Дело № 2 – 250/2023 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

п. Сернур

19 июля 2023 года 

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженностей по ним,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженностей по ним, указывая, что согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № № от 02 июня 2021 года АО КБ «Хлынов» предоставило кредит ФИО1 в сумме 501000 рублей на срок до 02 июня 2026 года под 10,25% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков начисляются проценты по ставке 22,25% годовых. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Пунктом 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Исходя из п. 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно. Банк выполнил свои обязательства, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, однако заемщик неоднократно нарушала условия кредитного договора, вносила платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на 14 июня 2023 года сумма общей задолженности ФИО1 составляет 405836 рублей 22 копейки, в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 10,25% годовых – 19371 рубль 87 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 22,25% годовых – 2475 рублей 03 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 383989 рублей 32 копейки. 10 мая 2023 года должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. На основании заявления ФИО1 на выпуск банковской карты от 29 июня 2021 года и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом № № от 29 июня 2021 года ФИО1 установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 20000 рублей, срок действия договора до 29 июня 2024 года, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 16,9% годовых. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 36,9% годовых. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Тарифный план KK-W. На основании п. 4.2 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, однако заемщик неоднократно нарушала условия кредитного договора, последний платеж совершен 21 декабря 2022 года. По состоянию на 14 июня 2023 года сумма общей задолженности ФИО1 составляет 22156 рублей 53 копейки, в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 16,9% годовых – 1646 рублей 60 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 36,9% годовых – 352 рубля 52 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 19999 рублей 41 копейка, задолженность по уплате комиссии – 158 рублей. 10 мая 2023 года должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. Просят расторгнуть кредитный договор № № от 02 июня 2021 года, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 14 июня 2023 года в размере 405836 рублей 22 копейки, из них задолженность по уплате процентов по ставке 10,25% годовых – 19371 рубль 87 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 22,25% годовых – 2475 рублей 03 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 383989 рублей 32 копейки, взыскать проценты по ставке 22,25% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 15 июня 2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; расторгнуть кредитный договор № № от 29 июня 2021 года, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 14 июня 2023 года в размере 22156 рублей 53 копейки, из них задолженность по уплате процентов по ставке 16,9% годовых – 1646 рублей 60 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 36,9% годовых – 352 рубля 52 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 19999 рублей 41 копейка, задолженность по уплате комиссии – 158 рублей, взыскать проценты по ставке 36,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 15 июня 2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 19479 рублей 93 копейки.

Представитель истца АО КБ «Хлынов», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствие. 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО КБ «Хлынов» признала в полном объеме, пояснила, что с января 2023 года перестала выплачивать платежи в счет погашения кредита в связи с тяжелым материальным положением. 

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что 02 июня 2021 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 в соответствии с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов» заключен договор потребительского кредита на рефинансирование задолженности в других банках и на иные цели путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита № №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 501000 рублей под 10,25% годовых на цели погашения задолженности по кредитам в других кредитных организациях (не в АО КБ «Хлынов») и иные потребительские цели, а заемщик в соответствии с условиями договора обязался возвратить кредит. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков по договору составляет 22,25% с 1-го календарного дня 3-го месяца с даты выдачи кредита до окончания срока договора.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора установлен до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – 02 июня 2026 года. 

На основании п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (Приложение № 1 Договора).

Обязательства, взятые на себя банком согласно условиям кредитного договора, выполнены. Денежные средства по договору потребительского кредита в размере 501000 рублей зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.

Расчетом задолженности по договору № № от 02 июня 2021 года, выпиской по счету № № за период с 02 июня 2021 года по 14 июня 2023 года подтверждается, что ответчик вносила платежи не в срок и не в полном объеме, последнее частичное погашение задолженности произведено ответчиком в январе 2023 года. Задолженность ФИО1 по договору № № от 02 июня 2021 года по состоянию на 14 июня 2023 года составляет 405836 рублей 22 копейки, из них по основному долгу – 383989 рублей 32 копейки, проценты по ставке 10,25% годовых – 19371 рубль 87 копеек, проценты по ставке 22,25% годовых – 2475 рублей 03 копейки. 

