К делу № 2-250/2020 

УИД: 23RS0022-01-2020-000170-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кропоткин 05 февраля 2020 года

Кропоткинский городской суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего Жалыбина С.В., 

при секретаре Полухиной А.Г., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности на основании договора цессии, суд,

УСТАНОВИЛ:

Истец ИП ФИО2 обратилась с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности на основании договора цессии, в котором просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО2, задолженность по Договору микрозайма № БС040226 от 21.10.2018 года, в общей сумме 90 000,00 (Девяносто тысяч рублей 00 копеек) рублей, из них: основной долг- 30 000,00 рублей; проценты за пользование микрозаймом по ставке 255.5 % годовых - 6 510,00 рублей (за период с 21.10.18 по 21.11.18 года); проценты за пользование микрозаймом по ставке 255.5 % годовых - 53490 рублей (за период с 22.11.18 по 03.08.19 года). Взыскать с ФИО1 в пользу ИП ФИО2 расходы по уплате госпошлины в сумме 2 900,00 (Две тысячи девятьсот рублей 00 копеек) руб. Взыскать в пользу истца с ответчика понесенные расходы за оказания юридических услуг в размере 1 800,00 (Одна тысяча восемьсот рублей 00 копеек) рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 21.10.2018 года, между ООО "МКК БюроФинПомощи" и ФИО1 был заключен договор микрозайма. В соответствии с п.1 Индивидуальных условий микрозайма Заемщик получил в качестве займа 30 000,00 рублей, что подтверждается распиской Заемщика от 21.10.2018 года. Согласно п. 2 Индивидуальных условий микрозайма денежные средства были предоставлены Ответчику сроком с 21.10.18 года по 21.11.18 года под 255.5 % годовых от суммы микрозайма. По условиям данного договора Ответчик обязался вернуть сумму микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймом, в срок, указанный в Индивидуальных условиях микрозайма, т.е. не позднее 21.11.18 года. Принятые на себя обязательства по возврату суммы микрозайма и уплате процентов за использование денежных средств Ответчик не исполнил. В соответствии с аб. 3 п. 4 Индивидуальных условий в случае невозврата суммы микрозайма в установленный договором срок проценты за пользование денежными средствами с первого дня просрочки начисляются в размере 255.5 % годовых. 22.11.2018 года Займодавец на основании Договора уступки прав требования (цессии) по договорам микрозайма от 22.11.18 г. и прилагаемому к нему Реестру договоров уступил право требования к Заемщику по вышеназванному договору микрозайма в полном объеме, в том числе право на неуплаченные проценты и штрафные санкции, в пользу ИП ФИО2 Таким образом, ИП ФИО2 является новым кредитором Ответчика. По состоянию на 03.08.2019 года, общая сумма задолженности Ответчика по договору микрозайма составляет 90 000,00 (Девяносто тысяч рублей 00 копеек) рублей, в том числе: основной долг- 30 000,00 рублей; проценты за пользование микрозаймом по ставке 255.5 % годовых - 6 510,00 рублей (за период с 21.10.18 по 21.11.18 года; 210 руб. х 31 дн. = 6510,00 руб.); проценты за пользование микрозаймом по ставке 255.5 % годовых - 53490 рублей (за период с 22.11.18 по 03.08.19 года; 210 руб. х 255 дн. = 53490 руб.). При подготовке заявления Истцом понесены судебные расходы на общую сумму 1 800,00 рублей на оплату оказанных Истцу юридических услуг, что подтверждается платежным документом.

В судебное заседание ИП ФИО2 не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просит суд иск удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила суду что согласна вернуть сумму основного долга, с начисленными процентами не согласна.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 21.10.2018 года, между ООО "МКК БюроФинПомощи" и ФИО1 был заключен договор микрозайма.

В соответствии со ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор микрозайма заключен посредством присоединения Заемщика к Общим условиям договора микрозайма, в соответствии со статьей 428 ГК РФ, подписания Сторонами Индивидуальных условий договора потребительского займа, и прилагаемого к ним Графика платежей.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий микрозайма Заемщик получил в качестве займа 30 000,00 рублей, что подтверждается распиской Заемщика от 21.10.2018 года.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий микрозайма денежные средства были предоставлены Ответчику сроком с 21.10.18 года по 21.11.18 года под 255.5 % годовых от суммы микрозайма.

