Дело № 2-1130/2021

УИД 58RS0027-01-2021-002893-65

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года

Октябрьский районный суд города Пензы 

в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С.

при секретаре Хайровой К.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя непредставлением информации, 

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с названным иском к ответчику ПАО КБ «Восточный», в обоснование которого, наряду с прочим, указала на следующее:

Она, ФИО1, является заемщиком ПАО КБ «Восточный» (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 104 985,00 руб.) и клиентом названной организации. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ПАО КБ «Восточный» с запросом информации о текущем состоянии дел по указанному кредитному договору. В частности, у ПАО КБ «Восточный» были запрошены надлежащим образом заверенные копии документов, непосредственно касающиеся самого заемщика, состояния обязательств заемщика перед ПАО КБ «Восточный». Обращение подавалось через работника ответчика К. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил ее запрос. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на поступившее обращение заемщика кредитором было направлено ответное письмо. Обращение было подано ею (заемщиком) нарочно. Копии документов были предоставлены ответчиком не в полном объеме. Ответчик, вопреки положениям ст.10 ФЗ № 353 "О потребительском кредите (займе)", незаконно предложил ей получить истребуемые документы за плату. Также, в противоречие закону, размер платы, названный ответчиком за "покупку" запрошенных документов, не соразмерен с затратами, понесенными ответчиком для их копирования. По мнению ее (истицы) стороны, действия ответчика, выражающиеся в отказе в предоставлении информации, нарушают ее права, как заемщика, потребителя и человека. В соответствии с положениями ст.30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно п.5 ст.10 ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами. В силу ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. По мнению ее (истицы) стороны, государственные и общественные организации, учреждения и предприятия, а равно, любые другие юридические лица, обязаны предоставлять запрашиваемые документы совершенно бесплатно. Так, Указ Президиума ВС СССР от 04.08.1983 N 9779-Х говорит о том, что государственные и общественные предприятия, учреждения и организации, а равно, любые другие юридические лица, обязаны выдавать копии документов, запрашиваемые гражданами; верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью; на копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации. При этом, по смыслу Указа, это делается совершенно бесплатно. По аналогии, эта норма распространяется также и на любые другие организации любой формы собственности. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12 ст.5 ФЗ № 353). Закон не запрещает предоставление запрашиваемой заемщиком информации, а поскольку право граждан на предоставление информации определено Конституцией, его (права) ограничение в соответствии с ч.3 ст.55 Конституции возможно только федеральным законом. Под предоставлением гражданину документов, материалов подразумевается пользование гражданином информационными ресурсами, порядок которого определен Федеральным законом № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации» от 20 февраля 1995, согласно которому, под информацией подразумеваются сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явлениях и процессах, независимо от формы их представления; документом (документированной информацией) является зафиксированная на материальном носителе информация с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать. В соответствии со ст.ст.12-14 ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации» пользователи - граждане, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации и общественные объединения - обладают равными правами на доступ к государственным информационным ресурсам и не обязаны обосновывать перед владельцем этих ресурсов необходимость получения запрашиваемой ими информации. Исключение составляет информация с ограниченным доступом. Органы государственной власти и организации, ответственные за формирование и использование информационных ресурсов, обеспечивают условия для оперативного и полного предоставления пользователю документированной информации в соответствии с обязанностями, установленными уставами (положениями) этих органов и организаций. Порядок накопления и обработки документированной информации с ограниченным доступом, правила ее защиты и порядок доступа к ней определяются органами государственной власти, ответственными за конкретные вид и массивы информации, в соответствии с их компетенцией либо непосредственно ее собственником в соответствии с законодательством. Граждане и организации имеют право на доступ к документированной информации о них, на уточнение этой информации в целях обеспечения ее полноты и достоверности, имеют право знать, кто и в каких целях использует или использовал эту информацию. Ограничение доступа граждан и организаций к информации о них допустимо лишь по основаниям, предусмотренным федеральными законами. Владелец документированной информации о гражданах обязан предоставить информацию бесплатно по требованию тех лиц, которых она касается. Ограничения возможны лишь в случаях, предусмотренных законодательством. На основании подп.