Дело №2-9/2019

Решение

 

Именем Российской Федерации

5 февраля 2019 года Зырянский районный суд Томской области в с.Зырянское, в составе:

председательствующего судьи Киямовой Г.М.,

при секретаре Филипповой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ---, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ---.

Иск обоснован следующими обстоятельствами. 

/дата/ ООО ИКБ «Совкомбанк» (Кредитор, Банк) было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица /дата/ (ОГРН /номер/). 

/дата/ полное и сокращенного наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

/дата/ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) /номер/. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме --- под ---% годовых сроком на --- месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435, п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору…». 

Согласно «Раздела Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере ---% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла /дата/, по состоянию на /дата/ суммарная продолжительность просрочки составляет --- дней. Просроченная задолженность по процентам возникла /дата/, по состоянию на /дата/ суммарная продолжительность просрочки составляет --- день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ---. 

По состоянию на /дата/ общая задолженность ответчика перед Банком составляет ---, из них: просроченная ссуда – ---; просроченные проценты – ---; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – ---; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – ---. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данные требования ответчик не выполнил. В настоящее время задолженность не погашена. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В представленном суду возражении на иск ответчик указал, что исковые требования не признает и просит к данным требованиям применить срок исковой давности. Указал, что в исковом заявлении задолженность определена с /дата/ по /дата/. Однако последний платеж ответчик произвел /дата/ на сумму --- рублей, а в расчете указано, что банковские операции проводились /дата/, /дата/, соответственно, на ---. Поскольку после /дата/ гашение задолженности он не производил, считает, что датой образования задолженности следует считать /дата/. При этом, также не возражает считать дату просрочки с /дата/. В связи с этим ответчик полагает, что трехгодичный срок исковой давности – с /дата/, для предъявления данных требований, пропущен с /дата/.

Также указано, что истец не представил доказательств того, что первоначальный кредитор и последующие уведомляли ответчика о смене кредитора в связи с их реорганизацией. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии со 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон по делу, извещенных о времени и месте рассмотрения дела. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хоты бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статей 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения договора займа. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что /дата/ между Банком (ООО ИКБ «Совкомбанк», впоследствии ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/ в виде акцепта Банком заявления-оферты ответчика. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме --- рублей под ---% годовых на срок --- месяцев, а ФИО1 обязался выплатить сумму кредита, оплатить проценты на кредит, а при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплатить неустойку в виде пени в размере ---% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Банк свои обязательства по условиям заключенного кредитного договора исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика указанные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету /номер/, оформленного на имя ФИО1 В соответствии с Графиком осуществления платежей (Раздел Е кредитного договора), ежемесячная сумма, подлежащая уплате, составила ---, последний платеж составляет ---, который подлежал оплате /дата/. 

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы представленного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Судом установлено, что Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, а после /дата/ прекратил выполнять условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету на имя ответчика. 

В связи с несвоевременной уплатой ответчиком, предусмотренных договором ежемесячных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им образовалась задолженность, которая в соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору, по состоянию на /дата/, составляет: по основному долгу – ---; просроченные проценты – --- за период с /дата/ по /дата/; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – --- за период с /дата/ по /дата/, штрафные санкции на просроченные проценты – --- за период с /дата/ по /дата/.

Правильность представленного расчета суммы задолженности судом проверена в совокупности с финансовыми документами, представленными истцом.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную суму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа (п.1,2 ст.809 ГК РФ). 

Согласно п.п.5.2 Условий кредитования предусмотрено право Банка потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях: несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочка, а общая продолжительность составила более пятнадцати календарных дней. 

При указанных обстоятельствах, с учетом приведенных правовых норм, условий кредитного договора, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к данным требованиям суд исходит из следующего.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Частью 1 ст.196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), также указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГКРФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Учитывая, что при исполнении денежного обязательства по частям права кредитора нарушаются с момента первого ненадлежащего исполнения части обязательства, о котором известно кредитору, срок исковой давности следует исчислять в отношении каждой отельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Из представленных истцом доказательств установлено, что погашение задолженности по кредитному обязательству было предусмотрено периодическими платежами, график внесения которых является неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку проценты по кредитному договору подлежали уплате ответчиком совместно с основным долгом, срок исковой давности по ним исчисляется по общим правилам, установленным ст.200 ГК РФ (п.1 ст.209 ГК РФ). 

Таким образом, на каждый ежемесячный платеж, предусмотренный графиком платежей и включающим в себя как сумму основного долга, так и проценты, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно с момента, когда кредитор узнал, или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа – с /дата/.

Согласно п.17, п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется защита нарушенного права.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.6 ст.204 ГК РФ).

