РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2023г. рп. Одоев Тульская область.

ФИО2 межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Яшиной В.И.,

при секретаре Турчиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-835/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тульское отделение № 8604 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, 

установил:

представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тульское отделение № 8604 по доверенности ФИО4 обратилась в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов. Требования мотивировала тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора 

<

***> от 16.05.2021 выдало кредит ФИО1 в сумме 42 016,81 руб. на срок 24 мес. под 18.7% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк- Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 16.06.2021 по 26.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 61 238,30 руб., в том числе: просроченные проценты - 19 221,49 руб.; просроченный основной долг-42 016,81 руб.

По имеющейся у Банка информации Заемщик умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО5 заведено наследственное дело № 70/2021. Согласно имеющейся информации, предполагаемым наследником ФИО1 является ФИО3 

Сведения о наличии денежных средств на счетах заемщика в ПАО Сбербанк, входящих в наследственную массу, имеются в приложенных к исковому заявлению выписках по счетам, в которых отражены не только остатки на текущий момент, но и имеющиеся на момент открытия наследства денежные средства, а также последующие начисленные ему выплаты (заработная плата, пенсия, пособия и иные).

При заключении Кредитного договора Должник, выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», в связи с чем, просил Банк включить его в список Застрахованных лиц.

О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что Страховщиком направлен отказ в признании страхового события, Банк не получил страхового возмещения и был вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением к наследникам Должника.

Просит взыскать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16.05.2021 за период с 16.06.2021 по 26.10.2023 (включительно) в размере 61 238,30 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 037,15 руб.

Представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тульское отделение № 8604 в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке. Просил рассмотреть гражданское дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, заблаговременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте его проведения. 

Исследовав письменные материалы дела, руководствуясь положениями статьи 56 ГПК РФ об обязанности доказывания обстоятельств по заявленным требованиям и возражениям каждой стороной, об отсутствии ходатайств о содействии в реализации прав в соответствии со статьей 12 ГПК РФ, а также требованиями статьи 196 ГПК РФ об определении судом закона, подлежащего применению к спорному правоотношению, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Статьей 5 Федерального закона "Об электронной подписи" предусмотрено, что видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, влечет возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 16 мая 2021 года между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 42 016,81 руб. на срок 24 мес. под 18,7% годовых. Кредитный договор подписан заемщиком в электронном виде посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный Банк". Заемщик самостоятельно осуществил регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн", получив пароль для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн", используя карту и введя пароль для входа в систему, направил заявку через "Сбербанк онлайн" на получение кредита, ознакомилась с индивидуальными условиями кредита и подтвердила заявку на кредит в вышеуказанной сумме. 

С общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитного договора, графиком платежей, заемщик согласился, обязался производить ежемесячно платежи в погашение основного долга и уплачивать проценты за пользование кредитом, что подтверждается простой электронной подписью ответчика.

Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита на банковский счет заемщика. 30 мая 2021 года ФИО1 умер, не исполнив полностью обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором (л.д.121).

Поскольку заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 16.06.2021 по 26.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 61 238,30 руб., в том числе: просроченные проценты - 19 221,49 руб.; просроченный основной долг - 42 016,81 руб. 

В п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С учетом изложенного, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее), о чем разъяснено в п. 61 названного выше постановления.

Принимая во внимание, что действие кредитного договора от 16.05.2021 №471923 со смертью заемщика ФИО1. не прекратилось, сумма основного долга на дату его смерти кредитору не возвращена, в связи с чем начисление ПАО Сбербанк процентов за пользование заемными денежными средствами правомерно продолжалось и после смерти заемщика ФИО5, соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства - его наследника. В связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у него возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер, проценты за пользование кредитом входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

17 июля 2023 г. наследникам ФИО1 ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" направлено письмо, из которого видно, что среди допустимых рисков, указанных в перечне договора страхования, заявленное событие отсутствует. В связи с этим у ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" отсутствуют основания признания заявленного события страховым случаем (л.д.35).

31 января 2022 года мировым судьей судебного участка № 37 Одоевского судебного района Тульской области был вынесен судебный приказ № 2-57/37/2022 о взыскании с ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ.р. задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16 мая 2021 г., за период с 16.06.2021 по 21.12.2021 в размере 47 522,99 руб. и госпошлины размере 812,84 руб. 09 марта 2022 года судебный приказ отменен (л.д.81). 

Согласно информации, представленной врио начальника отделения – старшего судебного пристава ОСП Одоевского, Дубенского и Арсеньевского районов ФИО6 от 21 ноября 2023 года, в отношении ФИО5 исполнительный документ по кредитному договору 

<

***> от 16 мая 2021 г., в отделение не поступал (л.д.78). 

В состав наследства по правилам статьи 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 14 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в состав наследства входят в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Смерть должника не является обязательством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления, сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст.810, 819 ГК РФ). 

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из наследственного дела № 70/21 открытого 15 июля 2021 года видно, что 29 декабря 2021 г. наследник по закону ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. – мать ФИО1. обратилась к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, состоящего из части жилого дома, находящегося по адресу: 

<

данные изъяты>); земельного участка с 

<

данные изъяты>; части жилого дома, находящегося по адресу: 

<

данные изъяты>); земельного участка с К№ 

<

данные изъяты>, находящегося по адресу: 

<

данные изъяты>; автомобиля марки ВАЗ 21214, 2001 года выпуска; охотничьего огнестрельного ружья 

<

данные изъяты> охотничьего огнестрельного ружья марки 

<

данные изъяты>.

29 декабря 2021 года ФИО3 нотариусом Одоевского нотариального округа Тульской областной нотариальной выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество (л.д.98-99). 

Определяя стоимость наследственного имущества, стороны по делу не возражали относительно фактической стоимости данного имущества, не представили возражений относительно определения рыночной стоимости недвижимого имущества по их кадастровой стоимости. 

Исходя из вышеизложенного, стоимость наследственного имущества после смерти ФИО1 составляет 5 086 132 руб. 76 коп., 

<

данные изъяты> (л.д.85-105).

Таким образом, размер наследственного имущества превышает размер подлежащей взысканию задолженности, которая составляет 61 238,30 руб. 

Факт нарушения условий кредитного договора, а также размер кредитной задолженности подтверждены относимыми и допустимыми доказательствами, расчет задолженности является верным, ответчиком каких-либо возражений относительно этого не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах принятого наследственного имущества, поскольку ответчик, как наследник, принявший наследство в силу закона (ст. 1175 Гражданского кодекса РФ) несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу ч. 1 ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 2 037,15 руб., внесение истцом которых подтверждается платежным поручением № 896073 от 02.11.2023 (л.д.43). 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тульское отделение № 8604 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов удовлетворить. 

Взыскать с ФИО3, 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16.05.2021 за период с 16.06.2021 по 26.10.2023 в размере 61 238 шестьдесят одна тысяча двести тридцать восемь) руб. 30 коп., в том числе: просроченные проценты – 19 221 (девятнадцать тысяч двести двадцать один) руб. 49 коп., просроченный основной долг – 42 016 (сорок две тысячи шестнадцать) руб. 81 коп., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества - 5 086 132 руб. 76 коп. 

Взыскать с ФИО3, 30.10.1952г.р. государственную пошлину в размере 2 037 (две тысячи тридцать семь) руб. 15 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в ФИО2 межрайонный суд Тульской области.

Мотивированное решение будет изготовлено 19 декабря 2023г.

Председательствующий В.И. Яшина.