Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

рассмотрел в открытом судебном заседании 11 июня 2019 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-153/2019 по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать в свою пользу с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 09.06.2018 по 19.10.2018 включительно, в размере 188393,56 руб., в том числе 140 685,00 руб. - просроченную задолженность по основному долгу, 44758,56 руб. – просроченные проценты; 2950,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Кроме того, просит взыскать с ответчика 4967,87 руб. в возмещение расходов по уплате госпошлины.

Исковые требования мотивирует тем, что между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком 11.04.2017 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 135 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление–анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Так же ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 19.10.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования (почтовый идентификатор: №). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок (л. д. 3-5). 

В судебное заседание представитель истца не явился, согласно письменному ходатайству просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела (л. д. 50), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика. 

Исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

В судебном заседании на основании заявления-анкеты (л. д. 23), индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (л. д. 24), Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», утвержденных решением правления АО «Тинькофф Банк» 22.12.2016 (далее по тексту Условия КБО) (л. 

<

...>), тарифов по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» с тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ) (л. д. 25-26), справки о размере задолженности (л. д. 10), расчета задолженности по договору кредитной линии № (л. д. 18-19), выписки по номеру договора № (л. д. 20) установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №. 

Ответчик ФИО1 в своем заявлении-анкете от 22.03.2017 предложил АО «Тинькофф банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, подтвердил ознакомление и согласие с действующими условиями кредитного банковского обслуживания, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их, и в случае заключения договора обязался их соблюдать. Просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, при тарифном плане – ТП 7.27. Уведомлен, что полная стоимость кредита для указанного тарифного плата при полном использовании лимита в 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770 % годовых. Согласился подключить услугу SMS-банк, участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка (л. д. 23).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), подписанных ФИО1, сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения и процентная ставка определяются тарифным планом, срок действия договора определен бессрочно, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей также определяется тарифным планом (л. д. 24). 

В силу п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту Общих условий) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций. 

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4 Общих условий).

В соответствии с п. 5.5 Общих условий банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного кредита. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяце, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента (пункт 5.7 Общих условий).

В п. 5.8 Общих условий указано, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

На основании п. 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий). 

В силу п. 7.1.1 Общих условий клиент имеет право уплачивать проценты и возвращать кредит в течение всего срока действия договора кредитной карты. 

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты.

Согласно п. 7.3.2 Общих условий банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. 

Согласно п. 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту. 

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Тарифному плату беспроцентный период составляет до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, процентная ставка по операции покупок – 34,9 % годовых. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств, за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 руб. Плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 руб. Плата за предоставление услуги «SMS-банк» составляет 59 руб. Минимальный платеж не более 8 % от задолженности мин. 600 руб. Штраф за неуплату минимального платежа составляет 590 рублей - первый раз, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % плюс 590 руб. (л. д. 26 на обороте). 

Как усматривается из выписки по номеру договора № за период с 22.03.2017 по 17.04.2019 (л. д. 20) ФИО1 не вносил минимальные платежи с июня 2018 г.

Таким образом, ответчиком ФИО1 систематически не выполняются обязательства по договору кредитной карты. 

В связи с систематическим неисполнением клиентом своих обязательств АО «Тинькофф банк» расторг с ФИО1 договор на основании п. 8.1 Общих условий путем выставления 19.10.2018 Заключительного счета (л. д. 38), в котором банк информировал ответчика, что сумма задолженности составила 188393,56 руб. из них: кредитная задолженность – 140685,00 руб., проценты – 44758,56 руб., иные платы и штрафы – 2950,00 руб. 

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору кредитной линии № составляет 188393,56 руб., в том числе: 140685,00 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 44758,56 руб. – просроченные проценты; 2950,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л. д. 18-19).

Указанный расчет проверен судом и признается правильным, выполненным в соответствии условиями договора. 

Свой вариант расчета задолженности ответчик не представил. Факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов ответчиком не оспаривается. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Учитывая, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» в размере 188393,56 руб. удовлетворены в полном объеме, с ответчика в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 4967,87 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с 09.06.2018 по 19.10.2018 включительно, в размере 188393 (Сто восемьдесят восемь тысяч триста девяносто три) рубля 56 копеек, в том числе: 140 685,00 рублей - просроченную задолженность по основному долгу, 44758,56 рублей – просроченные проценты; 2950,00 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 4 967 (Четыре тысячи девятьсот шестьдесят семь) рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова