Дело №2-4258/2019

64RS0043-01-2019-005519-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2019 года город Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Голубева И.А.,

при помощнике судьи Палагиной Т.С.,

с участием представителя истца по доверенности – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: Банк ВТБ (публичное акционерное общество), Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области, о взыскании части страховой премии по договору страхования,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: Банк ВТБ (ПАО), Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области, о взыскании части страховой премии по договору страхования.

Требования мотивированы тем, что 12.04.2019 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму иные данные, сроком на 7 лет с процентной ставкой 17,089% годовых. В кредитном договоре указано, что в расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга - иные данные; уплата процентов за кредит иные данные; стоимость страховой премии - иные данные

На основании п.4.1 в кредитном договоре № от 12.09.2019г указано: «процентная ставка на дату заключения Договора: 11,2 (одиннадцать целых два десятых). Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальные условия договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (дал ее - страхование жизни), в размере 6,8 процента годовых. 4.2. Базовая процентная ставка 18%». В п.26 кредитного договора № указано «Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заёмщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту is страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка».

Сотрудники Банка ВТБ (ПАО) устно объяснили, что при полном погашении кредита истец может вернуть денежные средства, уплаченные для подключения услуги страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». На основании этого, был заключен договор страхования по продукту «Профи» от 12.04.2019 № на сумму иные данные от страховых рисков: смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потери работы. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению моих обязательств по кредитному договору № от 12.04.2016, заключенному с Банком ВТБ (ПАО) сроком на 7 лет. После подписания истцом договора страхования, и списания с его лицевого счета страховой премии в размере иные данные, сотрудники Страховой компании, которая находиться в отделении Банка ВТБ (ПАО) отдали истцу полис Финансовый резерв № № от 12.04.2019, Программа «Профи». В полисе страхования указано, что Приложение №1 Особые условия по страховому продукту «Финансовый» резерв, является неотъемлемой частью настоящего Полиса. Приложение №1 истцу не выдали. На его обращение о выдаче приложения сотрудник, выдавший ему полис объяснил, что все условия указаны в самом полисе. Тем самым сотрудники страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» нарушили его права потребителя, так как необходимая информация о предоставления услугах и условиях страхования ответчиком до страхователя не донесена. Ответчик надлежащим образом не ознакомил истца, страхователя, с Приложением №1 Особыми условиями страхования но страховому продукту «Финансовый резерв». По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила иные данные, которые истец перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита 12.04.2019. В соответствии с Полисом Финансовый резерв № от 12.04.2019 Программе «Профи», срок действия договора страхования начинается с 00 часов 00 минут дня 13.04.2019 г по 23 часа 59 минут 13.04.2026, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии, по программе «Профи» единовременно, но не позднее да выдачи Полиса Страхователю. Сумма страховой премии в размере иные данные включена в сумму кредита и значительно увеличила его стоимость, а также размер ежемесячного платежа и переплаты по кредитному договору. 

08.09.2019 истец досрочно и в полном объеме погасил кредит. В виду чего действие кредитного договора № от 12.04.2019 было прекращено. Прилагается справка о закрытии договора и счета б/н от 08.09.2019, выданная Банком ВТБ (ПАО). Поскольку, договор страхования продолжал действовать, истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию, ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просил вернуть ему часть страховой премии за неистекший срок действия Полиса Финансовый резерв № от 12.04.2019 по программе «Профи» в связи с полным досрочным погашением кредита. 

17.09.2019 ООО СК «ВТБ Страхование» отправил ответ на заявление истца, в котором в удовлетворении его требований отказало, ссылаясь на условия Договора страхования, и на п.3 ст.958 ГК РФ.

Данный отказ истец считает незаконным, и нарушающим его нрава как потребителя, поскольку в страховом полисе указано, что страховая сумма составляет иные данные, то есть равна сумму кредита, которую истец брал в Банк ВТБ (ПАО), при этом ответчик не выдал истцу условия страхования. Поскольку с 08.09.2019 года истец не является заёмщиком по кредитному договору № от 12.04.2019, то в силу прекращения договора страхования, страхователем по договорам страхования также перестал быть, так как условия страхования предусматривает в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заёмщика кредита.

Так как свои обязательства по кредитному договору № от 12.04.2019 истец исполнил полностью 08.09.2019, следовательно существование страхового риска прекратилось, поэтому Ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму но договору страхования в размере иные данные

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в свою пользу страховую премию в размере иные данные; взыскать юридические расходы в размере иные данные; взыскать компенсацию морального вреда в размере иные данные; взыскать штраф в размере иные данные

