Дело № 2-686/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 30 июня 2017 г. 

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Прокопьевой И.Р., при секретаре Заусайловой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Е.Ю.ВБ. обратилась в суд с иском к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ..... между ее мамой П. и ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» был заключен кредитный договор на сумму 89294 руб. 12 коп.со сроком 72 месяца. Заемщик выразил согласие выступать застрахованным лицом по "Программе коллективного добровольного страхования, по условиям которой страховщиком является АО «Д2 Страхование». ..... произошел страховой случай – смерть П., которая наступила от механической асфиксии в результате нападения. Страховая компания в страховой выплате отказала по причине нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. Истец ФИО1 является наследником по закону застрахованного лица П., полагает, что отказ страховой компании в осуществлении выплаты является незаконным.

Просит признать смерть П.,..... года рождения, умершей ....., страховым случаем по договору коллективного страхования ..... от ....., заключенному между ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и АО «Д2 Страхование». Взыскать с АО «Д2 Страхование» в свою пользу страховую сумму в размере остатка задолженности по кредитному договору№ ..... от ....., заключенному между ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и П. в размере 38530 руб. 48 коп.; судебные расходы в общей сумме 21200 руб..

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 уточнила исковые требования, просила признать смерть П.,..... года рождения, умершей ....., страховым случаем по договору коллективного страхования ..... от ....., заключенному между ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и АО «Д2 Страхование». Взыскать с АО «Д2 Страхование» в свою пользу страховую сумму в размере остатка задолженности по кредитному договору № ..... от ....., заключенному между ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и П. в размере 52730 руб. 51 коп.; судебные расходы в общей сумме 21200 руб..

Определением Новоильинского районного суда ..... от ..... уточненные исковые требования приняты к производству. 

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просилапризнать смерть П.,..... года рождения, умершей ....., страховым случаем по договору коллективного страхования ..... от ....., заключенному между ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и АО «Д2 Страхование». Взыскать с АО «Д2 Страхование» в свою пользу страховую сумму в размере остатка задолженности по кредитному договору № ..... от ....., заключенному между ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и П. в размере 52730 руб. 51 коп.; судебные расходы в общей сумме 21200 руб..

Представитель истца П., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, представил возражения на исковое заявление, где просит в удовлетворении исковых требований отказать в виду того, что смерть П. в состоянии алкогольного опьянения не является страховым случаем; истец не является выгодоприобретателем по договору личного страхования и не вправе предъявлять требование о возложении на АО «Д2 Страхование» обязанности исполнить обязательства по осуществлению страховой выплаты непосредственно перед ним. 

Представитель третьего лица ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражение на исковое заявление.

Выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой компанией (страховщиком).

Согласно частям 2,3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

В силу вышеуказанной статьи, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом?полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора было достигнуто соглашение по существенным условиям (об объекте страхования, страховой сумме, сроке действия договора, а также о страховых событиях), достижение по которым является обязательным для того, чтобы договор считался заключенным. 

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункту 2 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» основанием возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 9 указанного закона определяет страховой случай, как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом указанное событие должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Требованиями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 3 статьи 33 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что перечень страховых случаев определяется договором страхования, в заключении которого стороны свободны, и Правил страхования, определяющих общие условия и правила его осуществления.

Как установлено судом ......между истцом ПилюшинойЗ.В.и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», на основании анкеты-заявления, заключено кредитное соглашение № ....., П. был открыт карточный счет ..... предоставлен кредит в сумме 92000 рублей, сроком на 60 месяцев под 24 % годовых, путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты (л.д. 21-22). Также П. заключила с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» договор комплексного банковского обслуживания(л.д. 23-24). 

В соответствии с заявлением П. на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от ....., в течение срока действия кредитного договора № ..... от ..... она была застрахована по договору коллективного страхования ....., заключенному ..... между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ЗАО «Д2 Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, установление I или II группы инвалидности Застрахованного лица в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Судом установлено, что ..... П. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д 31). 

ФИО1 является наследником по закону застрахованного лица П., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону. 

Выгодоприобретатель ФИО1 направил ответчику заявление о выплате страхового возмещения с приложением необходимых для осуществления выплаты документов.

Письмом от ..... АО «Д2Стархование» отказало в страховой выплате, в связи с тем, что отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты по заявленному событию по причине нахождения П. на момент наступления смерти в состоянии алкогольного опьянения (л.д. 51).