По условиям данного договора Ответчик обязался вернуть сумму микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймом (начисленные в соответствии с ч.2 ст. 809 ГК РФ и п. 4.1, 4.2 Общих условий микрозайма) в срок, указанный в Индивидуальных условиях микрозайма, т.е. не позднее 21.11.18 года.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа Займодавец имеет право на получение с Заемщика процентов за пользование займом в размере и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Принятые на себя обязательства по возврату суммы микрозайма и уплате процентов за использование денежных средств Ответчик не исполнил.

Согласно аб. 2 п. 4 Индивидуальных условий договора микрозайма начисление процентов за пользование микрозаймом производится со дня, следующего за днем получения денежных средств, по день фактического возврата суммы микрозайма или ее остатка включительно.

В соответствии с аб. 3 п. 4 Индивидуальных условий в случае невозврата суммы микрозайма в установленный договором срок проценты за пользование денежными средствами с первого дня просрочки начисляются в размере 255.5 % годовых.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий Кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) и обязанности по договору микрозайма третьему лицу.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

22.11.2018 года Займодавец на основании Договора уступки прав требования (цессии) по договорам микрозайма от 22.11.18 г. и прилагаемому к нему Реестру договоров уступил право требования к Заемщику по вышеназванному договору микрозайма в полном объеме, в том числе право на неуплаченные проценты и штрафные санкции, в пользу ИП ФИО2 

Таким образом, ИП ФИО2 является новым кредитором Ответчика. 

С возникшей задолженности, переуступке права требования и необходимости погасить образовавшуюся задолженность, Должник был уведомлен СМС-сообщением на номер мобильного телефона, указанный в разделе "Сведения о сторонах договора" Индивидуальных условий Договора потребительского микрозайма, что подтверждается отчетом об отправке СМС-уведомления, однако, в представленный для добровольного исполнения срок, денежные средства уплачены не были.

По состоянию на 03.08.2019 года, общая сумма задолженности Ответчика по договору микрозайма составляет 90 000,00 (Девяносто тысяч рублей 00 копеек) рублей, в том числе: основной долг- 30 000,00 рублей; проценты за пользование микрозаймом по ставке 255.5 % годовых - 6 510,00 рублей (за период с 21.10.18 по 21.11.18 года; 210 руб. х 31 дн. = 6510,00 руб.); проценты за пользование микрозаймом по ставке 255.5 % годовых - 53490 рублей (за период с 22.11.18 по 03.08.19 года; 210 руб. х 255 дн. = 53490 руб.).

06.09.2019 года мировым судьей судебного участка №68 г.Кропоткина был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по договору микрозайма с ФИО1 на сумму 90 000 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка № 68 г.Кропоткина от 24.09.2019 года отменен судебный приказ от 06.09.2019 года по заявлению ФИО1 

Процентная ставка согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма от 21.10.2018 года №БС040226 установлена в размере 255,5 % годовых. 

Согласно п.8 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению. 

В соответствии с п.1 ст.9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского займа №БС040226 определена с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой – 255,5% годовых, стороны согласовали в индивидуальных условиях договора потребительского займа при его заключении (п.4 Табличной формы).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование заемными денежными средствами в сумме 60 000 рублей, исходя из условий договора займа.

Однако, поскольку, в соответствие со ст. 431 ГК РФ суд принимает во внимание буквальное значение содержащихся в договоре слов и выражений, судом установлено, что согласно п.2 указанного договора срок его действия составляет 31 день, что является свидетельством того, что указанные проценты действуют в рамках данного договора.

На это же указывает и п.6 индивидуальных условий договора, согласно которому указано, что возврат суммы займа с процентами, производится единовременно в день окончания срока, на который выдан микрозайм, с вышеуказанной процентной ставкой (255,5%).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

При разрешении спора, связанного с деятельностью микрофинансовых организаций, следует учитывать, что данные организации предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Вместе с тем установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на незначительный срок, приведет к существенному нарушению прав заемщика. Начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным, поэтому суд должен определить какую ставку процентов за пользование микрозаймом следует применить за период после даты возврата займа, указанной в договоре.