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержала в полном объеме, по указанным в нем основаниям, просила его удовлетворить. Дополнительно пояснила, что Особые условия страхования были истцом только по его заявлению 05.11.2019, ранее они ему не выдавались.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Возражал против удовлетворения иска. Указал на то, что при заключении Договора страхования в силу ст.942 ГК РФ между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования: о застрахованном лице: ФИО2; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация. О размере страховой суммы: на дату заключению Полиса страхования иные данные; о сроке действия договора: 60 месяцев. Таким образом, существенные условия Договора страхования сторонами согласованы, что подтверждается подписями сторон. Истец собственноручно подписал Полис страхования по программе по программе «Профи» № от 12.04.2019, тем самым подтвердил, что все положения, обозначенные в Полисе страхования, являются правдивыми и являются основой для принятия Истца на страхование. По условиям договора страхования Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. Согласно п.6.5. Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б). В соответствии с п.6.5.2 Условий страхования при отказе Страхователя - Физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Так, согласно Договору страхования, сторонами было установлено отсутствие возможности со стороны Страхователя возврата уплаченной страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования. Однако ни при одностороннем отказе (страхователя или страховщика) от исполнения договора, ни при его расторжении по иным основаниям уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом, либо если иное правило не установлено законом п.4 ст.453 ГК РФ, п.3 ст.958 ГК РФ. 

Доводы Истца о навязывании услуги страхования именно в ООО СК «ВТБ Страхование» не находит своего подтверждения в материалах гражданского дела, не представлено не одного весомого доказательства навязывания услуги страхования. Также не обоснованы и безосновательны доводы о непредставлении при заключении договора страхования Приложения № 1 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв». Согласно полиса страхования Истец подписался под следующей фразой «С Особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр Особых условий на руки получил. Дубликат Полиса и Особых условий можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование». В ООО СК «ВТБ Страхование» Истец с просьбой о выдаче дубликата Особых условий не обращался. Так же остается неизвестным, по каким причинам Истец считает, что при погашении кредитной задолженности страховая сумма равна нулю. Согласно полиса и условий страхования страховая сумма остается неизменной на весь период страхования. Ответчик в полном объеме не признает исковые требования. Кроме того, обращаем внимание суда на чрезмерность требуемой суммы. Однако в случае удовлетворения указанных требований просим применить положения ст.333 ГК РФ, так как нарушений прав Истца со стороны Ответчика допущено не было.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об отложении не просили, причины неявки неизвестны. 

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ). 

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 12.04.2019 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму иные данные, сроком на 7 лет с процентной ставкой 17,089% годовых. 

В расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга - иные данные; уплата процентов за кредит иные данные; стоимость страховой премии - иные данные

Одновременно с заключением кредитного договора 12.04.2019 истец на основании заявления заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» Программа «Профи», в подтверждение чему ему был выдан Полис Финансовый резерв № от 12.04.2019.

Договор был заключен на следующих условиях:

- страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; потеря работы.

- страховая сумма: иные данные;

- страховая премия: иные данные (общая).

- срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 13.04.2019 по 23 часа 59 минут 13.04.2026, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Согласно данному Полису, он подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

В силу Особых условий возврат Страхователю страховой премии возможен только в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (14 дней).

При отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Истец подписал данный Полис, что он и не оспаривал.

При этом доводы истца о том, что до него не в полной мере доведена информация относительно заключенного договора страхования, а Особые условия выданы не были, несостоятельны, ничем не подтверждаются.

При этом судом установлено, что Полис № от 12.04.2019 и Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» содержат всю необходимую информацию по заключенному истцом договору страхования, которая была доведена до истца при заключении договора. Кроме того, факт получения указанных документов подтверждается подписью истца в Полисе в графе «С Особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр Особых условий на руки получил».

То обстоятельство, что 05.11.2019 истец получил у ответчика экземпляр Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не опровергает факт получения данного документа при заключении договора, а свидетельствует о том, что истец воспользовался своим правом на получение дубликата Особых условий, предоставленного истцу Полисом (раздел 4). 

Судом установлено, что положения заключенного с истцом кредитного договора не содержат условий о том, что в предоставлении кредита заемщику будет отказано в случае, если он откажется от личного страхования.

Кроме того, кредитный договор, заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО), и договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», являются самостоятельными друг от друга сделками.

Таким образом, истец при заключении как кредитного договора, так договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договорами, а также выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, ФИО2 добровольно согласился заключить договор страхования жизни в рамках и на срок действия кредитного договора и принял на себя обязательство оплатить страховую премию из суммы кредита путем списания указанных денежных со своего счета. При этом, заключение договора страхования жизни заемщика не являлось обязательным для получения кредита, а истец добровольно заключил договор страхования, в связи с чем, его права как потребителя услуг ответчиком не нарушены.

Как видно из материалов дела, 08.09.2019 истец полностью погасил долг по кредитному договору №.

11.09.2019 истец обратился в адрес ответчика с заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в котором просил досрочно прекратить договор страхования и вернуть часть страховой премии за не истекший период действия Полиса, поскольку кредит был досрочно прекращен.

17.09.2019 ответчик направил истцу ответ, согласно которому по условиям договора страхования и в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату.

Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из того, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, учитывая отсутствие признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как было указано выше, страхование истца осуществлялось на основании Полиса и Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью Полиса.

В силу положений указанных документов, независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Аналогичная правовая позиция изложена в п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

В связи с этим суд полагает необходимым в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика страховой премии отказать.

Оснований для удовлетворения иных требований не имеется, как производных от основного.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, 

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: Банк ВТБ (публичное акционерное общество), Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30 декабря 2019 года.

Судья И.А. Голубев