№ 2-244/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 21 февраля 2019 года

Тобольский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,

при секретаре Мингалевой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с требованиями о взыскании с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» части страховой премии в размере 127 680 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, убытков в сумме 2 200 рублей на оформление нотариальной доверенности, расходов на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита, с лимитом кредитования 1 120 000 рублей, сроком на 60 месяцев, на истца была возложена обязанность заключить договор страхования, списана сумма 134 400 рублей за подключение к программе страхования в счет страховой премии в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Также ДД.ММ.ГГГГ. в обеспечение условий договора между истцом и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет «Лайт». Договор закрыт в ДД.ММ.ГГГГ путем досрочного исполнения обязательств. ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ответчика и Банка заявление о возврате части суммы страховой премии, на которые банк ответил отказом, ответчик не ответил, возврат денежных средств не произвел. Полагает, с ответчика подлежит взысканию 127 680 рублей – сумма страховой премии за неиспользованный период, компенсация морального вреда 15 000 рублей. Также был вынужден обратиться за юридической помощью, оплатив 12 000 рублей представителю и 2 200 рублей – на оформление нотариальное доверенности. 

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечены АО «ЮниКредит Банк» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области, для дачи заключения по делу. 

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании уменьшил размер исковых требований, просит взыскать с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 125 440 рублей из расчета 56 месяцев – неиспользованный период, в остальном на требованиях настаивает по основаниям, изложенным в заявлении. Суду пояснил, что страховая сумма была рассчитана на 60 месяцев, но поскольку имеется тождественность между договором кредитования и договором страхования, с учетом того, что договор кредитования был закрыт на 4-ый месяц, соответственно, в дальнейшем страховая сумма уже не может быть выплачена, при этом страховая премия была определена в размере 134,400 рублей на 60 месяцев, то есть у потребителя есть право на остаток неиспользованных месяцев, согласно представленному расчету. Данная позиция приведена в определении Верховного суда РФ от 22.05.2018 года № 78-КГ18-18, которую поддерживает истец. При этом, в ином определении Верховного суда РФ от 28 августа 2018 года № 44-КГ18-8 Верховный суд РФ разъясняет ситуацию, где взаимосвязи между договором кредитования и договором страхования не было, то есть были различные сроки договора страхования и договора кредитования. Соответственно считает, что в случае с истцом, применима позиция Верховного суда, изложенная в определении от 22.05.2018 года, где была включена обязанность по заключению договора страхования в кредитный договор и были равны сроки данных договоров. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, с исковыми требованиями не согласен по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 99-100). 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк», Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области, в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены. От представителя АО «ЮниКредит Банк» поступил письменный отзыв с просьбой рассмотреть дела в его отсутствие (л.д. 34-36). От представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области проступило заключение от ДД.ММ.ГГГГ., полагают возможным удовлетворить исковые требования истца. 

Изучив доводы иска, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 120 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ., с уплатой процентов по ставке 14,90% годовых. Погашение кредита производится ежемесячно равными аннуитетными платежами в 20 день каждого месяца, начиная с даты погашения, размер ежемесячного платежа равен 26 586 рублей (л.д. 9-11). 

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан не позднее даты заключения Договора заключить Договор страхования жизни и здоровья Заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих основных условиях: срок страхования – равен сроку кредита; страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине. При этом Заемщик обязан предоставлять Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщать Банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение обязанности по страхованию. 

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, цели использования кредита: без подтверждения цели кредитования 985 600 рублей, оплата страховой премии в сумме 134 400 рублей по заключаемому Заемщиком договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п.19, Заемщик дал поручение осуществить перевод 134 400 рублей с текущего счета в пользу ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», назначение платежа: «ФИО1: оплата по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. от ДД.ММ.ГГГГ., НДС не облагается».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет «Лайт», по которому страховая сумма устанавливается в валюте кредита на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО ЮниКредит Банк, далее – с даты подписания страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании Заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действий Договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО ЮниКредит Банк (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (пункт 3 ) (л.д. 12-13). 

