Дело (УИД) № 19RS0010-01-2024-000284-19

Производство № 2 – 207/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 мая 2024 года с. Шира

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего судьи Журавлевой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Падчик Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец, обосновывая заявленные требования, пояснил в исковом заявлении, что между акционерным обществом «Кредит Европа Банк (Россия)» (далее по тексту Банк, АО «Кредит Европа Банк (Россия)») и ФИО1 (далее по тексту заемщик) был заключен кредитный договор (далее по тексту договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере Ссылаясь на положения ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), истец указывает, что договор, заключенный между Банком и заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного средства в кредит. Стороны заключили кредитный договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, и включающей в себя неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее по тексту ИУ), Общие условия договора потребительского кредита (условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк (Россия)», а также заявление к договору потребительского кредита. Срок выданного кредита составил . При этом стороны установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности. В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк (Россия)» по программе потребительского кредитовании, процентная ставка по кредиту составила (годовых). Ссылаясь на положения ст. 819 ГК РФ, истец указывает, что заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк (Россия)», изложенных в договоре, удостоверив своей подписью в заявлении к договору потребительского кредита, что с указанными положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Факт предоставления Банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету заемщика. Ссылаясь на положения ст.ст.809 – 811 ГК РФ, истец указывает, что в нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, установленной графиком платежей, заемщик надлежащим образом не произвел ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на задолженность заемщика перед Банком составляет , в том числе: сумма задолженности по основному долгу – ; сумма просроченных процентов – ; сумма процентов на просроченный основной долг – . Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310 ГК РФ, истец указывает, что свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает, вследствие чего, по мнению представителя истца, ответчик нарушает положения ст.ст. 309, 310, 330, 334, 336, 337, 348, 350, 810, 819 ГК РФ, наносит ущерб экономическим интересам Банка. Ссылаясь на положения ст.ст. 334, 348, 349, 350, 350.1 ГК РФ, положения ст.ст. 32, 98, 131, 132, 139 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ) истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк (Россия)» задолженность по кредитному договору от в размере ; расходы по уплате государственной пошлины в размере ; обратить взыскание на заложенное имущество – 

Определением суда от по ходатайству представителя истца приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на транспортное средство марки .

Представитель Банка в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Согласно поступившей телефонограмме не возражал против удовлетворения заявленных требований, ходатайствовал о рассмотрении дела по существу в его отсутствие.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы дела, проанализировав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку по правилам п. 1 ст. 425 и п. 1 ст. 807 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения и передачи денег, стороны по кредитному договору обязаны исполнять его условия с момента подписания и передачи денег.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 подал в Банк анкету-заявление на получение кредита. на основании согласия на кредит между Банком и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор , по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит на сумму .

Пунктом установлен срок действия договора, срок возврата кредита – срок действия договора: до полного исполнения клиентом обязанностей по договору; срок возврата кредита: в случае выдачи кредита в дату – датой полного возврата кредита является , а в случае выдачи кредита в иную дату срок полного возврата кредита определяется в порядке, предусмотренном п. 

Пунктом установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - количество платежей – , размер и периодичность платежей: установлены в Графике платежей (приложение к настоящим индивидуальным условиям) для даты выдачи кредита – . В случае выдачи кредита в иную дату размер платежей может измениться в соответствии с изменениями дат в графике платежей согласно правилам, приведенным в настоящем пункте, при этом суммы ежемесячных платежей, за исключением последнего и/или первого равны. В состав ежемесячного платежа включаются проценты, начисленные до соответствующей даты в графике платежей за соответствующий процентный период. Обязательство клиента по возврату основного долга по кредиту возникает, начиная с первого ежемесячного платежа. Процентный период – временной период (интервал), за который Банк осуществляет начисление процентов, подлежащих уплате в составе ежемесячного платежа. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой выдачи кредита по дату первого ежемесячного платежа, указанную в графике платежей (включительно). Каждый последующий процентный период начисляется на следующий день после даты очередного ежемесячного платежа, указанной в графике платежей, и заканчивается в дату следующего ежемесячного платежа, указанную в графике платежей. Порядок определения дат в графике платежей: а) ежемесячные платежи уплачиваются в число календарного месяца, соответствующее дате выдачи кредита; б) если соответствующее число приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то в графике платежей должен быть указан ближайший следующим за ним рабочий день (без учета переноса выходных дней Правительством Российской Федерации); в) если хотя бы одна из дат, определенных в соответствии с правилами, указанными в подпунктах «а» или «б» выше, приходится на последних календарных дней месяца, то в качестве каждой из дат в графике платежей указывается ближайший рабочий день следующего календарного месяца (без учета переноса выходных дней Правительством Российской Федерации).

