УИД 70RS0002-01-2021-002355-85

Дело № 2-1330/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Моисеевой Г.Ю.,

при секретаре Рудер Я.А.,

помощник судьи Зорина Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело иску акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

«Газпромбанк» (акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО), банк) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор 

<

номер обезличен> от 28.10.2020 с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 28.10.2020 по состоянию на 28.04.2021 в сумме 1310208,45 рублей, в том числе: 1263678,43 рублей – просроченный основной долг, 28485,86 рублей – проценты за пользование кредитом, 1316,30 рублей – проценты на просроченный основной долг, 15568,44 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1159,42 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20751,04 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца за период с 29.04.2021 по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

В обоснование заявленных требований указано, что между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 28.10.2020 был заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> от 28.10.2020, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 1500000,00 рублей на срок по 12.10.2025 включительно с уплатой 5,9 % годовых. Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента 

<

номер обезличен>, в котором отражена операция от 28.10.2020 на сумму 1500000,00 рублей. Данные обязательства выполнены заемщиком ненадлежащим образом: 13.04.2021 по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. По состоянию на 28.04.2021 размер задолженности по кредитному договору составляет 1310208,45 рублей, их которых: 1263678,43 рублей – просроченный основной долг, 28485,86 рублей – проценты за пользование кредитом, 1316,30 рублей – проценты на просроченный основной долг, 15568,44 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1159,42 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Заемщику было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое по настоящее время не исполнено.

Истец Банк ГПБ (АО), надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, представителя в суд не направил. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, о времени и месте судебного заседания уведомленная надлежащим образом, в суд не явилась.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности 70 АА 1410690 от 17.11.2020, сроком действия три года, о времени и месте судебного заседания уведомленный надлежащим образом, в суд не явился. Ранее в судебном заседании представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку указанный в исковом заявлении кредитный договор был заключен как результат мошеннических действий неустановленных лиц, по которым в настоящее время возбуждено уголовное дело, а ответчик признана потерпевшей в рамках указанного уголовного дела. Полагает необходимым приостановить рассмотрение данного гражданского дела до окончания производства по уголовному делу, поскольку возможна причастность сотрудников банка. При этом дополнительно пояснил, что его доверитель самостоятельно обратилась в банк за получением указанной суммы кредита, предоставила Банку документы, подписала договор кредитования, денежные средства также банком были перечислены ФИО1 в полном объеме. Она, под влиянием мошеннических действий неустановленных лиц, получив в банке сумму кредита, сняла её с карты в полоном объеме и самостоятельно указанную сумму кредита перевела на счет банка Тинькофф через банкомат торгового центра «Изумрудный город». Обнаружив позже, что подверглась мошенническим действиям и кредитные денежные средства утрачены, обратилась в банк за возвратом оплаты страхования, которая банком была ей возвращена. Также указал на несоразмерность размера неустойки, считая необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить ее.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и ее представителя, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу положений п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Положениями частей 1, 2 и 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия предоставления потребительских кредитов, утверждённых распоряжением ГПБ (АО) 08.07.2020, регулируют отношения, возникающие при предоставлении «Газпромбанк» (Акционерное общество) потребительских кредитов клиентам – физическим лицам. Общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из Общих условий и Индивидуальных условий, и определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита (пункты 1.1 и 1.2 Общих условий).

Пунктом 3.1 Общих условий предусмотрено, что кредитор предоставляет заёмщику кредит в порядке и на условиях, согласованных кредитором и заёмщиком в Индивидуальных условиях.

Согласно пункту 4.1 Общих условий кредит предоставляется кредитором в сроки и порядке, которые предусмотрены Индивидуальными условиями. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, является выписка по счету зачисления, указанному в Индивидуальных условиях заемщика.

