Дело № 2-496/2023

УИД 25RS0026-01-2023-000632-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 26 сентября 2023 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Калашник Н.Н., при секретаре Кручина А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском к ФИО2, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №(5043067578), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 99 536,54 рублей под 29,90%/66,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1348 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкоманк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1835 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1831 день. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 122 343,94 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 149 808,20 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 99 536,54 руб.; просроченные проценты – 43 440,05 руб., иные комиссии – 6 831,61 руб., что подтверждается расчётом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчик данное требование не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 808,20 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 196,16 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, в которых просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении требований в полном объеме. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ первоначальный кредитор ПАО КБ «Восточный» направил ему заказным письмом заключительное требование об отказе от исполнения кредитного договора в одностороннем порядке и досрочном возврате кредита в срок, не позднее тридцати календарных дней с момента настоящего требования, то есть, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанный документ иных требований не содержит, полагает, что банком в одностороннем порядке расторгнут кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Считает, что направив «Уведомление», истец ДД.ММ.ГГГГ реализовал свое право на истребование досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ. Полагает, что срок исковой давности по настоящему кредитному договору начал течь с ДД.ММ.ГГГГ 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования на сумму 100 000 рублей под 29,90% годовых за проведение безналичных операций, 66,9% годовых - за проведение наличных операций. В соответствии с указанным заявлением ответчик просит банк принять решение о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просил установить ему Индивидуальные условия кредитования для Кредита «Кредитная карта CASHBACK». 

В соответствии с п. 2 договора кредитования, договор считается заключённым с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия Лимита кредитования – до востребования. Срок возврата кредита – до востребования.

В соответствии с п. 6 договора кредитования платежный период составляет 25 дней. Дата платежа – согласно Счет-выписке. Состав Минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец Расчетного периода, но не менее – 1 000 руб. 

При подписании заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься, в случае заключения договора кредитования, просил признать их неотъемлемой частью заявления, о чем свидетельствует поставленная им в заявлении подпись. 

Истцом данная оферта ответчика была акцептована, и с ФИО2 был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с индивидуальными условиями договора ответчик был согласен с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет МОП в погашение кредита в течение платежного периода и просил Банк направлять ему счет-выписку о размере МОП и сроках его погашения СМС-уведомлением на его номер телефона сотовой связи. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного 1 календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Денежные средства, находящиеся на ТБС клиента до момента наступления платежного периода, банк списывает в погашение кредитной задолженности клиента по предоставленным ему банком денежным средствам в целях полного либо частичного восстановления лимита кредитования, в дату зачисления денежных средств на ТБС, с учетом установленной Договором кредитования очередностью. Списание банком денежных средств не освобождает клиента от внесения в течение платежного периода денежных средств на уплату очередного МОП.

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» выполнило свои обязательства по договору кредитования, предоставив заемщику денежные средства, которыми ФИО2 воспользовался, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заявление-оферта ответчика на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно Договора кредитования процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 29,90% годовых за проведение безналичных операций, 66,90% годовых – за проведение наличных операций, срок возврата кредита установлен до востребования.

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнил. В период пользования кредитом произвел выплаты в размере 122 343,94 руб. Согласно представленного истцом расчета по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО2 образовалась задолженность в размере 149 808,20 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 99 536,54 руб.; просроченные проценты – 43 440,05 руб., иные комиссии – 6 831,61 руб. 

Расчет задолженности произведен банком в соответствии с Индивидуальными условиями договора кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» на основании договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ Согласно передаточного акта от ДД.ММ.ГГГГ правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всему его имуществу, обязательствам, в отношении всех кредиторов и должников является ПАО «Совкомбанк».

Ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Договором кредитования установлена оплата кредитной задолженности путем внесения минимального обязательного платежа в течение платежного периода, равного 25 дням, который состоит из суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитования начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному минимальному платежу на карту, установленному кредитным договорам, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен. 

При этом, с учетом положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж внесен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 250 рублей, после чего обязательные платежи более не вносились. 

Следовательно, начиная со следующего месяца после внесения ответчиком последнего минимального платежа, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, банк узнал или должен был узнать о нарушении срока внесения минимального платежа, а значит и о нарушении своего права.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как разъяснено в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как усматривается из материалов гражданского дела №, ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, согласно штампа на конверте обратился к мировому судье судебного участка № Пожарского судебного района Приморского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № (5043067578) от ДД.ММ.ГГГГ, однако, в связи с поступившими от ФИО2 возражениями, определением мирового судьи судебного участка № Пожарского судебного района Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности относительно всей суммы задолженности по кредиту, поскольку обращение истца за судебной защитой имело место по истечении трех лет с даты внесения последнего платежа по кредитному договору, а также с даты направления ПАО КБ «Восточный» уведомления от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном возврате денежных обязательств и расторжении договора, поскольку с требованием в суд – с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ. 

Доказательств прерывания срока исковой давности стороной истца не представлено.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору им пропущен, поскольку минимальных платежей, подтверждающих его право пользования кредитом после ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не вносилось.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку иск был направлен в Пожарский районный суд Приморского края ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, расходы по оплате истцом госпошлины в связи с обращением в суд взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (5043067578) от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Калашник Н.Н.