Исходя их п. (обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению) необходимо заключение договора залога транспортного средства: 

В соответствии с п. индивидуальных условий кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является безналичная оплата стоимости (далее автомобиль) посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме в по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита. Оплата страховой премии по договору страхования, заключенному с ИП С. посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме в ИП С. по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита. Оплата услуги СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита. Оплата услуги страхование на случай потери работы посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме в акционерное общество « по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита ( 

ФИО1 выразил согласие с общими условиями договора (далее по тексту ОУ, условия) 

Разделом 4 Общих условий договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк») предусмотрен порядок гашения кредита. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. Клиент обязан ежемесячно не позднее даты платежа до по московскому времени включительно погашать ежемесячный платеж, указанный в графике платежей При непогашении или неполном погашении ежемесячного платежа в даты, указанные в графике платежей, задолженность в сумме неуплаченного ежемесячного платежа либо неуплаченной части ежемесячного платежа считается просроченной. В случае непогашения в дату платежа до по московскому времени включительно ежемесячного платежа указанная задолженность признается просроченной При возникновении просроченной задолженности клиент предоставляет Банку право (заранее данный акцепт Клиента) с согласия клиента предъявлять к любым счетам клиента, открытым в Банке (заранее данный акцепт клиента), требования о списании денежных средств с любого счета клиента и их зачислении на счет для последующего списания в погашение просроченной задолженности по договору. Заключая договор, клиент дает акцепт на соответствующие списания с любых его счетов, открытых в Банке, дополняя условия договора банковского счета Датой погашения задолженности является дата списания суммы задолженности со счета клиента . Если график платежей содержит условие об отсрочке платежа, то сумма первого ежемесячного платежа будет увеличена на сумму процентов, перечисленных Банком на фактический остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком платежей . При недостаточности денежных средств для полного погашения задолженности клиента исполнение обязательств клиента (при наличии соответствующих обязательств) производится в следующей очередности: проценты за пользование кредитом в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по их уплате; основной долг в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по его уплате; комиссия за пользование кредитом в твердой денежной сумме в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по ее уплате; неустойка и штрафы по договору; издержки банка по получению исполнения в сумме, взысканной судом. В случае, если клиентом заключены договор, а также договор об организации заключения договора страхования и/или договора о предоставлении услуги «Смс-информирование», то при недостаточности уплаченной клиентом суммы для погашения обязательств по обоим договорам, погашение обязательств устанавливается в следующей очередности: все обязательства по договору, исключая неустойки; обязательства по выплате Банку платежей за включение в программу страхование (включая возмещение уплаченной Банком страховой премии); обязательства по уплате Банку платежей за предоставление услуги «Смс-информирование»; неустойки и штрафы по договору; издержки Банка по получению исполнения в сумме, взысканной судом. Распоряжения Банка к счету клиента, открытому в Банке, при недостаточности денежных средств на счете клиента принимаются Банком к исполнению и исполняются частично или полностью по мере поступления денежных средств на счет в соответствии с очередностью, установленной настоящим пунктом При наличии просроченной задолженности клиент обязан уплачивать Банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита 

