Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2017 года г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ефремовой М.В.,

при секретаре Насыровой А.И., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», в котором просит взыскать в его пользу денежные средства в размере 89604,33 руб., неустойку в размере 136337,14 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, расходы по оплате юридических услуг : 500 руб. за консультацию, 3500 рублей за составление искового заявления, 25000 рублей расходы по оплате услуг представителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Престиж «Семья» (далее – договор), что подтверждается полисом № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора истец обязан ежемесячно выплачивать страховой взнос в размере 2236 (две тысячи двести тридцать шесть руб.) руб. В соответствии с договором страхования он может быть расторгнут по письменному заявлению Страхователя, при этом страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. Согласно приложению № к договору страхования выкупная сумма при сроке действия договора свыше 5 лет составляет 95 (девяносто пять) процентов от сформированного резерва по договору. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования и возврата выкупной суммы в размере 95% согласно условий заключенного договора страхования. Согласно справки с Росгосстрах банка ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ выплатил истцу выкупную сумму в размере 46732,81 руб. На момент расторжения договора истцом было выплачено страховых взносов на общую сумму 143512,77 руб., что подтверждается выпиской из личного кабинета. Истец полагает, что выкупная сумма при сроке действия договора выше 5 лет должна составить 136337,14 руб. В адрес ответчика была отправлена досудебная претензия с просьбой доплатить недоплаченную выкупную сумму в размере 89604,33 руб. Досудебная претензия получена ДД.ММ.ГГГГ Однако доплату выкупной суммы страховая компания не произвела. 

В судебном заседании представитель ФИО1 по доверенности ФИО3 иск поддержала, просит удовлетворить по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, отзыв на исковое заявление не представил.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть данное дело в отсутствии неявившихся сторон, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела и не сообщивших суду об уважительности неявки в суд.

Суд, заслушав представителя истца, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и дате судебного заседания, исследовав материалы гражданского дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности Программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья»; страховые случаи: основные условия: Дожитие застрахованного, Смерть застрахованного, «дополнительные условия» : «установление застрахованному лицу I или II (нерабочей) группы инвалидности, «телесные повреждения застрахованного лица», «установление застрахованному группы инвалидности», со сроком действия договора с ДД.ММ.ГГГГ до 24.00 ч. ДД.ММ.ГГГГ года

По условиям договора страховой взнос в размере 2336 руб. уплачивается ежемесячно в течение периода уплаты взносов.

Договор страхования заключен между сторонами на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Истцу выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ и приложение №.

Всего в период действия договора страхования истцом оплачено страховых взносов на общую сумму 143512,77 руб., что подтверждается выпиской из личного кабинета, имеющимися в материалах дела.

В Приложение № к страховому полису также указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов при расторжении договора на шестом году действия договора составляет 95% от сформированного резерва по договору.

ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на шестом году действия договора, истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» произвело выплату выкупной цены по договору страхования в размере 46732,81 руб., что подтверждается справкой с Росгосстрах банка.

В соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», разъяснениями в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). 

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Доводы представителя истца о не предоставлении истцу полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, суд признает обоснованными. Так же истец не приняла на себя обязательство исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п.4 Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" формирование страховых резервов по страхованию жизни (далее - страховые резервы) производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка (далее – Положение).

Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), для получения лицензии на осуществление страхования.

В соответствии с п.5 Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» при разработке Положения страховщик включает в него:

- перечень применяемых терминов и обозначений;

- программы страхования, определяющие совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов- состав страховых резервов;

- описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования;- описание интерполяции величины страховых резервов на дату расчета по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины (календарные даты, месяц и день которых совпадают с месяцем и днем дат вступления договоров страхования в силу);- совокупность параметров, необходимых для расчета страховых резервов (резервный базис), по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску;- описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности;- порядок расчета и начисления дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика;- особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска).

