Дело (номер обезличен) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кстово 17 октября 2017 года 

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего Матвиенко М.А., при секретаре Черниковой Е.В., с участием представителя истца по доверенности ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь» о возврате выкупной суммы, возмещении морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ООО «Страховая компания РГС-Жизнь». В обоснование иска ссылается на следующее.

(дата обезличена) ФИО1 заключила договор личного страхования (номер обезличен) сроком на 35 лет, т.е. до (дата обезличена). За время действия договора истцом было уплачено страховщику 105480 рублей 84 копейки. В соответствии договором, последний может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования, в пределах сформированного резерва по договору страхования. При заключении договора страхования страховой агент разъяснил, что резерв равен сумме уплаченных ежемесячных платежей, и по истечении пяти лет ФИО1 имеет право на получение выкупной цены в размере 95 % тех платежей, которые она уплатила. В (дата обезличена) ФИО1 направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора и возврата мне выкупной цены. Страховщиком была выплачена сумма в размере 43438 рублей 84 копейки. При заключении договора ответчик позиционировал свой продукт, как накопительное страхование. То есть, изначально ответчиком было указано, что денежные средства уплаченные истцом будет накапливаться. Таким образом, полагает, что ей не была предоставлена при заключении договора достоверная и необходимая информация и по своей сути она была введена в заблуждение страховым агентом. 

Просит суд, взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в свою пользу основной долг 56 767 рублей 95 копеек, штраф за неисполнение законного требования потребителя 50% от взысканной суммы, 10 000 рублей как компенсацию морального вреда, судебные расходы. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, согласно доводам искового заявления. 

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, ответчик против удовлетворения исковых требований возражает, согласно письменному отзыву, приобщенному им к материалам дела. 

Допрошенная по ходатайству истца свидетель ФИО5 показала, что работала консультантом ООО «Страховая компания РГС-Жизнь». Истца знает. При заключении договора рассказывала истцу о то, что выкупная сумма выплачивается в рамках резерва, равного уплаченным взносам. Подробностей формирования страхового резерва она не знала и не знает. 

Суд, с учетом мнения сторон, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу ст. 243 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от (дата обезличена) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Как установлено в судебном заседании, (дата обезличена) ФИО1 заключила договор личного страхования (номер обезличен) сроком на 35 лет, т.е. до (дата обезличена). За время действия договора истцом было уплачено страховщику 105480 рублей 84 копейки. 

В соответствии договором, последний может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования, в пределах сформированного резерва по договору страхования. 

(дата обезличена) договор страхования расторгнут по инициативе истца. (дата обезличена) ООО «СК «РГС-Жизнь» произвело истцу выплату - в сумме 43438 рублей 41 копейки. 

Несогласие с выплаченной суммой явилось основанием для обращения истца в суд. 

Рассматривая заявленные исковые требования суд не находит оснований для их удовлетворения. 

Согласно ст. 26 Закона РФ N 4015-1 от (дата обезличена) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от (дата обезличена).

Приказом Министерства финансов РФ от (дата обезличена) N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ (дата обезличена) N 14361) страховщиков обязали в срок до (дата обезличена) привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от (дата обезличена) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с данными нормативными актами ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, согласно которому сумма сформированного на (дата обезличена) резерва составляет 43438 рублей 41 копейки. 

ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" перечислило истцу денежные средства в указанной сумме (с учетом суммы дополнительного инвестиционного дохода). 

При таких обстоятельствах ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" выполнило свои обязательства перед истцом по договору страхования и нарушений прав потребителей в действиях ответчика не усматривается. 

По указанным выше основаниям доводы истца и ее представителя о том, что согласно условиям договора, при расторжении договора на пятом году срока страхования подлежит выплате выкупная сумма в размере 95% от сформированного резерва, который формируется из ежемесячных платежей, и должна составлять 105480 рублей 84 копейки – основаны на неправильном толковании условий договора и положений закона и подлежит отклонению. 

Нельзя согласиться с доводами жалобы истца о том, что ни один из представленных ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы, и ознакомления его с такими документами. 

ФИО1 была ознакомлен с Программой страхования, получила полис и выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования. Порядок его формирования предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от (дата обезличена) N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.

Судом дана оценка доводам истца о том, что страховой консультант объяснила, что резерв по договору страхования формируется из ежемесячных платежей и в случае расторжения будет выплачено 95% от внесенной суммы. 

Свидетель пояснила, что действительно точно не знала как формируется страховой резерв по договору. 

В силу ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела.

Суд полагает, что, действуя разумно и добросовестно, как того требуют положения ст. 10 ГК РФ, истец обязана была прочитать текст договора страхования, прежде чем его подписать, а в случае отсутствия согласия - не подписывать данный договор. 

Порядок формирования резервов по договорам страхования жизни, как указывалось выше, регламентируется законодательно и находится в общем доступе. В связи с этим непонимание истцом порядка формирования страховых резервов не может расцениваться как нарушение ООО «СК РГС-Жизнь» своих обязательств по договору. 

ФИО1, согласившись с данными условиями и выполняя их в течение пяти лет, не вправе, в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ, требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования не оспаривался, расторгнут сторонами в добровольном порядке. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания РГС-Жизнь» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья М.А. Матвиенко