«д» п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 предоставление кредита (займа) является финансовой услугой, значит, взаимоотношения заемщика и кредитора регулируются в том числе Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии с п.1 и п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену, полную сумму для оплаты потребителем и график погашения этой суммы. Кроме того, согласно п.1 ст.1 ГК РФ, у заемщика существует необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, а значит, - право получать информацию об условиях предоставления кредита, о размере своей задолженности по кредитному договору с расшифровкой погашения уплаченных неустоек, процентов и тела кредита. В связи с применением п.5 ст.10 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» предоставление обязательных экземпляров документов устанавливается федеральными законами, что значит, согласно п.2 ст.10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», после предоставления кредита заемщик вправе получать бесплатно информацию о состоянии расчетов по счетам, открытым банком для исполнения договора, а также другие обязательные документы по мере необходимости. Кроме того, в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и заемщиком регулируются кредитными договорами (ст.819 ГК РФ), в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность за нарушение сроков выполнения договора и порядок его расторжения, другая информация, определяющая порядок исполнения сторонами своих обязательств. Помимо этого, согласно ст.14 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», заемщик, как субъект персональных данных, имеет право на получение сведений, содержащих его персональные данные, порядок их использования, в том числе правовые основания их использования. В соответствии с п.2 ст.13 ФЗ № 59 "О порядке рассмотрения обращения граждан" при личном приеме гражданин предъявляет документ, удостоверяющий его личность, а письменное обращение, принятое в ходе личного приема, подлежит регистрации и рассмотрению в порядке, установленном указанным законом (п.4 ст.13). В соответствии с п.3 ст.5 ФЗ "О порядке рассмотрения обращения граждан" при рассмотрении обращения государственным органом, органом местного самоуправления или должностным лицом гражданин имеет право получать письменный ответ по существу поставленных в обращении вопросов. В соответствии с п.1 ст.7 указанного закона гражданин в своем письменном обращении в обязательном порядке указывает либо наименование государственного органа или органа местного самоуправления, в которые направляет письменное обращение, либо фамилию, имя, отчество соответствующего должностного лица, либо должность соответствующего лица, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее - при наличии), почтовый адрес, по которому должны быть направлены ответ, уведомление о переадресации обращения, излагает суть предложения, заявления или жалобы, ставит личную подпись и дату. В соответствии с подп.2 п.1 ст.10 названного закона должностное лицо запрашивает, в том числе в электронной форме, необходимые для рассмотрения обращения документы и материалы..., а сам ответ на обращение подписывается руководителем, должностным лицом либо уполномоченным на то лицом (п.3 ст.10). Ответ на обращение направляется... (в том числе, по выбору обращающегося) в письменной форме по почтовому адресу, указанному в обращении, поступившем в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу в письменной форме (п.4 ст.10). Рассмотрение обращений граждан осуществляется бесплатно (п.3 ст.2 Закона). Согласно ст.16 названного закона, гражданин имеет право на возмещение убытков и компенсацию морального вреда, причиненных незаконным действием (бездействием) органа или должностного лица при рассмотрении обращения, по решению суда. Любое финансовое учреждение обязано выдавать заемщику справку о полном погашении кредита. При этом клиент имеет право потребовать ее в любое время, а не только в день погашения займа. В ст.408 ГК РФ сказано, что кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника дать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее тридцати дней со дня получения такого обращения (ст.10 ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"). Для соблюдения защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе в соответствии с Положением ЦБ от 19.08.2004 № 262-п "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. В соответствии с п.3.1. Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-и "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" для открытия текущего счета физическому лицу в банк предоставляется, в том числе, карточка с образцами подписей, позволяющая идентифицировать клиента по подписи путем визуального совпадения подписи с ранее полученными образцами. Во исполнение главы 11 названной Инструкции ЦБ РФ при поступлении заявления клиента по каналам почтовой/курьерской связи идентификация клиента со стороны банка должна производиться по визуальному совпадению на заявлении с подписью клиента в договоре, карточке образцов подписей или ином документе, представленном в банк при личном присутствии клиента. По аналогии права, эта норма распространяется также и на любые другие организации любой формы собственности (ст.6 ГК РФ). Исходя из условий указанных актов, в связи с необходимостью осуществления действий по исполнению своих кредитных обязательств и принимая во внимание особенности заключения кредитных договоров, указанных в ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия ФЗ "О порядке рассмотрения обращения граждан", ее (истицы) сторона считает, что заемщик имеет право получать интересующую его информацию от кредитора в том виде, в котором предусмотрено указанными нормативно-правовыми актами, в том числе Указом Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983 N 9779-Х, т.