Дело № 2-1077/2024

УИД 22RS0001-01-2024-001886-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2024 года г.Алейск 

Алейский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего - судьи Щербановской И.П., 

при секретаре Тюбиной Ю.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Алейский городской суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 13 ноября 2018 года между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» было заключено соглашение о кредитовании № F0GERC20S18110908171 на сумму 20 000 рублей на неопределенный срок, под 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 26 августа 2024 года образовалась просроченная задолженность в размере 24 620 руб. 07 коп., из которых основной долг в размере 20 000 руб., проценты за период с 13 ноября 2018 по 11 марта 2024 года в размере 4 337 руб. 97 коп., неустойка за несвоевременную плату процентов за период с 09 января 2024 по 11 марта 2024 года в размере 184 руб. 97 коп., неустойка за несвоевременную плату основного долга за период с 09 января 2024 по 11 марта 2024 года в размере 97 руб. 13 коп. Банку стало известно, что заемщик ФИО2 умерла. Задолженность умершей ФИО2, перед банком составляет 24 620 руб. 07 коп. Просит взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО2 просроченную задолженность в размере 24 620 руб. 07 коп., из которых основной долг в размере 20 000 руб., проценты за период с 13 ноября 2018 по 11 марта 2024 года в размере 4 337 руб. 97 коп., неустойка за несвоевременную плату процентов за период с 09 января 2024 по 11 марта 2024 года в размере 184 руб. 97 коп., неустойка за несвоевременную плату основного долга за период с 09 января 2024 по 11 марта 2024 года в размере 97 руб. 13 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 

Определением Алейского городского суда Алтайского края от 03 декабря 2024 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник, принявший наследство -ФИО1. 

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования в части взыскания задолженности по основному долгу признала, просила снизить проценты и штрафные санкции.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), учитывая мнение лиц участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом в силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, 13 ноября 2018 года ФИО2 подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита № F0GERC20S18110908171, предусматривающего выдачу кредитной карты, предоставляемого АО «Альфа-Банк», тем самым заключила кредитный договор в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, на следующих условиях: лимит кредитования 50 000 рублей, процентная ставка 39,99% годовых, действие договора в течение неопределённого срока, дата расчета минимального платежа – 12 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита, комиссия за обслуживание кредитной карты 1490 руб., ежемесячно, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: неустойка, рассчитанная по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.п. 1,2,4,6,12,15 Индивидуальных условий договора). 

Материалами дела, а именно подписью ФИО2 в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита подтверждено, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями (п.14 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита).

Истец обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №, а также справкой по кредитной карте, что не оспаривается ответчиком.

Согласно расчету задолженности, представленному АО «Альфа-Банк» по состоянию на 26 августа 2024 года сумма задолженности составляет 24 620 руб. 07 коп., из которых основной долг в размере 20 000 руб., проценты за период с 13 ноября 2018 по 11 марта 2024 года в размере 4 337 руб. 97 коп., неустойка за несвоевременную плату процентов за период с 09 января 2024 по 11 марта 2024 года в размере 184 руб. 97 коп., неустойка за несвоевременную плату основного долга за период с 09 января 2024 по 11 марта 2024 года в размере 97 руб. 13 коп. 

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС 

<

данные изъяты> ФИО2, умерла ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно ответу нотариуса Алейского нотариального округа ФИО3 от 20 ноября 2024 года № 453, в её производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, подавшим заявление о принятии наследства, является мать умершей ФИО1. Наследственная масса состоит из: права требования на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость 

<

данные изъяты> на момент смерти составляла 2 290 000 рублей; прав на денежные средства, внесенные во вклады, находящиеся на хранении в ПАО «Сбербанк», в сумме 8 150 рублей с причитающимися процентами и компенсациями; прав на денежные средства, внесенные во вклады, находящиеся на хранении в Банке ВТБ (ПАО), 7 072 рубля с причитающимися процентами и компенсациями. На вышеуказанное наследство выданы свидетельства о праве на наследство. 

Из ответа МО МВД России «Алейский» № 58/17-15305 от 20 ноября 2024 года, следует, что на имя ФИО2 транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно ответу № 01-01-191, выданного Государственной инспекцией гостехнадзора г.Алейска и Алейского района за ФИО2 техники не зарегистрировано. 

Согласно ответу филиала ППК «Роскадастр» по Алтайскому краю № 01-12401-ти/24 от 10 сентября 2024 года, в ЕГРН содержится запись о регистрации договора участия в долевом строительстве от 09.01.2013, объект долевого строительства однокомнатная квартира № 17, этаж 3, подъезд 1, расположенная по адресу: 

<

адрес>, участники долевого строительства ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно сведениям, представленным АО «Альфа-Банк», на имя ФИО2 открыто пять счетов с общим остатком на 31 октября 2023 года в размере 0,18 рублей.

По сведениям, представленным АО «ОТП Банк», по состоянию на 31 октября 2023 года на имя ФИО2 имелись открытые счета с остатком денежных средств в размере 0,76 копеек.

