлялось требование о погашении просроченной задолженности по кредиту.

Определяя размер подлежащих взысканию сумм, суд приходит к следующему.

В силу положений пункта 4 статьи 367 ГК РФ в редакции, действовавшей до внесения изменений в соответствии с ФЗ от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ (с 01 июня 2015 года аналогичные положения содержатся в пункте 6 статьи 367 ГК РФ) - поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В соответствии со статьей 190 ГК РФ - установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Из пунктов 4.1, 4.2 договоров поручительства: №*** от 06 июня 2014 г. между кредитором и ФИО2, №*** от 06 июня 2014 г. между кредитором и ФИО3, следует, что договор поручительства вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его подписания сторонами, и что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору в полном объеме не предъявит к поручителю требование, указанное в пункте 2.4 настоящего Договора (При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по Договору Кредитор вправе направить Поручителю письменное требование об исполнении обязательств по настоящему договору)

Приведенная формулировка срока действия договора поручительства противоречит гражданско-правовому пониманию срока как даты или периода времени, определенного календарными датами, либо же указанием на событие, которое неизбежно должно наступить, что позволяет суду прийти к выводу о том, что срок действия поручительства в указанном договоре поручительства не установлен.

Из материалов дела усматривается, что погашение кредита производится заемщиком согласно графику ежемесячными платежами. Каждый месяц заемщик должен был вносить определенные договором суммы, которые распределялись на уплату процентов и основного долга.

Таким образом, соглашением предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что по Соглашению основной долг подлежал погашению, а проценты уплате в соответствии с графиком ежемесячно 20 числа каждого месяца.

Так как обязательство по возврату долга и уплате процентов исполняется должником по частям, Банк имеет право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по уплате в отношении каждой части платежа.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом и выписки по счету, заемщик допускал нарушение сроков и размера платежей, предусмотренных условиями Кредитного договора и Графика платежей, начиная с 22 июля 2014 г. по 28 марта 2018 г.. Иск предъявлен Банком 04 апреля 2018 г., то есть более чем через год после наступления срока исполнения обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом за период с 22 июля 2014 г. по 20 марта 2017 г., платеж за который должен был поступить 20 марта 2017 г. согласно Графика платежей (следующий платеж должен был быть уплачен 20 апреля 2017 года, то есть после 04 апреля 2017 г.).

Суд считает исключить из сумм, подлежащих взысканию с поручителей, задолженность по: просроченному основному долгу за период с 22.07.2014 по 20.03.2017 в размере 6696, 62 руб.; просроченным процентам за период с 07.06.2014 по 20.03.2017 на сумму 4220, 94 руб., по процентам на просроченный кредит за период с 22.07.2014 по 20.03.2017 в размере 2 752 руб. 78 коп. и задолженность по штрафу за период с 22.07.2014 по 20.03.2017 в размере 750 руб., которые должны быть взысканы только с заемщика, вследствие прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу пункта 6 статьи 367 ГК РФ.

Ввиду того, что в срок, установленный законом, Банк не реализовал предоставленное ему право предъявить иск к поручителям о погашении обязательства, обеспеченного договором поручительства, основания для удовлетворения иска о взыскании задолженности в указанной части за счет поручителей у суда отсутствуют. 

При этом суд отмечает, что договор, заключенный между Банком и поручителями нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.

Таким образом, предел ответственности поручителей ограничен размером задолженности за период с 21 марта 2017 года по 28 марта 2018 года (в пределах иска) и составит 257 903 руб. 23 коп., в том числе: просроченный основной долг – 72 219 руб. 90 коп. (78916, 52 руб. – 6696, 62 руб.), просроченные проценты – 24 176 руб. 60 коп. (28397, 54 руб. – 4220, 94 руб.), проценты на просроченный кредит – 6727 руб. 48 коп. (9480, 26 руб. – 2752, 78 руб.), штрафы – 7 500 руб. (8250 руб. – 750 руб.), ссудная задолженность – 147 279 руб. 25 коп..

Ответчиками не заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

Суд считает, что с учетом периода неисполнения обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание установленный размер неустойки, характер нарушенного обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки. 

При этом суд также учитывает длительный период нарушения обязательств ответчиками, а также размер их задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, исковые требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами из расчета 21% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу начиная с 29 марта 2018 года по дату фактического погашения задолженности, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу ст. 809 ГК РФ.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в объеме, установленном судом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, рассчитанные в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

Истцом заявлены требования имущественного характера на общую сумму 272 323, 57 руб., которые подлежали оплате государственной пошлиной в размере 5 923 руб. 24 коп..

Требования истца к ответчикам ФИО2 и ФИО3 удовлетворены в размере 257903, 23 руб., что составляет 94,7% от общей суммы удовлетворенных требований.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в отношении каждого ответчика.

Расходы по оплате госпошлины в сумме 5609, 30 руб. (5923, 24 руб. х 94,7%) подлежат взысканию со всех ответчиков в равных долях по 1869, 77 руб. в пользу истца. Поскольку с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору взыскана в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с последней в размере 2183, 71 руб. ((5923, 24 руб. -5609, 30 руб.) + 1869, 77руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,– удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №*** от 06 июня 2014 г. по состоянию на 28 марта 2018 года в сумме 14 420 руб. 34 коп., в том числе: просроченный основной долг – 6696 руб. 62 коп., просроченные проценты – 4 220 руб. 94 коп., проценты на просроченный кредит – 2 752 руб. 78 коп., штрафы – 750 руб.. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за кредитом из расчета 21% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 6696 руб. 62 коп. с учетом уменьшения в случае погашения, начиная с 29 марта 2018 года по дату фактического погашения основного долга.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №*** от 06 июня 2014 г. по состоянию на 28 марта 2018 года в сумме 257 903 руб. 23 коп., в том числе: ссудная задолженность в размере 147 279 руб. 25 коп., просроченный основной долг – 72 219 руб. 90 коп., просроченные проценты – 24 176 руб. 60 коп., проценты на просроченный кредит – 6 727 руб. 48 коп., штрафы – 7500 руб.. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за кредитом из расчета 21% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 219 499 руб. 15 коп. с учетом уменьшения в случае погашения, начиная с 29 марта 2018 года по дату фактического погашения основного долга.

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины: с ФИО1- 2183 руб. 71 коп., с ФИО2- 1869 руб. 77 коп., с ФИО3-1869 руб. 77 коп.. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики. 

Мотивированное решение суда составлено 06 июня 2017 года. 

Судья В.В. Станиславский