е. в письменном виде, в виде дубликатов или копий документов, заверенных надлежащим образом. В соответствии с п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - человека, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - людей, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему и хранению ценных бумаг людей и других ценностей и др.. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст.29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», человек является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. В п.5 указанного постановления Конституционного Суда отмечено, что «признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности». В соответствии с Законом "О защите прав потребителей" кредитор обязан предоставлять информацию потребителю и обеспечить прием обращений заемщиков, их рассмотрение в разумный срок и исполнение требований потребителей. Согласно ст.ст.7, 8 п.п.1, 4 ст.12 Закона «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на безопасность товара, работы, услуги, на информацию об изготовителе и о товарах (работах, услугах); в случае, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Согласно ч.2 ст.12 Закона «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. В соответствии со ст.ст.29, 30, 31 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе, в том числе, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы, а также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие предоставления услуги ненадлежащего качества; требования потребителя, в том числе о возмещении убытков, причиненных вследствие недостатка работы, услуги ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации об услуге, подлежат удовлетворению в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования. Исходя из изложенного, кредитор обязан: принять обращение потребителя; незамедлительно предоставить на него ответ; если ответ сопряжен с какими-либо изысканиями, предоставить его в разумный срок; исполнить требования потребителя в установленный законом срок. Действия кредитора этим требованиям не соответствуют - надлежащим образом оформленные и заверенные документы, интересующие ее (истицу), в её адрес и на её имя заказным почтовым отправлением поступили не в полном объеме. Из вышесказанного следует, что закон не предусматривает отказ кредитора в предоставлении информации заемщику. При этом кредитору ничто не мешало сформировать и отправить ответ на ее (заемщика, истицы) запрос и даже, наоборот, кредитор обязан: предоставлять ответ как самому заемщику, так и его представителю; предоставлять ответ, в том числе, на обращения, поступившие от заемщика или его представителя удаленным способом; в случае обращения представителя заемщика предоставить ответ как представителю заемщика на указанный им адрес, так и самому заемщику; контактные данные заемщика имеются у кредитора, поэтому при наличии каких-либо сомнений, дабы соблюсти ст.857 ГК РФ, кредитор всегда может направить ответ именно на адрес заемщика. В соответствии со ст.6 Всеобщей декларации прав человека (далее - Декларация) каждый человек, где бы он ни находился, имеет право на признание его правосубъектности. Каждый человек имеет право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему Конституцией или законом (ст.8 Декларации). При осуществлении своих прав и свобод каждый человек должен подвергаться только таким ограничениям, какие установлены законом исключительно с целью обеспечения должного признания и уважения прав и свобод других и удовлетворения справедливых требований морали, общественного порядка и общего благосостояния в демократическом обществе (п.2 ст.29 Декларации). Факт непредоставления информации, предусмотренной законом к предоставлению по требованию заемщика в обязательном порядке и в установленный законом срок, она считает доказанным, что ведет к применению судом норм Закона "О защите прав потребителей". В соответствии с п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом, независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется, независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Ее (истицы) сторона полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им допущены действия, нарушающие права потребителя. В соответствии со ст.2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Одной из мер, применяемой за совершение правонарушения, является административное наказание. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ. В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст.14.8 КоАП «Нарушение иных прав потребителей», за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10 000 до 20 000 рублей. Отказом в предоставлении информации об услуге, непредоставлением информации, касающейся ее (заемщика) лично, введением её в заблуждение, ее права были нарушены, в связи с чем, согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, она имеет право на возмещение морального вреда, который оценивает в 20 000 руб.. В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 10 000 руб. (20 000,00 руб. (моральный вред) х 50%). 

