Дело № 2-1459/2019 УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 июня 2019 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Свиридовой И.Г., при секретаре Поздеевой Н.М., с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24 октября 2014 года в размере 232818 руб. 93 коп., судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 5 528 руб. 19 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 октября 2014 г. между Банком и ФИО1 заключен договор кредитования № в соответствии с которым заемщик получил кредит в размере 120 000 руб. 00 коп. сроком на 37 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора по возврату суммы займа, в период с 26.12.2014 г. по 03.04.2019 г. размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 3 апреля 2019 года составил 232 818 рублей 93 копейки, в т.ч.: 112 409 руб. 73 коп. – задолженность по основному долгу; 120 409 руб. 20 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. Просит взыскать с ответчика сумму долга. 

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился. (л.д.53) 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился. Суду пояснил, что исполнял кредитные обязательства до 25 апреля 2015 года, с 25 мая 2015 г. прекратил вносить денежные средства в погашение кредита. Просил отказать в удовлетворении требований Банка в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности. 

В представленном суду письменном отзыве ФИО1 указал, что Банком не представил доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора по взысканию кредитной задолженности, в связи с чем по мнению ответчика исковое заявление должно быть возвращено Банку без рассмотрения заявленных требований. Кроме того указал, что согласно представленному Банком расчету задолженности, первый период нарушения прав Банка, путем не внесения очередного платежа в погашение кредита - с 25.04.2015 г. по 25.05.2015 г., следовательно, срок исковой давности по кредитному договору истек 26.05.2018 г. При этом Банк обратился в суд с настоящим иском - 03.04.2019 г., то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока, в связи с чем в удовлетворении требований Банка просит отказать. (л.д.55) 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, на основании Заявления ФИО1 о заключении договора кредитования №, 24 октября 2014 года между ФИО1 (заемщиком) и ПАО КБ «Восточный» (кредитором) в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (далее Договор кредитования) на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифах Банка, в редакции действующей на дату подписания заявления. (л.д.13-20) 

В соответствии с кредитным договором № от 24 октября 2014 года ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 кредит в сумме 120 000,00 рублей на следующих условиях: дата выдачи кредита – 

<

***> г., срок - 36 месяцев, окончательная дата погашения – 24.10.2017 г., ставка - 37,5% годовых, полная стоимость кредита – 37,54 % годовых, размер ежемесячного взноса – 5 603,00 руб., дата платежа – 24 число, схема гашения – аннуитет, минимальная сумма досрочного гашения – 100% от ежемесячного взноса, но не менее 10000,00 руб. (п.п. 1-7 индивидуальных условий) 

Условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (п. 12 индивидуальных условий).

Подписывая Заявление Клиента о заключении договора кредитования №, ФИО1 выразил намерение о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» (Договор КБО) в порядке предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ). 

Как следует из текста указанного Заявления Клиента (л.д.13-20), настоящим заемщик подтвердил, что: - ознакомился с условиями Договора КБО, выразил свое согласие с ними и обязался их выполнять; - ознакомился с Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора КБО, просит признать их неотъемлемой частью настоящего Заявления. Согласился с правом Банка в одностороннем порядке изменять Тарифы, предварительно уведомив клиента; -заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора КБО; -уведомлен о возможности подписания с Банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор КБО, но делает выбор в пользу заключения Договора КБО на основании настоящего Заявления. 

Кроме того, Заявление Клиента о заключении договора кредитования № от 

<

***> г. содержит график погашения кредита, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет 6 321,14 руб., установлена дата ежемесячного платежа, дата первого платежа - 24.11.2014 г., последний платеж предусмотрен – 24.10.2017 г. в размере 6 323,00 руб. 

Заключая кредитный договор 

<

***> г. ФИО1 выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». (заявление на присоединение л.д.21, согласие на страхование л.д.22)

Подписанное ФИО1 заявление клиента о заключении договора кредитования № от 24.10.2014г. содержит все существенные условия по предоставляемой банковской услуге. Суд полагает, что заключенный в добровольном порядке между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия договора, кредитный договор подписан сторонами без замечаний и каких-либо изъятий, договором предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной статьей 421 ГК РФ, положениям ст. ст. 807, 811, 819 ГК РФ. 

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, 24 октября 2014 года сумма кредита в размере 120 000,00 рублей предоставлена ФИО1 путем зачисления на счет заемщика. (л.д.12)

Из искового заявления следует, что ФИО1 не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, с мая 2015 г. прекратил вносить платежи в погашение кредитной задолженности, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12), расчетом задолженности. (л.д.10-11)

30 января 2018 г. ПАО КБ «Восточный» направило в адрес мирового судьи судебного участка № 4 г.Златоуста Челябинской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности. (л.д.47,48)

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 4 г.Златоуста Челябинской области от 7 февраля 2018 г. с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 24 октября 2014 года в размере 231 202 руб. 07 коп., расходов по оплате госпошлины в сумме 2 756 руб. 01 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 г.Златоуста Челябинской области от 27 марта 2018 г. вышеуказанный судебный приказ от 7 февраля 2018 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и судебных расходов отменен в связи с поступлением 27 марта 2018 г. от должника ФИО1 возражений относительного его исполнения. (л.д.7)

Таким образом, суд полагает установленным факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1 В ходе рассмотрения дела ответчик неисполнение принятых на себя кредитных обязательств с мая 2015 г. не отрицает. 

