УИД:18RS0027-01-2021-000144-97 

Гр. дело №2-381/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

18 июня 2021 года пос. Ува УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шаклеина А.В., 

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Нэйва» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском (окончательно уточненным и уменьшенным *** л.д.50-51) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от ***, исчисленной по состоянию на *** в размере 125 786 руб. 98 коп. (в том числе: 31 443 руб. 40 коп. - основной долг, 69 186 руб. 18 коп. – проценты, 25 157 руб. 40 коп. – неустойка), взыскании процентов, начисляемых на остаток задолженности (основного долга) по ставке 62.5 % годовых с *** по дату полного фактического погашения кредита, судебных расходов. Требования обоснованы тем, что в соответствии с условиями данного договора ОАО Банк «Западный» предоставил ответчику кредит в размере 100 000 руб. под 62.5% годовых на срок по ***. Свои обязательства по погашению кредита ответчик не исполняет в результате чего образовалась указанная задолженность, которую истец просит взыскать в судебном порядке, ссылаясь на то, что *** ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уступил ему права требования данной задолженности на основании договора цессии ***. 

Представитель истца в суд не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (электронной почтой с отметкой о доставке и прочтении (л.д.70-71). По просьбе представителя истца, адресованной суду в письменном заявлении (л.д.2оборот), дело, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в суд не явилась. По её просьбе, адресованной суду в письменном заявлении (л.д.73), дело, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие ответчика. Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (возражения л.д.39), в связи с чем, она просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд, проверив материалы дела и исследовав представленные доказательства, приходит к следующему:

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как установлено в суде, *** на основании заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, между ОАО Банк «Западный» и ФИО2 заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 100 000 руб. сроком на 60 месяцев до *** с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 62.5% (пункты 2.1, 2.3, 2.4 кредитного договора, график платежей).

Предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента ***. Днем предоставления Кредита является день зачисления денежных средств на счет (пункт 4.2.1 правил, пункт 3.2 кредитного договора).

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячными платежами в размере 5 475 руб. 54 коп. в даты, указанные в графике погашения (пункты 4.2.4, 4.2.6, 4.2.7 правил и 4.3 кредитного договора).

Решением Арбитражного суда *** от *** открытое акционерное общество Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

*** между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва» заключен договор уступки права требования, в соответствии с которым к ООО «Нэйва» перешло право требования задолженности по кредитному договору, заключенному между Банком и ФИО2 (пункт 441 реестра должников).

По уточненному расчету истца по состоянию на *** размер задолженности по просроченному основному долгу составляет 31 443 руб. 40 коп., по процентам 69 186 руб. 18 коп., по неустойке 25 157 руб. 40 коп.

*** ООО «Нэйва» направило требование ответчику о погашении задолженности, которое исполнено не было (л.д.14оборот).

Невыполнение ответчиком обязательств по кредитному договору послужило поводом к обращению истца в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.

Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются следующими письменными доказательствами: кредитным договором (л.д.5оборот), расчетом фактической задолженности (л.д.4), графиком погашения (л.д.6), правилами предоставления потребительских кредитов (л.д.7-9), договором уступки прав требования (цессии) *** от *** (л.д.10-12), уведомлением ответчика об уступке прав по кредитному договору (л.д.14оборот), списком почтовых отправлений (л.д.15-17).

Оценив перечисленные доказательства в совокупности с вышеприведенными правовыми нормами, суд полагает доказанным то обстоятельство, что заемщиком ФИО2 не исполнено обязательство по возврату кредита, в связи с чем, за ней действительно образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании части платежей, о применении которого заявлено ответчиком, в связи со следующим:

Кредит предоставлен заемщику на срок 60 месяцев, дата полного погашения задолженности – ***. По условиям договора исполнение обязательства производится посредством ежемесячной уплаты должником определенной суммы, составляющей часть основного долга и проценты, то есть кредитное обязательство по уплате долга и процентов до окончания срока действия договора исполняется по частям по графику, по окончании срока действия договора должник должен погасить всю имеющуюся задолженность. В частности ФИО2 должна ежемесячно по графику 27 (28,29) числа каждого месяца в размере 5 475 руб. 54 коп., то есть, до окончания срока договора кредитное обязательство исполняется по частям. Данное условие договора соответствует требованиям ст. 311 ГК РФ. Денежное обязательство ФИО2 не исполнила, кредит полностью не возвратила, проценты не уплатила.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Из представленного в материалы дела расчета (л.д.4) и графика платежей усматривается, что последний платеж внесен ФИО2 ***.

