55RS0038-01-2024-001148-87

2-74/2025 (2-816/2024)

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2025 года

<

...>

Черлакский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Глазковой Т.Г., при секретаре судебного заседания Сидоренко Т.Е., помощник судьи Мишинкова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к ФИО1 с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***>(10553361464) от 05.05.2023, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком, в общей сумме 973 722,62 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 24 474,45 руб.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, против применения заочного порядка судопроизводства возражений не заявлено.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена судом надлежащим образом, возражений по иску не представила, о причине неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

Суд определил о рассмотрении дела в заочном порядке.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 п.1 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст.161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами; сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки. Соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со статьей 159 настоящего Кодекса могут быть совершены устно.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно положений ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. 

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ст.4 указанного Федерального закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно п.1 ст.3 указанного Федерального закона, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Следовательно, действующее в период заключения договора займа законодательство предусматривало возможность заключения договоров в электронном виде путем подписания простой электронной подписью.

Материалами гражданского дела подтверждается, что ФИО1 посредством электронного сервиса обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 974 055 рублей. Между сторонами посредством информационного сервиса заключен договор 

<

***> от 05.05.2023. Срок действия кредитного договора установлен 60 календарных месяцев. Процентная ставка – 2,9% годовых – при целевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» При нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» 18,9% годовых устанавливается начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,9% годовых. Цели использования потребительского кредита – на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, а также оплата товаров с использованием QR-кода, совершенная через сервис быстрых платежей платежной системы Банка России в пользу торгово-сервисных предприятий). Цель использования считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче/перечислению. По условиям договора погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 17 663,82 руб. в соответствии с графиком погашения. Дата ежемесячного платежа – 5 число каждого месяца. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа увеличивается. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый график платежей) будет доступна клиенту в Информационных сервисах банка. При заключении договора ФИО1 указала номер телефона: 

<

***>, на который 05.05.2023 поступил СМС-код. В пункте 14 договора указано, что согласие заемщика с общими условиями договора подтверждается простой электронной подписью, проставленной при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика. Общие условия договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в Интернете.

Одновременно с заявкой на заключение кредитного договора ФИО1 подала заявку на присоединение к договору коллективного страхования, к услуге страхования «Защита семьи», к программе «Гарантия оптимальной ставки», к оплате услуг за СМС-информирование.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам – с 1 до 150-го дня.

Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор потребительского займа подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи должника.

05.05.2023 банк перечислил на счет ФИО1 денежные средства в общей сумме 974 055 руб., из которых 142 666 руб. удержаны по программе присоединения к договору коллективного страхования, 50 000 руб. удержаны по услуге страхования «Защита семьи», 228 389 руб. удержаны за участие в Программе «Гарантия оптимальной ставки», 199 руб. – за услугу СМС-информирование.

Таким образом кредитор исполнил со своей стороны обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в вышеуказанной сумме, что подтверждается материалами дела.

Согласно выписке по счету на имя ФИО1, гашение основного долга осуществлялось 05.06.2023, 05.07.2023, 05.08.2023, 05.09.2023, 05.10.2023, 05.11.2023, 05.12.2023, 05.01.2024, всего в погашение основного долга внесена сумма в размере 87 811 руб.

В погашение процентов за период с 05.06.2023 до 05.06.2024 внесена общая сумма 107 545,99 руб.

07.04.2024 и 10.05.2024 осуществлено гашение задолженности по просроченному основному долгу, на общую сумму 20 017,90 руб.

С 22.03.2024 до 10.05.2024 уплачены просроченные проценты по основному долгу, в общей сумме 53 258,48 руб.

Таким образом, погашение задолженности по договору производилось ответчиком ненадлежащим образом.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору, согласно прилагаемому расчету по состоянию на 10.12.2024, составил 973 722,62 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 866 226,09 руб.; просроченные проценты – 93 199,31 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 184,48 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 4 424,40 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 95,51 руб.; неустойка на просроченные проценты – 4 524,76 руб., штраф за просроченный платеж – 1 068,07 руб. С 06.06.2023 процентная ставка по кредиту составила 18,90%.

26.06.2024 ООО «ХКФ Банк» заключило с ПАО «Совкомбанк» соглашение № 3 об уступке прав (требований), согласно которому ООО «ХКФ Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования), включая будущие права, и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных. В числе уступленных прав – права требования по договору, заключенному с ФИО1

ФИО1 не представила возражений относительно требований истца, не представила сведений об оспаривании каких-либо условий кредитного договора и договоров, заключенных совместно с кредитным. Не представила иных сведений о размере исполненного обязательства, не оспаривала расчет задолженности.

В связи с изложенным, суд находит заявленные истцом требования в части взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору, подлежащими удовлетворению, подтвержденными расчетом задолженности, с которым суд соглашается.

В соответствии со ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела и не входят в цену иска.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд также присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Уплата истцом государственной пошлины в размере 24 474,45 руб. подтверждается платежным поручением № 199 от 12.12.2024. 

Данная сумма понесенных истцом судебных расходов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН 

<

***>, расположенного по адресу: 156000, 

<

...>, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 05.05.2023, в общей сумме 973 722,62 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 866 226,09 руб.; просроченные проценты – 93 199,31 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 184,48 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 4 424,40 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 95,51 руб.; неустойка на просроченные проценты – 4 524,76 руб., штраф за просроченный платеж – 1 068,07 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 474,45 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: