Дело № 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Южа Ивановской области 23 мая 2023 года 

Палехский районный суд Ивановской области 

в составе председательствующего судьи Шашковой Е.Н., с участием:

ответчиков – ФИО2, ФИО1,

при секретарях ФИО4, ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк», к ФИО2, ФИО1, о взыскании с наследников задолженности наследодателя по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк», обратилось в суд с исковым заявлением, с учетом уточнений исковых требований, к наследникам ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, - ФИО2 и ФИО1 о взыскании с последних в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества ФИО3, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, а также взыскании судебных издержек по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Как следует из представленного заявления, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям кредитного договора Банком предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> на срок 120 месяцев под 0% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ФИО3 исполняла обязанности заемщика ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем на 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

ФИО3 была ознакомлена с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязалась их выполнять в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> – иные комиссии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 скончалась. 

В обоснование заявленных исковых требований истец руководствуется положениями: ст.ст.309, 310, 314, 393, 810, 811, 819, 1151, 1175 ГК РФ, ст.ст.22, 38, 44, 57, 131-133 ГПК РФ, ст.5 Основ законодательства РФ о нотариате, п. 63 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании.

Истец, представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Согласно искового заявления, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Привлеченный к участию в деле ответчик: ФИО1 исковые требования не признал, факт принятия наследства после смерти заемщика ФИО3 подтвердил, пояснил, что ему не было известно, о том, что их мать (ФИО3) заключила кредитный договор с истцом, после смерти ФИО3, каких-либо документов по кредитному договору они не обнаружили. В течении двух лет после смерти матери они не получали каких-либо документов по рассматриваемому спору. Указали, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом, поскольку зная, длительное время о смерти заемщика, без уважительных причин истец не уведомил наследников об имеющейся задолженности. Считает, что просрочка возникла по форс мажорным обстоятельствам (смерть заемщика), а они, являясь наследниками, о кредитном договоре не знали.

Привлеченная к участию в деле ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требованиям признала в части основной задолженности в размере 

<

данные изъяты>, подтвердила факт принятия наследства после смерти заемщика ФИО3, пояснила, что им не было известно, о том, что их мать (ФИО3) заключила кредитный договор с истцом, после смерти ФИО3, каких-либо документов по кредитному договору они не обнаружили. Подтвердила показания ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и другими правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1, процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 подписаны Индивидуальные условия к Договору потребительского кредита № Карта "Халва", состоящий из Индивидуальных и Общих условий, Тарифов банка на следующих условиях: лимит кредитования определяется согласно Тарифам банка, Общими условиями договора потребительского кредита (

<

данные изъяты>.), срок действия договора - согласно тарифам банка 10 лет (120 месяцев), процентная ставка - определяется согласно тарифам банка (0% годовых); количество, размер и периодичность (сроки) платежей по Договору - согласно тарифам банка, общим условиям договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) - согласно тарифам банка, общим условиям: 19% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начисление штрафа и неустойки производиться с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.; штраф за 1 раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 руб., в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности+590 руб.

ФИО3 выдана расчетная карта №, сроком действия: ДД.ММ.ГГГГ факт получения электронного средства платежа (расчетной карты) подтвержден личной подписью Заемщика.

В соответствие с п.3.2 Общих условий Договора потребительского кредита Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику. Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику Индивидуальных условий договора.

Согласно п.3.3 Общих условий предоставление потребительского кредита заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику, открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

Из материалов дела установлено, что Индивидуальные условия Договора потребительского кредита сторонами подписаны, расчетная карта №, сроком действия: ДД.ММ.ГГГГ, получена ФИО3, расчетная карта активирована, денежные средства перечислены.

Т.е. в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита с использованием расчетной карты по продукту Карта «Халва». 

Согласно п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Согласно п.3.6 Общих условий погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания денежных средств с Банковского счета на основании заранее данного акцепта.

Согласно п.3.7 Общих условий возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта. 

В силу п.4.1.1., п.4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить проценты Банку за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Из выписки по счету, из расчета, представленных истцом, видно, что условия договора исполнялись заемщиком ненадлежащим образом. Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности ФИО3 по договору потребительского кредита составляет 

<

данные изъяты>, в том числе: просроченная ссудная задолженность 

<

данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду 

<

данные изъяты>, иные комиссии 

<

данные изъяты>.

Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, соответствующим Индивидуальным и Общим условиям договора потребительского кредита по финансовому продукту "Карта "Халва".

Как следует из справки, выданной Южским районным филиалом комитета Ивановской области ЗАГС от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. На момент ее смерти обязательства по погашению суммы кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены. 

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Обязательство по погашению кредитной задолженности может быть исполнено без личного участия заемщика, оно не связано неразрывно с его личностью, то есть правоотношение по погашению задолженности по кредитному договору допускает правопреемство. 

Как следует из материалов дела, после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом Южского нотариального округа ФИО6 открыто наследственное дело. Наследниками, обратившимися к нотариусу, и принявшими наследственное имущество после смерти ФИО3 по завещанию по 1/2 доле в праве на наследственное имущество, которое состоит из 

<

данные изъяты> долей в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, являются сын наследодателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и дочь наследодателя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно представленных нотариусом материалов наследственного дела, в состав наследственного имущества, после смерти ФИО3 вошло, в том числе, недвижимое имущество в виде 

<

данные изъяты> долей в праве общей долевой собственности на квартиру, принадлежавшее наследодателю на основании договора передачи жилого помещения в собственность граждан от ДД.ММ.ГГГГ №, по адресу: 

<

адрес>, о чем выдано свидетельство о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты>. 

Каждому из наследников (ФИО2 и ФИО1) выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ на 1/2 долю в праве собственности на указанное недвижимое имущество, что подтверждает возникновение права общей долевой собственности ФИО2 и ФИО1 в 

<

данные изъяты> долях на квартиру.

Кроме этого, наследнику ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ на денежные средства, находящиеся в Дополнительном офисе № ПАО Сбербанк, номер счета №, с причитающимися процентами и на неполученную пенсию в сумме 

<

данные изъяты>, находящиеся в Государственном учреждении – Управление Пенсионного фонда Российской Федерации в городском округе Шуя Ивановской области (межрайонное).

Право собственности ФИО2 на квартиру (

<

данные изъяты>), возникшее в порядке наследования, зарегистрировано в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ.

Право собственности ФИО1 на квартиру (

<

данные изъяты>), возникшее в порядке наследования, зарегистрировано в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. 

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ). 

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ч.ч.1 ст.1152 ГК РФ). 

Согласно ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Согласно п.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

В силу положений пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно пункту 61 указанного Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года № 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Кредитный договор на момент смерти заемщика не расторгнут, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из данных договоров носят действительный характер. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Ответчиками доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено.

На основании изложенного, принимая во внимание, что задолженность по кредитному договору, не превышает стоимость наследственного имущества, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности с ответчиков, как наследников, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес каждого из наследников нотариусом направлено извещение о поступившей претензии кредитора ПАО Совкомбанк о задолженности наследодателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени, ответчики к исполнению обязанности по погашению задолженности не приступили.

При рассмотрении доводов ответчиков о том, что просрочка возникла по форс мажорным обстоятельствам (смерть заемщика), суд приходит к следующему:

Согласно п.58 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

То есть по смыслу закона, начисление процентов (неустойки) за пользование кредитом за высекаемый период, то есть после смерти наследодателя, требованиям закона не противоречат, поскольку смерть должника не является обстоятельством, влекущим неисполнение его обязательств наследниками, наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты (неустойку) на нее в порядке, который предусмотрен кредитным договором. 

Оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку она является соразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору. 

Согласно абзацу 3 п.61 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Однако, сам по себе факт обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

С учетом полного удовлетворения исковых требований, с ответчиков ФИО2, ФИО1 полежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной согласно платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-237 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

удовлетворить исковые требования

- Публичного акционерного общества «Совкомбанк», 

<

данные изъяты>, юридический адрес 

<

адрес>, к 

- ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу 

<

адрес>, гражданину РФ, паспорт 

<

данные изъяты>, зарегистрированному по адресу: 

<

адрес>, и 

- ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке 

<

адрес>, гражданке РФ, паспорт №

<

данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, 

о взыскании с наследников задолженности наследодателя по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения судебных издержек по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Ивановский областной суд через Палехский районный суд Ивановской области.

Председательствующий подпись Е.Н. Шашкова