Таким образом, задолженность по договору образовалась, начиная с апреля 2014 года.

Поскольку платежи в погашение долга и процентов ФИО2 должны быть внесены ежемесячно, то непоступление в указанный срок (***) полагающегося платежа означает, что со следующего дня кредитор должен был узнать о нарушении своего права на своевременное получение этой части долга и процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этого платежа.

Срок исковой давности для получения платежа, подлежащего уплате *** и не уплаченного, истекал ***, по платежу, подлежащему уплате ***.– до ***, и так по каждому подлежащему уплате по графику платежу.

По последнему платежу, подлежащему уплате ***, срок исковой давности истекал ***.

С иском о взыскании задолженности Банк обратился в суд ***, то есть за пределами трехлетнего срока в части платежей, подлежащих уплате до ***. 

Таким образом, обратившись с иском в суд *** (согласно штемпелю на почтовом конверте л.д.25), истец сохранил право на получение четырех платежей, подлежащих уплате в январе 2018 года, феврале 2018 года, марте 2018 года и апреле 2018 года.

В то же время из дела видно, что до обращения в суд с настоящим иском Банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа.

С заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился ***, как следует из штампа на почтовом конверте (л.д.33), то есть без пропуска срока исковой давности по платежам, подлежащим уплате с *** по *** (по графику с *** по *** л.д.6оборот).

Судебный приказ вынесен по заявлению Банка *** и отменен в связи с поступившими возражениями ответчика ***.

В период с *** по *** (с момента обращения за выдачей судебного приказа до его отмены), срок исковой давности по требованиям к ФИО2 о взыскании задолженности не тек. Период осуществления судебной защиты по судебному приказу составляет 43 дня (1 месяц 13 дней).

В связи с тем, что срок исковой давности для взыскания части платежей истцом действительно пропущен, то нарушенное право истца в этой части защите не подлежит.

Согласно графику, сумма основного долга по платежам за октябрь, ноябрь, декабрь 2017 г., январь, февраль, март, апрель 2018 года, срок исковой давности для взыскания которых истцом не пропущен, составляет 31 443 руб. 40 коп. (3 860.30 + 4 011.37+ 4 264.66 + 4 384.56 + 4 734.52 + 4 987.07 + 5 200.92). 

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в части основного долга в размере 31 443 руб. 40 коп.

Сумма процентов, подлежащих уплате по графику по платежам за октябрь, ноябрь, декабрь 2017 г., январь, февраль, март, апрель 2018 года, срок исковой давности для взыскания которых истцом не пропущен, составляет 6 886 руб. 84 коп. (1 615.24 + 1 464.17 + 1 210.88 + 1 090.98 +741.02 + 488.47 + 276.08).

По окончании срока договора кредит должником не возвращен, то есть пользование кредитными средствами продолжается, за что также подлежат начислению проценты.

Проценты за заявленный истцом период (л.д.4) с *** по *** составляют 57 825 руб. 70 коп. (31 443.40 х 62.5%/365 х 1074дн).

Таким образом, сумма процентов, которые истец вправе получить с ответчика в пределах срока исковой давности, составит 64 712 руб. 54 коп. (6 886.84 + 57 825.70).

При таком положении дела исковые требования кредитора подлежат частичному удовлетворению, с ответчицы в пользу ООО «Нэйва» подлежит взысканию сумма основного долга в размере 31 443 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом в размере 64 712 руб. 54 коп.

В части начисления процентов за пользование кредитом в размере, установленном договором, за период после окончания срока договора необходимо учитывать следующее.

По общему правилу получения платы за использование займа, исходя из системного толкования положений статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование заемными средствами в согласованном сторонами размере уплачиваются за весь срок пользования заемными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.