На основании изложенного истица ФИО1 просила суд: 1) обязать ответчика ПАО КБ «Восточный» предоставить надлежащим образом заверенные документы, запрошенные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащие все сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа) (подп.3 п.1 ст.10 ФЗ №); 2) взыскать с ПАО КБ «Восточный» в связи с его отказом от своевременного (в установленный законом срок) и добровольного исполнения законных требований потребителя (требование о предоставлении информации) в свою пользу сумму в размере 30 000,00 руб., из которой: 20 000 руб. - компенсация морального вреда; 10 000 руб. - штраф (50% от всех взысканных сумм).

В настоящее судебное заседание истица ФИО1, будучи извещенной о времени и месте его проведения, не явилась, в тексте искового заявления просила в случае неявки стороны истца рассмотреть исковое заявление в отсутствие стороны истца.

Представитель истицы ФИО1 по доверенности ФИО2 в настоящем судебном заседании исковые требования и изложенные в исковом заявлении обстоятельства поддержал, просил суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в суд для рассмотрения дела не явился, о времени и месте проведения настоящего судебного заседания были извещены, о причинах неявки и их уважительности не сообщили, письменных возражений на иск не представили, в связи с чем в подготовительной части судебного заседания обсуждался и был решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке заочного производства. 

Истица ФИО1 в тексте искового заявления указала, что в случае уведомления ответчика надлежащим образом сторона истца просит рассмотреть дело в отсутствие ответчика, а в связи с ее неявкой в настоящее судебное заседание, по смыслу п.2 ст.233 ГПК РФ, согласие истицы на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика не требуется; явившийся в настоящее судебное заседание представитель истицы по доверенности ФИО2 не возражал против указанной процедуры рассмотрения дела, положения п.4 ст.233 ГПК РФ ему разъяснены и понятны, что отражено в протоколе судебного заседания.

Выслушав объяснения представителя истицы, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям: 

В силу п.1 ст.196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В соответствии с подп.1-3 п.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: 1) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования; 2) заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем); 3) кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Принимая во внимание, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных нужд, в том числе, предоставление займов, кредитов, отношения между сторонами по настоящему делу регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1.

В абзаце "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дела по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно п.п.1 и 2 ст.857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом; …. 

В соответствии с ч.4 ст.26 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации; информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: … цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В п.п.1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону; к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации; общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В ч.4 ст.5 того же ФЗ закреплено, что кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); 2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); 3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; 4) виды потребительского кредита (займа); 5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; 6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; 8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; 9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); 11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); 12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); 13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа); 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); 15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены; 16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них; 17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа); 18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа); 19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели); 21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику; 22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно п.5 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно; копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

В соответствии с п.1 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

В силу п.3 ст.10 того же ФЗ после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» (нынешнее наименование кредитора) был заключен договор кредитования (кредитный договор) №.