Согласно материалам дела 29 июня 2021 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 в соответствии с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов», условиями пользованиями банковскими картами АО КБ «Хлынов», заявлением на выпуск банковской карты, тарифным планом KK-W заключен договор о предоставлении кредита по карте с кредитным лимитом путем подписания Индивидуальных условий предоставления кредита по карте с кредитным лимитом № №, согласно которому истец установил ответчику кредитный лимит по банковской карте в размере 20000 рублей с процентной ставкой 16,9% годовых (на просроченный основной долг – 36,9% годовых) на потребительские цели, а заемщик в соответствии с условиями договора обязался возвратить кредит. 

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий предоставления кредита по карте с кредитным лимитом срок действия договора установлен до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – 29 июня 2024 года. 

На основании п. 6 Индивидуальных условий предоставления кредита по карте с кредитным лимитом заемщик обязан ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа (минимальной суммы денежных средств, необходимой к ежемесячному внесению заемщиком на картсчет), которая рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению заемщиком на картсчет в текущем месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена банком на картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца.

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий предоставления кредита по карте с кредитным лимитом при совершении операций по банковской карте с заемщика может взиматься комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифным планом KK-W.

Обязательства, взятые на себя банком согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом, выполнены. 29 июня 2021 года ответчиком получена кредитная карта, что подтверждается отчетом о получении карты с подписью ответчика, 29 июня 2021 года карта активирована, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету задолженности по договору № № от 29 июня 2021 года, выписке по счету № № за период с 29 июня 2021 года по 14 июня 2023 года ответчик последний платеж по указанному кредитному договору внесла 21 декабря 2022 года. Задолженность по договору № № от 29 июня 2021 года по состоянию на 14 июня 2023 года составляет 22156 рублей 53 копейки, из них по основному долгу – 19999 рублей 41 копейка, проценты по ставке 16,9% годовых – 1646 рублей 60 копеек, проценты по ставке 36,9% годовых – 352 рубля 52 копейки, комиссия за ежемесячное обслуживание карты с кредитным лимитом – 99 рублей, комиссия за отправку SMS-сообщений о проведенных операциях – 59 рублей.

Представленные истцом расчеты сумм задолженности по кредитным договорам судом проверены и сомнений не вызывают. Ответчик свой расчет суду не предоставила, расчеты истца ею не оспорены. 

Факт наличия обязательств ФИО1 по указанным выше кредитным договорам установлен судом и ответчиком не оспаривается.

10 мая 2023 года истцом в адрес ФИО1 были направлены требование о полном досрочном погашении задолженности, возврате основного долга, процентов, начисленных на сумму основного долга, процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга и расторжении кредитного договора № № от 02 июня 2021 года, требование о полном досрочном погашении задолженности, возврате основного долга, просроченного основного долга, процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга и расторжении кредитного договора № № от 29 июня 2021 года, которые оставлены ответчиком без ответа.

