№ 2-277 /2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2017 года п. Островское 

Островский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Сапоговой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Чихачевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом,

установил:

АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 184 649 руб. 36 коп., из них: 166 953 руб. 82 коп. - основной + просроченный долг, 559 руб. 68 коп. - неустойка по основному долгу, 16 582 руб. 70 коп. - проценты по основному долгу, 553 руб. 16 коп. - неустойка по процентам; взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по ставке 20% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы кредита. 

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельзхозбанк» в лице старшего экономиста операционного дополнительного офиса № 

<

адрес> регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 198 320 рублей, под 20 % годовых, на неотложные нужды. Окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита (основного долга) осуществляется согласно графику - приложение № к соглашению.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ на текущий счет заемщика №. Выдача кредита подтверждается банковским ордером.

Согласно п. 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. 

В соответствии с п. 4.2.1 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно, в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением № к Соглашению.

С ДД.ММ.ГГГГ. у ответчика перед кредитором возникла просроченная задолженность по погашению основного долга и уплате процентов. 

В соответствии с п. 6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

Неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы. 

Размер пени в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) рассчитывается из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году. 

Кредитор уведомлял ответчика о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 184 649 руб. 36 коп. 

Исковые требования истец обосновывает положениями ст. 309, п. 1 ст. 819, п. 2 ст. 811, п.1 ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ.

Истцом заявлено ходатайство о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4892руб. 99 коп. 

Представитель АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца и поддержании исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признал в полном объеме, размер задолженности не оспаривал. Просит суд снизить взыскиваемые проценты за пользование кредитом. Суду пояснил, что своевременно вносить, согласно графика в счет погашения задолженности по кредиту он не мог по причине тяжелого материального положения и имеющимся заболеванием. Он в настоящее время не работает, большая часть пенсии расходуется на приобретение лекарств. 

Выслушав ответчика, исследовав имеющиеся письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 198 320 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом 20% годовых, ежемесячно, не позднее 10-го числа аннуитетными платежами в размере 5254 руб. 27 коп. (за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 3233 руб. 89 коп.), согласно графика приложения № к кредитному договору (л.д. 15-18). Кредитный договор заключен без обеспечения обязательств. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №. 

Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме перечислив сумму, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14), выпиской по лицевому счету №, открытого на ФИО1, что не оспаривается ответчиком в судебном заседании.

Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились ответчиком ФИО1 не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

Как следует из выписки по текущему счету № открытого на имя ФИО1 ответчик пользовался кредитом с ДД.ММ.ГГГГ, принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, с ДД.ММ.ГГГГ не своевременно и не в полном объеме вносит суммы в погашение кредита, с февраля 2017г. в счет погашения кредита платежи не вносит (л.д. 25-30).

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истец известил ответчика о ненадлежащем исполнении обязательств, направив письменное требование о погашении образовавшейся задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитам в срок до 15.06.2017г. и истребовании досрочно суммы кредита ( л. д. 30-31). В указанный срок ответчик требования истца не исполнил, что им не оспаривается в судебном заседании. 

Таким образом, требования истца к ответчику о досрочном возврате кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом являются обоснованными.

Из представленного истцом суду расчета задолженности по кредиту, рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 184 649 руб. 36 коп., из них: 166 953 руб. 82 коп. - основной + просроченный долг, 16 582 руб. 70 коп. - проценты по основному долгу, 559 руб. 68 коп. - неустойка по основному долгу, 553 руб. 16 коп. - неустойка по процентам.

Сопоставив расчет задолженности с выпиской по лицевому счету и детализацией по счету, проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору, суд приходит к выводу, что расчет задолженности по кредитному договору в части основного долга, процентов за пользование кредитом и пеней за нарушение сроков платежей в погашение основного долга и процентов за пользование чужими денежными средствами произведен правильно и в соответствии с условиями договора.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 6.1. Правил кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном п. 6.1.1.- 6.1.3 Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору.

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении. 

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа. 

Согласно п. 12.1.1 кредитного договора размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. 

Согласно представленного истцом расчета неустойки по основному долгу и неустойки по процентам период неустойки определен истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. 13).

Расчет неустойки ответчиком не оспаривается, суд признает его арифметически верным. 

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к сумме начисленной пени на сумму просрочки основного долга в размере 559 руб. 68 и на просроченные проценты в размере 553 руб. 16 коп., суд не усматривает по следующим основаниям.

По смыслу разъяснений, изложенных в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с должников - физических лиц, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Согласно детализации по счету и расчету задолженности последний платеж по кредиту поступил ДД.ММ.ГГГГ, истец ДД.ММ.ГГГГ уведомил ответчика о ненадлежащем исполнении обязательств по договору, приняв предварительные меры по урегулированию спора. Таким образом, имеет место длительное неисполнение заемщиком своих обязательств по кредиту. Ключевая ставка, установленная Банком России на день заключения договора составляла - 11% годовых, на день рассмотрения иска - 9% годовых. Неустойка начислена истцом из расчета 20% годовых. Доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки учитывая период просрочки, суду стороной ответчика не предоставлено и судом не установлено.

Доводы ответчика о снижении размера взыскиваемых процентов, начисленных на сумму основного долга ввиду их несоразмерности, суд отклоняет как не обоснованные по следующим основаниям. 

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом - 166 953 руб. 82 коп., а также применяемую при расчете процентную ставку - 20% годовых, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что факт нарушения заёмщиком ФИО1 условий кредитного договора установлен и на момент рассмотрения дела каких - либо доказательств отсутствия предъявленной ко взысканию задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании в пользу истца с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 184 649 руб. 36 коп., из них: 166 953 руб. 82 коп. - основной + просроченный долг, 559 руб. 68 коп. - неустойка по основному долгу, 16. 582 руб. 70 коп. - проценты по основному долгу, 553 руб. 16 коп. - неустойка по процентам; процентов за пользование кредитными средствами по ставке 20% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита обоснованы и подлежат удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4 892 руб. 99 коп., что подтверждается платежным поручением № от 26.07.2017г. (л.д.3), которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 184 649 рублей 36 коп., из них: 166 953 руб. 82 коп. - основной долг + просроченный основной долг, 559 руб. 68 коп. - неустойка по основному долгу, 16 582 руб. 70 коп. - проценты по основному долгу, 553 руб. 16 коп. - неустойка по процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитными средствами по ставке 20% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита, который на ДД.ММ.ГГГГ составил 166 953 руб. 82 коп. 

Взыскать ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4892 руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Островский районный суд Костромской области в течение месяца.

Председательствующий 

Судья Сапогова Т.В.