Дело № 2-305/19 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2019 года г.Барнаул 

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ваншейд А.К.,

при секретаре Востряковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее Банк, ТКС Банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 62 000 руб. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Существенные условия договора согласованы сторонами в заявлении-анкете, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора, которые являются составными частями заключенного договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован, начисление комиссий и процентов с указанной даты Банком не производилось. Задолженность ответчика перед Банком составляет 123023,20 руб., в том числе: 64864,64 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 40485,73 руб. – просроченные проценты, 17672,83 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3660,46 руб.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежаще, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась по адресу регистрации, конверт возвращен в материалы дела по истечении срока хранения.

Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату, о чем свидетельствуют отметки на конвертах.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, и в силу ст. 117 ГПК РФ считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Судом также предприняты попытки известить ответчика посредством телефонограммы, однако ответчик на телефонные звонки не отвечает.

При этом почтовое извещение, направленное в адрес ответчика, содержащее исковой материал, было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями сайта «Почта России». 

Поскольку судом были приняты все необходимые меры для извещения ответчика о возбужденном споре для возможности предоставления возражений, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, с учетом принятых мер к извещению сторон, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на оформление кредитной карты с тарифным планом №, договор №, в соответствии которым заемщик получил право воспользоваться предоставленными кредитными денежными средствами и обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счет - выписке.

Указанное заявление акцептировано Банком путем предоставления ФИО1 кредитной карты, которая активирована заемщиком, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии с п.1 ст.435, п.п.1,3 ст.438 ГК РФ. 

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Так, согласно расчету задолженности ДД.ММ.ГГГГ произошло списание денежных средств по карте. С этой даты следует исчислять заключение договора кредитной карты.

По смыслу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Обратившись в Банк с заявлением-анкетой, ответчик выразила согласие на заключение договора кредитной карты на условиях Банка, согласно которым получение наличных денежных средств является одним из видов его предоставления.

В силу пунктов 5.1-5.5 Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операции сверх лимита задолженности. 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).Согласно п.5.11 Условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. 

Условиями Тарифного плана 7.3 установлен беспроцентный период 0% до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, процентная ставка по кредиту: по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 % годовых, по операциям покупок 32,9 % годовых, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, годовая плата за обслуживание основной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб., минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз 1 % от задолженности плюс 590 руб., третей раз – 2 % от задолженности плюс 590 руб.. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п.п.1,2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе расторгнуть кредитный договор в случае не выполнения клиентом своих обязательств, договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита. 

В судебном заседании установлено, что ответчик своих обязательств по погашению кредита не выполняет, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Согласно заключительному счету задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 123023,20 руб., в том числе: 64864,64 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 40485,73 руб. – просроченные проценты, 17672,83 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Поскольку договор расторгнут Банком в одностороннем порядке, то сумма задолженности ответчика не изменилась.

Расчет проверен судом и признан верным. Ответчиком возражений по сумме долга не заявлено.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Предусмотренные условиями договора штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте по своей правовой природе являются неустойкой.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд полагает начисленную неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств.

Учитывая размер неисполненного обязательства, период просрочки, принцип необходимости достижения баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о возможности применения положений ст. 333 ГК РФ при разрешении спора, и снижает размер неустойки до 8000 руб.

На основании изложенного исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично, в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности в размере 113350,37 руб., из них: просроченный основной долг 64864,64 руб., просроченные проценты 40485,73 руб., штрафные проценты (неустойка) 8000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика суд взыскивает государственную пошлину в сумме 3660,46 руб. Снижение судом неустойки не является основанием для перерасчета размера государственной пошлины подлежащей уплате ответчиком (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору 113350,37 руб., расходы по оплате государственной пошлины 3660,46 руб. 

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья: А.К. Ваншейд