Дело № 2-36/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2020 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Пойда А.Н., 

при секретаре Юркиной Е.А., помощнике судьи Ластовской О.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд 

<

адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в сумме 85336 рублей 71 копейки, в том числе: просроченной ссуды в размере 29 645 рублей 93 копейки, просроченных процентов в размере 5713 рублей 61 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 38 259 рублей 43 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 8 297 рублей 74 копейки, страховая премия 2520 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 760 рублей 10 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что Д.М.Г. между ПАО «Совкомбанк» и Ш., был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил Ш. кредит в сумме 30 000 рублей под 29% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ш. умерла Д.М.Г.. Ш. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 166 483 рубля 93 копеек. Просроченная задолженность по ссуде возникла Д.М.Г., на Д.М.Г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1036 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла Д.М.Г., на Д.М.Г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1030 дней. По состоянию на Д.М.Г. общая задолженность перед банком составляет 85 336 рублей 71 копейка. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности признал в полном объеме, о чём в суд было предоставлено письменное заявление о признании исковых требований. Предусмотренные ст.ст. 39, 173 ГПК РФ последствия признания иска ответчику разъяснены и понятны. 

Суд, рассмотрев дело, заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Д.М.Г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ш. в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №. Своей подписью Ш. подтвердила, что была ознакомлена и согласна с Общими и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и обязалась их выполнять, удостоверила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в её расчет и согласна с ними. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита или лимит кредитования составляет 30000 рублей; срок уплаты кредита - 36 месяцев с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту – 29 % годовых. Сумма минимального обязательного платежа – 3000 рублей; срок оплаты – ежемесячно до даты (числа) подписания договора потребительского кредита, начиная со следующего месяца следующего за расчетным периодом. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты 900 рублей. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40 от суммы лимита кредитования. При нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплачивается банку неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссии за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых. При подписании индивидуальных условий кредитования заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита.

На основании заявления Ш. Д.М.Г. предоставлена банковская карта MasterCard Unembossed (обезличенная), что подтверждается распиской в получении. 

Из Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику возобновляемый кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и компенсацию банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление - оферту или отказывает в акцепте. Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем открытия банковского счета заемщику; путем открытия лимита задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты; путем выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты. Датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет заемщик денежных средств, внесенных заемщиком наличными в кассу банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке) или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед банком. Заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные в разделе «Б» заявления-оферты. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита (часть кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно) (раздел 3).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, иному обязательству заемщика перед банком (раздел 5).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления- оферты (раздел 6).

Выпиской по счету за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. подтверждается, что банк акцептовал оферту Ш. путем открытия банковского счета и зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредита.

С учетом изложенного, положений п. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и Ш. заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. Ответчиком факт заключения Ш. указанного кредитного договора не оспаривался.

Факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами. Сумма задолженности по кредитному договору составляет 85336 рублей 71 копейки, из них: просроченная ссуда в размере 29 645 рублей 93 копейки, просроченные проценты в размере 5713 рублей 61 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 38 259 рублей 43 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 8 297 рублей 74 копейки, страховая премия 2520 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей. Представленный истцом расчёт задолженности, обоснованность которого и правильность математических вычислений ответчиком не оспаривается, судом проверен и сомнений не вызывает. 

Заемщик Ш., Д.М.Г. г.р., умерла Д.М.Г., что подтверждается сведениям, содержащимся в ответе нотариуса нотариального округа 

<

адрес> Г. (л.д.51).

В настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена.

Смерть заёмщика, согласно ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками по закону первой очереди являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1162, 1163 ГК РФ получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении 6 месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с ч. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Согласно ч. 2 ст.1153 ГК РФ признается, если не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или управление наследственным имуществом, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, принял меры по сохранению наследственного имущества.

В силу ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации, а временем открытия наследства, в свою очередь, согласно ст.1114 ч.1 ГК РФ признается день смерти наследодателя.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст.1154 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Обязанность наследников рассчитаться по имущественным обязательствам (долгам) наследодателя вытекает из сущности универсального правопреемства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от Д.М.Г., под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Д.М.Г. № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. По смыслу положений приведённых правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, выданным Д.М.Г., наследником умершей Д.М.Г. Ш., является сын – ФИО1, Д.М.Г. года рождения. Наследственное имущество состоит 1\2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 1325422 рубля 71 копейки (выписка из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от Д.М.Г., выданного Филиалом федерального государственного бюджетного учреждения «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по 

<

адрес> (л.д.65).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что стоимость всего принятого в порядке наследования имущества очевидно превышает сумму задолженности по кредиту.

Руководствуясь вышеприведенными нормами права и разъяснениями, суд приходит к выводу о том, что ответчик, как наследник умершего заемщика, должен нести ответственность по ее долгам в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г., а именно: просроченная ссуда в размере 29 645 рублей 93 копейки, просроченные проценты в размере 5713 рублей 61 копейка, страховая премия 2520 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки по просроченной ссуде, суд исходит из следующего.

На основании пункта 1 статьи 329 и пункта 1 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 331 ГК РФ соглашение о неустойке совершено истцом и ответчиком в письменной форме и предусмотрено разделом «Б» заявления-оферты Ш. Согласно указанному соглашению, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету, размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, а также штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (исходя из представленного истцом расчета задолженности с применением 120 % ставки) составляет 38 259 рублей 43 копейки и 8 297 рублей 74 копейки. 

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Д.М.Г. N 7 (ред. от Д.М.Г.) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от Д.М.Г. №-О, именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции РФ). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Размер неустойки, установленный сторонами в 120 % годовых от суммы просроченного платежа, суд находит явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поскольку указанный размер более чем в три раза превышает процентную ставку по кредитному договору и более чем в десять раз – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц, применяемую при определении процентов за пользование чужими денежными средствами, установленных статьей 395 ГК РФ.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает необходимым уменьшить начисленные ответчику неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов по кредиту в 6 раз, т.е. до суммы 6376 рублей 58 копеек (38259,43:6) – за просрочку уплаты кредита, до суммы 1382 рубля 96 копеек (8297,74:6) – за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 46 539 рублей 08 копеек, из которых: просроченная ссуда в размере 29 645 рублей 93 копейки, просроченные проценты в размере 5713 рублей 61 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 6376 рублей 58 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 1382 рубля 96 копеек, страховая премия 2520 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 4 п. 21 Постановления от Д.М.Г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с уменьшением взыскиваемой суммы неустойки оснований для изменения расходов по уплате государственной пошлины не имеется, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 2760 рублей 10 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г. по состоянию на Д.М.Г. в сумме 46 539 (Сорок шесть тысяч пятьсот тридцать девять) рублей 08 копеек, из которых: просроченная ссуда в размере 29 645 рублей 93 копейки, просроченные проценты в размере 5713 рублей 61 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 6376 рублей 58 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 1382 рубля 96 копеек, страховая премия 2520 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 760 (Две тысячи семьсот шестьдесят) рублей 10 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: А.Н. Пойда 

Мотивированный текст решения составлен 31 января 2020 года

Судья: А.Н. Пойда