Из материалов дела установлено, что /дата/ по заявлению ПАО «Совкомбанк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от /дата/ по состоянию на /дата/ в размере --- рублей и государственной пошлины в сумме ---. 

/дата/ мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа от /дата/.

Копию определения от /дата/ истец получил /дата/.

С данным иском истец обратился в суд /дата/ (согласно почтового штемпеля).

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истец обратился за судебной защитой до истечения срока исковой давности и исходя из вышеизложенных правовых требований исковые требования подлежат удовлетворению в пределах трехгодичного срока исковой давности за период по с /дата/ по /дата/ (расчет представлен по состоянию на /дата/).

Таким образом, учитывая вышеуказанное в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика подлежит взысканию просроченная ссуда в пределах срока исковой давности (с /дата/ по /дата/ – дата внесения последнего платежа по графику) в сумме ---.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика просроченных процентов за период с /дата/ по /дата/, то есть за пределами срока исковой давности. В этой связи, при наличии заявления ответчика о применении срока исковой давности, данные требования подлежат отклонению.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из указанного следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Конституционный Суд Российской Федерации в своем определении от 14 марта 2001 года №80-О указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (п.69-81) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц (кроме должников – коммерческих организаций, ИП, некоммерческих организаций при осуществлении ею приносящий доход деятельности) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии условиями кредитного договора (Раздел Б) предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере ---% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока возврата уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ---% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, кредитным договором установлена неустойка в размере ---% годовых, заявленная истцом сумма неустойки составляет: --- за период с /дата/ по /дата/ – за просрочку уплаты кредита и --- за период с /дата/ по /дата/ – за просрочку уплаты процентов.

Поскольку ответчиком нарушались обязательства по кредитному договору, у истца имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренным кредитным договором (Раздел Б заявления-оферты). 

Согласно расчету истца, не оспоренного ответчиком, вышеуказанные суммы неустоек определены до истечения срока исковой давности, то есть после даты /дата/ указанные суммы не изменялись по состоянию на /дата/. 

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, срок неисполнения Заемщиком обязательств, длительность срока обращения истца за защитой нарушенных прав при возникновении начала просрочки по ссудной задолженности с /дата/, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до ---% годовых. 

Следовательно, сумма неустойки за просрочку уплаты кредита составит --- рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – --- рублей.

На основании представленных истцом Устава, внесенных в него изменений, свидетельства о государственной регистрации юридического лица и постановки его на налоговый учет, правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», заключившим с ответчиком кредитный договор, является ОАО ИКБ «Совкомбанк», который, приведя свое наименование в соответствии с действующим законодательством, стал именоваться ПАО «Совкомбанк». В этой связи суд находит несостоятельным доводы ответчика об отсутствии доказательств смены кредитора и отсутствии возможности предъявления возражений в отношении «нового» кредитора.

Правила определения размера судебных расходов, понесенных стороной при рассмотрении дела, в том числе установлены ст.98 ГПК РФ, а размер государственной пошлины рассчитывается исходя из положений статьи 333.19 НК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с указанной нормой, с ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, а также принимая во внимание разъяснения, изложенные в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» и то обстоятельство, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере --- рублей исходя из суммы --- рублей, которая определяется как сумма ссудной задолженности, подлежащая взысканию в размере --- рублей, и неустойки, определенная истцом при предъявлении иска: --- (без учета снижения ее размера). 

Согласно положениям ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, признанные судом необходимые расходы.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оплату нотариального удостоверения доверенности представителя истца в размере --- рублей.

Так, в материалы дела представлена копия доверенности /номер/ от /дата/, сроком действия --- лет, выданная ПАО «Совкомбанк» в лице председателя правления Д.В. на имя А.С. удостоверенная нотариусом нотариального округа /адрес/ Н.А. Согласно данной доверенности взыскана государственная пошлина в сумме --- рублей и за оказание услуг правового и технического характера – --- рублей, всего --- рублей.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ данные расходы истца суд относит к необходимым расходам, связанным с рассмотрением настоящего дела. В этой связи сумма в размере --- рублей также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

/номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/, в размере --- рублей, из них: просроченную ссуду – --- рублей; неустойку за просрочку уплаты кредита - --- рублей; неустойку за просрочку уплаты процентов – --- рублей; расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере --- рублей, судебные издержки в размере --- рублей.

В остальной части требований – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через Зырянский районный суд.

Судья (подпись) Г.М.Киямова

Копия верна, судья: Г.М.Киямова 

Секретарь судебного заседания: Т В.Ф.

Подлинный документ находится в деле №2-9/2019 Зырянского районного суда Томской области.