Страховая премия (уплачивается единовременно): равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (П.4 Договора).

Срок действия договора, согласно п.5: с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, да даты, указанной в Индивидуальных условиях, как дата полного погашения кредита. 

Согласно отметке в разделе 9 договора страхования, страхователь с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлен, согласен. Правила страхования Страхователю вручены. 

Оплата ФИО1 кредита в полном объёме подтверждается копиями приходных кассовых ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 485 506 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 646 741 руб.; подтверждением АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. об исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в полном объеме (л.д. 14). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчика ООО «СК «ЭРГО-Жизнь» и в адрес АО «ЮниКредит Банк» направлено заявление с требованием о выплате страховой премии за неиспользованный период в размере 127 680 рублей (л.д. 15-18). 

В силу п.7.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса(-ов) - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (л.д. 116). 

Согласно п.6.13 Правил страхования при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное (л.д. 114). 

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии сп.2 ст.4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям Договора страхования по программе «Пакет «Лайт» от ДД.ММ.ГГГГ., Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 120 000 рублей – сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий, то есть равна сумме кредита по смыслу п. 4.1 Правил (л.д. 111) и п. 3 Договора страхования (л.д. 12). Далее, начиная со второго дня срока действий Договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО ЮниКредит Банк (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования.

Исходя из смысла указанного договора страхования, суд приходит к выводу о том, что при таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданного банком подтверждения от ДД.ММ.ГГГГ, истица досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом изложенного, суд не соглашается с доводами представителя ответчика, приведенными в письменном отзыве.

Кроме того, договор страхования не содержит запрета по возврату истцу страховой премии. 

По мнению суда, отказ от договора страхования является правом истца. В данном случае. Имеет место не отказ от договора страхования, а право требовать возврата страховой суммы при досрочном погашении кредита. 

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 125 440 рублей, исходя из расчета, представленного истцом и уточненного представителем истца в судебном заседании: стоимость одного месяца страхования – 2240 рублей (134400 руб. : 60 мес). Неиспользованный период – 56 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 2240 руб. х 56 месяцев = 125 440 рублей. 

Представителем ответчика данный расчет не оспорен. 

В соответствии со ст.15 Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Так как имело место нарушение прав потребителя, требование истца о компенсации морального вреда, подлежит удовлетворению. 

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, в соответствии со статьей 1101 Гражданского кодекса РФ учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, в частности, не исполнение ответчиком до настоящего времени обязательств по договору, а также требования разумности и справедливости, и находит подлежащим удовлетворению требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

Согласно п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как ответчик добровольно требования истца не удовлетворил, подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО1 штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 63 720 рублей (125 440 руб. + 2 000 руб.) х 50 %.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…

Статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Оплата истцом ФИО1 услуг представителя ФИО2 в размере 12 000 рублей подтверждается договором о возмездном оказании услуг от ДД.ММ.ГГГГ и распиской от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24). 

Рассматривая вопрос о возмещении истцу расходов на оплату услуг представителя, суд принимает во внимание обстоятельства спора, объем выполненной представителем работы: формирование гражданского иска, направление его в суд, сопровождение иска со стадии предъявления до стадии исполнения, и считает необходимым снизить размер расходов и взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей как отвечающие критерию разумности. 

Также подлежит взысканию 2 200 рублей, уплаченных истцом нотариусу за удостоверение доверенности в суд для ведения конкретного дела, что подтверждается справкой нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26). 

При подаче иска, истец освобожден от уплаты госпошлины в силу п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. 

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям (имущественного – 3 708 рублей 80 копеек и неимущественного характера – 300 руб.) в размере 4 008 рублей. 80 копеек 

Других доказательств, в том числе опровергающих доводы истца, суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 100, 103, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 125 440 рублей, компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, убытков в сумме 2 200 рублей на оформление нотариальной доверенности, расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 63720 рублей, всего: 203360 рублей. 

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 отказать. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4008 рублей 80 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Н.А. Свистельникова 

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.