Из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из смысла указанной нормы права следует, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом.

Как следует из справки о смерти (л.д. 32), заключения эксперта ..... от ..... (л.д. 34-45), приговора Новоильинского районного суда ..... от ..... на момент смерти П. находилась в состоянии алкогольного опьянения. Смерть П. наступила в результате механической асфиксии от умышленных действий П. по сдавливанию шеи П.. 

В связи с чем, из представленных в материалы дела доказательств не усматривается прямой умысел в действиях страхователя, направленный на наступление страхового случая. 

Поскольку смерть застрахованного лица произошла не в результате непосредственных действий П., находившейся в состоянии алкогольного опьянения, а в результате действий лица, сдавшего ее шею, повлекшие смерть, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с установленными обстоятельствами и требованиями закона, регулирующего спорные правоотношения, имеются основания для признания смерти П., умершей ..... страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ......

В соответствии с п.1.2 договора коллективного страхования ..... от ..... (далее договор коллективного страхования), Закрытое акционерное общество «..... Страхование» (Страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

В соответствии с п.1.5 договора коллективного страхования, основным выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности по кредиту застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за использование кредита, комиссии, штрафы, пени) является страхователь, при условии получения страхователем письменного согласия от застрахованного лица. Дополнительным выгодоприобретателем на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, является застрахованное лицо / его наследники (в случае смерти застрахованного лица). 

В соответствии с п.1.2 договора коллективного страхования ..... от ..... (далее договор коллективного страхования), Закрытое акционерное общество «..... Страхование» (Страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

В соответствии с п.1.5 договора коллективного страхования, основным выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности по кредиту застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за использование кредита, комиссии, штрафы, пени) является страхователь, при условии получения страхователем письменного согласия от застрахованного лица. Дополнительным выгодоприобретателем на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, является застрахованное лицо / его наследники (в случае смерти застрахованного лица). 

На дату наступления страхового случая задолженность П. по кредитному соглашению № ..... от ..... составляла 36563 руб. 61 коп., в том числе основной долг 36467 руб. 96 коп., проценты за кредит – 96 руб. 65 коп.. (л.д. 113).

Принимая во внимание, что факт наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая, имевшего место в течение действия договора страхования документально подтвержден, умысел застрахованного в наступлении смерти не установлен, а, следовательно, отказ ответчика в осуществлении выплаты является незаконным, то суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая сумма в размере 52730 руб. 51 коп. = (92 000 общая сумма, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем –56666 руб. 10 коп. сумма выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается (п. 47 Постановления Пленума).

Таким образом, наличие нарушения прав потребителя и неудовлетворение его требований в добровольном порядке дают основания для взыскания штрафа в соответствии с положениями пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при этом законом и договором обязательный досудебный порядок урегулирования спора не установлен, у ответчика не было препятствий для удовлетворения требований истца после предъявления им иска в суд.

Поскольку, как усматривается из материалов дела, ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования ФИО1, то суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа.

При расчете размера штрафа суд исходит из следующих, присужденных ко взысканию сумм: 52730 руб. 51 коп. (страховая сумма) х50%= 26365 руб. 25 коп..

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из проделанной представителем работы, участия представителя истца в досудебной подготовке- ....., ....., судебных заседаниях- ....., ....., с учетом требований разумности, категории рассматриваемого дела, с учетом проделанной представителем истца работы по делу, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 рублей. Указанная сумма, по мнению суда, является разумной, соответствует проделанной представителем истца работы по делу, пропорциональна удовлетворенным исковым требованиям.

В соответствии со ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по составлению искового заявления- 3000 руб., т.к. именно данные суммы суд считает разумными, соответствующими проделанной представителем работе, времени (занятости) при составлении искового заявления. Данные расходы подтверждены истцом документально.

Также, на основании ст. 103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1782 руб.. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Признать смерть П., ..... года рождения, умершей ....., страховым случаем по договору коллективного страхования ..... от ....., заключенному между ПАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и АО «Д2 Страхование». 

Взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ФИО1 страховую сумму страхового возмещения в размере 52730 руб. 51 коп., расходы по составлению искового заявления в размере 3000 руб., расходы на представителя в размере 8000 руб., штраф в размере 26365 руб. 25 коп..

Взыскать с АО «Д2 Страхование» АО «Д2 Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1782 руб.. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: И.Р. Прокопьева 

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья: И.Р. Прокопьева