Дело № 2-373/21 (2-2615/20)

54RS0009-01-2020-003019-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«02» марта 2021 года г. Новосибирск

Советский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Дузенко Е.А.

при секретаре Бердыбаеве Т.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, указав при этом следующее.

04.12.2019 ФИО1 заключила кредитный договор № с банком ВТБ (ПАО) на сумму 2 189 856, 69 руб. сроком на 60 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита - с 05.12.2019 по 05.12.2024.

Также, 04.12.2019 был заключен договор страхования «защита заемщика автокредита» с ООО СК «ВТБ Страхование» сроком на 5 лет с 05.12.2019 по 04.12.2024 на страховую сумму, равную сумме кредита, а именно 2 189 856, 69 руб., что подтверждается полисом № от 04.12.2019.

В соответствии с п. 1.11 кредитного договора кредит в сумме 2 189 856,69 руб. был выдан истцу в целях оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов. 

По условиям договора страхования страховая сумма на дату заключения договора тождественна сумме задолженности по кредитному договору и составляет 2 189 856, 69 руб. и, начиная со второго месяца страхования, устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

05.12.2019 в соответствии с условиями п.п. 1.25, 6.1 кредитного договора банк по поручению истца перечислил на расчетный счет страховщика за счет ее кредитных средств 289 061,08 pyб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования, тем самым исполнив свои обязательства по оплате страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Как это следует из графика уменьшения страховой суммы, страховая сумма по договору страхования уменьшается соразмерно уменьшению суммы задолженности по кредитному договору и обнуляется вместе с погашением суммы кредита в полном объеме по кредитному договору.

Таким образом, по условиям договора страхования при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не будет произведена.

10.02.2020 в соответствии с условиями кредитного договора истец досрочно в полном объеме погасила сумму задолженности по кредиту в размере 2 207 626, 84 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от 10.02.2020 и информацией о движении денежных средств по кредитной карте с официального сайта банка ВТБ (ПАО).

Как следствие, кредитный договор прекратился досрочно с 11.02.2020.

В связи с досрочным погашением кредита, письмом от 13.03.2020 истец уведомила страховщика об отказе с 13.02.2020 от договора страхования «Защита заемщика автокредита» от 04.12.2020 и попросил произвести возврат части страховой премии в сумме 279 425,71 руб.

Письмом от 20.04.2020 № страховщик отказал в возврате части страховой суммы по мотиву, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового случая не отпала, существование риска не прекратилось и договор страхования продолжает действовать.

22.05.2020 истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии в сумме 279 425,71 руб., в ответ истцу 30.06.2020 было повторно отказано в возврате части страховой премии в сумме 279 425,71 руб.

26.08.2020 истец обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о рассмотрении спора с ООО СК «ВТБ Страхование», по результатам рассмотрения которого решением от 10.09.2020 было отказано в удовлетворении требований.

С таким отказом страховщика и финансового уполномоченного истец не согласен, считает отказ незаконным и необоснованным.

Истец просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в сумме 279 425,71 руб., уплаченную по договору страхования «Защита заемщика автокредита» от 04.12.2019, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.02.2020 по 23.10.2020 в размере 8 457,21 руб., с продолжением начисления процентов с 24.10.2020 по день фактической уплаты задолженности, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве компенсации морального вреда 5 000 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы в случае удовлетворения судом исковых требований.

Истец ФИО1 о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени рассмотрения гражданского дело извещено, возражало против удовлетворения исковых требований согласно доводам, изложенным в письменном отзыве.

Третье лицо ПАО Банк ВТБ в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени рассмотрения гражданского дело извещено.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд принимает решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.12.2019 между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 получила кредит в размере 2 189 856,69 руб. на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4.1 кредитного договора предусмотрена процентная ставка по договору в размере 11% годовых с учетом осуществления заемщиком страхования жизни. 

В соответствии с п. 4.2 процентная ставка по кредиту составит 14,5% годовых в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиков страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получения кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. 

Согласно п. 25 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 составить платежный документ и перечислить с банковского счета №1, указанного в п. 19 индивидуальных условий, денежные средства в соответствии с указанными платежными реквизитами в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 289 061,08 руб. 

04.12.2019 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях страхования «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью выданного ФИО1 полиса страхования №

Согласно содержанию полиса страхования договор страхования заключен сроком действия с 00 часов 00 минут 05.12.2019 по 24 часа 00 минут 04.12.2024, страхователем и застрахованным по договору является ФИО1, выгодоприобретателем по риску «инвалидность» - застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного.

Согласно пункту 3 полиса страхования на дату заключения договора страхования сумма составляет 2 189 856,69 руб., начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Страховая премия по договору страхования составила 289 061,08 руб. (пункт 4 полиса).

Приложениями (неотъемлемой частью полиса) являются приложение № 1 к полису – график уменьшения страховой суммы и приложение №1.0 – типовая памятка по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков. 

