Дело №2-1905/2019 24RS0040-01-2019-002073-35

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2019 года г.Норильск Красноярского края

Норильский городской суд Красноярского края в составе

Председательствующего судьи Калюжной О.Г.,

при секретаре судебного заседания Косоговской М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1905/2019 по иску ФИО1, действующей в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действующая в интересах ФИО2 обратилась с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 25.05.2018 года между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 600 962,00 рублей под 11,9 % годовых сроком на 60 месяцев. При подписании договора на ФИО2 возложена обязанность по заключению договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках агентского договора, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». За подключение к программе страхования со счета истца была списана сумма, состоящая из страховой премии в размере 80769,60 рублей и комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20192,60 рублей, а всего - 100962,00 рублей. 

03.04.2019 года истцом в адрес ответчиков были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 03.04.2019 года истец отказался от представления ему услуг по страхованию. 

В связи с отказом от представления услуг по личному страхованию, комиссия банка (составляющая 20 192,60 рублей) за подключение к программе коллективного страхования, по мнению истца, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 16731,16 рублей, из расчета: 1) 20192,40 руб./1826дн. х313дн. =3461,24 руб.; 2) 20192,40 руб. - 3461,24 руб. = 16731,16 рублей.

Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 80769,60 рублей) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 66924,65 рублей, исходя из расчета: 1) 80769,60 руб./1826дн. х 313дн. = 13844,95; 2) 80769,60 руб. - 13844,95 руб. = 66924,65 рублей. 

Истец считает, что отказом в удовлетворении ее требований ответчики нарушают ее права как потребителя, на отказ от услуги, в связи с чем просит суд взыскать в пользу истца с ответчика ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 16731,16 рублей, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 66924,65 рублей, взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10000,00 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 200,00 рублей, а так же штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явились, направили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчики ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание свои представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, не согласия на рассмотрение дела в отсутствие своих представителей не выразили, об уважительности причине неявки не сообщили.

При таких обстоятельствах суд полагает рассматривать дело в порядке ст. 233 ГПК РФ, в заочном порядке 

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона). 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 10 Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). 

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что 25.05.2018 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 600962,00 рублей под 11,9 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 11-12).

Также между истцом ФИО2, на основании ее письменного заявления, и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д. 13), по которому с истца удержана сумма страховой премии в размере 100962,00 рублей, из которых вознаграждение банка – 20192,40 рублей и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 80769,60 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16).

Согласно п.2 заявления истца на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», ФИО2 подтвердила следующее: она приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем ее включения банком в число участников программы страхования; ознакомлена и согласна с условиями страхования; ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

Само по себе страхование жизни, здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. 

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что истец направила претензию в адрес ответчиков 03.04.2019 г. ( л.д. 7-10), т.е. по истечении четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования от 26.05.2018.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию, а также в Банк не обращался.

Возражений против предложенной страховой компании и размера платы за присоединение к программе страхования ФИО2 не заявила, иных страховых компаний не предложила. Подписав заявление - оферту, ФИО2 приняла условия добровольного страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к программе страхования.

Оценивая доказательства по делу с позиции достоверности, достаточности и объективности, суд приходит к выводу, что условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата страховой премии страхователю при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, кроме того, каких-либо соглашений о досрочном прекращении договора страхования между сторонами не заключено.

Поскольку ни договор страхования, ни Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя, а наступления обстоятельств, предусмотренных п.1 ст. 958 ГК РФ, судом по настоящему делу не установлено, то и основания для удовлетворения требований истца и возложения на ответчиков обязательства по возврату страховой премии - отсутствуют.

При таких обстоятельствах исковые требования о возврате части страховой премии, не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, и соответственно также подлежат отклонению. 

Суд полагает отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, действующей в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалобы через канцелярию Норильского городского суда.

Председательствующий О.Г. Калюжная

В окончательной форме решение принято 02 июля 2019