№ 2-904/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Верхние Киги 14 ноября 2018 года

Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Леонтьева А.Н.,

при секретаре Нигаматовой Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью « Сетелем Банк» о возврате части страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Сетелем Банк» о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 68928,90 руб., компенсации морального вреда 10000 рублей, расходы по оплате юридической помощи 15000 рублей и штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя. 

Указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № на приобретение транспортного средства. На срок действия кредитного договора истцом подписано заявление на включение в число участников программы добровольного личного страхования заёмщиков ООО Сетелем Банк в рамках страхового продукта заключаемого между ООО Сетелем банк и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок кредитования составила 70097, 28 рублей. Срок страхования 60 месяцев, а страховая сумма 531040 рублей. Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является ответчик. Истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме исполнил кредитные обязательства перед ответчиком с учётом страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил своё юридическое действие, полагает, что наряду с этим автоматически прекратила действие вышеуказанная программа страхования, поскольку наступление возможность наступления страхового случая полностью отпала. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление о возврате страховой премии, ответ на заявление не получен. Кроме того Фактическая сумма кредита составила не 525000 рублей, а 601137,28 рублей с включением суммы страхования 70097,28 рублей. Полагает что ответчик в вёл истца в заблуждение. При обращении в ООО Страховая компания Сбербанк страхование жизни, получен ответ, в котором предложено обратится в ООО Сетелем Банк. Возврат части страховой премии не осуществлён до настоящего времени. Действия ответчика считает незаконными. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, заявил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела без участия его представителя, направил возражение на исковое заявление, в котором указал, что банк не согласен с заявленными исковыми требованиями и считает их необоснованными. При заключении договора истец проинформирован о добровольной основе дополнительных услуг. Основания для досрочного возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору отсутствуют. Основания для возврата страховой премии установлены договором страхования. Пропорциональный возврат платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств не предусмотрен. В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований, то вытекающие требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате юридической помощи просил отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе (абзац первый п. 2 данной статьи).

В силу п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 601137,28 руб. на срок 60 месяцев под 22,50 % годовых.

Довод истца о том что его ввели в заблуждение предоставив кредит на большую сумму, чем сумму предназначенную для оплаты стоимости транспортного средства указанная как 525000 руб., является не обоснованным, так как опровергается предоставленным кредитным договором, где указан объём предоставляемого кредита, составляющего 601137,28 руб. и его стоимость.

Согласно пп. 1.1. договора в сумму кредита включена сумма 76137,28 руб. являющейся суммой на оплату иных потребительских нужд.

Истцом при оформлении кредита поданы заявления на подключение к программе помощи на дорогах и заявление на добровольное страхование жизни стоимость которого составляла 70097,28 рублей, с указанием включения платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования в сумму кредита. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая по всем страховым рискам в размере задолженности по кредитному договору является ООО Сетелем Банк в размере задолженности по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита становится выгодоприобретателем по настоящему договору страхования с даты полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита (включительно). Так же истец указал, что до подписания ознакомлен с условиями участия в «Программе коллективного добровольного страхования заёмщиков ООО Сетелем банк организованной совместно с ООО СК Сбербанк страхование жизни в соответствие с Условиями участие является добровольным и отказ от участия не повлечёт отказ от предоставления кредита и/или иных банковских услуг».

Данное согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору было выражено в заявлении на страхование и в заявлении на кредит, где так же указана стоимость и выбрана страховая компания.

Подписывая кредитный договор, заявление на страхование и заявление на кредит истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования на условиях участия в Программе страхования, врученных ему страхователем. 

Согласно пункту 3.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования заёмщиков Сетелем Банк ООО организованной совместно с Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - Условия участия в программе страхования) в случае досрочного погашения исполнения обязательств перед Страхователем по договору предоставления потребительского кредита в полном объёме, Выгодоприобретателем по данному договору становится застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного его наследник. 

Истцом ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ справкой ответчика.

На обращение ФИО1 в ООО СК Сбербанк страхование жизни за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ указанно, что уплаченная сумма представляет не страховую премию, а плату за подключение к программе страхования, взымаемой банком. Между ООО Сетелем Банк и ООО СК Сбербанк страхование жизни заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого заключаются договоры личного страхования заёмщиков банка. Взаиморасчёты по договорам осуществляются между ООО СК Сбербанк страхование жизни и ООО Сетелем Банк, а не между заёмщиком. В связи с чем ООО СК Сбербанк страхование не является получателем денежных средств ФИО1 Предложено по вопросу прекращения страхования обратиться в ООО Сетелем Банк.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика физического лица для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Оснований полагать, что при подписании заявления истец действовал не добровольно, не имеется.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, и не заявил о возврате уплаченной суммы, непосредственно после заключения сделки. 

Каких-либо доказательств того, что услуга по подключению к программе страхования была навязана истцу, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Ответчик свои обязательства по подключению ФИО1 к программе коллективного страхования исполнил, что истцом не оспаривалось.

Таким образом, ответчик надлежащим образом оказал услуги истцу.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. 

Как предусмотрено Условиями участия в программе страхования в случае досрочного погашения исполнения обязательств перед Страхователем по договору предоставления потребительского кредита в полном объёме, выгодоприобретателем по данному договору становится застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного его наследник, то есть договор страхования действует в течении всего установленного срока. Оснований для возврата части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита не имеется, доводы истца основаны на неверном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Правовые основания для взыскания с ответчика ООО «Сетелем Банк» части денежных средств уплаченных в качестве оплаты услуг за подключение к программе страхования, или возврате части страховой премии уплаченной ответчиком ООО СК Сбербанк Страхование жизни, не имеется.

Нарушение ответчиком прав истца как потребителя не установлено.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и взыскании судебных расходов являются производными от требования о взыскании части страховой премии которое удовлетворению не подлежит, оснований для удовлетворения исковых требований в остальной части не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о возврате части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя и взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Белокатайский межрайонный суд РБ в течение одного месяца.

Судья подпись А.Н. Леонтьев 

Копия верна

Судья А.Н. Леонтьева