Согласно п. 10.1 полиса страхования период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

10.02.2020 в соответствии с условиями кредитного договора истец досрочно в полном объеме погасила сумму задолженности по кредиту в размере 2 207 626, 84 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от 10.02.2020 и информацией о движении денежных средств по кредитной карте с официального сайта банка ВТБ (ПАО).

13.03.2020 ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования «Защита заемщика автокредита» от 04.12.2019 и возврате части страховой премии в сумме 279 425,71 руб. в десятидневный срок с момента получения данного уведомления.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ страхование» от 20.04.2020 № на обращение ФИО1, договор страхования был заключен сроком на 5 лет. Договор страхования является добровольным. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного полиса. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является. Согласно условиям договора страхования и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В случае дальнейшего намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, было предложено повторно направить заявление об отказе.

22.05.2020 ФИО1 повторно обратилась с заявлением об отказе от исполнения договора и возврате части страховой премии в сумме 279 425,71 руб. 

Согласно ответу ООО СК «ВТБ страхование» от 30.06.2020 истцу было разъяснено, что с условиями страхования по выбранной программе истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью. Досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая сохраняется вне зависимости от наличия действующих кредитных договоров.

26.08.2020 ФИО1 обратилась с заявлением в службу финансового уполномоченного с требованием о рассмотрении спора с финансовой организацией ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования «Защита заемщика автокредита» от 04.12.2019 № и обязании ООО СК «ВТБ Страхование» произвести возврат ФИО1 части страховой премии в сумме 279 425,71 руб. по данному договору в связи с ее отказом от его исполнения. 

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования К.В. от 10.09.2020 № в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования было отказано.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения договора между истцом и ответчиком, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора между истцом и ответчиком).

Однако досрочное погашение ФИО1 кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая и болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования по первым двум страховым рискам не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи, в редакции, действующей на момент заключения договора между истцом и ответчиком, определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, положения Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», вступившего в силу с 26.06.2020, в совокупном единстве с Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступившим в силу с 01.09.2020, предусматривающих возможность возврата части страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, т.е. после 01.09.2020.

Таким образом, положения указанных Федеральных законов от 27.12.2019 № 489-ФЗ и от 27.12.2019 № 483-ФЗ на заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования «Защита заемщика автокредита» от 04.12.2019 № не распространяются.

Заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования от 04.12.2019 № не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении ФИО1 или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

В силу пункта 2.3 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а при наступлении смерти застрахованного - законные наследники застрахованного. Замена выгодоприобретателя другим лицом возможна в любое время, для этого необходимо (в произвольной форме) уведомить страховщика.

Страховая сумма, как указано в пункте 5.1 Условий страхования, определяется договором страхования и, начиная со 2 (второго) месяца страхования, устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы при наступлении страховых случаев - смерть и инвалидность застрахованного (п.п. 6.1, 6.2 полиса страхования № от 04.12.2019).

Раздел 6 Условий страхования содержит перечень оснований прекращения договора страхования, к которым относится: истечение срока действия договора страхования (п. 6.3.1), исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 6.3.2), смерть страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицом не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису) (п. 6.3.3), в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.3.4).

Согласно п.п. 10.1, 10.2 полиса страхования № от 04.12.2019 страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом при отказе страхователя от договора в период охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ.

Условиями договора не установлено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Как следует из материалов дела, ФИО1 добровольно выразила согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования ответчика условиях, отвечающих требованиям ст. 958 ГК РФ.

Согласно полису страхования, перед подписанием договора страхования у страхователя имелась фактическая возможность получить типовую форму такого договора страхования и приложений к нему для ознакомления, получения всех необходимых страхователю консультаций специалистов и для этого предоставлено достаточно времени; страхователю известно и понятно положение п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (раздел «Страхователь» полиса страхования № от 04.12.2019).

Согласно договору страхования, в нем определены следующие страховые риски: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора. Факт прекращения кредитного обязательства ФИО1 не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем.

При подписании договора страхования истец располагал полной информацией о предложенных услугах. Поскольку договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, обстоятельств, свидетельствующих о ничтожности указанного условия договора и нарушении прав потребителя - истца, по делу не установлено, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска.

Таким образом, суд, исходя из представленных доказательств, исходит из того, что досрочное прекращение обязательств по кредитному договору № от 04.12.2019 в настоящем споре не является основанием прекращения договора страхования, поскольку независимо от погашения кредитной задолженности перед банком при наступлении страхового случая, возможность наступления которого непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, у страховщика сохраняется обязанность по осуществлению страховой выплаты на условиях заключенного договора в размере, согласованном сторонами договора в графике уменьшения страховой суммы, не поставленной в зависимость от фактического существования задолженности по кредиту и размера таковой.

Поскольку ни положениями ст. 958 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения договора между истцом и ответчиком, ни условиями заключенного договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора по истечении установленного п. 10.1 полиса страхования 14-дневного срока (периода охлаждения), оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании со страховщика части страховой премии за период после досрочного погашения кредита не имеется.

Как производные от основного требования также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в срок один месяц с момента изготовления решения в мотивированной форме. 

Судья Е.А. Дузенко

Мотивированное решение изготовлено 12.03.2021.