Исходя из содержания ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что 28.10.2020 между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 путём подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен кредитный договор

<

номер обезличен> 28.10.2020по условиям которого, банк предоставил заёмщику кредит в сумме 1500000,00 руб., в том числе 225000,00 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте)№ 

<

номер обезличен> от 28.10.2020 на срок по 12.10.2025 (включительно). За пользование кредитом заёмщик уплачивает проценты из расчёта 5,9 % годовых.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов производятся 12 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который исчисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 13 числа предыдущего календарного месяца по 12 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заёмщиком Индивидуальных условий составляет 29352,00 руб. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности. Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счёта банковской карты 

<

номер обезличен> (на дату заключения договора у заёмщика имеется действующий банковский счёт

<

номер обезличен>), открытого у кредитора. Целью использования заёмщиком потребительского кредита является потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте № № 

<

номер обезличен> от 28.10.2020) (пункты 1, 2, 3, 4, 6.1, 6.2, 6.4, 8 и 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Выпиской по лицевому счёту

<

номер обезличен> за период с 28.10.2020 по 29.04.2021 подтверждается перечисление суммы кредита в размере 1500000,00 руб. на счёт ответчика ФИО1

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в указанных документах (Индивидуальных и Общих условиях потребительского кредита) содержатся все существенные условия о кредитном договоре, в силу чего указанный договор между банком и ФИО1 считается заключенным с 28.10.2020, требования к письменной форме договора соблюдены. При этом указанные выше документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного договора между сторонами.

В связи с изложенным, суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного 28.10.2020 между банком и ФИО1, предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена, кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Банк свои обязательства в части предоставления ФИО1 кредита исполнил, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пунктом 1, 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 4.5, 4.6 Общих условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита/транша, до даты возврата кредита, предусмотренной в индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий кредитного договора. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности (совокупный остаток задолженности по всем предоставленным траншам) на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита и/или потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п. 4.4 Общих условий кредитного договора, в том числе, в случаях полного или частичного неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором; нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновения просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней). В случае наступления права требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов надлежащим уведомлением заемщика о полном досрочном погашении задолженности признается направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в индивидуальных условиях, не позднее, чем за 30 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов, неустойки) (пункты 5.2.2, 5.2.2.2, 5.2.2.4, 5.2.3 Общих условий).

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору

<

номер обезличен> от 28.10.2020 по состоянию на 28.04.2021, представленной истцом выписки по лицевому счёту заемщика, ФИО1 нарушила обязательства по возврату кредита и уплате процентов, 13.04.2021 по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность.

Из расчёта задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 28.10.2020 по состоянию на 28.04.2021, следует, что у ответчика сформировалась задолженность в общем размере 1310208,45 рублей, в том числе: 1263678,43 рублей – просроченный основной долг, 28485,86 рублей – проценты за пользование кредитом, 1316,30 рублей – проценты на просроченный основной долг, 15568,44 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1159,42 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Как установлено п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Факт уведомления ответчика о наличии задолженности по кредиту и необходимости её погашения подтверждается представленным требованием о полном досрочном погашении задолженности от 16.03.2021 № 168-3/1648, направленное ФИО1 16.03.2021 посредством почтовой связи.

В соответствии с указанным требованием, банк, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, потребовал в срок до 19.04.2021 возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 28.10.2020 в размере 1288499,22 рублей, а также потребовал расторжения кредитного договора, а в случае неисполнения настоящего требования о полном досрочном погашении задолженности в указанный срок банком сообщено о намерении в судебном порядке обратиться с требованием о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

Таким образом, с учётом установленных по делу обстоятельств неисполнения заемщиком условий договора и образования в связи с этим задолженности по кредитному договору, что является существенным нарушением его условий, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд полагает заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора 

<

номер обезличен> от 28.10.2020, заключенного Банком ГПБ (АО) и ФИО1, подлежащим удовлетворению.

Однако, само по себе расторжение кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности возврата полученных им денежных средств.

Учитывая, что кредитный договор 

<

номер обезличен> от 28.10.2020, заключенный Банком ГПБ (АО) и ФИО1, не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, а также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом либо оплаты задолженности в большем размере, проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору и признав его арифметически верным в отсутствие иного расчета, суд приходит к выводу о том, что требования Банка ГПБ (АО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 28.10.2020, состоящей в том числе из просроченного основного долга в размере 1263678,43 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 28485,86 рублей, 1316,30 рублей – процентов на просроченный основной долг, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Довод представителя истца о том, что поскольку указанный в исковом заявлении кредитный договор был заключен путем мошеннических действий, по которым в настоящее время возбуждено уголовное дело, а ответчик признана потерпевшей в рамках указанного уголовного дела, в связи с чем, полагает необходимым приостановить рассмотрение данного гражданского дела до окончания производства по уголовному делу является несостоятельным, поскольку денежные средства по кредитному договору были получены ответчиком, и она распорядилась ими по своему усмотрению, что стороной ответчика не оспаривалось, а уголовное дело 

<

номер обезличен> от 30.10.2020, согласно ответу на судебный запрос СО УМВД России по ЗАТО Северск Томской области от 27.07.2021, в настоящее время приостановлено по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, соответственно виновность банка не установлена.