Разделом 5 Общих условий предусмотрено обеспечение исполнения обязательств по кредиту. Исполнение обязательств клиента перед Банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием кредита, обеспечивается: залогом товара в соответствии с заявлением клиента (положения условий о залоге товара распространяются только на случаи приобретения клиентом с использованием кредита ТС); неустойкой, исчисляемой в размере и в порядке, определенном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита; договором страхования жизни и утраты трудоспособности (договор личного страхования клиента), если в заявлении о предоставлении потребительского кредита (анкете) клиентом выбран соответствующий тариф; для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед Банком в рамках договора в установленных настоящими условиями случаях клиент (залогодатель) передает Банку (залогодержателю) в залог ТС, которое приобретено клиентом с использованием кредита. Приобретенное с использованием кредита ТС находится у клиента. Передаваемое в залог ТС указывается в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, при этом договор залога считается заключенным с момента направления Банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренный действующим законодательством Российской Федерации. С момента возникновения у клиента право собственности на ТС, указанное в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, у Банка возникает право залога ТС. Клиент не может распоряжаться заложенным ТС без письменного разрешения Банка. Распоряжение заложенным ТС, а также его возврат либо обмен не освобождают клиента от исполнения обязательств по погашению задолженности перед Банком по договору 

Разделом 10 Общих условий предусмотрены особенности взаимодействия сторон в случае приобретения клиентом имущества за счет предоставленного Банком целевого кредита. Банк вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с договором получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента (п. Стороны оценивают предмет залога в сумме, указанной в заявлении к договору потребительского кредита, акцептованной Банком. Замена предмета залога допускается с письменного согласия Банка. Последующий залог не допускается Основанием обращения Банком взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обеспеченного залогом обязательства 

Исходя из уведомления о возникновении залога движимого имущества от транспортное средство 

По электронной базе «ФИС ГИБДД-М» на автомобиль марки зарегистрирован за ФИО1 

Обязательства по кредитному договору со стороны Банка исполнены, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на а также выпиской по счету Кредит предоставлен заемщику .

Со стороны заемщика установлено нарушение условий возврата кредита. Платежи заемщиком производились с по , с оплата заемщиком происходила с просрочкой, в период с по имеются просрочки уплаты платежа 

Всего ФИО1, согласно представленного истцом расчета, произведены платежи за период с по ; по состоянию на задолженность ФИО1 перед Банком составляет , в том числе: сумма задолженности по основному долгу – ; сумма просроченных процентов – ; сумма процентов на просроченный основной долг .

Представленный истцом расчет судом проверен, признается арифметически верным. Ответчиком сумма задолженности фактически не оспаривалась. 

В силу требований п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В свою очередь, п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 4 статьи 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание пояснительную записку к расчету взыскиваемой задолженности по договору от по состоянию на , учитывая, что ответчиком они фактически не оспорены, суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательства о возврате кредита, уплате процентов в размере, рассчитанном истцом. 

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

В силу требований ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества).

Уведомление о возникновении залога движимого имущества с идентификационным номером зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата, залогодателем которого является ФИО1.А.В., года рождения, залогодержатель – АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На момент обращения истца в суд ответчиком за предшествующие двенадцать месяцев более трех раз допускались нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору, что подтверждается представленным расчетом и свидетельствует об их систематичности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные Банком требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество основаны на законе, обоснованы по сути, в связи с чем, подлежат удовлетворению. 

Учитывая, что требования истца о взыскании задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество судом удовлетворены, на основании ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца документально подтвержденные (платежное поручение от ) судебные расходы по уплате суммы госпошлины в размере . 

На основании изложенного, и руководствуясь положениями ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося в поселке (паспорт гражданина Российской Федерации ) в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» (ИНН ОГРН ) задолженность по кредитному договору от в размере а также судебные расходы в виде оплаты иска государственной пошлиной в . 

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки 

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий Журавлева Н.Ю.

Справка: дата изготовления и подписания мотивированного решения 17 мая 2024 года (с учетом выходных дней).

Судья Журавлева Н.Ю.