36RS0001-01-2024-004827-22

Дело № 2-3452/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 26 декабря 2024 года.

Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Исаковой Н.М.,

при секретаре Шевелевой У.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору 

<

***> (4407023072) от 27.02.2021 в размере 58 599 руб. 44 коп. и возмещении судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 руб. 

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 27.02.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ») и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении кредита на сумму 55 000 руб. под 27%/ 11,50% годовых по безналичным/наличным сроком на 120 месяцев.

Кредитор свое обязательство по предоставлению лимита денежных средств заемщику исполнил, а заемщик начал пользоваться кредитными денежными средствами. 

Заемщик в соответствии с условиями указанного выше договора принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, однако, должным образом свое обязательство по погашению кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не исполнял, в связи с чем за период с 22.04.2021 по 07.11.2024 за ним образовалась задолженность в размере 58 599 руб. 44 коп. 

Также истец указал, что 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Поскольку образовавшуюся задолженность ответчик не погасила, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору, а после отмены судебного приказа - в районный суд с настоящим иском (л.д. 4). 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 75), просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 19). При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца по имеющимся в материалах дела доказательствам. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещалась в установленном законом порядке (л.д. 79), представила возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 50-52, 55-57).

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Проверив доводы заявленных исковых требований, возражений на них, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В пункте 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа, в соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

По правилам п. 1 ст. 810 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из имеющихся материалов дела, что 27.02.2021 путем направления ФИО1 в адрес ПАО КБ «Восточный» оферты (л.д. 28-30) и акцептования ее банком заключен договор кредитования №21/1134/00000/100342, включающий в себя общие и индивидуальные условия, по условиям которого Банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 55 000 руб. Согласно положениям п. 2 индивидуальных условий договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срой действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования (л.д. 21).

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка в % годовых за проведение безналичных операций – 27 %, за проведение наличных операций – 11,50%; ставка за проведение наличных операций действует по истечении 90 дне й с даты заключения договора, льготный период (для безналичных операций) – до 56 дней (л.д. 21).

Согласно п. 17 индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС (текущий банковский счет), номер ТБС № .....; установления лимита кредитования; по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования; выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (л.д. 23).

В силу п. 3.3 общих условий предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется банком путем совершения следующих действий:

открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ;

открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита;

согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита;

получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита;

выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (л.д. 42).

Согласно п. 3.4. общих условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д. 42).

Пунктом 3.5. предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (л.д. 42).

Из материалов дела следует, что предоставив заемщику индивидуальные условия потребительского кредита, Банк предоставил ответчику лимит кредитования на счет № ..... в сумме 55 000 руб., которыми ответчик воспользовался 26.03.2021, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-15).

Таким образом, кредитный договор следует считать заключенным и со стороны банка исполненным.

При этом сторона ответчика в ходе судебного разбирательства факт заключения кредитного договора и его существенные условия не оспаривала. 

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548 % (л.д. 22).

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица от 14.02.2022 (л.д. 41), а также решением № 2 о присоединении (л.д. 41 - обор. ст.). 

Согласно положениям п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. 

В связи с вышеуказанным, суд соглашается с доводами истца о том, что все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк», в том числе вытекающие из рассматриваемого кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по делу.

Судом также установлено, что с целью взыскания задолженности банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 

08.07.2024 мировым судьей судебного участка № 1 в Железнодорожном судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору 21/1134/00000/100342 (4407023072) от 27.02.2021 (заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1) за период с 22.04.2021 по 10.06.2024 в размере 58 599 руб. 44 коп., а также расходов по оплате госпошлины в размере 978 руб. 99 коп., который определением мирового судьи судебного участка № 1 в Железнодорожном судебном районе Воронежской области от 08.08.2024 был отменен (л.д. 20).

Из представленной суду выписки по счету за период с 27.02.2021 по 07.11.2024, составленной на 07.11.2024 (л.д. 9-15), усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки платежей, что привело к образованию задолженности. 

Пунктами 5.2.-5.3. условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на получение кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/ новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/отчет об отправке письма заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (л.д. 42- обор. ст.).

В соответствии с вышеуказанными положениями Общих условий 24.04.2024 в адрес ответчика истцом было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которому ФИО1 было предложено в течение 30 дней с даты направления данной претензии погасить сумму долга по кредитному договору, которая на 24.04.2024 составила 5 582 руб. 71 коп., сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, на 24.04.2024 составила 58 551 руб. 73 коп. (л.д. 72). 

Доказательств погашения долга в указанном размере ответчиком суду не представлено, что свидетельствует об обоснованности доводов истца о ненадлежащем выполнении заемщиком своих обязательств в рамках заключенного договора.

Согласно представленному суду расчету задолженность ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору составляет 58 599 руб. 44 коп. (л.д. 5-8), из них: просроченная ссудная задолженность 54 275 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду – 56 руб. 29 коп., иные комиссии – 4 267 руб. 32 коп. Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты указанной суммы задолженности им суду не представлено. 

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме на сумму заявленных требований, составляющих 58 599 руб. 44 коп. 

Приходя к такому выводу, суд отклоняет доводы возражений ответчика, поскольку они сводятся лишь к неправомерному, по его мнению, начислению истцом неустойки и процентов за пользование кредитом, однако своего расчета ответчик не представил, а в размер задолженности, произведенной истцом, включена лишь неустойка в сумме 56 руб. 29 коп. и иные комиссии в сумме 4 267 руб. 32 коп., что составляет менее 8 процентов от суммы просроченной задолженности.

При вышеизложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в заявленном в иске размере.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 3 021 руб. (л.д. 16), при подаче заявления о вынесении впоследствии отмененного судебного приказа банком оплачена госпошлина в размере 979 руб. (л.д. 17).

Согласно положениям пп.13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Исходя из размера удовлетворенных требований на сумму 58 599 руб. 44 коп., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины (с учетом зачета госпошлины, уплаченной за вынесение судебного приказа) в размере 4 000 руб., исходя из цены иска - до 100 000 руб.

Всего с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию денежная сумма в размере 62 599 руб. 44 коп., исходя из расчета: 58 599 руб. 44 коп.+ 4 000 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН № .....) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> (4407023072) от 27.02.2021 в размере 58 599 рублей 44 коп., судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, а всего: 62 599 (шестьдесят две тысячи пятьсот девяносто девять) рублей 44 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через суд, принявший решение.

Председательствующий Н.М. Исакова

Мотивированное решение изготовлено 09 января 2025 года.