В судебном заседании установлено, что физическое лицо ФИО1 лично обратилась в ПАО КБ «Восточный» с письменным заявлением о предоставлении информации, касающейся заемщика, в котором со ссылкой на то, что она является заемщиком ПАО КБ «Восточный» (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 104 985 руб.) и клиентом их организации, просила предоставить надлежащим образом заверенные копии следующих документов: справки о наличии либо отсутствии у ФИО1 обязательств перед ростовщиком по указанному договору с указанием суммы задолженности по договору по состоянию на день формирования ответа на настоящее обращение; кредитных документов, предшествующих и сопровождающих кредитный договор (заявление на получение кредита, кредитный договор, информации о ПСК, график платежей и т.п.), ФИО1 заявлений и их акцепта кредитором о частичном/полном досрочном погашении кредита, с которыми ознакомлен заемщик и на которых имеется его подпись; информацию о валюте, в которой выданы кредитные денежные средства, ее код и классификацию; расходных и приходных документов, подтверждающих получение и гашение кредитных денежных средств; номер банковского счета, через который происходит оплата обязательств перед ростовщиком; номер ссудного счета (455…), через который происходит оплата обязательств по кредитному договору; заявлений о страховании, договоров страхования, страховых полисов, условий страхования, с которыми ознакомлен заемщик, и на которых имеется его подпись; приходных кассовых ордеров, подтверждающих внесение денежных средств для оплаты страховок; подробную, развернутую выписку движения денежных средств по каждому из счетов заемщика, открытых для сопровождения и исполнения указанного договора с расшифровкой сумм поступления и списания денежных средств в рамках указанного кредитного договора, указанием цели списания каждой из частей внесенных сумм, включая подробное описание разбивки платежей по страховкам (страховых премий страховщику, комиссий ростовщика за оформление страховки, налогов, сопровождавших платежи по страхованию), с доступным и наглядным отображением процентов, рассчитанных в соответствии с Положением ЦБ № 39-П от 26.06.1998 «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»; тарифы, действовавшие на момент получения займа, с которыми ознакомлен заемщик под роспись; тарифы, применяемые к расчетам операций по счетам заемщика, принятые ростовщиком после получения займа заемщиком, с указанием, в какие временные периоды применялся каждый из тарифов, с которыми ознакомлен заемщик под роспись, и которые им акцептированы; консолидированные данные о внесенных суммах, из них: о суммах, внесенных в погашение основного долга, о суммах, внесенных в погашение процентов, о суммах, внесенных в погашение штрафов, о суммах, внесенных в уплату страховых взносов, о внесенных суммах в погашение комиссий банка и иных платежей; информацию о суммах денежных средств, списанных с банковских счетов заемщика, не имеющих отношения к счетам, открытым для гашения заемных денежных средств и ссудных (ростовщических) процентов, начисленных на них; письменные распоряжения заемщика, имеющие его подпись, о перечислении денежных средств с его банковских счетов в счет погашения кредитных обязательств по указанному договору, по каждому случаю безакцептного списания; информацию о лицензии на право осуществления ростовщиком банковской деятельности; выписку из реестра или номер ростовщика в реестре операторов персональных данных Роскомнадзора; информацию о лицензии ФСТЭК ростовщика; полные контактные данные и полные регистрационные данные юридического лица - нового кредитора, при наличии договора цессии между ПАО КБ «Восточный» (цедентом) и цессионарием; полную вертикаль документов (доверенностей), уполномочивающих работника ростовщика подписывать кредитные и иные связанные с данной сделкой документы; адреса мест заключения и исполнения договора.

В том же заявлении ФИО1 просила запрашиваемую информацию предоставить письменно, посредством АО «Почта России», в разумные сроки (в течение 7 дней) на адрес представителя: 

<

адрес> 

Названное заявление, датированное ДД.ММ.ГГГГ и подписанное лично ФИО1, вручено под роспись менеджеру по ОКР ПАО КБ «Восточный» К, о чем последней сделана отметка: «№» (заверенная цветная светокопия заявления – в деле). 

В ответе на имя ФИО1 на указанное заявление (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, заверенная цветная светокопия – в деле) представитель Банка – руководитель ПАО КБ «Восточный» К – наряду с прочим, сообщил, что согласно тарифной политике Банка, тарифы на услуги для клиентов – физических лиц распространяются на все услуги, предоставляемые подразделениями ПАО КБ «Восточный» клиентам – физическим лицам на территории их обслуживания; информация для клиентов о тарифах Банка предоставляется через информационные стенды внутренних структурных подразделений Банка; информирование клиента о смене тарифов осуществляется не позднее, чем за 30 дней, до введения новых тарифов; согласно п.6 Тарифов, для физических лиц предусмотрена комиссия за предоставление данного вида запрашиваемой ею информации: предоставление копии документа – кредитного договора, заявления на присоединение к программе страхования, заявления на дополнительные услуги - 3 600 руб..

Согласно объяснениям представителя истицы по доверенности ФИО2, такие запрошенные у ответчика документы, как заверенные копии: кредитного договора, заявления на присоединение к программе страхования, заявления на дополнительные услуги, которые у истицы отсутствуют, истице ФИО1 до настоящего времени не предоставлены ответчиком, фактически ответчик отказал в их представлении истице.