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные Гражданским кодексом Российской Федерации к договорам займа, если иное не предусмотрено правилами, применяемыми к кредитным договорам и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на 03.04.2019 г., с учетом внесенных платежей, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составил 232 818 рублей 93 копейки, в т.ч.: 112 409 руб. 73 коп. – задолженность по оплате основного долга; 120 409 руб. 73 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. 

Доводы ответчика ФИО1 о несоблюдении Банком досудебного порядка суд считает несостоятельными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Правоотношения, основанные на договорах займа, подлежат регулированию нормами главы 42 ГК РФ, которыми не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров при досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Положения ст. 452 ГК РФ предусматривают досудебный порядок урегулирования спора при наличии таких требований, как изменение или расторжение договора.

Кроме того, досудебный порядок урегулирования спора можно признать установленным, если договор содержит условие об установлении такого порядка, если в договоре определены конкретные требования к форме, порядку и срокам предъявления и рассмотрения претензии.

Как следует из материалов дела, исковое заявление ПАО КБ «Восточный экспресс банк» подано в суд с целью взыскания задолженности по кредитному договору, при этом, требования об изменении либо расторжении договора банком не заявлены.

С учетом изложенного суд не находит оснований для оставления иска ПАО КБ «Восточный» без рассмотрения.

Возражая против удовлетворения, заявленных Банком требований в полном объеме, ФИО1 просил суд применить срок исковой давности, ссылаясь на то, что Банку стало известно о нарушении его прав с 25 мая 2015 г., т.е. с даты, когда он как заемщик перестал вносить платежи в нарушение условий кредитного договора, при этом Банк обратился в суд с настоящим иском лишь в апреле 2019 г., то есть спустя более 3 лет, пропустив установленный законом трехлетний срок для защиты своего нарушенного права. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ (ч.1 ст.196 ГК РФ). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Согласно пункту 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26).

В соответствии со ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Условиями кредитного договора № от 

<

***>, заключенного между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» на срок 36 месяцев, предусмотрена обязанность заемщика по погашению кредита и уплаты процентов ежемесячными равновеликими (аннуитетными) платежами, включающими часть основного долга (сумма в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий л.д.27-28). Оплата должна производится в даты, указанные в графике платежей. Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

Согласно выписке по счету заемщика ФИО1 последний платеж по кредиту поступил 23 марта 2015 в сумме 4 000,00 руб., то есть в меньшем размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора. В дальнейшем платежей по кредитному договору от заемщика не поступало. Таким образом, Банк узнал о нарушении своих прав в марте 2015 г.

Банк 30.01.2018г. обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ФИО1, т.е. в пределах срока исковой давности с первого ненадлежащего платежа. (л.д.47,48)

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности отменен Определением мирового судьи судебного участка № 4 г.Златоуста Челябинской области 27 марта 2018 г. (л.д.9). 

Поскольку к этому времени срок исковой давности по платежам до августа 2016г. истек или составлял менее 6 мес., то срок исковой давности по эти платежам продлен до 27.09.2018г. 

Банк обратиться в суд с настоящим иском 16 апреля 2019 г., направив документы через отделение почтовой связи (почтовый конверт л.д. 39), то есть за пределами срока исковой давности по платежам, по которым срок продлился на 6 месяцев после отмены судебного приказа и по иным платежам, которые надлежало совершить в период до 16.04.2016г. Следовательно, исковые требования Банка о взыскании с ответчика ежемесячных платежей, подлежащих уплате 24.03.2015 г., 24.04.2015 г., 24.05.2015 г., 24.06.2015 г., 24.07.2015 г., 24.08.2015 г., 24.09.2015 г., 26.10.2015 г., 24.11.2015 г., 24.12.2015 г., 25.01.2016 г., 24.02.2016 г., 24.03.2016 г. заявлены Банком за пределами срока исковой давности. 

Общая сумма платежей в погашение основного долга за период с 24.03.2015 г. по 24.03.2016 г., по которым Банком пропущен срок для взыскания составила 59 133,35 руб. Соответственно, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженности в счет погашения основного долга в размере 53 276 руб. 38 коп. (из расчета: 112 409,73 руб. – 59 133,35 руб.). 

Кроме того, Банком заявлено требование о взыскании задолженности в счет погашения процентов по кредиту по февраль 2019 г. в размере 120 409,20 руб. Однако, требования о взыскании процентов за период с марта 2015 г. по март 2016 г. заявлены Банком за пределами срока исковой давности и удовлетворению не подлежат. 

По состоянию на 25 апреля 2016 г. размер ежемесячно начисляемых процентов с учетом остатка суммы долга составлял 2 599,23 руб. С 25 апреля 2016 г. по февраль 2019 г. ответчик обязательства по погашению кредита не исполнял, следовательно, сумма основного долга не изменялась. Поскольку ответчик впоследствии не исполнял обязательства по возврату кредита, соответственно, размер начисляемых процентов с апреля 2016 г. по февраль 2019 г. (23 месяца в пределах исковых требований) за каждый месяц составлял 2 599,23 руб. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 59 782 руб. 29 коп. (из расчета: 2 599,23 руб. х 23 мес.).

В остальной части исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 3 461 руб. 17 коп. (платежное поручение л.д.2)

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 24 октября 2014 года: просроченный основной долг – 53 276 рублей 38 копеек, проценты за пользование кредитными средствами – 59 782 рубля 29 копеек, возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 461 рубль 17 копеек, а всего 116 519 (сто шестнадцать тысяч пятьсот девятнадцать) рублей 84 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий И.Г. Свиридова

Решение не вступило в законную силу.