Дело № 2-1032/2020

36RS0003-01-2020-001055-13

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 22 сентября 2020 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В., 

при секретаре Абапловой К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») обратился с иском к ответчику ФИО1, указывая, что 11.06.2013 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № 13/1173/00000/400587, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 200 000 руб. на срок 61 мес.

Ответчик как заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, представив заемщику кредит.

Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены надлежащим образом. 

Так, в соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженность путем ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения, для чего в каждый процентный период ответчик должен обеспечить на момент последнего рабочего дня процентного периода, то есть в дату погашения по договору, наличие на счете денежных средств не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списание.

Если в последней день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности ответчик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

Неоднократное нарушение ответчиком сроков и порядка погашения задолженности по кредитному договору привело к образованию у ответчика просроченной задолженности.

По состоянию на 13.02.2020 размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 159 394 руб. 98 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу в размере 115 874 руб. 04 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами 43 520 руб. 94 коп. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования № 13/1173/00000/400587 от 11.06.2013 в размере 159 394 руб. 98 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины. (л.д. 6-7)

В судебное заседание истец ПАО КБ «Восточный» не направил своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 40, 41), при обращении с исковыми требованиями в суд, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 25)

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 42), по телефону сообщил, что просит отложить рассмотрение дела по причине нахождения его в командировке.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Ходатайство ответчика об отложении рассмотрения дела, определением суда, занесенным в протокол судебного заседания оставлено без удовлетворения, исходя из следующего. 

В соответствии с частью 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно абзацу 2 части 2 указанной статьи в случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Исходя из толкования приведенных норм процессуального права в их совокупности, суд может отложить рассмотрение дела в случае неявки кого-либо из лиц участвующих в деле в случае, если их неявка вызвана уважительными причинами, при этом, лицо, ходатайствующее об отложении дела слушаньем, обязано не только сообщить о причинах неявки в судебное заседание, но и представить доказательства, подтверждающие факт уважительности неявки в суд.

Ответчик ФИО1,В. уведомляя по телефону суд о невозможности явиться в судебное заседание, документов подтверждающих названные им обстоятельства в суд не представил. 

Поэтому, учитывая, что ответчиком обязанность по представлению доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, предусмотренная частью 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не выполнена, основания для отложения рассмотрения дела по ходатайству ответчика у суда отсутствуют. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, (в ред. действовавшей до вступления в силу Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 31.05.2018), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 31.05.2018)).

Аналогичные положения содержатся в пункте 1 и пункте 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 11.06.2013 ответчик ФИО1 обратился в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № 13/1173/00000/400587. (л.д. 10), в заявлении указано, что он (ФИО1) просит рассматривать указанное заявление как его предложение (оферту) заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка, в редакции действующей на дату подачи заявления, а также просит установить ему индивидуальные условия кредитования: сумма кредита 200 000 руб., срок кредита 60 мес., процентная ставка по кредиту – 34% годовых, дата выдачи кредита 11.06.2013, окончательная дата погашения кредита 11.06.2018, дата платежа 11 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса 8 176 руб.

В заявлении ответчика ФИО1 содержится график погашения кредита.

Своей подписью в заявлении ответчик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать из неотъемлемой частью настоящей оферты

Просит Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления, путем совершения совокупности следующих действий: открыть ему текущий банковский счет в выбранной валюте; зачислить сумы кредита на банковский специальный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

В заявлении, подписанном ответчиком ФИО1 также содержится предложение о заключении с ним договора о дистанционном банковском обслуживания и на условиях, изложенных в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и тарифах Банка.

В соответствии с содержанием Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, указанными условиями регулируются условия и порядок предоставления и погашения кредита, в отношениях, возникающих в связи с этим между клиентом и Банком. (пункт 2.1)

Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта Банком предположения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, статьи 433, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условий является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенту специального банковского счета в указанной в заявлении валюте; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. (пункт 2.2)

Согласно пункту 2.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном пунктом 4 Общих условий. 

В пункте 2.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета указано, что документами, составляющими договор кредитования являются: настоящие общие условия; заявление клиента содержащее предложение клиента Банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита. 