В описании программ страхования указываются следующие условия страхования:

- страховые риски (смерть страхователя (застрахованного), дожитие страхователя (застрахованного) до определенного возраста, срока или наступление иных событий в жизни страхователя (застрахованного), предусмотренных договором страхования); - сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, определенные договором страхования или пожизненно;

- порядок уплаты страховой премии (единовременно, путем внесения страховых взносов периодически, в установленные договором страхования сроки);

- порядок выплаты страховой суммы (единовременно, регулярно, в течение определенного договором страхования срока, в форме страховой ренты, аннуитетов, страховых пенсий);

- размер страховой суммы (постоянная, возрастающая или убывающая); - формы участия страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика, порядок его начисления, а также периодичность осуществления дополнительных выплат (страховых бонусов);

- порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования; - изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов

Указанным выше приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009г. №32н страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в п.1 Приказа Порядком в срок до 31.12.2009г.

Из представленных доказательств установлено, что истцу выданы страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ и приложение №. В приложении к выданному ФИО1 полису страхования указано, что при досрочном расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении, согласно которой выкупная сумма уплачивается в размере от сформированного резерва по договору.

Таким образом, ни один из представленных документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва, не содержит методики расчета выкупной суммы.

Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы.

В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела", п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания была обязана предоставить ФИО1 полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в т.ч. сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва, что не было сделано ответчиком.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу, что ответчиком нарушены права истца, предусмотренные ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" на предоставление полной информации, связанной с последствиями досрочного расторжения договора.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Ответчиком доказательства о предоставлении истцу полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, суду не представлены.

Истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика невыплаченной выкупной суммы в размере 89604,33 руб.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно представленному расчету, истцом по полису страхования жизни оплачено 143512,77 руб. При расторжении договора Ответчик произвел выплату выкупной суммы в размере 46732,81 руб. Таким образом, невыплаченная выкупная сумма составила 89604,33 руб. (143512,77 руб. * 95% = 136337,14 руб. – 46732,81 руб.= 89604,33 руб.)

Согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 3, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

С целью досудебного урегулирования спора истец обратился ДД.ММ.ГГГГ к ответчику с претензией, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако претензия ответчиком оставлена без внимания.

Истцом с учетом снижения размера неустойки заявлено требование о взыскании неустойки в размере 136337,14 руб. (расчет: 136337,14 руб. выкупная сумма х 3% х 174 дней просрочки = 711680,88 руб.)

Суд считает взыскание неустойки в размере 136337,14 рублей несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. 

Суд считает возможным применить положениями ст. 333 ГК РФ и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 89000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции от 25.06.2012 г.) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в п. 46 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, суд, руководствуясь положениями пункта 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от присужденной судом в пользу потребителя по настоящему делу, что составляет 89302,17 рублей (расчет: (89604,33 руб. + 89000 руб.) х 50 %). 

В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны судебные расходы в разумных пределах. 

Возмещение судебных издержек (в том числе расходов на оплату услуг представителя) на основании части первой статьи 98 и части первой статьи 100 ГПК Российской Федерации осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, и в соответствии с тем судебным постановлением, которым спор разрешен по существу.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ.

Понятие разумности пределов и учета конкретных обстоятельств следует соотносить с объектом судебной защиты. Предполагается, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права, естественно, быть меньше объема защищаемого права и блага. К ходатайству стороны о возмещении расходов на оплату услуг представителя должны быть приложены доказательства, подтверждающие эти расходы.

Разумность пределов расходов на оплату услуг представителей определяется судом.

Согласно практике Европейского суда возмещение судебных расходов и издержек (расходы на представителя являются одним из видов судебных расходов) возможно при условии выполнения следующих требований: расходы должны быть действительными и подтверждаться документально; понесенные расходы должны быть необходимыми; понесенные расходы должны быть разумными в количественном отношении.

При рассмотрении вопроса о разумности заявленных на представителя расходов учитываются следующие аспекты: объем работы, проведенной представителем; результаты работы, достигнутые представителем; сложность рассмотренного дела.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца услуги представителя в сумме 18000 руб. в разумных пределах с учетом сложности дела, согласно квитанций, представленных суду. 

Кроме того, учетом взысканных сумм на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 4772 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 доплату выкупной суммы в размере 89604,33 руб., неустойку 89000 руб., штраф в сумме 89302,17 руб., услуги представителя 18000 руб.

В остальной части иска отказать. 

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета городского округа г. Стерлитамак госпошлину в размере 4772 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Стерлитамакский городской суд со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья подпись М.В. Ефремова

Копия верна: Судья: М.В.Ефремова