При этом, суд исходит из того, что мошеннические действия третьего лица, на счет которого ответчиком были перечислены денежные средства, не освобождает ответчика от погашения кредитной задолженности и исполнения возложенных на него обязанностей, в связи с чем доводы представителя ответчика нельзя признать обоснованными.

Возбуждение уголовного дела, где ответчик признан потерпевшим, не дает основание полагать, что хищение денежных средств стало возможным по вине Банка. При этом в случае установления виновных лиц, причастных к хищению кредитной карты, ответчик не лишен возможности обратиться с иском к виновным лицам с требованиями о возмещении причиненного ущерба.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как предусмотрено пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательно по возврату кредита, либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть, возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Ответчиком не заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки. При этом суд принимает во внимание, что, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Статья 333 ГК РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения Конституционного суда от 29 сентября 2015 года N 2112-О, от 19 июля 2016 года N 1576-О, от 27 февраля 2018 года N 411-О, от 29.05.2019 № 1323).

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Исходя из указанного разъяснения, констатация судом факта явной несоразмерности неустойки возможна только как результат оценки доказательств, касающихся данного обстоятельства.

В соответствии с п. 75 названного постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Как следует из расчета задолженности, Банком ГПБ (АО) в соответствии с условиями кредитного договора, ответчику начислены пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом исходя из ставки 20% годовых, а начиная с 29.04.2021 по дату расторжения кредитного договора, исходя из ставки 0,1% в день.

Разрешая вопрос о снижении размера начисленных ответчику пени, суд учитывает отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательств повлекло причинение истцу действительного ущерба, иных значительных негативных последствий, принимает во внимание размер задолженности по процентам, основному долгу, периоды начисления неустойки и их размер, а также учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

С учётом изложенных обстоятельств, положений закона суд, реализуя право устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причинённого в результате совершенного им гражданского правонарушения, приходит к выводу о том, что заявленные Банком ГПБ (АО) пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, а потому подлежат снижению установленный процент в три раза, что составит сумму пени в размере 5213,59 руб. и 521,72 руб. соответственно.

Также истцом заявлено требование о взыскании пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 29.04.2021 по дату расторжения кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как разъяснено в п. 65, 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчёт суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Принимая во внимание положения закона, изложенные в ст. 333 ГК РФ, соотношение процентной ставки по кредитному договору (5,9% годовых) и действующей на момент обращения Банка ГПБ (АО) в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности установленного размера пени 0,1% в день и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 0,05% в день.

Учитывая приведенные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, а также положения п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пункт 6.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов (для кредитных договоров, заключенных с 25.09.2018), суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика пени по кредитному договору, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом с 29.04.2021 по дату расторжения кредитного договора включительно подлежат частичному удовлетворению, поскольку с учетом снижения размера пени ее расчет производится по ставке в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка ГПБ (АО) государственную пошлину в размере 20751,04 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением 

<

номер обезличен> от 07.06.2021.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер обезличен>, заключенный 28.10.2020 между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность кредитному договору№ 

<

номер обезличен> от 28.10.2020 по состоянию на 28.04.2021 в размере 1310208,45 рублей, в том числе: 1263678,43 рублей – просроченный основной долг, 28485,86 рублей – проценты за пользование кредитом, 1316,30 рублей – проценты на просроченный основной долг, 15568,44 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1159,42 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга за период с 29.04.2021 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно, и пени по кредитному договору по ставке 0,05 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом за период с 29.04.2021 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 20751,04 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Моисеева Г.Ю.

Мотивированное решение суда составлено 05.08.2021 года.