В пункте 2.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета отражено, что Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку в том числе, на Общие условия.

В соответствии с пунктом 2.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, отношения сторон по договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия кредитования. При противоречии положений Общих условий и заявления клиента приоритет имеют положения, изложенные в заявлении клиента. Положения, содержащиеся в заявлении клиента и не предусмотренные при этом Общими условиями (например, не указанные в Общих условиях основания, предоставления кредитных средств, изменения процентной ставки и другие), не отменяют, а дополняют соответствующие положения (перечни оснований) Общих условий. Неприменение или изменение какого-либо из положений Общих условий для договора кредитования должно быть прямо оговорено в заявлении клиента. (л.д. 12)

В разделе 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета перечислен порядок погашения кредита и начисления процентов. 

В пункте 4.1 Общих условий указано, что кредит считается предоставленным со дня зачислении я денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Согласно пункту 4.2 Общих условий клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашения приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. 

Как указано в пункте 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в чет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляются путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке. (пункт 4.4 Общих условий) (л.д. 12)

Разрешая исковые требования истца ПАО КБ «Восточный» суд учитывает, что материалами дела подтверждено, что Банк ПАО КБ «Восточный», исполнил обязательства по договору кредитования, из содержания выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 следует, что денежные средства в сумме 200 000 руб. были зачислены Банком на лицевой счет ответчика. (л.д. 14)

В силу положений статьи 309, статьи 310 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Ответчик ФИО1 в силу условий заключенного с ПАО КБ «Восточный» договора кредитования № 13/1173/00000/400587 от 11.06.2013, и положений статей 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

Как указано выше, в заявлении ответчика о заключении договора кредитования и разделе 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета перечислен порядок погашения кредита и начисленных процентов. (л.д. 12)

Как указывает истец ответчиком допущены нарушения исполнения обязательств по договору кредитования. (л.д. 6-7)

Доводы истца о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по договору кредитования № 13/1173/00000/400587 от 11.06.2013 подтверждаются сведениями, содержащимися в выписке по лицевому счету ответчика и расчету задолженности. (л.д. 9, 14-15)

Ответчиком ФИО1, заблаговременно извещенным о дате и времени рассмотрения дела, не представлены возражения на иск истца, и доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что он надлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика ФИО1 по состоянию на 13.02.2020 составляет 159 394 руб. 98 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу в размере 115 874 руб. 04 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами 43 520 руб. 94 коп. (л.д. 9)

Расчет задолженности, проверен судом, соответствует условиям кредитного договора и является арифметически верным, и ответчиком не оспорен, в связи с чем у суда отсутствуют основания ставить указанный расчет под сомнение. 

В связи с тем, что доказательств внесения денежных средств, не учтенных Банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, ответчиком в ходе судебного разбирательства представлено не было, суд принимает за основу представленный Банком расчет задолженности.

Из расчета задолженности и искового заявления истца также следует, что требований о взыскании неустойки истец не заявляет. (л.д. 6-7, 9) 

В связи с этим, суд руководствуясь положениями части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что исследованными судом доказательствами подтверждено наличие у ответчика задолженности по заключенному им 11.06.2013 с ПАО КБ «Восточный» договору кредитования № 13/1173/00000/400587, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 159 394 руб. 98 коп.

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена по платежному поручению № 018467 от 26.02.2020 государственная пошлина в размере 4 387 руб. 90 коп. (л.д. 8) Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

Поскольку суд удовлетворят исковые требования истца в полном объеме, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в его пользу с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № 13/1173/00000/400587 от 11.06.2013 по состоянию по состоянию на 13.02.2020 в размере 159 394 (сто пятьдесят девять тысяч триста девяносто четыре) руб. 98 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу в размере 115 874 (сто пятнадцать тысяч восемьсот семьдесят четыре) руб. 04 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами 43 520 (сорок три тысячи пятьсот двадцать) руб. 94 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 387 (четыре тысячи триста восемьдесят семь) руб. 90 коп., а всего 163 782 (сто шестьдесят три тысячи семьсот восемьдесят два) руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 28.09.2020.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова

Дело № 2-1032/2020

36RS0003-01-2020-001055-13