Согласно положениям п.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Как следует из условий договора, заем был предоставлен ответчику с условием уплаты процентов из расчета 255,5% годовых, или 0,7% в день, что соответствует рассчитанному Банком России среднерыночному значению полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале.

Однако суд не может согласиться с предоставленным истцом расчетом, поскольку согласно условиям договора, у истца возникло право на взыскание с ответчика процентов за период пользования займом с 21.10.2018 года по 21.11.2018 года и определенных договором в размере 255,5% годовых (0,7% в день).

За указанный период с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 6 510 рублей из расчета: 30 000 рублей (сумма основного долга) х 0,7% (проценты по договору) х 31 (количество дней).

Федеральным законом от 29 декабря 2015 года №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» статья 12 Закона о микрофинансовой деятельности была изложена в новой редакции, в частности пунктом 9 ч.1 данной статьи были введены ограничения, согласно которым микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Суд полагает, что расчет задолженности, произведенный истцом исходя из ставки 0,78% в день (255,5% годовых) за период после срока возврата займа не может быть принят во внимание, так как при заключении договора стороны исходили из того, что данный процент за пользование займом действует лишь в течение периода, на который был предоставлен заем с 21.10.2018 года по 21.11.2018 года. 

Применение столь высокой ставки процентов за последующий период с 22.11.2018 года по 03.08.2019 года возврата суммы займа является злоупотреблением правом со стороны займодавца и нарушает права заемщика, поэтому данная ставка подлежит снижению.

Начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором (0,7% в день от суммы займа) лишь на срок его действия (31 день), является, по мнению суда неправомерным.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заёмщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключённым с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заёмными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Суд полагает, что с ответчика за период с 22.11.2018 года по 03.08.2019 года подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок не свыше одного года, по состоянию на дату заключения договора займа.

Указанная позиция изложена в пункте 9 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года, согласно которому начисление процентов подобным образом фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно сведениям, размещенным в телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте Центрального Банка России, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок не свыше одного года, на момент заключения договора 21.10.2018 года составляла 12,42 %, а потому за период с 22.11.2018 года по 03.08.2019 года (255 дней) размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование заемными денежными средствами составит 2 603 рубля из расчета (30 000 рублей х 12,42% х 255 дней:365 дней).

На основании изложенного суд взыскивает с ФИО1 в пользу ИП ФИО2 проценты за пользование займом из расчета средневзвешенной процентной ставки 12,42 %, начисляемых на невозвращенную сумму основного долга 30 000 рублей, начиная с 22.11.2018 года по 03.08.2019 года.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 900 рублей.

В соответствии со ст.ст.88, 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины, которая пропорциональна размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает другой стороне расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела усматривается, что при подаче искового заявления истец оплатил услуги представителя в размере 1800 рублей. Факт несения указанных расходов подтверждается договором об оказании юридических услуг. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере 1800 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности на основании договора цессии – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО2, задолженность по Договору микрозайма № БС040226 от 21.10.2018 года, в размере 30 000,00 (тридцать тысяч рублей 00 копеек) рублей, проценты по договору займа за период с 21.10.2018 года по 21.11.2018 года в сумме 6 510 рублей, проценты за пользование займом из расчета средневзвешенной процентной ставки 12,42 % годовых, за период с 22.11.2018 года по 03.08.2019 года в сумме 2 603 рубля (две тысячи шестьсот три) рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ИП ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1 373 (одна тысяча триста семьдесят три) рубля 39 копеек.

Возвратить ИП ФИО2 излишне оплаченную государственную пошлину в размере 1526 (одна тысяча пятьсот двадцать шесть) рублей 61 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу ИП ФИО2 понесенные расходы за оказания юридических услуг в размере 1 800,00 (Одна тысяча восемьсот рублей 00 копеек) рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Мотивированное решение изготовлено 07.02.2020 года.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение месяца со дня принятия решения суда через Кропоткинский городской суд.

Председательствующий