В настоящем деле по условиям договора проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом, окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (пункт 4.2.6 правил).

Поскольку между сторонами не достигнуто иного соглашения, постольку начисление процентов должно производиться по день исполнения денежного обязательства и не прекращаться с истечением срока кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Нормы гражданского законодательства о договоре займа не содержат положения о том, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Нет такого условия и в заключенном сторонами договоре, напротив, в договоре указано, что он действует до полного исполнения заемщиком обязательства.

Так как проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время пользования кредитом, если в договоре не предусмотрено иное, то требование о начислении процентов после окончания срока действия договора (срока возврата кредита) является законным и обоснованным.

Применительно к пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поскольку ответчик свои обязательства по возврату заемных средств не исполнила, а истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему, то проценты по день исполнения денежного обязательства подлежат начислению.

Поскольку Банк имел право на получение процентов за пользование кредитом за весь срок пользования и свое право уступил, то новый кредитор имеет аналогичное право.

Таким образом является обоснованным и подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов, начисляемых на остаток задолженности (основного долга) по ставке 62.5 % годовых с *** по дату полного фактического погашения кредита.

Так же суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика неустойки, поскольку такое условие стороны оговорили в 4.5.1 Правил предоставления кредита (л.д.8оборот) и графиком погашения задолженности.

Ответственность заемщика за нарушение срока возврата суммы основного долга или сроков уплаты процентов за пользование кредитом установлена в виде неустойки в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. За заявленный истцом период, т.е. с *** по ***, который находиться в пределах срока исковой давности, истцом начислена неустойка в размере 798 694 руб. 28 коп. из которой истец, самостоятельно уменьшив размер неустойки, просит взыскать 25 157 руб. 40 коп. 

Несмотря на то, что истец предъявляя требование о взыскании неустойки, самостоятельно снизив ее размер, суд полагает, что и эта заявленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств заемщиком-потребителем и подлежит снижению в связи со следующим. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Предоставленная статьей 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

В рассматриваемом случае требуемая истцом неустойка 1% в день, или 365% годовых не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, более, чем в 66 раз превышает действующую на момент вынесения решения ключевую ставку банковского процента. При таких данных снижение неустойки до однократного размера ключевой ставки Банка России будет соответствовать соблюдению баланса интересов сторон.

С учетом уменьшения неустойки, её размер, исходя из размера однократной ключевой ставки ЦБ РФ, за просрочку уплаты основного долга и процентов, составит 12 101 руб. 42 коп. (798 694.28/66). Таким образом, требования истца в части взыскания штрафных санкций (неустойки) подлежит удовлетворению в сумме 12 101 руб. 42 коп.

В силу ст.ст.94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы. Истцом затрачена сумма 7 201 руб. 12 коп. для оплаты госпошлины при обращении в суд (платежные поручения *** от ***, *** от ***), из которой с учетом уменьшения истцом иска возврату подлежит сумма 3 485 руб. 38 коп., как уплаченная в большем размере. С учетом пропорционально удовлетворенных требований (86% от заявленных, без учета снижения неустойки), с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 3 195 руб. 53 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО «Нэйва» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Нэйва» в счет погашения задолженности, исчисленной за период с *** по *** по кредитному договору №***, заключенному между ФИО2 и ОАО Банк «Западный» ***, суммы: 

- 31 443 руб. 40 коп. - основной долг; 

- 64 712 руб. 54 коп. - проценты за пользование кредитом;

- 12 101 руб. 42 коп. – неустойка. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Нэйва» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 31 443 руб. 40 коп. (с учетом ее последующего уменьшения в случае погашения) по ставке 62.5 процентов годовых, начиная с *** по день фактического погашения суммы основного долга.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Нэйва» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 195 руб. 53 коп.

Считать сумму госпошлины 3 485 руб. 38 коп. излишне уплаченной и подлежащей возврату истцу – ООО «Нэйва».

В остальной части в удовлетворении иска ООО «Нэйва» к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 01 месяца со дня вынесения в окончательной форме через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Дата изготовления мотивированного решения- 23 июня 2021 года.

Судья А.В. Шаклеин