Согласно сведениям, представленным ПАО «Совкомбанк», на имя ФИО2 был открыт один счет по состоянию на 31 октября 2023 года остаток 0 рублей.

По сведениям, представленным ПАО «МТС Банк», по состоянию на 31 октября 2023 года на имя ФИО2 имелись открытые счета с остатком денежных средств в размере 0 рублей.

Согласно сведениям, представленным АО «Русский Стандарт», на имя ФИО2 были открыты два счета, по состоянию на 31 октября 2023 года остаток 0 рублей.

По сведениям, представленным ПАО Сбербанк, по состоянию на 31 октября 2023 года на имя ФИО2 имелись открытые счета с остатком денежных средств в общем размере 8 544,85 копеек.

Согласно сведениям, представленным Банком ВТБ (ПАО), на имя ФИО2 были открыты два счета, на одном из которых, по состоянию на 31 октября 2023 года остаток 7 072,89 рублей.

Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя ФИО2 в ходе рассмотрения дела не установлено.

Согласно буквальному смыслу нормы ст.1175 ГК РФ, переход к наследникам должника обязанности по исполнению не исполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Согласно ст. 1162 ГК РФ официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство, которое выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу положений указанной нормы права юридический смысл свидетельства о праве на наследство определяется его право подтверждающим характером без правообразующего значения, из чего следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства.

Таким образом, несмотря на то, что в силу положений ГК РФ получение свидетельства о наследстве является правом, а не обязанностью наследника, данный документ, не обладая правообразующим характером, относится к числу право подтверждающих.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что после смерти ФИО2 наследником, принявшим наследство, является мать умершей ФИО1. 

Согласно отчету об оценке № 8236/2-БЕ от 22 января 2024 года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на 31 октября 2023 года составляет 4 580 000 рублей, соответственно 1/2 доля квартиры составляет 2 290 000 рублей. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п.п. 59, 61 приведенного Постановления Пленума № 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, спорный кредитный договор продолжил свое действие и после смерти заемщика ФИО2, банком правомерно продолжалось начисление процентов.

При расчете денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из согласованных сторонами условий кредитного договора, в том числе тех, которые устанавливают размер процентов и определяют штрафные санкции при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

По общему правилу, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом, что следует и из приведенного Постановления Пленума № 9.

Учитывая возможность правопреемства по кредитному договору, после смерти заемщика на его место в обязательстве встал наследник, в данном случае мать ФИО2 – ФИО1 Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее, штрафные санкции в связи с неисполнением обязательств, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства ответчика ФИО1 перед банком возникают в силу принятия ею наследства ФИО2 и ограничены стоимостью принятого ей наследственного имущества.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным и документально обоснованным. Иного расчёта ответчиками не представлено. 

Вместе с тем, с приведенным истцом расчетом неустойки за несвоевременную плату процентов за период с 09 января 2024 по 11 марта 2024 года в размере 184 руб. 97 коп., неустойки за несвоевременную плату основного долга за период с 09 января 2024 по 11 марта 2024 года в размере 97 руб. 13 коп., суд согласиться не может исходя из следующего.

Как уже было указано, п. 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Поскольку ФИО1 приняла наследство, открывшееся только после смерти ФИО2, то неустойка по кредитному договору подлежала взысканию с неё как наследника, за исключением шестимесячного срока отведенного на принятие наследства после смерти ФИО2, то есть за исключением периода с 31 октября 2023 года по 30 апреля 2024 года.

Учитывая изложенное, обязательства по уплате неустойки возникли у ФИО1 лишь после истечения шестимесячного срока на принятие наследства после смерти ФИО2, то есть после 30 апреля 2024 года. 

При этом, заявлены стороной истца за период с 09 января 2024 по 11 марта 2024 года в размере 184 руб. 97 коп. (неустойка за несвоевременную плату процентов), за период с 09 января 2024 по 11 марта 2024 года в размере 97 руб. 13 коп. (неустойка за несвоевременную плату основного долга), в связи с чем, в этой части заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что ФИО1 унаследовала имущество должника ФИО2 на сумму превышающую задолженность ФИО2 перед истцом по кредитному договору, и соответственно размер заявленных исковых требований, учитывая ранее вынесенные решения суда по гражданским делам № 2-655/2024, № 2-831/2024 и № 2-909/2024, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований к ФИО1 в установленном судом размере.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 938 руб., 60 коп., что подтверждается платежным поручением № 3692 от 27.08.2024 года.

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены судом на сумму 24 337 руб. 97 коп., что составляет 98 % от заявленных исковых требований (24 620 руб. 07 коп.), соответственно с ответчика ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 919 руб. 82 коп. от суммы 938 руб., 60 коп. х 98%).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк», удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ 

<

...>) в пользу АО «Альфа-Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по соглашению о кредитовании № F0G№ от 13 ноября 2018 года в размере 24 337 руб. 97 коп., из которых: 20 000 руб. 00 коп. – просроченный основной долг, 4 337 руб. 97 коп. – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 919 руб. 82 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2024 года.

Судья Алейского городского суда И.П. Щербановская