Дело №2-470/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Знаменка 10 декабря 2019 года

Знаменский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Павлова Р.Н.,

при секретаре Гурьевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125438,66 руб., а также взыскать судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3708,77 рублей.

В обоснование иска в заявлении истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 78000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения (ненадлежащего исполнения) ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» на основании договopa уступки прав требования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между банком и ООО «Феникс» уступке права требования. В настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности и ссылаясь на ст.ст.309, 310, 811 и 819 ГК РФ, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание представитель истца – ООО «Феникс» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. (л.д.7) 

В судебном заседании ответчик ФИО1 частично признала исковые требования в части основного долга и пояснила, что не согласна с суммой задолженности по страховой защите, так как при заполнении заявления-анкеты она отказалась от условий страхования, считает начисленную сумму задолженности незаконной. Кроме того, банк в одностороннем порядке увеличил кредитный лимит до 78000 рублей, чем нарушил её права как потребителя. Также банк незаконно начислял по ее счету штрафы и иные платежи. Поддержала поданные ранее в материалы дела письменные возражения относительно исковых требований, в том числе относительно применения срока исковой давности. (л.д.90-91). Просила суд уменьшить сумму задолженности по кредиту.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к делу в качестве третьего лица привлечено АО «Тинькофф Банк».

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки не сообщили и об отложении дела не просили.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии сост.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, то есть о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ответчик ФИО1 заполнила и подписала ДД.ММ.ГГГГ заявление-анкету на получение кредитной карты «Тинькофф Платинум» с лимитом задолженности в 21000 руб., в котором она предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, на условиях установленных настоящим предложением. (л.д.44)

Заполнив анкету-заявление ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 своей подписью подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В соответствии с тарифным планом 7.1 базовая процентная ставка составляет 24,9% годовых по операциям покупок, и 32,9% годовых по операциям получения наличных, лимит задолженности – до 300000 руб., минимальный платеж составляет 6% от задолженности, но не менее 600 рублей в месяц, штраф за неуплату минимального платежа: первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более подряд 2% от задолженности + 590 рублей, процентная ставка по кредиту: при неоплате минимального платежа 0,20% в день, при использовании денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности. (л.д.46)

Банком выпущена кредитная карта на имя ответчика ФИО1, которая ДД.ММ.ГГГГ путем снятия наличных денежных средств активировала указанную карту Банка. В последующем ответчик неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка, а также снимала с карты наличные денежные средства, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной линии №. (л.д.32-42)

Таким образом, представителем истца представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме АО «Тинькофф Банк» с ответчиком ФИО1, как с заемщиком кредитного договора №. 

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимо.

В силу п.п.1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика, предоставив ему денежные средства для совершения операций. Факт заключения кредитного договора, получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору кредитной карты и не оспаривается ответчиком.

Установлено, что ответчик неоднократно нарушал условия договора, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на текущем счете сумму минимального платежа, необходимую для погашения суммы кредита, предоставленного банком на дату окончания расчетного периода, что также подтверждается выпиской по счету.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий ДД.ММ.ГГГГ расторг Договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета о востребовании задолженности по договору, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 137438,66 рублей. (л.д.55) На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

Ответчик сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок 30-дневный срок не погасил.

Данные обстоятельства подтверждены Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф платинум, выпиской по счету, расчетом задолженности, заключительным счетом.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По правилам статьи 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки права требования по кредитному договору №, по условиям которого права требования по указанному договору перешли к ООО «Феникс», что подтверждается указанным договором уступки прав требования и актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.10, 11, 12-21)

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п.13.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Заемщик своей подписью подтвердил, что Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам без согласия Клиента. 

По смыслу данного пункта Банк вправе был без согласия ответчика уступить свои права кредитора любому лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.

Ответчик с данным условием ознакомился, с ним согласился, подписав заявление на оформление кредитной карты.

Суд приходит к выводу о том, что договор уступки прав требования не противоречит закону и кредитному договору.

Истцом были приняты меры к досудебному урегулированию спора, и в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования. В уведомлении и требовании истец указал ответчику размер задолженности и способ оплаты задолженности. (л.д.31)

Доказательств оплаты ответчиком задолженности по договору суду не представлено.

Учитывая указанные обстоятельства, суд находит установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору и наличия кредитной задолженности, в связи с чем имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по указанному договору.

При этом, суд находит заслуживающим внимания возражения ответчика относительно размера подлежащей взысканию задолженности по договору в части начисленных плат за страхование. 

Согласно справке о размере задолженности ФИО1 перед ООО «Феникс» по договору №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 125438,66 рублей (л.д.6), которую истец просит взыскать с ответчика исходя из содержания искового заявления.

Как следует из «Заявления на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум» от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 заполняя данное заявление-анкету поставила отметку в графе «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщика банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки». (л.д.44) 

Вместе с тем, согласно расчету задолженности по договору №, а также выписке по счету, банком производилось начисление по счету ответчика платы за Программу страховой защиты и оплаты страховой программы на общую сумму 43440,72 рублей. (л.д.32-42) 

Доказательств того, что ответчик ФИО1 с ее согласия была включена в какую-либо программу страховой защиты, либо подключена к иной программе страхования, суду не предоставлено. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об исключении необоснованно начисленной по счету ответчика платы за Программу страховой защиты и оплаты страховой программы на общую сумму 43440,72 рублей из заявленной истцом суммы задолженности.

Возражения ответчика о необоснованном увеличении банком кредитного лимита карты, начислении банком штрафов и иных плат, судом проверены и признаются необоснованными, поскольку данные операции соответствуют Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф платинум, с которыми ответчик согласилась при заключении договора. 

Оснований для применения заявленного ответчиком срока исковой давности суд также не находит. 

Согласно ст.810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4. Общих условий).

Заключительный счет о востребовании задолженности по договору был сформирован Банком и направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ По истечении 30 дней - с ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту является просроченной, с данного момента в течение трех лет у кредитора имеется право требовать возврата задолженности.

Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56), то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению в размере 81997,94 рублей (125438,66 - 43440,72 = 81997,94).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с тем, что при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3708 руб. 78 коп. от цены иска и с учетом того, что исковые требования удовлетворены судом частично, с ответчика в пользу истца, в силу статьи 98 ГПК РФ, подлежат взысканию расходы по ее оплате – пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере 2659 руб.94 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81997 рублей 94 копейки, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2659 рублей 94 копейки, а всего взыскать 84 657 (восемьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей 88 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд с подачей жалобы через Знаменский районный суд Тамбовской области в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2019 года.

Председательствующий, судья Р.Н. Павлов