При таких обстоятельствах, суд признает обоснованным право и требование истца о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитным договорам, что согласуется с их условиями и положениями законодательства (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются принятые по вышеуказанным кредитным договорам обязательства, не вносятся периодические платежи в счет погашения кредитов, последний платеж по кредитному договору № № от 02 июня 2021 года был произведен 10 января 2023 года, а по кредитному договору № № от 29 июня 2021 года – 21 декабря 2022 года, что существенно нарушает условия кредитных договоров, требования о погашении задолженностей оставлены ответчиком без внимания, суд считает необходимым взыскать в пользу АО КБ «Хлынов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от 02 июня 2021 года в размере 405836 рублей 22 копейки, в том числе просроченный основной долг в размере 383989 рублей 32 копейки, проценты по ставке 10,25% годовых – 19371 рубль 87 копеек, проценты по ставке 22,25% годовых – 2475 рублей 03 копейки; задолженность по кредитному договору № № от 29 июня 2021 года в размере 22156 рублей 53 копейки, в том числе просроченный основной долг в размере 19999 рублей 41 копейка, проценты по ставке 16,9% годовых – 1646 рублей 60 копеек, проценты по ставке 36,9% годовых – 352 рубля 52 копейки, комиссия – 158 рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору № № от 02 июня 2021 года по ставке 22,25% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 15 июня 2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, процентов по кредитному договору № № от 29 июня 2021 года по ставке 36,9% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 15 июня 2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, и о расторжении указанных кредитных договоров.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и расторжении кредитного договора должник также обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, установленные договором, до дня вступления в законную силу решения суда о расторжении договора, поскольку до указанного момента он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части. При этом одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии соответствующего требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов, начисленных на сумму невозвращенного основного долга, до момента фактического исполнения обязательства или вступления в законную силу судебного постановления о расторжении договора.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, но по день его вступления в законную силу, может быть осуществлен в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 процентов по кредитному договору № № от 02 июня 2021 года по ставке 22,25% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга со дня, следующего за датой составления расчета задолженности, то есть с 15 июня 2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу, а также процентов по кредитному договору № № от 29 июня 2021 года по ставке 36,9% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, начиная с 15 июня 2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу.

Из материалов дела следует, что ФИО1 не исполняла условия кредитных договоров надлежащим образом, платежи по кредитным договорам вносила не в срок и не в полном объеме, кроме того, ответчик не предпринимает мер для урегулирования спора мирным путем, в том числе игнорируя требования истца о возврате сумм кредита. Учитывая нарушение сроков внесения платежей, сумму просроченных задолженностей, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитных договоров ответчиком, что является основанием для расторжения кредитных договоров № № от 02 июня 2021 года, № № от 29 июня 2021 года. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 19479 рублей 93 копейки, что подтверждается платежным поручением № 5874 от 21 июня 2023 года, расходы по оплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 02 июня 2021 года, заключенный между коммерческим банком «Хлынов» (акционерным обществом) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № номер №) в пользу коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № № от 02 июня 2021 года по состоянию на 14 июня 2023 года в размере 405836 (четыреста пять тысяч восемьсот тридцать шесть) рублей 22 копейки, в том числе просроченный основной долг в размере 383989 (триста восемьдесят три тысячи девятьсот восемьдесят девять) рублей 32 копейки, проценты по ставке 10,25% годовых в размере 19371 (девятнадцать тысяч триста семьдесят один) рубль 87 копеек, проценты по ставке 22,25% годовых в размере 2475 (две тысячи четыреста семьдесят пять) рублей 03 копейки; 

проценты по ставке 22,25% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, который на дату вынесения решения суда составляет 383989 (триста восемьдесят три тысячи девятьсот восемьдесят девять) рублей 32 копейки, начиная с 15 июня 2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор № № от 29 июня 2021 года, заключенный между коммерческим банком «Хлынов» (акционерным обществом) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № номер №) в пользу коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) (ИНН №) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29 июня 2021 года по состоянию на 14 июня 2023 года в размере 22156 (двадцать две тысячи сто пятьдесят шесть) рублей 53 копейки, в том числе просроченный основной долг в размере 19999 (девятнадцать тысяч девятьсот девяноста девять) рублей 41 копейка, проценты по ставке 16,9% годовых в размере 1646 (одна тысяча шестьсот сорок шесть) рублей 60 копеек, проценты по ставке 36,9% годовых в размере 352 (триста пятьдесят два) рубля 52 копейки, комиссия в размере 158 (сто пятьдесят восемь) рублей; 

проценты по ставке 36,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, который на дату вынесения решения суда составляет 19999 (девятнадцать тысяч девятьсот девяноста девять) рублей 41 копейка, начиная с 15 июня 2023 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) расходы по оплате государственной пошлины в размере 19479 (девятнадцать тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Д.Г. Попова 

Мотивированное решение составлено 19 июля 2023 года.