При этом из материалов дела следует, что на основании ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ, упомянутое выше, истице ФИО1 ответчиком ПАО КБ «Восточный» в заверенных копиях были выданы: 1) справка о наличии счетов (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ); справка о состоянии ссудной задолженности (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ); информация о платежах от ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; 4) выписка из лицевого счета 40817………………..85 ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с указанием на дату предыдущей операции по счету и итого оборотов за тот же период (заверенные цветные светокопии – в деле).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заявление ФИО1 от 16.06.2020 о представлении информации, касающейся заемщика (ее лично), исполнено ответчиком не полностью, в частности, истице по ее заявлению не были предоставлены копии: кредитного договора, заявления на присоединение к программе страхования, заявления на дополнительные услуги, то есть не была предоставлена содержащаяся в этих документах информация. 

Между тем, среди имеющихся у истицы документов по кредитному договору (договору кредитования) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, запрашиваемых документов (содержащейся в них информации) не имеется (доказательств иного суду со стороны ответчика не представлено, судом не установлено), при этом право на их получение заемщик и потребитель ФИО1 имеет. 

Относительно действий ФИО1 суд исходит из закрепленного в п.5 ст.10 ГК РФ принципа добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, которые предполагаются, пока не доказано иное.

С учетом изложенного у суда не имеется достаточных оснований полагать, что ответчиком до истицы была доведена надлежащая информация об оказанной услуге.

При этом суд принимает во внимание, что ответчику при получении запроса о предоставлении информации, касающейся заемщика, необходимо идентифицировать его (заемщика, клиента) в установленном законом порядке, а в данном случае заявление было подписано непосредственно истицей, ею же оно было вручено под роспись сотруднику банка (ПАО КБ «Восточный»), что со стороны ответчика не отрицалось. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что запрос о предоставлении информации по кредитному договору, содержащейся в вышеназванных документах, был предъявлен непосредственно истицей ответчику, запрос получен ответчиком и частично исполнен, суд приходит к выводу о том, что запрошенная истицей ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении информации, касающейся заемщика, информация по договору кредитования (кредитному договору) № от ДД.ММ.ГГГГ (в том числе, в виде копий документов, в которых она содержится: кредитного договора, заявления на присоединение к программе страхования, заявления на дополнительные услуги) должна была быть представлена ей ответчиком бесплатно или за плату, не превышающую затрат на ее (их) изготовление.

Кроме того, ответчик имел возможность после обращения истицы в суд с иском по данному делу с целью урегулирования возникшего спора предоставить заемщику (истице ФИО1) запрошенную ею, но не предоставленную ответчиком ранее, информацию (в том числе, в виде копий документов, в которых она содержится), однако этой возможностью он не воспользовался.

В соответствии с ч.1 ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя; при этом размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки; размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав ФИО1, как потребителя, принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истице нравственных страданий, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым частично удовлетворить требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., в остальной части данного требования отказать.

В силу п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона РФ).

Принимая во внимание установление судом факта нарушения ответчиком прав истицы, как потребителя, а также то, что спорные требования ФИО1 не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу истицы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя на основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителя" в размере 1 000 руб. ((2 000 руб. (компенсация морального вреда) : 2 (то есть 50%)). 

На основании п.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета – бюджета муниципального образования «город Пенза» за удовлетворенные исковые требования истицы, которая при обращении в суд с иском в силу НК РФ была освобождена от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя непредставлением информации удовлетворить частично.

Обязать ПАО КБ «Восточный» предоставить ФИО1 надлежащим образом заверенные копии документов, запрошенных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (кредитного договора, заявления на присоединение к программе страхования, заявления на дополнительные услуги), содержащих все сведения, указанные в договоре (подп.3 п.1 ст.10 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 2 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – 1 000 руб., а всего 3 000 руб..

В остальной части исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» государственную пошлину в доход местного бюджета – бюджета муниципального образования «город Пенза» 300 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 09.06.2021 года.

СУДЬЯ